劉春彥 同濟大學法學院副教授

“草根金融”創(chuàng)新管理路在何方

劉春彥 同濟大學法學院副教授

近一兩年，蘇北地區(qū)黃橋、泗洪頻發(fā)“會頭”攜款外逃、“會”的倒閉、“爪王失蹤”的非傳統(tǒng)“高利貸”崩盤事件，不少參會者傾家蕩產(chǎn)、血本無歸，在討債、還債和躲債當中艱難度日。

“打會”，又稱“請會”、“標會”。作為一種民間的融資形式，在江浙一帶十分盛行。民間標會在黃橋的發(fā)展史可追溯到清朝時期，作為有著一百多年歷史的經(jīng)濟互助形式，其本質(zhì)是在熟人、親戚之間進行共同儲蓄及低息拆借行為。“得會”者支付利息，“應會”者解人之急且可理財獲利，“會員”之間的人格平等與相互尊重。

2000年后，黃橋“打會”的投資意味趨濃，但仍在合法的軌道上運行。2008年開始，由“打會”的民間互助完成了到“炒會”的非法集資轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的小“會”轉(zhuǎn)變?yōu)橐酝顿Y炒作性質(zhì)的“大會”。一些人是“會員”又是“會頭”，這種如網(wǎng)狀般的鏈接使得“打會”的結(jié)構(gòu)發(fā)展成為了金字塔狀，越往上“會頭”的資金越大，“會連會”、“會套會”。這種借傳統(tǒng)“打會”之殼的“金融傳銷工具”連同其“真身”極富民間智慧的傳統(tǒng)“請會”一并被官方認定為“非法集資”。

改革開放后，“草根金融”在江浙許多地方經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮了巨大作用?！安莞鹑凇币卜Q為“非正規(guī)金融”，是指在政府批準并進行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。我國是典型的金融壓抑國家，現(xiàn)階段金融體系呈現(xiàn)出典型的“倒三角”特征，即絕大多數(shù)存款、貸款市場份額掌握在四大國有銀行以及全國性股份制銀行手中，絕大部分上市公司為國有，民營上市公司融資額度較小。與金融業(yè)的高度壟斷形成鮮明對照的是企業(yè)的高度分散，這為“草根金融”存在和發(fā)展提供了土壤。作為“草根金融”的“會”之所以由民間互助演變?yōu)椤俺磿钡姆欠Y，其原因之一是沒有正確的引導和監(jiān)管。

根據(jù)我國現(xiàn)有金融監(jiān)管法律和監(jiān)管體制框架，“草根金融”沒有納入法律調(diào)整范圍，游離于政府監(jiān)管之外。“一行三會”（央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）既沒有監(jiān)管的權(quán)力，也沒有監(jiān)管的動力（沒有機會尋租）。地方政府有監(jiān)管的壓力卻沒有監(jiān)管的權(quán)力和手段（沒有法律授權(quán)其有監(jiān)管的職責，金融監(jiān)管是中央政府保留的權(quán)力），因此，對于“草根金融”出現(xiàn)了無人監(jiān)管的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)了問題，只能采取“臨時性”措施。

金融監(jiān)管的目的是進行風險管理，更多體現(xiàn)為“過程性監(jiān)管”，對其結(jié)果進行事后檢驗相對無效、檢驗成本極其高昂。因此，必須創(chuàng)新“草根金融”管理，引導其向合法金融的路徑發(fā)展。

2011年黨中央國務院不斷強調(diào)加強和創(chuàng)新社會管理。最大限度激發(fā)社會活力、最大限度增加和諧因素、最大限度減少不和諧因素，以解決影響社會和諧穩(wěn)定突出問題為突破口，加強和創(chuàng)新社會管理，提高社會管理科學化水平，確保社會既充滿活力又和諧穩(wěn)定。所謂“創(chuàng)新”，就是社會管理要與時俱進，首先是轉(zhuǎn)變管理的理念，充分認識“草根金融”在社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，正確引導其為社會主義市場經(jīng)濟服務。其次建立和完善“草根金融”監(jiān)管體制機制，建議金融監(jiān)管機構(gòu)“一行三會”把“草根金融”納入監(jiān)管范圍、建立金融監(jiān)管機構(gòu)與地方政府有效的合作機制，適當分權(quán)，充分發(fā)揮地方政府貼近“草根金融”（許多“草根金融”發(fā)生在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融監(jiān)管機構(gòu)在此沒有觸角）優(yōu)勢。

編輯：董曉菊 dxj502@163.com