【摘要】 文章以江蘇泰州為例，采用調(diào)查分析的方法，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上揭示了泰州當(dāng)前農(nóng)村金融供求的基本狀況，并給出了調(diào)查結(jié)論和一定的政策建議。
　　【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融； 供求； 調(diào)查； 江蘇泰州
　　
　　我國(guó)當(dāng)前正在進(jìn)行的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)宏偉的系統(tǒng)工程，在建設(shè)領(lǐng)域、建設(shè)目標(biāo)、建設(shè)方法、建設(shè)內(nèi)容等方面都有了新的內(nèi)涵和指向。我國(guó)是一個(gè)典型的具有二元經(jīng)濟(jì)特征的發(fā)展中國(guó)家。新中國(guó)成立后，為了適應(yīng)特定時(shí)期發(fā)展戰(zhàn)略需要而采取的重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展方針導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村在一定時(shí)期內(nèi)沒有能夠得到足夠的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和體制轉(zhuǎn)型的過(guò)程中我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)不僅面臨世界各國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)所面臨的一般性問(wèn)題，更需解決由于具體國(guó)情和特定建設(shè)路徑所導(dǎo)致的特殊問(wèn)題。黨的十七屆三中全會(huì)提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，充分表明先進(jìn)的金融制度在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中具有舉足輕重的作用，而要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度和金融體系，構(gòu)建先進(jìn)的金融運(yùn)行方式，其首要前提是調(diào)查清楚中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，研究當(dāng)前農(nóng)村金融制度的基本狀況、存在的制約性難題，在此基礎(chǔ)上分析具體的原因以及造成這種原因的深層次因素，從而為提出有效的解決方案提供先驗(yàn)性的原始資料。
　　江蘇泰州位于江蘇省中部，承南接北，同時(shí)該城市也是長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的重要城市之一，該城市的經(jīng)濟(jì)形態(tài)和經(jīng)濟(jì)地理都具有一定的代表性，以泰州作為具體的個(gè)案研究對(duì)象，不僅可以從微觀角度挖掘出農(nóng)村金融現(xiàn)狀中存在的一般問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)對(duì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融的考察還可以提煉出可資借鑒的做法，而針對(duì)泰州農(nóng)村金融運(yùn)行中的問(wèn)題所提出的解決方案無(wú)論是對(duì)當(dāng)?shù)剡€是對(duì)落后地區(qū)的農(nóng)村金融實(shí)踐也都將有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。本調(diào)查報(bào)告將以泰州作為基本調(diào)研對(duì)象，從而為進(jìn)一步的研究構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提出初步的理論解釋。
　　
　　一、對(duì)泰州地區(qū)農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀的基本調(diào)研情況
　　
　?。ㄒ唬┱{(diào)研設(shè)計(jì)及說(shuō)明
X9MkQIQZw3qeuZDi6Z30zw==　　本文所依據(jù)的數(shù)據(jù)來(lái)自于2009年7—9月份泰州職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理工程系對(duì)泰州近100個(gè)自然村進(jìn)行的隨機(jī)抽樣問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研，具體情況如表1、表2、表3所示。調(diào)查共收回農(nóng)戶問(wèn)卷485份，其中有效問(wèn)卷378份，有效率77.9%，涉及到泰州四市兩區(qū)的30個(gè)村，對(duì)農(nóng)戶基本信息的調(diào)查包括農(nóng)戶基本金融行為、信用狀況、金融意識(shí)、融資需求以及實(shí)際的融資狀況等方面的內(nèi)容。農(nóng)戶樣本選擇的依據(jù)為：第一，在保證四市兩區(qū)都有一定分布的前提下，對(duì)農(nóng)業(yè)比重較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查；第二，在具體鄉(xiāng)鎮(zhèn)的選擇上，其隨機(jī)性主要通過(guò)對(duì)相關(guān)地區(qū)調(diào)查員的隨機(jī)選擇來(lái)實(shí)現(xiàn)；第三，選定調(diào)查員后，由其所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和所在村隨機(jī)選擇有一定差異的農(nóng)戶群體進(jìn)行入戶問(wèn)卷調(diào)查。
　?。ǘ颖巨r(nóng)戶金融供求情況特征
　　1.農(nóng)戶融資需求日益多樣化
　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升和經(jīng)濟(jì)形態(tài)的多樣化，農(nóng)戶融資需求多樣化的特征表現(xiàn)較明顯，從實(shí)際調(diào)查的樣本農(nóng)戶來(lái)看，融資用途主要表現(xiàn)為以下幾方面：
　　從表4可以看出，資金需求用途中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等涉農(nóng)方面仍然居于首位，子女教育、就醫(yī)、房屋修建、投資等用途也占到了一定的比例，農(nóng)戶的融資需求顯示了生產(chǎn)和生活的雙重特性。從借款來(lái)源渠道來(lái)看，來(lái)源于銀行和農(nóng)信社的借款主要用于發(fā)展農(nóng)業(yè)（25.5%）和投資（24.3%），建房用途和孩子教育費(fèi)用的用途占比分別為14.1%和11.2%。
　　2.貸款需求較大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供充足的資金貸款
　　從調(diào)研反饋情況看，農(nóng)戶貸款需求較大，約占樣本農(nóng)戶的35%，約有23.7%的受調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為需要銀行或農(nóng)信社的貸款，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不能滿足生產(chǎn)用途和生活用途的資金需求，其中，看病、建房等生活型資金主要來(lái)源于親戚朋友。根據(jù)調(diào)查，能夠從銀行和信用社獲得資金的農(nóng)戶比例不到60%，農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主要代表，也是農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金的主要渠道。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶在存在資金需求時(shí)轉(zhuǎn)而求助于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如親朋好友等。
　　3.借款期限多為中短期
　　在問(wèn)卷調(diào)查的82筆借款中，期限在1年以下的占到了18.6%，期限在1—4年間的為63.5%，4年以上的占到了5.3%，銀行和農(nóng)信社發(fā)放的貸款大多為3年以下，而來(lái)自親朋好友的借款則期限較長(zhǎng)。長(zhǎng)期借款中，用于投資型工商業(yè)生產(chǎn)和建造房屋的比例約占50%，醫(yī)療、子女教育及其他用途約占30%。從這一調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，除了工商業(yè)生產(chǎn)所需資金周期較長(zhǎng)外，子女的教育投資對(duì)于農(nóng)戶來(lái)講也是長(zhǎng)期投資。
　　4.農(nóng)戶融資成本差別顯著
　　農(nóng)戶融資成本一般包括利息和其他費(fèi)用，從調(diào)查的實(shí)際情況看，融資成本最低的借貸方式為向親朋好友借款，也可以認(rèn)為，非正規(guī)融資渠道的融資成本相對(duì)較低，從正規(guī)金融渠道來(lái)看，農(nóng)戶的融資成本不僅包括了利息支出，也包括為爭(zhēng)取到貸款而付出的額外費(fèi)用，構(gòu)成了農(nóng)戶的隱形成本，因此有部分農(nóng)戶面臨兩難的境地，即大額的融資款無(wú)法通過(guò)非正規(guī)金融渠道獲取，而要從正規(guī)金融渠道取得長(zhǎng)期大額借款又面臨著較高的額外費(fèi)用。此外，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社的服務(wù)評(píng)價(jià)也可以印證這一調(diào)查結(jié)果，受調(diào)查農(nóng)戶中，對(duì)農(nóng)信社服務(wù)表示滿意的占到了51%，而對(duì)其不滿意的則占到了12.5%，不滿意的原因主要是需要額外費(fèi)用才能獲得貸款。此外，貸款過(guò)程效率較低、服務(wù)品種少也是評(píng)價(jià)較低的主要原因。
　　5.農(nóng)戶融資能力差別較大
　　調(diào)查表明，收入較低的農(nóng)戶其收入來(lái)源主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，而這部分農(nóng)戶由于其收入較低，收入不確定性較大，對(duì)資金的需求更為迫切，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的先天弱質(zhì)性以及受自然氣候影響較大等因素，這部分農(nóng)戶收入相當(dāng)不穩(wěn)定，這也導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款，如果要獲得資金，只有向親朋好友借貸甚至借取高利貸。而收入來(lái)源多元化的農(nóng)戶，如收入中既包括農(nóng)業(yè)收入也包括養(yǎng)殖業(yè)收入或是自辦企業(yè)收入的農(nóng)戶其借貸能力則相對(duì)較強(qiáng)。一般來(lái)講，貧困型農(nóng)戶從農(nóng)信社貸款比例占其全部借款的5.34%，而小康或富裕型農(nóng)戶該比例達(dá)到了10.56%。
　　
　　二、調(diào)查分析及總結(jié)
　　
　?。ㄒ唬┱{(diào)查結(jié)論
　　根據(jù)以上對(duì)泰州市農(nóng)戶融資行為調(diào)查的統(tǒng)計(jì)分析，本報(bào)告得出以下結(jié)論：
　　1.信用社是農(nóng)村最重要的正規(guī)金融組織。盡管在具體實(shí)踐上仍存在一定的問(wèn)題，但受調(diào)查農(nóng)戶普遍認(rèn)為在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款的安全性最高，貸款額在農(nóng)戶的各種借款來(lái)源渠道中占據(jù)著很重的比例。
　　2.非正規(guī)金融在農(nóng)村具有普遍性，相對(duì)正規(guī)金融來(lái)講其具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。從借款金融看，農(nóng)戶通過(guò)非正規(guī)金融渠道的融資超過(guò)35%，而從借貸發(fā)生的覆蓋面來(lái)看，非正規(guī)金融則超過(guò)65%，其中親戚朋友渠道是選擇最多的借款方式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非正規(guī)金融融資的比重在增大，出現(xiàn)了更多的農(nóng)戶由向親戚朋友借款轉(zhuǎn)向私人放債者獲取借款、無(wú)息借款逐漸轉(zhuǎn)向有息貸款的趨勢(shì)，非正規(guī)金融展現(xiàn)了其不可替代的重要性。
　　 3.從農(nóng)戶借貸資金的用途看，主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，但工商業(yè)經(jīng)營(yíng)、子女教育和醫(yī)療支出比重呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。當(dāng)前正規(guī)金融渠道仍然過(guò)于單一，難以滿足農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)村金融產(chǎn)品種類也相對(duì)缺乏。
　?。ǘ┗谡{(diào)查結(jié)論的政策建議
　　黨的十七屆三中全會(huì)指出，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)、建立農(nóng)村現(xiàn)代金融制度具有重要意義。從調(diào)查結(jié)果看，當(dāng)前農(nóng)戶融資仍存在一定的難度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多渠道的資金投入。因此，解決融資問(wèn)題是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵步驟。為此，本報(bào)告擬提出如下建議：
　　
　　1.推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，消除農(nóng)戶融資的制度性障礙。盡管我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀決定了應(yīng)由中央政府承擔(dān)農(nóng)信社的歷史包袱問(wèn)題，但從地方來(lái)講，微觀層面上的改革可以也必須有所作為。就貸款手續(xù)而言，可以建立農(nóng)戶信用檔案，利用現(xiàn)代電子技術(shù)簡(jiǎn)化審批手續(xù)，縮短貸款期限。就農(nóng)信社本身而言，可以著力提高農(nóng)信社的信息透明度，提倡實(shí)行股份制改革，增加農(nóng)戶參股等等，以達(dá)到增強(qiáng)外部監(jiān)督的目的。
　　
　　2.鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制定差別化和個(gè)性化的金融支持政策，增加融資政策的針對(duì)性。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的不完善性，制定出能夠滿足不同類型融資農(nóng)戶的金融政策是十分必要的。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，不同收入水平和區(qū)域的農(nóng)戶在不同時(shí)期和不同階段對(duì)資金的需求是不一樣的。這就要求金融機(jī)構(gòu)所制定的貸款政策應(yīng)該盡可能地多樣化和個(gè)性化，如果僅是出臺(tái)一刀切的相關(guān)政策，其效果可能就會(huì)大打折扣。
　　3.進(jìn)一步探索符合本地實(shí)際的信用擔(dān)保體系，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查過(guò)程中，調(diào)查者發(fā)現(xiàn)收入較低的農(nóng)戶由于缺乏有效的擔(dān)保而導(dǎo)致融資更為困難。因此，必須建立覆蓋面廣的社會(huì)征信體系，營(yíng)造良好的信貸環(huán)境；可以嘗試建立農(nóng)戶信用檔案，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)戶基本信息的了解也是其不愿意放貸的一個(gè)重要原因。如果能夠建立有效的農(nóng)戶信用檔案，增強(qiáng)信息透明度，不僅可以降低金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，而且可以增大金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿度，從而使農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)從根本上得到優(yōu)化，各類金融機(jī)構(gòu)也才愿意開拓農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融供給主體單一這一結(jié)構(gòu)性問(wèn)題也才能得以解決。
　　4.解決農(nóng)戶融資難問(wèn)題還必須著力構(gòu)建多層次的信貸服務(wù)體系，銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和民間融資等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道在農(nóng)村金融市場(chǎng)上應(yīng)該互為補(bǔ)充，農(nóng)村金融的發(fā)展既要做好正規(guī)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，也要構(gòu)建非正規(guī)金融健康發(fā)展的外部條件。
　　
　　5.要積極培養(yǎng)既熟悉地方經(jīng)濟(jì)情況又掌握現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)的本土高級(jí)金融管理者，優(yōu)化農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的人力資源環(huán)境，同時(shí)更要在農(nóng)村大力宣傳誠(chéng)實(shí)守信的現(xiàn)代信用文明，以農(nóng)戶喜聞樂(lè)見的形式對(duì)其進(jìn)行必要的金融知識(shí)和法律知識(shí)的教育，提高他們的金融素質(zhì)。
　　6.大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。地區(qū)性的合作金融組織可以較好地解決區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的資金需求問(wèn)題，具有正式金融機(jī)構(gòu)不能替代的功能，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織是構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的必然選擇?！?br/>　　
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