何 浩

(北京物資學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院,北京 101149)

論我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)發(fā)展策略的選擇

何 浩

(北京物資學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院,北京 101149)

消費(fèi)信貸業(yè)在我國(guó)的發(fā)展從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看具有很好的前景,但從目前和短期的情況分析,由于受市場(chǎng)需求、消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給等的制約,消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展還存在許多問(wèn)題。本文從消費(fèi)信貸的市場(chǎng)需求及消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給分析著手,提出了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展策略：一是發(fā)展方向上應(yīng)力求在產(chǎn)品、服務(wù)上尋求差異化;二是以產(chǎn)品服務(wù)、支付渠道多元化及采取靈活的利率政策為切入點(diǎn),推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)創(chuàng)新;三是加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與廣大銷(xiāo)售行業(yè)的結(jié)合;四是規(guī)范引導(dǎo)民間信貸資金進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域;五是多渠道強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

消費(fèi)信貸;發(fā)展策略;運(yùn)營(yíng)模式

一、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

中國(guó)的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)80年代,但受當(dāng)時(shí)條件所限,其發(fā)展十分緩慢。1998年中國(guó)人民銀行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》,1999年下發(fā)了《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》,這些都極大地促進(jìn)了我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)的快速發(fā)展。

僅從全國(guó)消費(fèi)信貸余額開(kāi)始快速增長(zhǎng)的頭幾年看,全國(guó)消費(fèi)信貸余額在1998年只有172億元,而到了20 0 3年末,短短的五年時(shí)間就增長(zhǎng)到了15732.6億元的規(guī)模。5年間規(guī)模增長(zhǎng)了90倍,年平均增速達(dá)到112%。1998年消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度高達(dá)326%。在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國(guó)消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重上升到9.9%。目前,消費(fèi)信貸已經(jīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來(lái),設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專(zhuān)門(mén)管理各類(lèi)消費(fèi)信貸。2010年以來(lái),我國(guó)更為關(guān)注優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸質(zhì)量和效益,新增貸款結(jié)構(gòu)繼續(xù)呈現(xiàn)優(yōu)化特點(diǎn)。全年金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款新增1.89萬(wàn)億元,占人民幣貸款新增額的比重由2009年的18.7%提高到2010年的23.7%,年末余額同比增長(zhǎng)35.7%,高于同期人民幣各項(xiàng)貸款增速15.8個(gè)百分點(diǎn),消費(fèi)貸款正呈穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用也在不斷顯現(xiàn)和增強(qiáng)。與此同時(shí),消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步改善,消費(fèi)信貸的產(chǎn)品日益豐富,初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車(chē)消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、旅游貸款、房產(chǎn)抵押、小額質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸以及專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。體制創(chuàng)新方面則在部分城市著手建立和運(yùn)營(yíng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn),成效也開(kāi)始顯現(xiàn)。

消費(fèi)信貸在快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了許多不容忽視的問(wèn)題：第一,數(shù)量較少。截至2008年末,全國(guó)中外資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人短期和中長(zhǎng)期貸款余額合計(jì)37267.48億元,占所有貸款余額的12.28%,單論消費(fèi)信貸,比例還要低于個(gè)人貸款。多年來(lái),個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重一直處于較高的水平,消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對(duì)比例的情形沒(méi)有大的改變。而在發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó),同期不包括房貸在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額是我國(guó)的38.7倍,其在銀行貸款中的比重則高達(dá)26%。第二,消費(fèi)信貸品種仍較為單一。當(dāng)前,我國(guó)房屋貸款和車(chē)輛貸款合計(jì)占消費(fèi)信貸的比重超過(guò)95%,其他種類(lèi)的耐用消費(fèi)品以及醫(yī)療、教育、旅游等服務(wù)性支出的信貸產(chǎn)品仍然較少。近幾年消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng)更多是有賴于住房抵押貸款的大幅增長(zhǎng)。第三,開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)相對(duì)缺乏。我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要還是商業(yè)銀行。雖然車(chē)輛貸款在消費(fèi)信貸總規(guī)模中僅次于房屋貸款,但汽車(chē)金融公司的發(fā)展仍然不夠完善。除此之外,向消費(fèi)者提供貸款的其他金融機(jī)構(gòu)或特定的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠。第四,發(fā)展不平衡,存在較大的城鄉(xiāng)差異。按消費(fèi)信貸政策規(guī)定,國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放住房貸款主要限于該機(jī)構(gòu)所在地,只有本地區(qū)的居民可得到這項(xiàng)貸款,非本地區(qū)的居民不能享受同等待遇,因此,地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費(fèi)信貸發(fā)展的不平衡。沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展較快,而中西部地區(qū)發(fā)展緩慢。金融機(jī)構(gòu)之間消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。

二、制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素

從目前我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展看,消費(fèi)信貸并沒(méi)有像人們想象的那樣迅速展開(kāi),與發(fā)達(dá)國(guó)家以及市場(chǎng)的實(shí)際需求相比,我國(guó)的消費(fèi)信貸還處于初級(jí)階段。市場(chǎng)需求和消費(fèi)信貸業(yè)供給水平直接影響著消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展。

從市場(chǎng)需求的角度分析,消費(fèi)信貸的持續(xù)發(fā)展需要消費(fèi)群體有一個(gè)觀念轉(zhuǎn)變的過(guò)程。受傳統(tǒng)消費(fèi)文化觀念影響,崇尚節(jié)儉、量入為出是人們普遍遵從的消費(fèi)觀念。按照中國(guó)相關(guān)調(diào)查研究機(jī)構(gòu)在北京、上海、廣州、長(zhǎng)沙、武漢、大連、青島、天津等東中部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市進(jìn)行的調(diào)查研究表明,超過(guò)一半以上的消費(fèi)者并不了解消費(fèi)信貸,這一點(diǎn)在筆者對(duì)北京市消費(fèi)金融公司運(yùn)營(yíng)情況調(diào)查研究時(shí)所做問(wèn)卷調(diào)查中得到進(jìn)一步證實(shí)。此外,經(jīng)濟(jì)因素也同樣影響著消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展。從各個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程看,居民收入在沒(méi)有達(dá)到一定水平前,所有以收入為前提的消費(fèi)形式都將受到影響。在一定程度上,居民收入水平限定了消費(fèi)的欲望、形式、質(zhì)量和數(shù)量。雖然改革開(kāi)放三十年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入不斷提高,但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)尚處于發(fā)展中國(guó)家水平,加上人口規(guī)模龐大,居民平均收入與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比總體看還處于偏低水平。居民有限的消費(fèi)水平,決定了其謹(jǐn)慎的消費(fèi)心理,預(yù)期消費(fèi)的欲望受到限制。同時(shí),較低的消費(fèi)水平導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為其提供消費(fèi)信貸上的更加謹(jǐn)慎。特別是我國(guó)社會(huì)分配差距還在擴(kuò)大,近30%的家庭擁有80%多的居民儲(chǔ)蓄格局沒(méi)有大的變化。高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大滿足,消費(fèi)傾向下降。而低收入家庭雖有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望卻不具備相應(yīng)的支付能力。中等收入階層發(fā)育不足是近年來(lái)中國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度放緩的重要原因之一。

而從消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給情況看,消費(fèi)信貸新興業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢及運(yùn)營(yíng)效率不高已經(jīng)成為制約消費(fèi)信貸業(yè)發(fā)展的內(nèi)在因素。由于中低檔金融消費(fèi)品供給不足,使低收入群體產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性需求缺口,并由此導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)信貸需求的下降。總體而言,個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品數(shù)量少,新興業(yè)務(wù)仍停留在一種初始狀態(tài)是目前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)的基本特征。盡管近些年國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了近二十多種個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品,但真正在社會(huì)上廣為人知的業(yè)務(wù)只有個(gè)人住房貸款。其他種類(lèi)的貸款如裝修貸款、助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等等規(guī)模還非常小,只處于剛剛起步狀態(tài),由于宣傳和營(yíng)銷(xiāo)不力,還沒(méi)有被社會(huì)廣為熟悉和接受。

審批效率相對(duì)低下也是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素之一。商業(yè)銀行提供信貸產(chǎn)品審批流程一般都是貸前咨詢、提交申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、貸款發(fā)放等幾個(gè)步驟,手續(xù)相對(duì)繁瑣。僅以裝修貸款為例,客戶貸一筆貸款,需要準(zhǔn)備相關(guān)資料、提交申請(qǐng),還要經(jīng)過(guò)層層審批后才能簽訂合同。從申請(qǐng)到最后獲得貸款少則一個(gè)月,多則兩三個(gè)月的時(shí)間往往使許多有意向的客戶最終放棄了貸款消費(fèi)的念頭。由于社會(huì)個(gè)人信用體系不完備,而商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮的提高首付比例、嚴(yán)格控制審批權(quán)限等做法,加大了低收入群體消費(fèi)的難度。而且,商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從業(yè)人員的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念沒(méi)有真正樹(shù)立起來(lái),主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、系統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的觀念還比較淡薄。宣傳和推銷(xiāo)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的力度與消費(fèi)信貸業(yè)發(fā)展的需求形成強(qiáng)烈反差,許多商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)停留在“等客上門(mén)”的初級(jí)階段。

三、消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的動(dòng)力及發(fā)展策略選擇

國(guó)家致力于提高城鄉(xiāng)居民收入、縮小城鄉(xiāng)差距的宏觀經(jīng)濟(jì)政策將刺激消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求的增加及供給條件的改善。居民收入水平提高、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變,以及金融部門(mén)自身發(fā)展需要等諸多因素為推動(dòng)消費(fèi)信貸需求向多層次、多樣化發(fā)展提供動(dòng)力。

一是居民收入增加可提高當(dāng)期消費(fèi)水平,同時(shí)也能提高對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期。居民收入水平提高是促進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的根本而持久的動(dòng)力。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)國(guó)民收入一直保持快速增長(zhǎng),居民收入水平也不斷提高,消費(fèi)信貸發(fā)展已經(jīng)擁有堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。“十二五”期間,中國(guó)政府將加大收入分配調(diào)節(jié)力度,提高中低收入居民的消費(fèi)能力,逐步改變投資率偏高、消費(fèi)率偏低的狀況,使消費(fèi)支出的比例不低于“十一五”時(shí)期。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入年均增長(zhǎng)將超過(guò)7%。所有這些都必將促進(jìn)消費(fèi)需求以及相應(yīng)的消費(fèi)信貸需求極大地提高。

二是我國(guó)正處于城鎮(zhèn)化的加速期,城鎮(zhèn)化將提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和更高的個(gè)人收入,并增加對(duì)耐用消費(fèi)品、住房和汽車(chē)的需求。2010年中國(guó)城鎮(zhèn)化水平已經(jīng)達(dá)到47.5%,“十二五”末將達(dá)到51.5%。按照當(dāng)前城市居民的人均消費(fèi)水平推算,每年可增加消費(fèi)需求就極為可觀。新興的城鎮(zhèn)將成為支撐中國(guó)消費(fèi)信貸的生力軍,目前消費(fèi)信貸過(guò)度集中于少數(shù)沿海及發(fā)達(dá)省市的格局將改變,消費(fèi)信貸的地區(qū)差異將進(jìn)一步縮小。

三是住房分配制度的商品化直接促使人們對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)發(fā)生了重大變化,人們已不再局限于先積蓄后消費(fèi),而是按照自身收入預(yù)期安排相應(yīng)借貸消費(fèi)。商業(yè)銀行向個(gè)人所能提供的近二十種消費(fèi)信貸產(chǎn)品,盡管有的規(guī)模還不大,但已從需求角度證明了人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。尤其值得關(guān)注的是,獨(dú)生子女作為社會(huì)的重要消費(fèi)群體,追求時(shí)尚,講究生活質(zhì)量,有房、有車(chē)是這一群體組建家庭的基本需求。因此,在他們參加工作、走上社會(huì)后,超前消費(fèi)、信用卡消費(fèi)將是他們生活方式的重要內(nèi)容,他們將極大地影響未來(lái)中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸發(fā)展方向,消費(fèi)信貸多元化和個(gè)性化已成為一種趨勢(shì)。

四是從商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的角度看,國(guó)有商業(yè)銀行已基本完成了建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的改革,其內(nèi)部治理機(jī)制更加完善。這種制度變遷有利于拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控政策將持續(xù)一個(gè)時(shí)期,占據(jù)消費(fèi)信貸最大比重的住房貸款的增長(zhǎng)速度會(huì)有所放緩,銀行將致力于推出新的消費(fèi)信貸熱點(diǎn)和新的品種。在未來(lái),銀行與證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作將進(jìn)一步緊密,金融業(yè)融合的趨勢(shì)也會(huì)加強(qiáng),以公司理財(cái)和個(gè)人理財(cái)為核心的個(gè)性化金融服務(wù),將推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險(xiǎn)偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺(tái)。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,企業(yè)的資金需求將有很大一塊轉(zhuǎn)向直接融資。作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國(guó)銀行業(yè)必然會(huì)大力發(fā)展消費(fèi)信貸。

面對(duì)居民消費(fèi)模式及外部環(huán)境變化給消費(fèi)金融業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身情況,調(diào)整完善發(fā)展策略。作為一般性策略,在發(fā)展思路和方向上應(yīng)把握以下幾個(gè)方面：

一是發(fā)展方向上應(yīng)力求在產(chǎn)品、服務(wù)上尋求差異化。在今后消費(fèi)金融的發(fā)展上,國(guó)內(nèi)銀行間將長(zhǎng)期面臨戰(zhàn)略趨同問(wèn)題。各銀行不僅戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向一致,而且多數(shù)會(huì)將傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)確定為戰(zhàn)略重心。事實(shí)上,戰(zhàn)略趨同是市場(chǎng)發(fā)展升級(jí)的必經(jīng)階段,也是各銀行同臺(tái)競(jìng)技和優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。關(guān)鍵在于商業(yè)銀行間如何在這一轉(zhuǎn)型過(guò)程中尋求能夠體現(xiàn)各自特色的差異化發(fā)展之路。具體而言,商業(yè)銀行應(yīng)改變目前對(duì)不同層次客戶一視同仁的觀念,為高、中、低端客戶提供有差別的服務(wù)?？蛻舳ㄎ簧?要把中等收入階層作為重點(diǎn),因?yàn)檫@一階層貸款的目的是超前消費(fèi),而且這一群體具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),收入及預(yù)期還款都有保障,能夠形成持續(xù)穩(wěn)定且較大規(guī)模的有效需求。

二是以產(chǎn)品服務(wù)、支付渠道多元化及采取靈活的利率政策為切入點(diǎn),推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)創(chuàng)新。在消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供上,除以服務(wù)性消費(fèi)小額信貸為重點(diǎn)外,還應(yīng)不斷開(kāi)發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游,婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)貸款,使居民能夠根據(jù)自己的意愿有選擇性地購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸。并根據(jù)消費(fèi)者收入水平、消費(fèi)需求、貸款要求的不同,為不同客戶群提供能夠體現(xiàn)其個(gè)性化、特殊化需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品,建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系,拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。同時(shí),還應(yīng)注重對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合,提供組合性產(chǎn)品。如對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)前景較好的年輕家庭,以逐期遞增還款的償還方式提供買(mǎi)房、裝修、耐用品等一攬子消費(fèi)信貸服務(wù)。

要適應(yīng)居民消費(fèi)習(xí)慣變化趨勢(shì),在銀行卡、網(wǎng)上銀行、自助終端等傳統(tǒng)支付終端基礎(chǔ)上進(jìn)行消費(fèi)支付渠道創(chuàng)新。充分運(yùn)用好現(xiàn)有系統(tǒng)現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)賬功能,在自助小額信貸、個(gè)人信用評(píng)級(jí)、消費(fèi)理財(cái)行為分析等功能上有所突破。同時(shí),要加強(qiáng)支付渠道的安全性創(chuàng)新。

實(shí)行靈活的利率政策,這一點(diǎn)可以借助國(guó)家實(shí)行的消費(fèi)金融公司試點(diǎn),在實(shí)行靈活利率政策方面有所突破。由于《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定了單筆貸款最大額度為貸款人月收入水平的5倍,貸款利率區(qū)間為基準(zhǔn)利率到基準(zhǔn)利率的4倍,因此,貸款額度和貸款利率可以實(shí)行很靈活的政策,對(duì)不同的客戶以不同的額度和利率規(guī)定。消費(fèi)金融公司可以根據(jù)每個(gè)消費(fèi)者信用程度以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的差別將客戶分成不同的等級(jí),每個(gè)等級(jí)可以享受不同級(jí)別的利率優(yōu)惠和貸款額度。這樣,消費(fèi)金融公司不但可以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)擴(kuò)大業(yè)務(wù)來(lái)源,增加服務(wù)項(xiàng)目,增加盈利能力。

三是加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與廣大銷(xiāo)售行業(yè)的結(jié)合。在模式上,我國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展完全可以借鑒歐盟消費(fèi)金融公司的一些營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)。其中,全方位的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑是很好的方法。在歐盟國(guó)家,消費(fèi)金融公司一般設(shè)置較多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),并與大型零售商(如百貨公司、大型購(gòu)物中心)結(jié)盟,提供即時(shí)貸款申請(qǐng)服務(wù)。這種全方位的經(jīng)營(yíng)方式可以將消費(fèi)金融的理念更好地滲透到消費(fèi)者的生活中,使他們無(wú)時(shí)無(wú)刻不在受到新型消費(fèi)理念的沖擊。顯然,消費(fèi)金融業(yè)與銷(xiāo)售行業(yè)的結(jié)合就顯得至關(guān)重要。僅就北京地區(qū)的消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō),與大中電器這樣的家電商場(chǎng)相結(jié)合應(yīng)當(dāng)說(shuō)是一個(gè)很好的案例。受此案例啟發(fā),不難想象,相比于單純地與家電的購(gòu)銷(xiāo)結(jié)合,與各大超市的合作應(yīng)當(dāng)更能使消費(fèi)金融的理念深入人心。由此,商業(yè)銀行在推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大方面,可以通過(guò)采取與銷(xiāo)售行業(yè)結(jié)合的方式,將消費(fèi)信貸概念潛移默化地滲透到消費(fèi)文化之中。

四是規(guī)范引導(dǎo)民間信貸資金進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域。在信貸機(jī)構(gòu)很難觸及的農(nóng)村一些偏遠(yuǎn)地區(qū),民間信貸一直存在,并在促進(jìn)消費(fèi)、保障消費(fèi)方面發(fā)揮著一定的積極作用。農(nóng)村、農(nóng)民是我國(guó)十分龐大的消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)群體,因此農(nóng)村的消費(fèi)水平直接影響著我國(guó)的消費(fèi)形勢(shì)。受我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸體制限制的原因,為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需貸款方面仍存在許多困難。民間信貸自然就成為多數(shù)農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)種子、化肥等生產(chǎn)資料時(shí)貸款的選擇。盡管高利貸性質(zhì)的民間信貸不具有合法性,但因其資金的易獲得性使得并不規(guī)范合法的民間信貸得以長(zhǎng)期存在。

既然無(wú)法根除民間信貸,那么,規(guī)范民間信貸并引導(dǎo)其成為解決廣大農(nóng)村消費(fèi)者信貸問(wèn)題的積極途徑,不僅會(huì)使這些消費(fèi)者便利地獲得貸款,也能較好地保護(hù)信貸雙方的權(quán)益,降低風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是,民間信貸的規(guī)范化有益于補(bǔ)充目前信貸機(jī)構(gòu)普及性不強(qiáng)的短板,有利于豐富我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)。同時(shí),有序合規(guī)地引入民間信貸資金,有益于與現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。規(guī)范化的民間信貸的加入,無(wú)疑會(huì)對(duì)原有的信貸業(yè)務(wù)形成一定的沖擊,這種沖擊將會(huì)使消費(fèi)者在信貸產(chǎn)品的選擇上有更多的考慮空間,勢(shì)必將形成信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)間的有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,促進(jìn)信貸體系和市場(chǎng)的完善。

五是多渠道強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面,要把控制信用風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。我國(guó)目前還沒(méi)有建立起覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用體系,這是商業(yè)銀行推進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)相對(duì)謹(jǐn)慎的重要原因之一。因此,在國(guó)家宏觀管理層面應(yīng)積極推動(dòng)與信用相關(guān)的全面立法,提高對(duì)整個(gè)征信行業(yè)的有效引導(dǎo)、扶持和管理,推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)健康、高效發(fā)展。這一過(guò)程中應(yīng)注重對(duì)信息主體合法權(quán)益的保護(hù),特別是征信活動(dòng)中對(duì)個(gè)人權(quán)益的保護(hù)。另一方面,商業(yè)銀行要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。借款人在貸款前與銀行和保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議,借款人因發(fā)生意外不能償還貸款時(shí),則由保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)賠償金支付給銀行,以償還銀行貸款本息。這樣,既可以有效分散銀行發(fā)放貸款時(shí)所承受的風(fēng)險(xiǎn),提高貸款的安全性,也將有利于銀行擴(kuò)大貸款范圍,為清償能力相對(duì)較弱的中低收入居民提供更多的獲得消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行可以嘗試建立投資擔(dān)?；鸸?在借款人申請(qǐng)貸款時(shí)為其提供專(zhuān)業(yè)化的擔(dān)保服務(wù),這種作法可以有效防范貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、擔(dān)保公司的合作,可以在銀行、保險(xiǎn)和擔(dān)保公司、借款人幾方間實(shí)現(xiàn)互惠互利。借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)得到保險(xiǎn)和擔(dān)保公司的支持,獲得貸款的可能性大大提高,尤其是中低收入的客戶群體得到的幫助將更大,這也將有利于增加消費(fèi)信貸的有效需求。

[1] 賀軍,魏東.商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)策略[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊,2004,(7).

[2] 徐聯(lián)初.中國(guó)金融前沿問(wèn)題研究[M].北京：中國(guó)金融出版社,2004.

[3] 劉勇.居民消費(fèi)模式演變與消費(fèi)金融發(fā)展策略[J].銀行家,2009,(1).

F830.5

A

1004-5295(2011)02-0052-04

2011-04-02

何浩(1990-),男(達(dá)斡爾族),黑龍江富裕縣人,北京物資學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院在讀本科生,從事金融學(xué)研究.

[責(zé)任編輯：張曉娟]