□文/劉家駿（天津財經(jīng)大學(xué) 天津）

我國旅游消費信貸發(fā)展研究

□文/劉家駿
（天津財經(jīng)大學(xué) 天津）

旅游是人類的一種高層次生活需求，旅游消費已成為一種消費熱點。在這個過程中，旅游消費信貸起了推波助瀾的作用。然而，人們強烈的旅游消費信貸需求得不到滿足，旅游消費信貸在我國發(fā)展還很緩慢。為此，研究旅游消費信貸具有特別的意義。

旅游；消費；信貸

收錄日期：2012年6月13日

旅游消費信貸是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。這是銀行信貸業(yè)務(wù)的一種發(fā)展和創(chuàng)新，不僅有利于銀行對其資本的優(yōu)化配置，而且為滿足個人的旅游消費提供了新的渠道。

一、我國旅游消費信貸現(xiàn)狀

消費信貸分為短期消費性貸款和中長期消費性貸款。短期消費信貸包括旅游和其他消費品貸款。我們選取2006年到2009年消費性貸款總額，短期、中長期消費信貸數(shù)額進行考察。具體數(shù)據(jù)如表1所示，單位（億元）。（表1）

由表1得：在我國消費信貸中，包含旅游等項目的短期消費信貸所占消費信貸總額比重低，同時隨著消費信貸總額的增加，短期消費信貸絕對值逐年增大，比重有上升發(fā)展趨勢。但是總體上旅游消費信貸比重還很低，發(fā)展遲緩。

二、我國旅游消費信貸發(fā)展制約因素

分析旅游消費信貸發(fā)展的制約因素，可以從參與主體的角度進行分析。一般可以包括旅游消費者、旅游企業(yè)、銀行和政府四方面。

表1

（一）旅游消費者。信貸消費與其說是一種消費模式，不如說是一種消費理念。這是一種超前的消費觀念，即“先消費，后付款”的“后儲蓄”式消費方式，與中國傳統(tǒng)保守的觀念相背。一方面人們的消費觀念是“先積累，后消費”，根據(jù)自己的收入水平和收入預(yù)期來安排消費結(jié)構(gòu)，從思想上就不傾向于用貸款進行消費的方式；另一方面即使認(rèn)同了信貸消費，大都傾向于實物性消費信貸，如住房貸款、汽車貸款和助學(xué)貸款等，視旅游消費為一種奢侈品，此方面信貸觀念相對比較薄弱。

（二）旅游企業(yè)。旅游產(chǎn)業(yè)是社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在發(fā)達(dá)國家，旅游產(chǎn)值在國民經(jīng)濟中的比例可達(dá)20%，甚至更高。要實現(xiàn)大旅游，全民參與的局面，離不開旅游企業(yè)的支持。旅游不是有錢人的專利，每個人都有旅游的權(quán)利，真正需要旅游信貸消費的是那些收入水平較低的人群，高收入者不用貸款就可以享受到旅游產(chǎn)品。每人都有旅游的欲望，卻因為旅途費用的問題而放棄旅游，因為一張門票可能把很多人拒之門外，不利于全面參與，更不利于旅游的繁榮。

（三）銀行。銀行是信貸產(chǎn)品的提供者，旅游消費信貸更是銀行在消費信貸方面的一個創(chuàng)新，是針對消費者的旅游需求而設(shè)置的。但是，目前銀行對旅游消費信貸積極性不高。一方面，我國信用機制不健全，缺乏完善的風(fēng)險防范機制。銀行注重風(fēng)險與收益的匹配，放貸時傾向于風(fēng)險較低的業(yè)務(wù)，關(guān)注資金的回收；另一方面，旅游消費信貸的營銷宣傳力度不夠。旅游消費者在缺乏相關(guān)信息的狀態(tài)之下，是不可能嘗試信貸消費方式的。

（四）政府。政府作為公共服務(wù)部門，從法律規(guī)范的角度考慮，在引導(dǎo)旅游消費信貸方面的效果還不夠明顯。信貸消費離不開法律的保障，美國的消費信貸很活躍，發(fā)展很完善，就是因為美國在消費信貸開辦之初就加強立法，制定了《消費者信貸保護法》等一系列相關(guān)法律，為消費信貸的發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境。我國至今還沒有一部完整系統(tǒng)的規(guī)范社會信用活動的專門法律，這在一定程度上增加了銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)的難度和風(fēng)險。

三、我國旅游消費信貸發(fā)展對策

（一）健全社保體制，提高人們收入水平。經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，當(dāng)社會經(jīng)濟發(fā)展，人們收入水平提高，社會保障體制完善的時候，人們有能力去消費，也敢于向高層次消費轉(zhuǎn)移。人們的生活了保障，收入有了一個確定性的預(yù)期，也就敢于采用信貸消費的方式。要從根本上轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M觀念，就要從此方面著手。當(dāng)今帶動國民經(jīng)濟發(fā)展的著力點放在了消費需求上，人們也應(yīng)該順應(yīng)時代潮流，增強信貸消費觀念，為擴大內(nèi)需做貢獻(xiàn)，推動經(jīng)濟快速發(fā)展。

（二）樹立旅游企業(yè)社會責(zé)任感，杜絕門票壁壘。旅游產(chǎn)業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，主要為消費者提供的是一種服務(wù)。旅游企業(yè)不僅是給消費者提供休閑、娛樂、放松的環(huán)境，更要發(fā)揮文化的傳承效應(yīng)，通過旅游產(chǎn)品的提供，把精神品質(zhì)體現(xiàn)出來，為社會主義文化大繁榮大發(fā)展出力。那么，旅游企業(yè)應(yīng)該增強社會責(zé)任感，讓其與消費者呈現(xiàn)和諧的場面。要讓全民分享文化大繁榮的成果，就要避免門票壁壘，保障每個人的旅游權(quán)，不能讓一張昂貴的門票成為阻擋消費者進行消費的因素。把宣傳旅游消費信貸作為旅游企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的一個著力點，勢在必行。

（三）完善銀行信用評級體系，提高管理水平。銀行部門應(yīng)正確認(rèn)識消費信貸風(fēng)險，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識旅游消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，增強拓展業(yè)務(wù)的自覺性和積極性。銀行要建立和完善個人信用等級評級體系，驅(qū)除信息不對稱的弊端，降低銀行放貸風(fēng)險。銀行不僅把閑余資金貸給有旅游消費需求的人們，解決消費者暫時性的資金短缺，而且也拓寬了自身放貸渠道，有利于資源的優(yōu)化配置。另外，提高管理人員的業(yè)員素質(zhì)，增強放貸決策的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和效率，使旅游消費信貸成為便利的消費方式，促進旅游消費的順利發(fā)展。

（四）政府要創(chuàng)造良好的信貸消費環(huán)境。政府應(yīng)支持信貸消費市場的順利進行，盡快出臺支持、鼓勵旅游消費的政策，加大財政支持旅游業(yè)發(fā)展力度。休閑度假制度的出臺使得人們的旅游有了時間保障，在此基礎(chǔ)上，研究和出臺信貸消費的相關(guān)法律法規(guī)，作為休閑度假制度的后續(xù)規(guī)范，避免旅游消費者出現(xiàn)有需要、有時間而無能力的尷尬境地，讓旅游權(quán)得到充分的保障。另外，建立適應(yīng)旅游消費信貸的商業(yè)保險和擔(dān)保制度。既能使個人愿意接受，又能保證銀行信貸資產(chǎn)不受損失。

[1]黃海珠.我國發(fā)展旅游消費信貸的困難及對策分析[J].沿海企業(yè)與科技，2002.5.

[2]何海波.旅游消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀探討[J].中國商界，2009.12.

[3]郭曉康.淺析我國的旅游消費信貸產(chǎn)業(yè)[J].商業(yè)文化，2011.5.

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