叢日宏

一、制度本身存在缺陷

1.公益性目標(biāo)與商業(yè)運(yùn)作存在矛盾

助學(xué)貸款在發(fā)放主體設(shè)計(jì)上存在缺陷。國家助學(xué)貸款對(duì)政府來說具有保證教育機(jī)會(huì)均等，維護(hù)高校和社會(huì)穩(wěn)定，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)，具有公益性，非贏利性內(nèi)涵。對(duì)商業(yè)銀行來說，它以追求利潤最大化為經(jīng)營原則，考慮較多信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性，與國家助學(xué)貸款有著很強(qiáng)的政策性目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)大、期限長、成本高相互矛盾。雖然，新政策規(guī)定經(jīng)辦行通過招投標(biāo)方式確定，形式上由指定承辦轉(zhuǎn)變?yōu)樽栽附?jīng)辦，但這種變化對(duì)解決商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失幾乎毫無意義。一是補(bǔ)償率與違約率差距較大，二是國家助學(xué)貸款承辦銀行招標(biāo)并不順利。

2.個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)不理想

在我國，目前開展助學(xué)貸款缺乏一個(gè)普遍的個(gè)人信用約束的制度環(huán)境。在西方發(fā)達(dá)國家依托高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，個(gè)人信用征詢系統(tǒng)十分完備。建立在反洗錢基礎(chǔ)上的嚴(yán)格的現(xiàn)金管理制度，使任何一個(gè)畢業(yè)生在就業(yè)以后，無論在任何單位工作，其工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)賬記入其個(gè)人賬戶。而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生唯一的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)為依據(jù)。這樣學(xué)生畢業(yè)后，不管流動(dòng)性多大，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)及時(shí)掌握借款人的行蹤和收入，從而有效控制其貸款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國家對(duì)個(gè)人收入的監(jiān)測(cè)，很大程度上得益于嚴(yán)密的個(gè)人所得稅征管體系。

而我國個(gè)人信用體系還很不理想，一是信用檔案起步遲緩，發(fā)展?fàn)顩r不盡人意，還不足以支撐國家助學(xué)貸款的發(fā)展。二是社會(huì)個(gè)人信用體系發(fā)展很不平衡且不具有權(quán)威性。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后，分散的信用信息未能實(shí)現(xiàn)共享，這樣不僅會(huì)導(dǎo)致借貸雙方信息不對(duì)稱，逆向選擇問題產(chǎn)生，從而造成國家助學(xué)貸款政策成效大打折扣，還會(huì)使得商業(yè)銀行因無從審查學(xué)生的還款意愿和還款能力，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

3.國家助學(xué)貸款相關(guān)政策法規(guī)不健全

我國助學(xué)貸款工作實(shí)施時(shí)間還不長，仍處于起步和探索階段，許多配套政策法律還未建立健全，沒有形成一套行之有效的法律法規(guī)體系，因此不能做到有法可依、依法懲治。其次是目前我國新政策中規(guī)定的還款約束機(jī)制由于種種原因，難以真正實(shí)施，對(duì)違約學(xué)生并不足以形成不可抗拒、不可彌補(bǔ)的約束效果。第三，國家助學(xué)貸款由于政策設(shè)計(jì)不合理等原因?qū)е裸y行辦理積極性不高，貸款供需失衡，有資料顯示截止到年底，全國商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)放國家助學(xué)貸款僅滿足了貧困學(xué)生的貸款需求，導(dǎo)致銀行之間發(fā)放結(jié)構(gòu)不均衡、地區(qū)之間分布不均衡、學(xué)校之間分布不均衡等，導(dǎo)致了貸款違約率過高，造成學(xué)生還款能力與動(dòng)力不足。

二、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益補(bǔ)償機(jī)制缺陷

1.違約風(fēng)險(xiǎn)

又稱為信用風(fēng)險(xiǎn)，指借款人未能履行還本付息義務(wù)而給國家?guī)頁p失的可能性。為了解決借貸資本市場(chǎng)失靈的問題，也為使銀行積極主動(dòng)承擔(dān)發(fā)放國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，政府就須有舉措來保證銀行貸款的安全性和贏利性。

2004年6月，教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下達(dá)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》提出國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的新方案規(guī)定按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例（上限為15%，具體比例招標(biāo)時(shí)確定）由財(cái)政和學(xué)校各承擔(dān)50%，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，給經(jīng)辦銀行予以補(bǔ)償。而辦理助學(xué)貸款時(shí)，①銀行無法獲得真實(shí)反映學(xué)生信用狀況和資信水平的真實(shí)信息，無法準(zhǔn)確把握學(xué)生的履約能力，由于助學(xué)貸款所具有的數(shù)額小，貸款人分散、成本高的特點(diǎn)，在還沒建立普遍的個(gè)人資信評(píng)估體系的情況下，銀行對(duì)貸款人進(jìn)行單獨(dú)的信用調(diào)查的成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其收益，在這樣的情況下，銀行只能放棄對(duì)貸款者進(jìn)行有效的審查和挑選。②畢業(yè)生流動(dòng)性大，跳槽較為頻繁，工作單位，聯(lián)系地址極不固定，這樣就加大了銀行的收款成本，同時(shí)也加大了違約發(fā)生的可能性。在銀行無法識(shí)別助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和政府未建立完善的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在化體制的同時(shí)，相應(yīng)的利益保障措施和制度還不夠完善。③新的助學(xué)貸款政策的出臺(tái)，“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是由財(cái)政和貸款學(xué)生就讀學(xué)校各承擔(dān)，專門補(bǔ)償給經(jīng)辦銀行，高校承擔(dān)部分與該學(xué)生的還款情況掛鉤?！逼浣Y(jié)果會(huì)是一來學(xué)校為貧困生爭取貸款越多，學(xué)校負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金就越多，二來家庭經(jīng)濟(jì)條件差、所學(xué)專業(yè)前景和個(gè)人回報(bào)不佳的借款學(xué)生拖欠的可能性越大，預(yù)期違約率越高，學(xué)校潛在負(fù)擔(dān)的補(bǔ)償金越多。于是，學(xué)校為了自身的利益，會(huì)盡可能地少爭取貸款、甚至不貸款，或者傾向于未來回報(bào)較高的學(xué)生，以減少自身的損失。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)

指因整個(gè)市場(chǎng)的總體利率水平發(fā)生未能預(yù)期的變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人助學(xué)貸款一般采取的是固定利率，而其本身又是一項(xiàng)長期的貸款業(yè)務(wù)，其期限一般長達(dá)一年。利率是政府制定的，貸款銀行沒有上下調(diào)整的靈活度，對(duì)多樣化的不同背景群體采用單一方式和尺度來操作。在這一段較長的時(shí)間內(nèi)，利率可能會(huì)發(fā)生難以預(yù)料的變化，一旦市場(chǎng)利率升高，銀行就面臨著支付利息增多而收取的利息減少的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在現(xiàn)階段，我國利率水平處于歷史低位，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的升溫，通貨膨脹的預(yù)期加強(qiáng)，利率上升的可能性較大，所以銀行發(fā)放助學(xué)貸款所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)較大。

三、學(xué)生違約原因分析

有部分借款畢業(yè)生反映，逾期原因是他們只記得兩年內(nèi)還本金的時(shí)間，而忘記了畢業(yè)后每季都要?dú)w還利息的約定。對(duì)還款問題在思想上不夠重視，有的甚至忘了畢業(yè)后應(yīng)主動(dòng)與銀行或?qū)W校聯(lián)系。屬于這樣的原因造成逾期未還款的問題好解決，學(xué)校一旦再與他們聯(lián)系上了，一般都能正確對(duì)待，按規(guī)定還款。屬于這個(gè)原因而違約的是大多數(shù)，因此只要學(xué)?；蜚y行做好工作，抓緊催款，就能解決大部分違約問題。

有些借款學(xué)生因畢業(yè)后碰到了困難，他們有的工資很低，暫時(shí)還不起貸款，有的工作不理想，不穩(wěn)定，忙于找合適的工作，不斷跳槽，無暇顧及償還貸款問題。還有的甚至待業(yè)在家，無償還能力。

有些學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難嚴(yán)重，雖都已有合適的工作及工資，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很重。如家庭負(fù)擔(dān)很重，弟妹多，都在上學(xué)，有的甚至老人生病要治療等。他們成為家庭經(jīng)濟(jì)上的頂梁柱。例如曾碰到一位農(nóng)村學(xué)生，家中嚴(yán)重違反計(jì)劃生育，全家有人口較多，弟妹都在上學(xué)，父親重病在身，明確表示他近期無償還貸款能力。

有少數(shù)借款學(xué)生在品德上缺少誠信，有能力而故意不還貸款。他們中有的在校時(shí)對(duì)銀行或?qū)W校貸款工作，或?qū)W(xué)校教學(xué)工作有意見，有情緒。這些學(xué)生是很個(gè)別的，絕大多數(shù)學(xué)生不愿為這一些貸款終生背上缺少誠信，對(duì)國家以怨報(bào)德等罵名，他們只要被催緊了有些還能還款雖然未按時(shí)。