韓敏

(麗水職業(yè)技術學院，浙江麗水323000)

高職院校開設《個人理財》公選課的探索＊

韓敏

(麗水職業(yè)技術學院，浙江麗水323000)

高職學生普遍地存在著理財知識缺乏、理財意識淡薄、消費心理不成熟的狀況，在高職院校開設《個人理財》公選課對于幫助高職學生掌握理財知識，形成理財習慣，提高理財能力具有現(xiàn)實意義。高職院校應合理設計《個人理財》課程的教學模塊內(nèi)容，選擇合適的教學方法。

高職學生;個人理財;人才培養(yǎng)

現(xiàn)代生活離不開理財，理財成為社會大眾的必備技能。大學生作為社會中的一個特殊消費群體，其消費觀念的塑造、理財能力的培養(yǎng)，已成為社會關注的問題。近年來，高職院校在對在校學生開展個人理財教育方面掀起一股熱浪。

為了解高職院校學生理財?shù)膶嶋H狀況，我們通過訪談、問卷等方式對高職院校學生的消費和理財情況進行了調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)來源一是對本校部分學生進行問卷調(diào)查，共發(fā)放200份，收回195份;二是對省內(nèi)50所高職院校進行抽樣調(diào)查，共發(fā)放200份，收回180份。調(diào)查數(shù)據(jù)分析顯示，高職生存在著不合理消費，理財意識淡薄，理財知識缺乏等現(xiàn)狀，理財教育刻不容緩。

一 高職生理財現(xiàn)狀:意識淡薄與教育缺失

(一) 學生理財意識淡薄，知識缺乏

被調(diào)查學生中95%的學生生活費全部來源于父母;3%的學生基本生活費來源于父母，自己創(chuàng)業(yè)略有盈余，能承擔小部分開銷;2%的學生生活費自己承擔，兼職或創(chuàng)業(yè)收入(比如在淘寶網(wǎng)上開網(wǎng)店等)。數(shù)據(jù)表明多數(shù)大學生暫時不具備獨立的經(jīng)濟來源，基本上依靠家庭。

學生每月消費在600元以下的占6.8%;600－800元占48.3%;800－1000元占37.5%;在1000元以上占7.4%。這筆錢主要是用來支付飲食和日常生活開銷，大部分學生都是“月光族”。調(diào)查顯示，對費用支出有計劃的學生僅為11.8%，而無計劃消費的高達52.6%。調(diào)查還顯示不少學生對于信用卡不太了解。我校有小部分學生曾經(jīng)持有信用卡，沒有獨立經(jīng)濟來源的他們，很難做到理性消費，到還款日，就很難保證按期還款，影響到個人信用。所以，很多同學到后來基本上都放棄使用。也有一部分學生對貸記卡甚至一竅不通，違約、信用、利息、復利、按揭等概念更無從談起。

(二) 學校忽略了對高職生理財規(guī)劃和能力的培養(yǎng)

受中國傳統(tǒng)觀念和教育體制的影響，高職院校往往比較重視專業(yè)技能和實踐能力的培養(yǎng)，對理財教育未引起足夠的重視，忽略了對學生理財能力的培養(yǎng)。有的老師認為理財是大人的事，學生還不適宜涉足，或者認為學生步入社會以后理財?shù)氖虑闀o師自通。也有很多老師認為，學生的主要任務是學知識、學做人，現(xiàn)在還沒有賺錢，不用學理財。

據(jù)調(diào)查反映，大多高職院校的理財專業(yè)已開設個人理財課程，但很少有學校能在全校范圍內(nèi)開設理財公選課;有的學校在財會類學生中已開設選修課，但只是零散地介紹一些證券、期貨、外匯等相關知識，缺少系統(tǒng)性。多數(shù)學校沒有在學生中廣泛開設有關理財方面的課程，致使許多學生理財?shù)睦碚撍胶蛯嵺`能力均比較低。學校在教育引導大學生理性消費和合理理財時，往往只是從如何加強個人素質(zhì)、提高個人修養(yǎng)等方面進行，成效不大。

(三) 家庭和社會風氣的影響

家庭缺少對子女的理財教育。高職生的學費和生活開銷主要靠家庭供給。所以，家庭的理財教育方式必然對子女的消費行為產(chǎn)生重要影響，子女理財觀念的缺失與家庭理財教育缺失有關。當子女上了大學后，有些父母在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下，對孩子如何花錢不聞不問，任憑子女揮霍。家長都還持有“寧可苦自己，不能苦了孩子”的觀念，當學生每個月的錢不夠用，向家里再要錢時，89.3%的家長是馬上就匯錢，這也助長了學生的高消費和超前消費的不良習氣。

同時，社會環(huán)境也對高職生理財帶來了不良影響。社會上一些商家利用高職生不成熟的消費心理，投其所好，專設贈品或給抽獎機會等促銷手段，吸引學生購物和消費;網(wǎng)絡、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”，使學生眼花繚亂，很難保持理性消費。另外，社會上一些腐敗現(xiàn)象對學生的消費行為也產(chǎn)生了一定的不良影響。

二 個人理財教育:高職人才培養(yǎng)的重要因素

(一) 大學時代是培養(yǎng)理財意識和能力的重要階段

理財專家指出，大學時代是理財?shù)闹匾A段，也是學習理財?shù)狞S金時期，會不會理財，能不能理財，這直接關系到大學生未來的發(fā)展。炒股票、買基金、信用卡消費等在高校都是合法的。有些學生有一些余錢，知道要增值，看到全社會熱炒股票，在不了解證券投資知識的情況下投資股市，最終血本無歸。這類問題反映出大學生理財知識缺乏或者理財觀念出現(xiàn)偏差。學校要為學生在學習理財知識和進行投機冒險之間構(gòu)筑起一道有效的“防火墻”。因此，在對大學生進行文化教育的同時，應進行理財教育，讓學生在大學時代培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，樹立科學的理財理念，形成良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。而這并非僅僅局限于理財或財會類學生，應包括在校所有專業(yè)的高職學生。因此，對于高職院校而言，開設《個人理財》公選課，幫助學生了解和學習理財知識具有重要意義。

(二) 社會經(jīng)濟快速發(fā)展要求開展高職生理財教育

隨著經(jīng)濟發(fā)展，財富的不斷增長，如股票、基金等理財產(chǎn)品和金融衍生工具也是層出不窮，人們必須選擇適合的理財工具，合理配置自己的財富，保證克服通脹影響，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。這些問題都是高職生今后走上社會必須面對的問題，要成功有效地處理這些問題，就必須接受理財教育，具備一定的理財能力。

隨著大學擴招，畢業(yè)生迅速增加，加上金融危機的影響，大學生就業(yè)難的問題顯得更加突出。即使國家和一些省市地區(qū)相繼出臺了一系列鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，可是大學生在自主創(chuàng)業(yè)過程的會遇到很多問題，比如:如何選擇投資項目;如何做項目策劃;如何解決創(chuàng)業(yè)資金問題;如何規(guī)避風險;怎樣進行財務管理和稅收籌劃等等，學生迫切需要了解理財?shù)南嚓P知識。因此，學校設立理財課程，開展理財教育是十分必要的。

三 《個人理財》課程教育:高職生個人理財能力培養(yǎng)的重要途徑

(一) 《個人理財》課程教育的目標與任務

理財教育以基本素質(zhì)培養(yǎng)為出發(fā)點，讓學生熟悉和掌握各種理財產(chǎn)品，培養(yǎng)學生運用投資理財程序，提高綜合理財能力。高職生的理財教育應包括三方面內(nèi)容:

一是理財價值觀的教育，包括對金錢、人生意義的正確理解和價值認同，強調(diào)具備一定的理財能力。理財能力被視為生存能力的重要組成部分，要求具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力和計算能力等綜合素質(zhì)能力。

二是理財基本知識的傳授，如開設經(jīng)濟、金融常識及個人家庭理財方式等有關的課程。理財課程所學的基本理財品種就有十多種，比如銀行存款、債券、股票、基金、保險、房地產(chǎn)、外匯、黃金等，因此在課程內(nèi)容方面需要有所選擇。

三是培養(yǎng)理財基本技能，既要有理財情境教育，又要有實際操作訓練。理財日益成為一項生活技能，技能只有在真實或接近真實的情境中通過情景呈現(xiàn)，通過實踐訓練來獲得。很多理財品種需要進行實際操作，因此在課程設置方面要特別考慮實踐環(huán)節(jié)，學生才能真正實際應用理財品種。

(二) 《個人理財》課程模塊的開發(fā)與設計

《個人理財》課程是集理論與實踐為一體的一門實用性很強的課程。作為一門全校性的公共選修課，一般是20－24學時，每周只有一次課。為了在短時間內(nèi)取得更好的教學效果，提高學生的學習興趣，我們從八個模塊對教學內(nèi)容和知識點進行重新組織，突出教學內(nèi)容的針對性、實用性和時代性。

知識和能力目標第一模塊個人理財規(guī)劃、理財生命周期對個人理財?shù)亩x、目標和規(guī)劃有了初步的認識;模塊教學內(nèi)容了解理財生命周期第二模塊個人理財產(chǎn)品種類及風險與收益從風險、收益、流動性等方面對不同的理財產(chǎn)品進行比較分析;如何選擇產(chǎn)品第三模塊貨幣時間價值了解貨幣時間價值的概念，并會進行計算，包括現(xiàn)值、終值、年金、貼現(xiàn)率等計算第四模塊銀行理財產(chǎn)品了解各類銀行理財產(chǎn)品并能進行銀行產(chǎn)品投資效益分析第五模塊證券理財產(chǎn)品了解證券產(chǎn)品;能掌握K線分析，簡單進行證券投資技術分析第六模塊保險產(chǎn)品了解保險的基本分類;會比較分析不同壽險產(chǎn)品;商業(yè)保險實務操作第七模塊房地產(chǎn)理財產(chǎn)品簡單進行房地產(chǎn)投資收益與風險分析;了解房地產(chǎn)投資政策;房地產(chǎn)投資實務操作第八模塊家庭理財規(guī)劃學會家庭財務分析，編制家庭財務報表，進行家庭財務比率分析;編制家庭理財方案

(三) 《個人理財》課程教育方法的選擇與應用

如今，傳統(tǒng)的以知識講授為主、教師獨領課堂的授課方式已不能滿足大學生的需求。好的教學方法能夠使學生主動參與教學，激發(fā)他們學習的主動性，這就需要任課教師改變過去單純以“講”為主要手段的教學方式，豐富教學手段。

1.情境教學法在《個人理財》課程教學中的應用

開設該課程，不僅要向?qū)W生傳授個人理財?shù)闹R與技巧，還要培養(yǎng)他們綜合觀察問題、思考問題、分析問題及解決問題的能力。而能力的培養(yǎng)需要學生主動置身于學習情境中，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題，從而構(gòu)建自己的見解。結(jié)合《個人理財》課程特點，在個人理財課程教學中運用情境教學法，是一種很好的教學方法。情境教學的核心在于激發(fā)學生的興趣和情感。在教學過程中，教師是情境中的事件探究者，教學中可運用不同的方法和形式創(chuàng)設問題情境，使學生有生疑的動機。讓學生圍繞問題，通過學習、思考、討論、交流、探究等方法得出結(jié)論獲取知識。教師根據(jù)不同專業(yè)學生的發(fā)展需求創(chuàng)設相對真實的情境，從情境中選出與當前學習主題密切相關的真實事件或問題，讓學生去解決。

同時，學生要養(yǎng)成自主學習的習慣。教師的職責不是直接告訴學生應當如何去解決面臨的問題，而是向?qū)W生提供解決該問題的有關線索，如需要搜集哪一類資料，從何處獲取有關的信息資料以及現(xiàn)實中專家解決類似問題的探索過程等。要求學生自主調(diào)查資料，針對情景分析，每一位學生自主解決問題。

2.充分利用多樣化的教學手段

教學手段的好壞，對教學效果有很大的影響。因此，課程教學除傳統(tǒng)的講授法外，應充分利用現(xiàn)代化的新興教學手段，靈活恰當?shù)乩枚嗝襟w課件、圖片、動畫和視頻等方式，使教學形式活潑生動，教學內(nèi)容形象直觀，具有表現(xiàn)力，增加學生的體驗和興趣，便于學生理解。

在教學過程中，向?qū)W生介紹一些重要的理財網(wǎng)站、書籍及期刊雜志等，讓學生學會通過課外閱讀、網(wǎng)上查詢，擴大知識面，同時也培養(yǎng)了學生分析問題、解決問題的能力。

總之，系統(tǒng)的理財教育應該從大學校園開始，理財知識的普及將幫助高職學生更好地理財。通過該課程的開授，一方面讓高職學生懂得理財并不只是掌握高超的金融投資技巧，而是樹立正確的理財觀念或者說是正確的人生態(tài)度;另一方面讓高職學生系統(tǒng)地掌握理知識，懂得如何利用自己的資金，合理投資理財，為美好的將來做好前期準備。

(責任編校:陳婷)

G642.3

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1008－4681(2011)01－0159－02

2010－09－05

韓敏(1974－)，女，浙江松陽人，麗水職業(yè)技術學院講師。研究方向:個人理財教學、會計實務。