![](https://cimg.fx361.com/images/2025/0101/J4kKDPoEgtzq8tpvvCM76x.webp)
我國運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)開展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本狀況
目前,我國公路、鐵路、水運(yùn)和民航針對承運(yùn)人責(zé)任采取不同的賠償制度。
我國公路交通企業(yè)采用的是2004年7月1日施行的《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》,“條例”第三十六條規(guī)定:客運(yùn)經(jīng)營者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn),使公路客運(yùn)企業(yè)的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)事實(shí)上已經(jīng)成為強(qiáng)制保險(xiǎn)。但是,“條例”對于承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額沒有做出明確規(guī)定,導(dǎo)致許多客運(yùn)企業(yè)為了節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)支出,按照每名旅客1萬-5萬元的標(biāo)準(zhǔn)安排承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn),一旦重大交通事故發(fā)生之后,仍然存在不能夠提供有效保障而形成的糾紛及訴訟情況。
我國鐵路部門目前采用的是《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》,該《條例》1951年出臺、1992年修訂并沿用至今。目前,該條例與我國《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律存在沖突,如該條例規(guī)定旅客均應(yīng)投保意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)法卻指出“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外,保險(xiǎn)合同自愿訂立”,而該條例屬于部門規(guī)章,沒有法律效力。同時,該條例規(guī)定的賠償金額仍采取多年前的標(biāo)準(zhǔn),難以保障旅客的合法權(quán)益。因此,有必要通過統(tǒng)一的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)改變鐵路保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。
我國對于水路運(yùn)輸和航空運(yùn)輸部門已相繼取消了輪船和飛機(jī)的《旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》,目前并沒有任何強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定,通過鼓勵旅客自愿投保相關(guān)的旅行意外傷害保險(xiǎn)提供自身保障。由于旅行意外傷害保險(xiǎn)屬于旅客自愿投保,與承運(yùn)人無關(guān)。在發(fā)生重大交通事故之后,承運(yùn)人仍然難咎其責(zé),需要按照相關(guān)法規(guī)承擔(dān)承運(yùn)人賠償責(zé)任。
因此,我國目前的運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)對于重大交通事故沒有任何轉(zhuǎn)移承運(yùn)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。如果承運(yùn)人沒有賠償能力則地方政府為了安撫民眾不得不采取財(cái)政買單的方式,即使承運(yùn)人有賠償能力,公交部門的相關(guān)賠償規(guī)定在事實(shí)上已經(jīng)不能滿足相關(guān)賠償要求的情況下,或者受制于外界壓力突破規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn),或者不顧及經(jīng)濟(jì)環(huán)境現(xiàn)實(shí)的照章辦事,從而出現(xiàn)了在不到50天內(nèi)的7·23溫州動車事故和9·09邵陽沉船事故的遇難者賠償標(biāo)準(zhǔn)相差4.5倍的情況(注:7·23事故每位遇難旅客賠償91.5萬,9·09事故每位遇難旅客賠償20萬)。因此,通過制度化的安排,建立面向運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)的統(tǒng)一的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度,凡是承擔(dān)有償經(jīng)營服務(wù)的運(yùn)輸企業(yè)必須投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn),并且按照同命同價(jià)的原則確定基本的賠償標(biāo)準(zhǔn),將承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)作為運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)開展經(jīng)營活動的資格條件之一。
如何推進(jìn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)在我國公共交通事業(yè)中的發(fā)展
由于公共交通安全涉及面廣,牽扯到千家萬戶的利益,實(shí)行承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度將得到全社會的廣泛關(guān)注和支持。
?。ㄒ唬┝⒎?br/> 根據(jù)國際慣例,關(guān)系到社會公眾人身利益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以通過立法方式予以強(qiáng)制實(shí)施,而公共交通事故非常容易產(chǎn)生社會糾紛,特別是經(jīng)濟(jì)賠償糾紛,處理不當(dāng)非常容易產(chǎn)生社會問題,通過保險(xiǎn)制度介入可以協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行理賠工作,明確賠償金額,緩解矛盾,從而切實(shí)維護(hù)社會公眾的切身利益。因此,對推動承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展可響應(yīng)國際慣例,通過一定的立法程序確立承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)在運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)經(jīng)營活動中的地位,并且通過一系列的制度化措施推動承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)和運(yùn)行規(guī)則。
?。ǘ┙y(tǒng)一的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度將惠及各方利益
承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展是社會進(jìn)步的重要標(biāo)志。統(tǒng)一的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于社會公共危機(jī)管理步入正軌,減輕承運(yùn)人的經(jīng)營損失,維護(hù)廣大旅客的合法權(quán)益。
首先,承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)有助于風(fēng)險(xiǎn)分散,降低公共交通運(yùn)營者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由政府、相關(guān)運(yùn)營單位和保險(xiǎn)公司共同編織出一張維護(hù)公眾出行安全的“保險(xiǎn)網(wǎng)”,可以合理將事故風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散,避免由于一次責(zé)任事故造成的賠償金額過高,運(yùn)營單位無力賠償,旅客合法權(quán)利得不到保障的尷尬,有助于保護(hù)弱勢群體,維護(hù)社會的穩(wěn)定。
其次,推動承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展可以使保險(xiǎn)公司履行社會管理職能,輔助政府進(jìn)行交通安全管理。保險(xiǎn)行業(yè)可以充分發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,有效轉(zhuǎn)移社會風(fēng)險(xiǎn),減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān),輔助政府進(jìn)行相關(guān)安全監(jiān)管職能。
最后,由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)賠償可以減少可能出現(xiàn)的各種糾紛。保險(xiǎn)公司的介入使得交通事故的賠償受到保險(xiǎn)合同的制約,按照合同的約定對受害人進(jìn)行補(bǔ)償,可以保證賠償?shù)臅r效與公平性,提高對事故處理的效率。
?。ㄈI(yè)務(wù)運(yùn)行采取差別費(fèi)率及合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理
保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)根據(jù)各種不同的交通運(yùn)輸方式的實(shí)際情況,合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率,原則上應(yīng)與交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定類似,以不盈利或微盈利為標(biāo)準(zhǔn)。對于不同區(qū)域采取不同的保費(fèi)計(jì)算方法,建立“多懲少獎”的原則,鼓勵運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)完善自身的交通管理。切勿采用“百病一方”的費(fèi)率政策,而應(yīng)充分收集相關(guān)數(shù)據(jù),以精算的手段厘算出科學(xué)、合理的費(fèi)率。此外,保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)利用自身專業(yè)的防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn),充分發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)管理人才、職能和技術(shù)的優(yōu)勢,對相關(guān)投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估,及時協(xié)助投保部門降低和規(guī)避可能的隱患,對特別重大的保險(xiǎn)標(biāo)的,如高鐵等,保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)履行安全監(jiān)督職責(zé),督促有關(guān)部門做好安全檢查等風(fēng)險(xiǎn)管理工作,有效地降低交通事故發(fā)生概率,保證公共交通的安全。
(四)相關(guān)監(jiān)管部門協(xié)作
對于影響廣泛的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施,相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極的參與其中,為千萬旅客系好至關(guān)重要的“安全帶”。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)充分履行其監(jiān)管職責(zé),至少應(yīng)以年度為單位對有關(guān)設(shè)備進(jìn)行安全檢測,并對有關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行有效性評估等工作。一旦發(fā)現(xiàn)安全隱患,應(yīng)及時勒令相關(guān)單位予以糾正,視情節(jié)嚴(yán)重程度,決定懲罰力度。例如,相關(guān)管理部門在進(jìn)行例行的營運(yùn)執(zhí)照頒發(fā)或年度檢查時,可以將營運(yùn)負(fù)責(zé)人是否投保了公共交通責(zé)任險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行檢查,若沒有按規(guī)定進(jìn)行投保,則不予頒發(fā)營運(yùn)許可證或通過年檢。
(五)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
在西方保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家中,《交通保險(xiǎn)法》都會強(qiáng)制承運(yùn)人投?!柏?zé)任保險(xiǎn)”,即輪船、鐵路、公路等行業(yè)的運(yùn)輸企業(yè)自己花錢買保險(xiǎn),而不是簡單地將“意外險(xiǎn)”涵蓋在票價(jià)中。當(dāng)發(fā)生由于運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)的責(zé)任導(dǎo)致旅客受到人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失時,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)相關(guān)賠償事項(xiàng)。旅客是否投保“意外險(xiǎn)”,則完全是自主行為。同時,各國通常對于承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行下限為統(tǒng)一的賠償限額標(biāo)準(zhǔn),而不設(shè)置賠償上限。下表為部分國家對于鐵路責(zé)任事故賠償總金額的最低賠償要求。我們不難發(fā)現(xiàn)這些發(fā)達(dá)國家對于事故的賠償是十分充足的,其中英國的賠償標(biāo)準(zhǔn)最高,一次事故的賠償不得少于2億歐元,即使賠償金額最低的德國也有千萬歐元的賠償金額。我國由于人口眾多,在一次鐵路事故中傷亡人數(shù)可能會大大高于西方發(fā)達(dá)國家,如此次甬溫線事故,死亡人數(shù)為40人,賠償總額為3660萬元,而傷殘的200多人賠償金額尚無最終結(jié)果。因此。為了能夠保證每一名死傷者都能獲得足夠的補(bǔ)償,我們在進(jìn)行承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)時也應(yīng)當(dāng)通過設(shè)計(jì)統(tǒng)一的最低賠償限額的方式,保障旅客的生命安全。