○王曉非（大連銀行稽核審計部 遼寧 大連 116001）

我國銀行卡犯罪剖析及防范措施

○王曉非（大連銀行稽核審計部 遼寧 大連 116001）

銀行卡是現(xiàn)代金融創(chuàng)新中應運而生的一種電子支付工具，存在的一個突出問題是銀行卡的安全。隨著銀行卡業(yè)務的發(fā)展，銀行卡的安全問題越來越突出，各類銀行卡犯罪日益呈現(xiàn)出集團化、國際化、高科技化的特征，本文通過對銀行卡犯罪的深度剖析，從風險和防范措施進行了闡述，對營造我國銀行卡發(fā)展的良好環(huán)境及加強對銀行卡的有效監(jiān)管起到一定的積極作用。

銀行卡 安全性 犯罪特點 風險分析 防范措施

近年來，我國每年發(fā)行的銀行卡數(shù)均以億計，居世界第一。銀行卡犯罪活動伴隨銀行卡井噴式發(fā)展也隨之猛增，在刑事打擊的重度擠壓下、在各金融機構對內(nèi)控制度、業(yè)務流程、崗位設置及業(yè)務操作等方面存在的管理漏洞和薄弱環(huán)節(jié)采取的有效措施，銀行卡犯罪活動猖獗的勢頭得到有效遏制。

一、銀行卡犯罪的主要特點

一是POS機異地移機套現(xiàn)日趨增多，犯罪技術含量不斷增加。犯罪分子或是在甲地騙領POS機后帶到乙地套現(xiàn)，或是通過互聯(lián)網(wǎng)等方式聯(lián)系賣家，從甲地租用POS機后帶到乙地套現(xiàn)，或是采取在POS機加裝撥號器或使用“大聯(lián)通”方式將固定POS機虛擬成移動POS機等科技手段，繞過監(jiān)管，跨地區(qū)移動套現(xiàn)。

二是一批地緣性職業(yè)犯罪團伙成為偽卡詐騙犯罪中的“中堅力量”。他們以宗族、同鄉(xiāng)為紐帶，長期流竄于各地，通過在ATM機加裝盜碼器、針孔攝像頭等竊取銀行卡信息后盜提卡內(nèi)資金。

三是制作偽卡及盜碼器等銀行卡詐騙工具的行為集中化、產(chǎn)業(yè)化、偽造銀行卡從零星制造向作坊式甚至產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

四是部分銀行從業(yè)人員直接組織或參與犯罪，危害極大。部分銀行臨柜人員或銀行卡系統(tǒng)管理人員利用職務之便，盜取客戶信息后制作偽卡盜提資金。此類犯罪不僅直接侵害了持卡人的利益，而且嚴重損害了銀行的信譽。

五是批量騙領信用卡實施詐騙犯罪，凸現(xiàn)銀行審核漏洞。犯罪分子利用銀行審核方面的漏洞，偽造材料批量騙領信用卡，即虛假申請后進行透支，大量套取銀行資金。

二、風險分析

1、內(nèi)控制度建設存在不完善之處

（1）特約商戶準入管理制度不完善

銀行對“特約商戶”準入資質(zhì)不夠明確、詳細，對特約商戶經(jīng)營、信譽、財務等情況的調(diào)查與管理，內(nèi)控制度中對崗位職責分離、限制和禁止的規(guī)定不完善。

（2）銀行卡授信審核制度不完善

比如銀行對商業(yè)或服務行業(yè)私營企業(yè)高管人員信用卡授信額度較大，但是相關審核管理制度不完善，未嚴格審核此類客戶申請人所在公司的經(jīng)營情況，未從制度上區(qū)分辨別個人消費授信和作為流動資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的授信審核。

2、風險管理方面存在缺陷

（1）技防能力偏弱

技防能力不夠，技防手段偏弱，不能滿足技防監(jiān)控的要求，發(fā)卡機構未積極發(fā)行防偽能力較強的標準銀行IC卡，未建立或完善銀行卡交易監(jiān)測系統(tǒng)，不能使用嚴格的技術手段對移動POS機的使用進行有效的跟蹤和監(jiān)控等，助長了偽卡泛濫及犯罪分子利用POS機進行信用卡套現(xiàn)的氣焰。

（2）制卡環(huán)節(jié)的安全管理措施不到位

未建立有效的信息安全防范系統(tǒng)，對竊取客戶信息的行為不能記錄訪問痕跡并及時預警，或因崗位設置缺陷、強制休假或崗位輪換執(zhí)行缺位等原因，造成銀行人員能夠利用職務之便，盜取客戶信息。

（3）經(jīng)辦人員風險意識淡薄

對批量發(fā)卡業(yè)務審核把關不嚴，未認真落實銀行卡賬戶實名制，以信任代替規(guī)章，簡化業(yè)務手續(xù)，降低審核標準，給犯罪分子批量騙領信用卡造成可乘之機。

（4）監(jiān)督管理不力

對ATM、POS等設備未按規(guī)定組織檢查，及時發(fā)現(xiàn)犯罪分子在自助設備等加裝盜碼器、針孔攝像頭等竊取銀行卡信息的行為；未對發(fā)卡或收單機構的主機系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)采取有效措施加強安全管理，致使客戶信息被側錄；未按規(guī)定對特約商戶使用POS機的行為進行現(xiàn)場監(jiān)控或現(xiàn)場檢查，掌握特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律，及時遏制商戶可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)交易的行為；對信用卡更換擔保人時，未嚴格進行信用卡止付管理，可能會發(fā)生在擔保人申請退出擔保后，銀行卡持卡人進行惡意透支等不確定后果，易積聚信用風險。

三、解決方案

1、建立科學的銀行卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃

將銀行卡業(yè)務發(fā)展納入銀行各項業(yè)務的總體戰(zhàn)略規(guī)劃中，繼續(xù)堅持“審慎穩(wěn)妥、追求質(zhì)量”的業(yè)務拓展原則，對銀行卡市場進一步細分，重點培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，建立靈活的授信審核制度、信用調(diào)整制度、不良信用客戶退出機制等，完善業(yè)績考核，并借助網(wǎng)上銀行和電話銀行的交易平臺，在有效防控風險的前提下創(chuàng)新業(yè)務品種，積極擴大發(fā)卡量，提高信用卡的盈得水平。

2、以人為本，進一步健全人防機制建設

一是銀行相關部門應健全對領導干部的監(jiān)督約束機制，預防和打擊職務犯罪。繼續(xù)完善干部任免及考核制度，實行任前公示和試用期，積極接受群眾監(jiān)督，把不合格的人才堵在干部隊伍之外。建立多種群眾舉報的渠道，加強內(nèi)外輿情的監(jiān)測、報告，建立舉報必究制度，鼓舞舉報人的士氣，打擊和震懾犯罪分子。二是銀行相關部門應建立員工風險檔案，實施對“業(yè)務能人”、基層負責人、柜面業(yè)務重要崗位人員執(zhí)行輪崗輪換、強制休假情況的檢查，提升強制休假與離崗審計的結合度，完善用人管理。三是應繼續(xù)加強對干部員工的思想道德教育和業(yè)務素質(zhì)教育。不斷結合實際豐富教育內(nèi)容、創(chuàng)新教育方式，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守和業(yè)務素質(zhì)，不斷提高干部員工的自律意識、風險意識及業(yè)務素質(zhì)，培育良好的企業(yè)文化。

3、進一步加強技防能力建設

一是進一步完善對信用卡客戶信息安全管理的科技手段，保護客戶信息不被盜取、側錄；二是進一步完善銀行卡交易監(jiān)測系統(tǒng)的動態(tài)監(jiān)測功能，針對風險點不斷完善風險模型，及時識別、預警風險；三是積極研究、探討對移動POS的跟蹤和監(jiān)控手段，通過使用嚴格的技術手段，及時監(jiān)控不法分子利用POS機進行信用卡套現(xiàn)的行為。

4、進一步梳理和完善內(nèi)控制度，加強內(nèi)控制度建設

一是完善特約商戶準入和管理制度。對特約商戶準入資質(zhì)進行嚴格界定，并在操作流程設計上，明確崗位職責，強化風險意識。二是完善銀行卡授信審核制度。應從制度和審核流程上區(qū)分辨別個人消費授信和作為流動資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的授信審核，對商業(yè)或服務行業(yè)私營企業(yè)高管人員發(fā)放銀行卡進行嚴格審核，以針對不同的資金使用用途，實行不同的風險管理。對收入不穩(wěn)定的從事商業(yè)和服務等行業(yè)的客戶，應同時對其經(jīng)營的企業(yè)進行審核，并根據(jù)客戶的信用情況考慮要求其提供保證、抵押、質(zhì)押等擔保；對信用情況很好的優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)放無擔保大額授信時，應考慮要求客戶辦理以銀行為第一受益人的人身意外或重大疾病險。三是完善銀行卡止付制度。對可疑賬戶惡意透支套現(xiàn)現(xiàn)象及時分析判斷，完善并認真執(zhí)行相關止付制度；對更換擔保人的銀行卡客戶，擔保人申請退出擔保時，應對持卡人銀行卡進行止付，以防信用風險。四是加強對銀行卡風險的系統(tǒng)監(jiān)控。定期和不定期進行可疑賬戶風險評估，及時研究分析可疑賬戶的風險新特征、風險程度和管理措施。對持卡人惡意套現(xiàn)行為進行嚴格監(jiān)控和管理，及時采取止付、降低授信額度、增加擔保條件等措施，對支持惡意套現(xiàn)的特約商戶，及時配合銀聯(lián)進行清理。五是銀行相關部門應針對上述風險點，結合監(jiān)管部門的要求和銀行管理需要，進一步梳理、完善銀行卡制卡、特約商戶管理、信用卡套現(xiàn)等業(yè)務管理辦法，細化、明確具體的操作流程、崗位設置、崗位職責等，提出風險點及防范措施，杜絕因制度缺陷造成的風險。

5、進一步強化制度執(zhí)行力建設

首先，應將上述風險點納入案防工作檢查重點，確保檢查的力度、深度和廣度，切實履行監(jiān)督檢查職責。銀行相關條線管理部門應針對不斷翻新的犯罪手段，加大對ATM、POS、特約商戶的現(xiàn)場監(jiān)督檢查；同時，對信用卡的不相容崗位設置、重要崗位強制休假及輪崗輪換的執(zhí)行情況、信用卡制卡、客戶身份識別、客戶準入、發(fā)卡審核、信用卡套現(xiàn)及特約商戶準入等關鍵環(huán)節(jié)加大監(jiān)督檢查力度，及時識別管理中存在的問題，分析產(chǎn)生問題的原因，制定解決問題的對策，糾正不合規(guī)的操作行為；要根據(jù)不斷翻新的犯罪手段，拓寬監(jiān)督視野，同時加大對上述風險點的檢查力度。其次，要嚴肅全員問責。根據(jù)違規(guī)行為性質(zhì)及造成的后果，由銀行檢查部門按照規(guī)定，嚴肅處理違規(guī)違法責任人，絕不姑息。

綜上所述，經(jīng)過50多年的發(fā)展，銀行卡已經(jīng)深深植根于當代經(jīng)濟和社會生活之中，成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展不可缺少的內(nèi)涵，于此同時，銀行卡的發(fā)展和應用也成了衡量一個國家經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的標準之一。在加強防范銀行卡犯罪的同時，大力推進銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊藏著的巨大商機，刺激消費需求，拉動經(jīng)濟增長，而且還可以帶動通訊、軟件、旅游等相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于推動中國的市場經(jīng)濟建設和發(fā)展，以及推動金融業(yè)發(fā)展，提高國際競爭力等都具有深遠意義。

[1] 公安指揮中心：公安部信息綜合[Z].2010-07-29.

[2] 席華潔：我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況及對策研究[J].消費導刊，2010（4）.