董 鵬王翠葉

（1.卡萊（梅州）橡膠制品有限公司計(jì)劃部，廣東 梅州 514759；2.武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖北 武漢 100706）

我國(guó)農(nóng)村小額信貸公司的可持續(xù)發(fā)展研究

董 鵬1王翠葉2

（1.卡萊（梅州）橡膠制品有限公司計(jì)劃部，廣東 梅州 514759；2.武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖北 武漢 100706）

農(nóng)村小額信貸既是一種有效的扶貧工具，可以幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困，也是一種新型的農(nóng)村金融組織形式，能夠緩解農(nóng)村金融供求緊張狀況，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革。但由于目前農(nóng)村小額信貸在理論、實(shí)踐上仍然有諸多深層次的矛盾和問(wèn)題，尚未得到有效解決，其運(yùn)作不盡如人意。文中分析了小額信貸的現(xiàn)狀、問(wèn)題及小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展的途徑。

農(nóng)村；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展

我國(guó)低收入人口有強(qiáng)烈的貸款需求。由于金融部門提供的金融資源嚴(yán)重不足，使得大多數(shù)農(nóng)戶在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)借貸無(wú)門。在貧困的、經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村，一些困難農(nóng)戶家庭所取得的年收入，有時(shí)連滿足最起碼的溫飽都很困難，遇到生病住院、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等特殊情況，就更難以應(yīng)付，于是就產(chǎn)生了向銀行借貸的需要。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額信貸機(jī)構(gòu)“只貸不存”，不允許其吸收存款，只能運(yùn)用來(lái)自有限股東（來(lái)自有限責(zé)任公司的不超過(guò)50名，來(lái)自股份有限公司的不超過(guò)200名）的自由資金、捐贈(zèng)資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。2006年，農(nóng)村金融改革縱深發(fā)展的標(biāo)志是決定放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，允許各種社會(huì)資本參與到商業(yè)性小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社等新型金融組織的試點(diǎn)。2008年，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)，使小額貸款公司的試點(diǎn)得以在全國(guó)推廣。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，“截至2010年底，全國(guó)共有小額貸款公司2614家，貸款余額1975億元”。

二、目前農(nóng)村小額貸款存在的問(wèn)題

1、資金來(lái)源單一?！顿J款公司管理暫行規(guī)定》明確指出：小資金來(lái)源主要是股東繳納的基本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。但是，這一規(guī)定意味著我國(guó)農(nóng)村小額貸款組織在資金來(lái)源有限的情況下，只有回收了前期的貸款之后，才能發(fā)放新的貸款。當(dāng)公司流動(dòng)資金全部帶出且其它資金尚未回籠時(shí)，隨時(shí)面臨的流動(dòng)性壓力使其缺乏可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，限制了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)，使得如何發(fā)展并維系業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展成為最大的挑戰(zhàn)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的貸款資金來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，從商業(yè)銀行融資的成本較高，又面臨著地下錢莊更具靈活性的競(jìng)爭(zhēng)，其前景不容樂(lè)觀。農(nóng)村小額貸款公司缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，這是制約其可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性使農(nóng)戶貸款具有季節(jié)性，春耕、春播、購(gòu)買化肥等需要貸款的時(shí)間相對(duì)集中，但小額貸款公司的資金來(lái)源單一使可供集中貸款的資金有限，這必將影響小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。有關(guān)資料顯示，國(guó)際上能持續(xù)盈利或自負(fù)盈虧的小額貸款公司也不多，持續(xù)發(fā)展的形勢(shì)嚴(yán)峻。

2、小額信貸融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不深。國(guó)外的小額信貸完全依靠市場(chǎng)來(lái)建立和發(fā)展，而我國(guó)的小額信貸則很少采用市場(chǎng)法則［1］。這種狀況雖然有客觀因素的制約，如貧困地區(qū)市場(chǎng)化程度低等，但也有我們思路和操作上的不足。市場(chǎng)是小額信貸存在和發(fā)展的源泉，也是貧困人口脫貧的契機(jī)。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)上仍簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式。目前，我國(guó)的小額貸款公司在實(shí)際操作中不同程度上采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對(duì)象上還沒(méi)有按照國(guó)際小額信貸無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運(yùn)營(yíng)?，F(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式有可能會(huì)使小額貸款公司逐漸走向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的運(yùn)營(yíng)模式上去，沒(méi)有真正發(fā)揮扶貧和支持三農(nóng)的功能，這與成立小額貸款公司的初衷相背離。從財(cái)務(wù)可持續(xù)性方面來(lái)看，大多數(shù)項(xiàng)目處于需要外來(lái)資金注入或需要部分補(bǔ)貼的階段。又由于沒(méi)能組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來(lái)源。

3、監(jiān)管不到位、法制不健全。從目前情況來(lái)看，負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管的機(jī)構(gòu)過(guò)多，有金融辦、發(fā)改委、工商局、財(cái)政局、公安局、有的地方政府還將銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和人民銀行分支機(jī)構(gòu)納為監(jiān)管主體。就江蘇省小額貸款公司來(lái)說(shuō)，由金融辦、工商局、發(fā)改委、南京市銀監(jiān)局共同監(jiān)管，由于江蘇小額貸款發(fā)展最早，很多地方都參照江蘇省的做法。如此一來(lái)，多部門分頭監(jiān)管，不僅使機(jī)構(gòu)間在監(jiān)管的共發(fā)地帶相互扯皮，而且會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管工作難以專業(yè)化與精細(xì)化，不但困擾監(jiān)管對(duì)象的運(yùn)作，而且無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。首先，農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供一定的保障，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受政治、供求關(guān)系及價(jià)格、品種及質(zhì)量、氣候環(huán)境等多種因素的影響，加上農(nóng)村小額信貸一般沒(méi)有抵押，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。小額信貸主要面對(duì)的是窮人和微型企業(yè)，他們幾乎沒(méi)有什么可抵押的財(cái)產(chǎn)，也很難找到擔(dān)保人，無(wú)法達(dá)到傳統(tǒng)的抵押或擔(dān)保要求。其次，放貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒(méi)有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制。第三，農(nóng)戶資信度評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒(méi)有科學(xué)合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。由于農(nóng)村小額貸款組織服務(wù)的對(duì)象是廣大的農(nóng)戶，而對(duì)農(nóng)戶調(diào)查建檔困難，有的雖已建立檔案，但檔案內(nèi)容記載不全，不能起到預(yù)警和監(jiān)測(cè)的作用。小額貸款公司從建立客戶檔案到信用評(píng)定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。信息不通暢可能導(dǎo)致小額貸款公司不了解貸款對(duì)象及項(xiàng)目的有關(guān)情況，使其資金低效利用，甚至貸給無(wú)個(gè)人信用或無(wú)還款能力的農(nóng)戶后形成拖欠款或壞帳。由于我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)不完善，稅務(wù)部門也沒(méi)有實(shí)行嚴(yán)格的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債及收入支出等財(cái)務(wù)申報(bào)制度及擔(dān)保人信息缺失，造成個(gè)人的負(fù)債情況不好把握。因此風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建設(shè)對(duì)小額信貸尤為重要。雖然小額信貸建立了相互聯(lián)保的金融聯(lián)結(jié)模式（聯(lián)保組織以所有成員的共同信譽(yù)和財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保）來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警及防范尚沒(méi)有形成一套完善的、可操作的具體辦法。尤其是個(gè)人和中小型企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)還沒(méi)有真正構(gòu)建的情況下，很難控制信用風(fēng)險(xiǎn)。第四，由于存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，部分農(nóng)戶認(rèn)為成立小額貸款公司是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的一種扶助行為，在這樣的公司借錢，可能先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)［2］。

5、人才匱乏引起的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村小額貸款組織的服務(wù)對(duì)象集中在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，而且資本也沒(méi)有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)雄厚，付給職員的薪酬不高，沒(méi)有實(shí)力吸引高學(xué)歷的懂財(cái)務(wù)、金融專業(yè)知識(shí)的人員專職從事小額貸款工作。農(nóng)村小額貸款組織內(nèi)部工作人員素質(zhì)不高，將影響小額貸款組織的業(yè)務(wù)有效開(kāi)展，降低小額貸款公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，影響我國(guó)小額貸款組織的發(fā)展壯大。從人員的可持續(xù)性方面來(lái)看，小額信貸的從業(yè)者主要是一批關(guān)心、熱心扶貧事業(yè)的人，雖然他們有持續(xù)的熱情，但卻缺少小額信貸的金融、會(huì)計(jì)知識(shí)。要想使小額信貸發(fā)展成具有持續(xù)金融創(chuàng)新功能和自我生存能力的金融機(jī)構(gòu)，光靠目前這些從業(yè)人員是不夠的。

6、缺乏金融創(chuàng)新機(jī)制。雖然我國(guó)引入了小額信貸（1993年，社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸），但長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有得到足夠的重視，到目前為止仍處于摸索發(fā)展階段，因此小額信貸的業(yè)務(wù)比較單一。我國(guó)小額信貸主要以小額貸款為其資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還沒(méi)有負(fù)債業(yè)務(wù)，更談不上中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。小額貸款也僅僅簡(jiǎn)單地從額度、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面分類經(jīng)營(yíng)管理，并未以客戶為中心，從市場(chǎng)定位、市場(chǎng)細(xì)分、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、營(yíng)銷等全方位開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理，這與龐大的小額信貸市場(chǎng)需求及其客戶金融服務(wù)需求的多樣性、復(fù)雜性極為不適應(yīng)。

小額信貸作為一種新的扶貧思路和扶貧方式，其有效性已經(jīng)得到理論和實(shí)踐兩個(gè)方面的檢驗(yàn)，在我國(guó)試點(diǎn)工作中也已取得了一定的成效?，F(xiàn)在問(wèn)題的關(guān)鍵是尋找一條使小額信貸更切合我國(guó)實(shí)際的可持續(xù)發(fā)展的路子。只有切合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的小額信貸，才能獲得成功，也只有做到了可持續(xù)發(fā)展，小額信貸才能持久生存。

三、對(duì)農(nóng)村小額貸款的建議

1、尋求多元的融資渠道。第一，我們可以借鑒國(guó)際上一些成功的“只貸不存”的小額貸款機(jī)構(gòu)，由其他銀行提供轉(zhuǎn)貸資金。如在山西的試點(diǎn)地區(qū)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向平遙縣政府貸款，再由后者轉(zhuǎn)貸給小額貸款公司，以此解決小額貸款公司資金缺乏問(wèn)題［3］。第二，為了防止小額貸款公司直接吸收客戶存款所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，可以借鑒股票的第三方托管業(yè)務(wù)，采用小額貸款公司吸收存款的銀行托管模式，將小額貸款公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行托管系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，客戶雖然可以直接在小額貸款公司存款，但資金實(shí)際上由商業(yè)銀行托管。小額貸款公司為客戶開(kāi)立的資金賬戶，實(shí)際上只提供一個(gè)記賬會(huì)計(jì)功能，而銀行的存折賬戶為客戶的存取款和還款提供出納功能，客戶存取交易的清算記錄，在銀行和小額貸款公司之間通過(guò)聯(lián)網(wǎng)電腦系統(tǒng)映射，每日實(shí)時(shí)反饋并由系統(tǒng)自動(dòng)核對(duì)和完成。采用銀行托管方式的優(yōu)點(diǎn)是可以保證小額貸款公司的規(guī)范操作和客戶資金的安全，在網(wǎng)絡(luò)非常普及的背景下，這種存款方式并不會(huì)給儲(chǔ)戶增加任何不便，存款過(guò)程完全可以在小額貸款公司所在地實(shí)行。第三，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)的文件精神，村鎮(zhèn)銀行是一種全新的面向“三農(nóng)”提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可存可貸，相比一般的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的門檻低很多。小額貸款公司一旦轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，目前存在的許多問(wèn)題就會(huì)迎刃而解。

2、政府培植扶持，助推小額貸款公司發(fā)展。一是要保障小額貸款公司的合法權(quán)益，努力營(yíng)造誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境，幫助其獲得社會(huì)公眾的信任。小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境，給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化，能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場(chǎng)主體。在小額信貸公司內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制；二是對(duì)小額貸款公司要實(shí)行特殊的扶持政策，加大支持力度。在不能確定小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)合法身份的情況下，政府應(yīng)從財(cái)政、稅收、工商管理等方面給予試點(diǎn)公司優(yōu)惠政策，對(duì)小額貸款公司給予稅收減免、返還、財(cái)政貼息等，以增強(qiáng)小額貸款公司服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信心和責(zé)任；三是加強(qiáng)小額貸款公司行業(yè)形象宣傳，提高其社會(huì)知名度，讓更多的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶認(rèn)識(shí)和了解小額貸款公司，主動(dòng)尋求對(duì)小額貸款公司的支持。小額貸款公司自身要強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)查，挖掘和開(kāi)拓農(nóng)村潛力信貸市場(chǎng)，突出支農(nóng)重點(diǎn)，加強(qiáng)支農(nóng)投入。不斷加強(qiáng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的建設(shè)，確保安全、高效的運(yùn)營(yíng)。同時(shí)還要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷力度，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。四是加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度和明確審批程序，正確引導(dǎo)小額貸款公司的資金流向。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制。要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，首要的問(wèn)題是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低呆壞帳比率。第一，在內(nèi)控制度方面，要形成嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，崗位之間能夠相互制約，盡量避免操作風(fēng)險(xiǎn)。第二，在貸款管理方面，必須嚴(yán)格要求貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查要重點(diǎn)審查借款人經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性和信用狀況。在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上確認(rèn)貸或不貸，如果決定發(fā)放貸款，必須根據(jù)借款人將來(lái)形成的現(xiàn)金流量進(jìn)一步確認(rèn)貸款限額，并辦理相關(guān)手續(xù)；貸后管理中應(yīng)采取各種方式與借款人保持經(jīng)常的聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，確保資金安全運(yùn)作。第三，建立嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)制度，實(shí)行差別放貸。農(nóng)村小額貸款公司要結(jié)合實(shí)際，制訂出相對(duì)統(tǒng)一、便于操作的農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并有效實(shí)施，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生［4］［5］。小額信貸客戶在資金需求、信用等級(jí)等方面仍具有一定的層次性和差異性。因此小額信貸應(yīng)當(dāng)形成一個(gè)靈活的利率定價(jià)機(jī)制，以合理的利率結(jié)構(gòu)對(duì)不同類型的客戶和貸款需求加以靈活運(yùn)用。

4、建立重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受重大自然災(zāi)害及許多其他系統(tǒng)性事件影響巨大，農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的發(fā)展完善僅靠政府的政策和財(cái)政支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。如果沒(méi)有形成一種依靠全社會(huì)資源和力量發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保障機(jī)制，政府必將承受巨大的補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，這種保障體制本身的持續(xù)性是值得懷疑的。另外，強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體制缺失，也是導(dǎo)致農(nóng)村信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新動(dòng)力、農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的重要原因。因此，為了有效規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該考慮建立強(qiáng)有力的重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，提高農(nóng)村信貸系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

5、明確小額貸款公司的行業(yè)歸屬，加強(qiáng)監(jiān)管力度。首先，中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)資金流向和貸款利率進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)認(rèn)定和查處高利貸違法行為，并將小額貸款公司納入信貸誠(chéng)信系統(tǒng)，通過(guò)加大懲罰力度來(lái)提高其違規(guī)操作的成本，將操作風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)；其次，銀監(jiān)部門應(yīng)負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)助各省市對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)情況，查處雙方合作時(shí)的違法違規(guī)行為。

6、因地制宜地采用不同的信貸模式，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在小額信貸模式上，在實(shí)際中要結(jié)合各地的經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)特點(diǎn)、地理環(huán)境以及社會(huì)資本狀況，選擇客戶組織、信貸技術(shù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。任何模式的引入和運(yùn)用都要與當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)的實(shí)際情況相結(jié)合，并作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對(duì)非金融小額信貸機(jī)構(gòu)，要根據(jù)中國(guó)特有的國(guó)情，創(chuàng)造適合中國(guó)特殊環(huán)境下的信貸模式，不能一味地照搬“格萊珉銀行（Grameen Bank）”模式中的貸款還款方式，對(duì)小組聯(lián)保方式可以根據(jù)地區(qū)的特點(diǎn)加以變通，按農(nóng)戶的實(shí)際要求和當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)狀況設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶多樣化的信貸需求。

［1］馮丹.淺談農(nóng)村金融扶貧之小額信貸中存在的問(wèn)題及原因分析［J］.消費(fèi)導(dǎo)刊（理論版）,2007,（3）:32-33.

［2］ 王曉燕.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策［J］.商業(yè)時(shí)代，2009，（21）：92-94.

［3］浙江省人民政府辦公廳·關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見(jiàn)［EB/OL］.http://jrb.cixi.gov.cn,2001-02-11.

［4］ M.W.Gary,Warner Woodworth Microfinance as a Grass-roots Policy for International Development［J］.Policy Studies Journal,2001,（29）:56-58.

［5］ N Hermes,R Lensink.The Empirics of Microfinance:What Do We Know［J］.The Economic Journal,2007,117:1-10.

F832.35 < class="emphasis_bold">［文章標(biāo)識(shí)碼］ A

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1671-5136（2011）02-0066-03

2011-05-06

董鵬（1980－），男，陜西安康人，卡萊（梅州）橡膠制品有限公司計(jì)劃部研究員。研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)、國(guó)際物流；王翠葉（1985－），女，山東濟(jì)南人，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院碩士研究生。研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)。