夏玲玲

隨著全球金融服務(wù)貿(mào)易自由化的快速發(fā)展，銀行業(yè)的國(guó)際化程度顯著增加。改革開放以來，外資銀行逐漸進(jìn)入我國(guó)，特別是加入 WTO 以后，外資銀行發(fā)展迅速，在我國(guó)金融體系中逐漸發(fā)揮重要的作用。隨著中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的深化，外資銀行先進(jìn)的管理理念和經(jīng)營(yíng)方式將在更廣范圍和更深層次上對(duì)中資銀行產(chǎn)生示范和推動(dòng)作用，這對(duì)中資銀行而言既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。而中資銀行在應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)也將在既有的比較優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，更加積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行的成功之處，從而推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。

外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的有利影響

一、加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)一個(gè)重要作用就是強(qiáng)化了中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。外資銀行進(jìn)入后，在提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面有明顯的優(yōu)勢(shì)，會(huì)給當(dāng)?shù)氐你y行業(yè)帶來強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使本國(guó)銀行改善經(jīng)營(yíng)管理，開拓新業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。外資銀行的進(jìn)入,打破了我國(guó)銀行業(yè)的金融壟斷,加劇了我國(guó)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng), 提升金融市場(chǎng)功能,活躍銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，降低了我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行因長(zhǎng)期壟斷而形成的高收入和高運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)也加強(qiáng)了我國(guó)銀行的危機(jī)意識(shí),促進(jìn)其加速推出新的服務(wù)產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)技術(shù),提高服務(wù)質(zhì)量,從而提高運(yùn)營(yíng)效率。

二、促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新。外資銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域起步較早,業(yè)務(wù)品種相對(duì)豐富,特別是在國(guó)際貿(mào)易融資和結(jié)算、銀團(tuán)貸款、現(xiàn)金管理和理財(cái)服務(wù)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。外資銀行進(jìn)入帶來的新的金融服務(wù)和工具，會(huì)產(chǎn)生示范效應(yīng)，競(jìng)爭(zhēng)促使國(guó)內(nèi)銀行模仿這些金融服務(wù)和工具，并且根據(jù)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需要進(jìn)一步改造，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奶囟ㄐ枨?。這有利于我國(guó)學(xué)習(xí)和掌握外國(guó)先進(jìn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有助于推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。外資銀行的進(jìn)入使得國(guó)內(nèi)銀行紛紛借鑒新的金融產(chǎn)品、新的服務(wù)方式以及先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,使外資銀行的先進(jìn)技術(shù)逐漸向國(guó)內(nèi)銀行業(yè)擴(kuò)散,提高了國(guó)內(nèi)銀行的技術(shù)水平。

三、提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。外資銀行將先進(jìn)的管理理念、成熟的管理技術(shù)和產(chǎn)品引入中國(guó)市場(chǎng),促使國(guó)內(nèi)銀行提高創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力,加快了制度、管理、技術(shù)和產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新步伐。這些都將會(huì)大大豐富中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的產(chǎn)品,強(qiáng)化中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)功能。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念將發(fā)生深刻變化，在通過與外資銀行的直接交往、合作、競(jìng)爭(zhēng)中，學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式。這有助于促進(jìn)了中資銀行公司治理水平的提高,促使管理模式和經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際先進(jìn)銀行逐步接軌。

四、加快國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。外資金融機(jī)構(gòu)入股不僅增強(qiáng)了中資銀行的資本實(shí)力,改變了中資銀行單一的股權(quán)結(jié)構(gòu),更重要的是促進(jìn)了中資銀行公司治理水平的提高,促使管理模式和經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際先進(jìn)銀行逐步接軌。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念將發(fā)生深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重中間業(yè)務(wù)的開拓，在交易環(huán)境、臨柜服務(wù)、消息咨詢方面更加完善，逐步加大銀行服務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化的科技含量，在較短時(shí)間內(nèi)通過與外資銀行的直接交往、合作、競(jìng)爭(zhēng)，逐步縮小與國(guó)際金融服務(wù)水準(zhǔn)的差距。

外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的不利影響

一、沖擊國(guó)內(nèi)銀行的市場(chǎng)份額。外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)最明顯的影響就是對(duì)其市場(chǎng)份額的沖擊。一是對(duì)本外幣存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的沖擊。外資銀行將憑借其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、雄厚的資金實(shí)力、良好的國(guó)際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式,不但在原有外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利地位,在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,也將會(huì)極大地?cái)D占國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。二是中間業(yè)務(wù)的沖擊。外資銀行往往由于母國(guó)“金融脫媒”現(xiàn)象的顯現(xiàn)和加劇,使得其在開展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)多,中間業(yè)務(wù)收人占營(yíng)業(yè)收人的比重普遍較高。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近來雖然加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度,但與外資銀行相比,無論是在理念還是在實(shí)際運(yùn)作中,差距都是明顯的。

二、增加國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。在市場(chǎng)需求總量保持一定的情況下，外資銀行對(duì)市場(chǎng)份額的分享和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)成本將會(huì)上升，利潤(rùn)空間將越來越小。首先,外資銀行資金雄厚、裝備精良、管理水平先進(jìn),迫使我國(guó)銀行要與其競(jìng)爭(zhēng),就必須加大對(duì)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)改造、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的投入,從而增加我國(guó)銀行的短期經(jīng)營(yíng)成本。其次,外資銀行利用自身優(yōu)勢(shì),搶奪跨國(guó)企業(yè)、實(shí)力雄厚的國(guó)內(nèi)大型企業(yè)、有發(fā)展?jié)摿Φ母咝录夹g(shù)企業(yè)、政府組織以及一些公共事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶,使我國(guó)銀行的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶流失。這將導(dǎo)致我國(guó)銀行為了維持和開拓優(yōu)質(zhì)客戶加大經(jīng)營(yíng)成本。

三、國(guó)際金融危機(jī)容易影響我國(guó)銀行業(yè)。外資銀行的進(jìn)入容易產(chǎn)生對(duì)國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。外資銀行進(jìn)入會(huì)為國(guó)際金融危機(jī)在國(guó)內(nèi)的傳導(dǎo)提供通道,從而破壞我國(guó)金融體系的穩(wěn)定。當(dāng)母國(guó)發(fā)生金融危機(jī)時(shí),外資銀行大量縮減業(yè)務(wù),從而造成我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定。由于銀行等金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和金融衍生產(chǎn)品投資具有很高杠桿效應(yīng),所以在危機(jī)傳導(dǎo)過程中就會(huì)將后果放大幾十甚至上百倍作用于我國(guó)金融體系,從而對(duì)我國(guó)金融體系帶來沉重的打擊。

四、對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)。在我國(guó)金融開放后，外資銀行數(shù)量的大量增加，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，同時(shí)，外資銀行經(jīng)營(yíng)的混業(yè)化、國(guó)際化和專業(yè)化特點(diǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和控制變得更加困難，而外資銀行的進(jìn)入還會(huì)促使國(guó)內(nèi)各大銀行采取模仿行為，推出新的金融工具，開展新的金融業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)行為也會(huì)發(fā)生變化。因此，原有的金融市場(chǎng)的外延有所擴(kuò)大，監(jiān)管內(nèi)容要求不斷擴(kuò)展。

針對(duì)外資銀行的進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

一、健全銀行法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系。外資銀行的進(jìn)入和金融全球化要求我國(guó)銀行法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系要與國(guó)際接軌。要求我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn), 調(diào)整我國(guó)外資銀行政策，明確對(duì)外資銀行監(jiān)管的原則，建立健全外資銀行監(jiān)管法規(guī)。當(dāng)前，維護(hù)外資銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)公眾利益，尤其是存款人和投資者利益，促進(jìn)外資銀行公平競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該是我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的目標(biāo)。所以我國(guó)目前在放松對(duì)外資銀行準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)范圍限制的同時(shí)，要確保內(nèi)外資銀行公平競(jìng)爭(zhēng)。

二、加大對(duì)中間產(chǎn)品和零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行的進(jìn)入使國(guó)有銀行和股份制銀行的非利息收入減少。這表明外資銀行已在中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、代理、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等方面與中資銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng),特別是在一些中資銀行尚不能提供的業(yè)務(wù)上搶奪客戶。我國(guó)銀行想與之競(jìng)爭(zhēng) ,就要學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)業(yè)務(wù)思路,積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件,從而加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。因此,國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變其發(fā)展戰(zhàn)略,在保持其傳統(tǒng)客戶群和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上, 加大對(duì)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開拓。此外,我國(guó)銀行還要重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,在業(yè)務(wù)種類中可以積極為客戶開辦知識(shí)含量較高的咨詢類業(yè)務(wù),如代客理財(cái)業(yè)務(wù),特別要重視高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù),使銀行的功能和形象得到更顯著改善。

三、加快金融創(chuàng)新步伐。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新是我國(guó)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的重要策略。結(jié)合外資銀行進(jìn)入帶來的沖擊和示范，我國(guó)銀行應(yīng)通過學(xué)習(xí)和借鑒，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的多元化經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自身的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少外資銀行帶來的沖擊。但業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能盲目“拿來”國(guó)外的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)憑借國(guó)內(nèi)銀行對(duì)本國(guó)客戶消費(fèi)觀念熟悉的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出具有我國(guó)特色的業(yè)務(wù)品牌，只有如此，才有可能揚(yáng)長(zhǎng)避短，在短時(shí)間內(nèi)提高自身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，與外資銀行相抗衡，力爭(zhēng)后來居上。

四、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行要想成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體 ,必須建立完善的公司經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。外資銀行在我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)與管理，給中資銀行帶來了許多經(jīng)驗(yàn)，外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念是中資銀行學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行可以借鑒外資銀行的組織管理模式，裁減冗員，實(shí)行扁平化管理，設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)督機(jī)制；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，規(guī)范貸款審批和貸后管理，降低不良貸款率；改革銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，重視人才素質(zhì)的提高，強(qiáng)化對(duì)員工的培訓(xùn)。

五、加強(qiáng)中外資銀行的合作。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與外資銀行之間的互利合作，可以采取簽署全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議或進(jìn)行某一項(xiàng)業(yè)務(wù)合作這兩類主要模式。我國(guó)銀行應(yīng)該加強(qiáng)著眼于外資銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與之合作。在與外資銀行的合作過程中，我國(guó)銀行要注重學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念、吸取其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)；通過互利合作，逐步提升我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理效率，縮小與外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)差距。其次是對(duì)外資銀行直接參股進(jìn)行合作。我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行在選擇與外資銀行進(jìn)行合作時(shí)，務(wù)必要堅(jiān)持嚴(yán)格和謹(jǐn)慎的原則，應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，選擇那些對(duì)培育和提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力有直接益處的外資銀行作為合作對(duì)象。

（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）