郭金龍

我國保險業(yè)區(qū)域協調發(fā)展分析和建議

郭金龍

通過對2005～2009年中國保險業(yè)和社會經濟的協調發(fā)展狀況的研究發(fā)現，期間多數年份我國各個省（區(qū)、市）的保險經濟協調度仍然處于低度失調狀態(tài)，只有部分?。▍^(qū)、市）在2007年步入低度協調?？傮w來看，東部地區(qū)的保險經濟協調度落后于中部和西部地區(qū)。因此，目前仍然需要根據不同地區(qū)保險發(fā)展與保險經濟協調度的差距實施有針對性的區(qū)域保險發(fā)展策略。

中國保險業(yè)；區(qū)域協調發(fā)展；政策建議

改革開放30多年來，我國經濟社會發(fā)展在取得巨大成就的同時，地區(qū)差距也在不斷擴大，區(qū)域發(fā)展水平呈現階梯狀格局，區(qū)域協調發(fā)展問題已被提上日程，“促進區(qū)域協調發(fā)展”成為“十二五”規(guī)劃的重要戰(zhàn)略目標之一。作為國民經濟的重要組成部分，保險業(yè)的區(qū)域發(fā)展問題也頗受關注。

從現有文獻來看，對我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展的研究主要集中在平衡性上。許多研究者認為，我國保險業(yè)發(fā)展存在東、中、西發(fā)展水平差距的梯度特征，東、中、西部保險業(yè)發(fā)展是不平衡的。例如，張偉等（2005）認為，中國保險業(yè)發(fā)展具有地區(qū)不平衡的特征，東部地區(qū)發(fā)展最快，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)發(fā)展最慢；徐哲、馮喆（2005）認為，中國的保險市場具有較為明顯的地帶性特征，從東向西表現為依次下降的“梯度”分布，與中國的區(qū)域經濟發(fā)展狀況較為一致。據此，有關學者還提出了保險業(yè)發(fā)展應當向中、西部傾斜的政策建議。例如，劉京生（2002）認為，為縮小我國保險業(yè)東、西部差距，必須利用中、西部保險業(yè)所具有的比較優(yōu)勢加快發(fā)展，使中、西部保險業(yè)能迅速趕上東部保險業(yè)的發(fā)展步伐；朱俊生等（2005）認為，為了實現保險市場區(qū)域發(fā)展的相對平衡，有必要實行適度傾斜的保險產業(yè)政策，為了促進中、西部地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展，保險監(jiān)管機構要采取必要的措施，鼓勵市場主體去中、西部開展業(yè)務；黃薇（2006）認為，我國區(qū)域保險協調發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃應是在發(fā)展東部地區(qū)的同時，向中、西部地區(qū)傾斜，重點發(fā)展中、西部地區(qū)；薛偉賢、王強（2008）則針對保險業(yè)區(qū)域發(fā)展不協調現狀，從區(qū)域內和完善保險市場環(huán)境兩個方面提出了若干舉措；等等。

也有一些學者開始從新的視角來審視我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展平衡問題。例如，肖志光（2007）提出保險市場的區(qū)域均衡應當是指區(qū)域保險市場發(fā)展與當地經濟和社會發(fā)展需求相適應的相對均衡，而不是絕對均衡。甚至有學者對我國保險業(yè)是否存在東、中、西不均衡問題存有疑問。祝向軍（2007）認為，如果基于保險業(yè)績指數對我國省級區(qū)域的保險發(fā)展業(yè)績水平進行評價，保險業(yè)并沒有呈現出類似于區(qū)域經濟一樣的“東高西低”的階梯式發(fā)展特征；鄭偉（2008）也認為，以可比意義的“相對于經濟發(fā)展的保險業(yè)發(fā)展水平”來衡量，中國保險業(yè)在東、中、西三大區(qū)域間的發(fā)展程度實際上是較為均衡的。據此來看，保險業(yè)面臨的區(qū)域發(fā)展問題并不是區(qū)域布局或區(qū)域政策簡單地向中、西部傾斜就能解決的。

進一步分析發(fā)現，現有的研究主要集中在通過對保險業(yè)發(fā)展自身區(qū)域特征的分析以確定其是否均衡。事實上，對保險業(yè)區(qū)域發(fā)展的研究還涉及區(qū)域保險業(yè)與經濟以及社會其他因素的協調性，遺憾的是對這一領域的研究尤其是保險業(yè)與經濟區(qū)域協調性實證研究上尚存在欠缺。為進一步明確我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展協調性狀況，本文利用綜合協調模型，選擇并構建保險業(yè)與經濟發(fā)展協調性研究指標體系，實證研究保險業(yè)和社會經濟的協調度，并據此提出若干政策建議，為“十二五”期間以及未來我國保險業(yè)區(qū)域協調發(fā)展提供政策依據。

一、我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展協調度分析

整個國民經濟是一個有機的整體，各個層次與類別的經濟活動協調于系統(tǒng)整體之中。區(qū)域保險經濟是國民經濟系統(tǒng)整體的子系統(tǒng)之一，可以再劃分為保險子系統(tǒng)和經濟子系統(tǒng)。根據研究需要，我們分別從中各挑選一些指標，構建區(qū)域保險經濟指標體系。

在充分認識保險子系統(tǒng)基本構成與運行特征的基礎上，依據評價指標體系的科學性與簡明性，我們選取保險密度和保險深度這兩個能反映地區(qū)保險業(yè)發(fā)展程度的指標。保險密度是指用一國或一地區(qū)當年保費總額除以當年常住人口所得的比值，反映了保險業(yè)在該地區(qū)的發(fā)達程度，同時也從一定的側面和一定的程度上揭示了該地區(qū)經濟發(fā)展的程度。保險深度通常為保費總額與國民生產總值（GNP）或國內生產總值（GDP）的比值，在我國通常采用保費總額占GDP的比值來衡量，比值越大，說明該地區(qū)保險業(yè)在國民經濟中的地位越高。

依據經濟子系統(tǒng)的基本特征，并且考慮到數據資料的可得性和權威性，我們選取人均GDP、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農民人均純收入、居民平均消費水平、二三產業(yè)占GDP比重以及GDP增長速度等幾個經濟子系統(tǒng)指標。

我們選擇全國31個省、自治區(qū)、直轄市（不包括港、澳、臺）為研究樣本，并選取2001～2009年的數據為研究對象。保險密度和保險深度數據來源于歷年《中國保險年鑒》、中國保險監(jiān)督管理委員會以及各省、自治區(qū)、直轄市保監(jiān)局網站；其他數據則來源于歷年的《中國統(tǒng)計年鑒》和國家統(tǒng)計數據庫（http://21 9.235.129.58/welcome.do），GDP 增長速度和二三產業(yè)占GDP比重根據其中數據計算所得。

（一）省級角度

1.保險經濟協調度的橫向比較

2005～2009年，中部地區(qū)各省的保險經濟協調度整體表現較好。具體來說，協調度相對比較好的?。▍^(qū)、市）分別為重慶、吉林、安徽、福建、湖南，都已經步入了低度失調的階段（即保險協調度的平均值達到0.4以下）；而協調度比較低的省、（區(qū)、市）分別是河北、山東、廣東、青海、內蒙古、西藏（即保險協調度的平均值達到0.52以上），2005年的山東、廣東、青海、內蒙古屬于高度失調，2006年的青海仍然在中度失調的范圍內。

2.保險經濟協調度的縱向比較

從總的趨勢來看，我國各?。▍^(qū)、市）2005～2009年保險經濟協調度是收斂和向好的。協調度最好的年份當屬2007年，31個?。▍^(qū)、市）中有19個達到了低度協調。2009年全國只有北京、安徽、江西、湖南、廣東、海南、四川、貴州、云南、廣西、西藏11個?。▍^(qū)、市）較2008年有所改善，其他?。▍^(qū)、市）協調度都出現了不同程度的下滑。2009年相對于2008年經濟增長8.7%，而保險經濟協調度卻普遍降低，原因可能在于受2008年金融危機的影響。2003～2007年，全國GDP一直保持了10%以上的增長率，保險業(yè)也保持了年均30%以上的增長率，保險的經濟協調度逐步由失調向協調改善，2007年一度達到比較良好的狀態(tài)。國際金融危機爆發(fā)后，2008年、2009年全國GPD增速下降至10%以下，但由于中國資本項目尚未開放，保險市場國際化程度不高，保險海外投資監(jiān)管嚴格，金融危機對中國保險業(yè)的直接影響較小，2008年保險業(yè)的增長率反而達到39%。金融危機對中國的實體經濟影響較大而對保險業(yè)的直接影響較小，經濟子系統(tǒng)的變量的功效系數相對變小，而保險子系統(tǒng)變量的功效系數變化不大，從而導致2008年、2009年保險經濟協調度下降。

3.綜合橫向比較和縱向比較

國際金融危機爆發(fā)之前，我國各?。▍^(qū)、市）保險業(yè)的發(fā)展已經漸漸走上與經濟協調發(fā)展的道路，在2007年也出現低度協調。受國際金融危機的影響，2008年、2009年全國各?。▍^(qū)、市）的保險經濟協調度出現下滑，導致了2005～2009年各?。▍^(qū)、市）的保險經濟協調度均值較大，全國沒有一個省（區(qū)、市）的協調度均值達到低度協調，最好的重慶僅接近低度協調，其余?。▍^(qū)、市）都處于低度失調甚至中度失調。

（二）區(qū)域角度

根據計量結果所做的東、中、西部保險與經濟發(fā)展協調度趨勢線，2005～2009年中部的保險與經濟協調度開始超過東部，保險的經濟補償、資金融通和社會管理的基本功能得到了相對更大的發(fā)揮；其次是西部，其保險經濟協調度近幾年進步相對較快；但東部的保險經濟協調度不是很好，2008年、2009年兩年都出現惡化，相比較中、西部而言，由于東部沿海地區(qū)對外貿易發(fā)達，受國際金融危機的影響較為嚴重，相對來講保險業(yè)的直接影響要小一些，這樣就出現了東部地區(qū)保險業(yè)和經濟發(fā)展的協調度下降的結果。

保險經濟協調度優(yōu)化速度最高的是中部，湖北、山西、吉林三省都曾從高度失調區(qū)域邁入了低度協調，原因是受近幾年自然災害的影響以及國家財政政策的支持，中部保險業(yè)得到了較快的發(fā)展，中部潛藏的保險資源在中部經濟的快速發(fā)展中得到較大釋放。東部的保險經濟協調度優(yōu)化速度近幾年被中部趕上，數量和規(guī)模的擴張仍是東部保險業(yè)發(fā)展的主要路徑，各保險公司一味追求“量”的發(fā)展而忽視了保險“質”的發(fā)展。為了擺脫這種局面，繼續(xù)保持在經濟和保險發(fā)展中的“發(fā)展極”作用，東部應在經濟快速發(fā)展的基礎上，將保險發(fā)展重心放在提高保險“質”的發(fā)展上，開發(fā)出與經濟發(fā)展相適應的險種，更好地滿足經濟發(fā)展的需要。盡管西部地區(qū)近幾年的保險經濟協調度進步相對較快，但其經濟發(fā)展和保險業(yè)的發(fā)展相比較中、東部而言速度較慢，現階段西部地區(qū)應立足于實現經濟快速發(fā)展的基礎上大力挖掘保險資源，一方面重經濟基礎積累，一方面重潛在保險資源轉化，二者并舉，共同發(fā)展，才能實現保險業(yè)與經濟發(fā)展的高度協調。

二、促進我國保險業(yè)區(qū)域協調發(fā)展的政策建議

赫希曼（1958）的“不平衡增長”理論認為，經濟發(fā)展不會在所有地方同時出現，而是一種不平衡的連鎖演變過程。經濟增長通過“增長極”的擴散效應在區(qū)域間由發(fā)達地區(qū)向欠發(fā)達地區(qū)傳遞，使地區(qū)之間的差距逐漸縮小，最終實現地區(qū)間的均衡發(fā)展。就我國目前區(qū)域差距而言，仍然需要根據不同地區(qū)保險發(fā)展與保險經濟協調度的差距實施有針對性的區(qū)域保險發(fā)展策略。

（一）統(tǒng)籌區(qū)域經濟協調發(fā)展，促進保險業(yè)與經濟的同步發(fā)展

認真貫徹“十二五”規(guī)劃綱要關于“促進區(qū)域協調發(fā)展，積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化”的重要戰(zhàn)略目標，深刻理解保險業(yè)區(qū)域協調發(fā)展戰(zhàn)略的內涵，明確保險業(yè)區(qū)域協調發(fā)展的目標，在貫徹國家區(qū)域協調發(fā)展的總體戰(zhàn)略的前提下，勾勒出保險業(yè)區(qū)域協調發(fā)展的路徑。

堅持保險業(yè)與區(qū)域經濟的同步發(fā)展，將保險業(yè)的發(fā)展規(guī)劃納入區(qū)域經濟發(fā)展的整體規(guī)劃。充分發(fā)揮保險業(yè)的分散風險、補償損失、社會管理的功能，根據區(qū)域經濟發(fā)展的特點設計有地方特色的保險產品，為區(qū)域經濟的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展保駕護航。例如，保險業(yè)配合沿海勞動密集型產業(yè)向中、西部地區(qū)的轉移，大力拓展企財險和職工團體保險，為產業(yè)對接服務；配合鐵路、高速公路、機場、港口等大型基礎設施建設，大力拓展工程險，為交通對接服務；配合擴大出口和開展對外經濟技術合作，大力拓展運輸險、外出務工人員意外險，為市場對接服務。同時，區(qū)域經濟的發(fā)展也要重視保險業(yè)的發(fā)展，加大對保險業(yè)及保險公司發(fā)展的政策、財政支持力度，促進保險業(yè)與區(qū)域經濟的同步、協調發(fā)展。

（二）對中、西部地區(qū)采取適度傾斜的保險產業(yè)政策

盡管中、西部地區(qū)的保險經濟協調度優(yōu)化速度比較快，甚至要好于東部地區(qū)，但是其絕對發(fā)展水平還很低。依據地區(qū)經濟發(fā)展水平和保險業(yè)發(fā)展狀況，需要對保險業(yè)發(fā)展落后或不能適應經濟發(fā)展需要的地區(qū)給予適度政策傾斜支持。為了實現保險市場區(qū)域發(fā)展的相對平衡，對那些經濟發(fā)展比較落后，保險需求總量不能滿足設立分支機構，當地居民的保險需求無法得到滿足的地區(qū)，政府有必要實行適度傾斜的保險產業(yè)政策。為了促進中、西部地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展，保險監(jiān)管當局應該采取必要的措施，鼓勵市場經營主體去中、西部地區(qū)發(fā)展業(yè)務，如鼓勵向中、西部地區(qū)投放保險資金、下調中、西部地區(qū)保險市場的準入門檻、給予適度的稅收優(yōu)惠等，特別是應該給予更多的政策優(yōu)惠引導保險公司發(fā)展適合當地發(fā)展的保險險種。

（三）鼓勵成立區(qū)域保險公司，服務地方經濟

鼓勵根據當地經濟發(fā)展的特點、定位于不同的目標市場設立區(qū)域保險公司，尤其優(yōu)先支持中、西部地區(qū)區(qū)域保險公司的設立，必要時可考慮適當降低中、西部地區(qū)區(qū)域保險公司的設立門檻。這樣有助于緩解地方經濟發(fā)展與建設資金匱乏的矛盾，獲得地方政府的重視和支持，地方政府的支持反過來又會促進地方保險事業(yè)的快速發(fā)展，從而形成地區(qū)保險與經濟發(fā)展的良性互動。當前，我國保險公司大都是采用總分制模式的全國性公司，這樣的模式雖然便于迅速做大公司規(guī)模，但是對地方財政緊張的中、西部地區(qū)來講，造成了一定的資金外流，制約了當地經濟的發(fā)展，這也是一些地方政府不能做到像支持商業(yè)銀行那樣支持商業(yè)保險發(fā)展的一個重要原因。因此，支持中、西部地區(qū)發(fā)展區(qū)域性中小保險公司勢在必行?！笆濉逼陂g，我國堅持把深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略放在區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略優(yōu)先位置，給予特殊政策支持，因此可以預見，西部經濟將快速發(fā)展，區(qū)域經濟發(fā)展有利于中、西部資金運用條件的優(yōu)化，也有利于發(fā)展區(qū)域性保險公司。

（四）轉變發(fā)展方式，提升發(fā)展動力，促進保險資源均衡優(yōu)化配置

逐步實現由“經濟增長”的單一發(fā)展動力向“適應經濟發(fā)展、完善保險供給”多種動力的轉換。北京和上海等地區(qū)的保險業(yè)能夠始終在全國保持著領先地位，一方面是因為其經濟的持續(xù)快速增長，另外還在于其基于保險資源集聚而形成的多樣化保險發(fā)展動力。為此，各省（區(qū)、市）保險業(yè)應該抓住“十二五”規(guī)劃中由國富向民富、由外需向內需、由高碳向低碳轉變戰(zhàn)略所帶來的各種機遇，實現由“經濟增長”的單一發(fā)展動力向“適應經濟發(fā)展、完善保險供給”的多重發(fā)展動力轉換。需要指出的是，地方政府需要更為關注保險的社會管理功能，積極引進和支持保險公司的發(fā)展；同時，保險監(jiān)管部門發(fā)揮積極推動作用，均衡配置各種保險資源；保險公司尤其需要轉變組織結構，完善和提升“生產能力”與“服務能力”，匯集資源優(yōu)勢，提高各級保險機構的競爭力。

（五）發(fā)展區(qū)域保險經濟圈，支持區(qū)域經濟圈發(fā)展

建立與我國區(qū)域經濟圈相適應的區(qū)域保險經濟圈，發(fā)揮區(qū)域保險經濟圈的融合與協作功能。依靠若干增長極的發(fā)展來帶動整體經濟發(fā)展是當前區(qū)域經濟發(fā)展的新戰(zhàn)略。從目前我國經濟發(fā)展的區(qū)域特征和未來經濟發(fā)展趨勢來看，我國已基本形成經濟發(fā)展水平較高的珠三角、長三角和環(huán)渤海三大區(qū)域經濟圈，因此與保險市場需求相適應就需要與之相匹配的區(qū)域保險經濟圈?！笆濉逼陂g可以重點規(guī)劃建立若干區(qū)域保險經濟圈。

每一個區(qū)域保險經濟圈都應該是機構聚集中心，但不同的區(qū)域依其不同的經濟發(fā)展水平、市場環(huán)境和各自優(yōu)勢，應具有不同的資源配置功能和特征。例如，華南地區(qū)的市場營銷模式、公司治理制度、市場化的監(jiān)管理念和方式較為先進，應發(fā)揮制度創(chuàng)新、市場營銷和人才培訓的優(yōu)勢，可在華南建立全國性的保險人才培訓基地、建立全國性的市場營銷中心（如電話直銷中心等）等；華東地區(qū)具有保險業(yè)資金運用的優(yōu)勢和金融中心的地位，應成為資金運用中心、新產品研發(fā)中心和國際化人才培訓基地；華北地區(qū)當然是保險業(yè)監(jiān)管的中心，同時也可依靠其技術服務優(yōu)勢成為全國性的技術中心等。

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Analyses and Suggestions on Coordinated Regional Development of Insurance Industry in China

GUO Jin-long

Through studies on the coordinated development status between insurance industry and social economy in China from 2005 to 2009,it is found that the coordination between insurance and economy remains slightly imbalanced in most of the provinces and cities in China,with only a few provinces and cities showing low-degree coordination in 2007.As a whole,the coordination degree between insurance and economy in the eastern regions falls behind that of the central and western regions in China.Therefore,the customized regional insurance development strategies are necessary according to different stages of insurance development and various coordination degrees between insurance and economy in different regions.

insurance industry in China;coordinated regional development;policy suggestion

F842

A

1673-8616（2011）05-0005-04

2011-07-03

郭金龍，中國社會科學院金融研究所所長助理、保險研究室主任、研究員、博士，中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心秘書長，中國保險學會常務理事（北京，100732）。

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