依布拉音·巴斯提

新疆各地區(qū)少數(shù)民族人口數(shù)占地區(qū)總?cè)丝诘谋壤町惡艽?，改革開放以來，少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)取得了較快的發(fā)展，但金融問題一直以來就是少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要阻礙。由于資金供給不足，少數(shù)民族地區(qū)在各方面的發(fā)展都受到了很大的影響。雖然中央和新疆兩級政府多年來為少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展推出了一系列金融方面的優(yōu)惠政策，但是，相比新疆整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展對資金的需求還存在著很大的差距。為此，必須從根源入手，在新疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的實(shí)際基礎(chǔ)上，建立適合新疆少數(shù)民族地區(qū)特點(diǎn)和要求的金融服務(wù)體系，完善對少數(shù)民族地區(qū)快速協(xié)調(diào)發(fā)展的長效金融支持，才能促進(jìn)新疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的健康快速發(fā)展。

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)的主要特點(diǎn)

1.新疆少數(shù)民族地區(qū)自然條件惡劣但蘊(yùn)藏著豐富的資源

新疆少數(shù)民族地區(qū)為典型的綠洲經(jīng)濟(jì)，土地總面積雖大，但適宜人類生產(chǎn)，生活的綠洲土地僅占4%左右，耕地缺乏，水資源嚴(yán)重不足，戈壁、沙漠和高原占90%以上，沙塵暴、地震和干旱等自然災(zāi)害頻發(fā)，生態(tài)環(huán)境十分脆弱和惡劣，但新疆蘊(yùn)藏著豐富的資源，光熱資源豐富，礦產(chǎn)資源，能源儲量較為豐富，動植物資源豐富獨(dú)特，瓜果園藝業(yè)極具潛力，旅游資源特色鮮明。

2.新疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，結(jié)構(gòu)不合理

新疆由于歷史、自然、區(qū)位和社會等各方面的原因，少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對緩慢，與新疆和全國平均水平相比還有較大差距，一是貧困面大，低收入人口占比高。83%的縣（市）為國家（自治區(qū)）級貧困縣（市），低收入貧困人口和戶數(shù)分別占全疆的81%和82%；二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展層次低，自我發(fā)展能力薄弱。地方財(cái)政一般預(yù)算收入僅為全疆的4.6%，新疆少數(shù)民族地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值1990年至2009年少數(shù)民族聚居地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長速度12.83%，而全疆平均增長速度為18.56%。少數(shù)民族聚居地區(qū)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值不僅絕對值低于全疆水平，而且增長速度也低于全疆平均水平，并且其差異很大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程緩慢。特別是這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量在全疆經(jīng)濟(jì)總量中所占的份額持續(xù)下降，2009年比2000年降低了25.45個百分點(diǎn)，2000年比1990年降低了11.66個百分點(diǎn)。從1990年到2009年，少數(shù)民族地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)比重有所下降，第二、第三產(chǎn)業(yè)比重有所上升，但與全疆平均水平相比，第一產(chǎn)業(yè)所占比重遠(yuǎn)高于全疆同期水平，第二、第三產(chǎn)業(yè)所占比重低于全疆同期水平。這說明新疆少數(shù)民族聚居地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)為主，第二、第三產(chǎn)業(yè)比重較小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。

3.新疆少數(shù)民族地區(qū)金融支持薄弱

2010年10月底，從銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域間的配置情況來看，金融機(jī)構(gòu)大多聚集于經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較好的烏魯木齊，克勒瑪依、昌吉等較大的城市、其分布密度明顯高于新疆少數(shù)民族地區(qū)。出于對自身穩(wěn)健經(jīng)營和效益最大化的考慮，這些金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)從少數(shù)民族地區(qū)縣域撤出，使少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重不足。例如；國有商業(yè)銀行全疆營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有1720個，少數(shù)民族地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只有149個，占全疆國有商業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)的8.6%。而全國性金融機(jī)構(gòu)對其所擁有的全部金融資源在全國范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)配，使得經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)原本不多的金融資源流入到發(fā)達(dá)區(qū)域，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源缺乏，從而加劇了區(qū)域的經(jīng)濟(jì)差距。2010年少數(shù)民族地區(qū)的國有商業(yè)銀行擁有轄區(qū)70%的存款，但只發(fā)放了30%的貸款，而農(nóng)村信用社僅有20%的存款，卻發(fā)放了60%以上的貸款。少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款和貸款的增長比例與全疆平均水平存在較大差距，新疆貸款平均增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于少數(shù)民族地區(qū)貸款平均增長速度，這就表明新疆少數(shù)民族地區(qū)的大量信貸資源被轉(zhuǎn)移出去，而沒有得到充分的利用，并未對新疆區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的支持作用。

4.新疆少數(shù)民族地區(qū)少數(shù)群眾存在金融厭惡

新疆少數(shù)民族地區(qū)90%以上的少數(shù)民族信仰伊斯蘭教，出于觀念和信仰的原因，少數(shù)農(nóng)民一般不在金融機(jī)構(gòu)存款，也不愿意家里保存，平時關(guān)系好的，可靠的人需要錢，他們愿意無息借款給他。此外他們對金融理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知有偏差，他們本身也沒有足夠的閑置的資金，因此少數(shù)民族群眾很少涉及金融理財(cái)產(chǎn)品。

二、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)體系存在的問題

1.少數(shù)民族地區(qū)金融組織體系不健全

由于新疆少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)整體發(fā)展水平較低，因而其金融組織體系也很不完善。主要表現(xiàn)在：一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少。由于少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，金融機(jī)構(gòu)大量減少在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致少數(shù)民族地區(qū)的基本金融需求得不到有效滿足。二是民間金融活躍但缺乏法律約束。金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)缺乏，給民間融資創(chuàng)造了活躍發(fā)展的機(jī)會，但由于缺乏法律保護(hù)和監(jiān)督約束，糾紛不斷，增加了借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)和金融風(fēng)險。三是保險嚴(yán)重缺失。適合少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)的保險產(chǎn)品較少，人壽保險業(yè)務(wù)的發(fā)展落后，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險在邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)基本處于空白狀態(tài)。四是非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還存在著較大的差距，在新疆少數(shù)民族地區(qū)基本上空白。五是資本市場沒有發(fā)展，無上市公司，直接融資空白。

2.信用擔(dān)保體系存在較大缺陷

新疆少數(shù)民族地區(qū)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、數(shù)量少、注冊資本低、擔(dān)保勢力有限、難以有效發(fā)揮擔(dān)保公司的作用，截止目前，只有9家擔(dān)保公司。少數(shù)民族地區(qū)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于其資金不足、規(guī)模偏小、實(shí)力有限而擔(dān)保能力不強(qiáng)，中小企業(yè)普遍地感覺獲得貸款擔(dān)保的難度較大。同時，由于少數(shù)民族地區(qū)的整體金融業(yè)發(fā)展水平的限制，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔(dān)保公司的健康發(fā)展。另外，在信用擔(dān)保體系中，其資金來源主要是各級地方政府的財(cái)政資金和劃入的資產(chǎn)，不僅數(shù)量有限，而且缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，隨著代償?shù)陌l(fā)生，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)難以為繼。

3.立法滯后，金融法律體系不完善

現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》只兼顧合作金融、商業(yè)金融的共性部分，未突出其他金融的特點(diǎn)。不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)是為了適應(yīng)不同的經(jīng)濟(jì)層次、服務(wù)對象而存在的，各自有不同的功能和生存空間，但現(xiàn)行法律沒有很明確的規(guī)定，這不符合少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊要求。如果少數(shù)民族地區(qū)執(zhí)行與非少數(shù)民族地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)相同的法律法規(guī)，這非常不利于促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展。另外，新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、市場退出以及金融機(jī)構(gòu)之間的兼并、收購等也缺乏比較明確的法律規(guī)定，沒有統(tǒng)一規(guī)范金融業(yè)務(wù)的立法體系，造成中央銀行與政府、商業(yè)銀行關(guān)系不明確，商業(yè)銀行政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營業(yè)務(wù)模糊不清等等。涉及銀行、信托、保險、證券之間業(yè)務(wù)交叉和關(guān)聯(lián)問題，缺乏嚴(yán)密的規(guī)定，對于如資產(chǎn)證券化、委托理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)仍缺乏相應(yīng)法律的支持，當(dāng)出現(xiàn)重大的風(fēng)險時，無法認(rèn)定相應(yīng)的法律責(zé)任。

4.金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品單一

新疆屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，不同經(jīng)濟(jì)能力的客戶的金融需求有一定的差異，而金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程沒有對不同的客戶實(shí)現(xiàn)差異服務(wù)，對于市場型農(nóng)戶，中小企業(yè)、廣大農(nóng)戶教育、醫(yī)療等開支的需求難以滿足。商業(yè)銀行競爭方面主要是模仿西方和發(fā)達(dá)地區(qū)的金融模式，在少數(shù)民族地區(qū)由于貧困人口較多而表現(xiàn)得尤為突出，金融機(jī)構(gòu)不愿研究和開發(fā)符合貧困人群特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，無法滿足他們的信貸需求。再加上由于地域、文化、激勵機(jī)制等多重因素制約，少數(shù)民族地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)一方面缺乏金融創(chuàng)新理念，提供的信貸產(chǎn)品千篇一律；另一方面受到僵硬且繁雜的內(nèi)部管理機(jī)制制約，信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣滯后。同時，在少數(shù)民族地區(qū)，由于受到來自內(nèi)外部條件的限制，商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)較為單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)在民族地區(qū)沒有得到較好普及。而且創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，主要表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。

5.少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險高、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念薄弱

2009年初少數(shù)民族地區(qū)的不良貸款率12.5%，高于新疆平均水平7.2個百分點(diǎn)。商業(yè)銀行競爭過程中，只關(guān)心借款客戶的貸款的歸還能力和是否能提供貸款擔(dān)保的情況，重點(diǎn)關(guān)心信貸資金的安全性，經(jīng)營理念上不考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的重點(diǎn)行業(yè)，提高財(cái)政收入，開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)，就業(yè)等相關(guān)問題，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和商業(yè)銀行利益產(chǎn)生背離。新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展應(yīng)該是一個整體，商業(yè)銀行不能只從其經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，對發(fā)達(dá)城市的優(yōu)質(zhì)行業(yè)和大客戶提供服務(wù)，這種現(xiàn)狀既不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，也不利于當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，造成了新疆不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異。

6.少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)水平較低

新疆少數(shù)民族具有獨(dú)特的文化意識，風(fēng)俗習(xí)慣，經(jīng)濟(jì)方式和金融意識，新疆少數(shù)民族地區(qū)群眾辦理銀行一般的業(yè)務(wù)時，經(jīng)常遇到的問題是語言章礙，除了農(nóng)村信用社以外，其他的商業(yè)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)憑證基本上是漢文，少數(shù)民族經(jīng)常遇到業(yè)務(wù)辦理上的困難。重要的原因在于金融機(jī)構(gòu)沒有研究少數(shù)民族地區(qū)的金融需求，少數(shù)民族的生活習(xí)慣，金融意識，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和民族特色產(chǎn)業(yè)的競爭能力，開發(fā)潛力等問題。

三、完善新疆少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)體系的對策

搞好少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)是一個非常重要的系統(tǒng)工程，要建立起對少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有強(qiáng)大支撐作用的新型金融服務(wù)體系，需要國家相關(guān)政策的傾斜和政府大力支持，需要當(dāng)?shù)卣吧鐣饔嘘P(guān)部門的通力合作和互相配合。只有這樣，少數(shù)民族地區(qū)信息港金融服務(wù)體系才能盡快建成，才能更好地促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的快速協(xié)調(diào)發(fā)展，加速少數(shù)民族地區(qū)小康社會建設(shè)的進(jìn)程。

1.加快立法步驟，健全少數(shù)民族地區(qū)金融法律體系

要促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展，必須建立健全相關(guān)的金融法律法規(guī)。一是修改《商業(yè)銀行法》，明確規(guī)定少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行義務(wù)和責(zé)任，保證資金安全的前提下，商業(yè)銀行在少數(shù)民族地區(qū)的吸收存款，確定在當(dāng)?shù)匦刨J投入的最低比例，以保證少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。二比照西藏的信貸政策，對新疆少數(shù)民族地區(qū)統(tǒng)一執(zhí)行比全國平均水平低2個百分點(diǎn)的優(yōu)惠貸款利率；三是加強(qiáng)法制建設(shè)，營造良好的法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境，加大金融法規(guī)的宣傳和普及，增強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)社會各種經(jīng)營主體和居民的金融法律意識，規(guī)范執(zhí)法行為，并建立健全有效的金融執(zhí)法監(jiān)督機(jī)制，加大對違法行為的打擊懲治力度，造就良好的執(zhí)法環(huán)境。

2.建立多層次的金融組織體系

少數(shù)民族地區(qū)建立多層次的金融組織體系不僅要增加數(shù)量，還要重視結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立適合少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)；一是要加快少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)多樣化建設(shè)，盡快建立專門服務(wù)于民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展適應(yīng)少數(shù)民族特點(diǎn)的地方性銀行；二是放松民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，降低新開辦金融機(jī)構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)注冊資本，鼓勵非公有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)的發(fā)展，組建民族地區(qū)股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供更好的服務(wù)和合作平臺。

3.建立完善的少數(shù)民族地區(qū)融資體系

一是要建立和完善少數(shù)民族地區(qū)社會擔(dān)保體系。由地方政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資組建少數(shù)民族地區(qū)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司，增加少數(shù)民族地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行也可適當(dāng)放寬少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)信貸擔(dān)保條件，切實(shí)解決企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。二是完善民族地區(qū)信用評級制度，逐步探索建立適合民族地區(qū)中小企業(yè)特點(diǎn)的分類評級制度。三是針對少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，規(guī)范中小企業(yè)抵押和質(zhì)押物的范圍，如中小企業(yè)擁有的具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的貨物、倉單和提單、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、采礦權(quán)證、股權(quán)質(zhì)押貸款，動產(chǎn)不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)；四是針對相關(guān)質(zhì)押和抵押物的評估制定詳細(xì)的評估標(biāo)準(zhǔn)，同時減免相關(guān)費(fèi)用，重視評估的及時性；五是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)能提供的質(zhì)押和抵押物的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性的研究具體貸款的比例和貸款種類來解決中小企業(yè)的貸款難的問題。

4.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，完善少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)體系

金融創(chuàng)新必須符合少數(shù)民族地區(qū)的實(shí)際情況，模仿發(fā)達(dá)地區(qū)的金融創(chuàng)新不一定適合少數(shù)民族地區(qū)的實(shí)際情況，進(jìn)而無法達(dá)到預(yù)期的效果，出現(xiàn)浪費(fèi)投資的可能性。為此，一是加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，既要考慮少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)多元化的實(shí)際情況，又要符合市場需求，符合當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的特點(diǎn)和實(shí)際需要，適時推出適合消費(fèi)者心理的創(chuàng)新品種，以滿足市場需求。二是加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。主要是少數(shù)民族地區(qū)客戶的能提供的抵押和質(zhì)押物的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新小額存單質(zhì)押、保險質(zhì)押以及其他有價證券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；三是加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新。重視配置雙語柜員，宣傳銀行產(chǎn)品，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時，保證提供雙語的相關(guān)憑證，提供少數(shù)民族群眾辦理金融業(yè)務(wù)提供便利。

5.充分發(fā)揮新疆少數(shù)民族地區(qū)政策性金融機(jī)構(gòu)的作用

新疆少數(shù)民族地區(qū)的自然條件，基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況比北疆地區(qū)有很大的差距，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)這些經(jīng)濟(jì)效益低，風(fēng)險高的少數(shù)民族地區(qū)的金融支持。所以應(yīng)該發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的作用，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行原來對糧棉油龍頭企業(yè)貸款支持的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大政策性貸款的規(guī)模和金融服務(wù)的范圍，主要是重點(diǎn)擴(kuò)大從事民族餐飲業(yè)、民族特色手工業(yè)（服裝類，生產(chǎn)生活類）、旅游業(yè)的中小企業(yè)的貸款品種、具有發(fā)展?jié)摿透偁幠芰Φ拿褡逄厣行∑髽I(yè)貸款支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大支持中小企業(yè)貸款，解決弱勢群體貸款難和價格排斥問題，不但能提高社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，而且能促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

[1]趙志剛.淺析民族地區(qū)金融優(yōu)惠政策[J]開發(fā)研究2010，（1）.

[2]張寒陽，楊銳.民族地區(qū)金融創(chuàng)新研究[J]金融經(jīng)濟(jì)，2010，（22）.

[3]喬永.金融支持貧困民族地區(qū)發(fā)展的路徑選擇[J]甘肅金融，2010，（2）.

[4]王雙正.農(nóng)村金融體系發(fā)展的深層次思考[J]金融理論與實(shí)踐，2006，（1）.