朱忠貴 (長江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,湖北農(nóng)村發(fā)展研究中心,湖北荊州434025)

農(nóng)村金融創(chuàng)新是指根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)的需求,對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行功能性的分化和組合,以豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容,提高農(nóng)村金融服務(wù)效率,充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用。農(nóng)村金融創(chuàng)新包括農(nóng)村金融組織體系的創(chuàng)新、農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和農(nóng)村金融管理與服務(wù)機制的創(chuàng)新。農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)通過調(diào)整金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu),突出金融支農(nóng)重點,全力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收,在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下,因地制宜地調(diào)動農(nóng)村金融市場上各類金融主體的積極性,借鑒和創(chuàng)造相結(jié)合,做到既勇于創(chuàng)新,又善于創(chuàng)新。在新農(nóng)村建設(shè)的大背景下,農(nóng)村金融創(chuàng)新,將在很大程度上促進(jìn)金融機構(gòu)持續(xù)性地加大對 “三農(nóng)”的有效資金投入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展。

1 農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要性

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要資金的投入,而當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)很難提供相應(yīng)的金融服務(wù),所以農(nóng)村金融的創(chuàng)新顯得十分必要。

1.1 農(nóng)村金融體系單—制約農(nóng)民增收

目前,農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體,處于農(nóng)村金融的壟斷地位,但由于缺乏市場競爭的外在壓力,容易失去了創(chuàng)新的原動力。2006年,我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模只占全國信貸規(guī)模的5%,而農(nóng)業(yè)GDP占全國GDP的比重卻達(dá)13%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信貸規(guī)模的比重,說明我國農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位極不相稱。我國農(nóng)村資金供給總量嚴(yán)重不足,供需總量矛盾突出。與資金供給總量不足并存的是農(nóng)村有限的資本相當(dāng)一部分流向城市或非農(nóng)領(lǐng)域[1]。據(jù)統(tǒng)計,目前農(nóng)村信用合作社及正規(guī)金融組織從農(nóng)民手中吸收的儲蓄存款逐年增長,而農(nóng)民從信用合作及正規(guī)金融機構(gòu)所獲得的貸款所占農(nóng)民存款的比重卻逐年下降,從1994年的41%下降到1998年的19%,信用社向農(nóng)戶發(fā)放貸款還不到其從農(nóng)戶吸收存款的1/5,農(nóng)戶存貸款的 “剪刀差”一度呈擴大趨勢。根據(jù)調(diào)查推算,目前大約只有1/4的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持[2]。農(nóng)村信貸實際貸款資金呈緩慢增長態(tài)勢,農(nóng)村貸款金額滿足比例比較低,農(nóng)村信貸供求矛盾進(jìn)一步擴大,嚴(yán)重制約農(nóng)民增收。

1.2 農(nóng)村金融擔(dān)保形式僵化制約農(nóng)民增收

通過近幾年的發(fā)展,產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保、聯(lián)戶擔(dān)保等農(nóng)村信貸擔(dān)保形式發(fā)展較快,新型農(nóng)村信貸擔(dān)保得到了快速發(fā)展。但由于產(chǎn)權(quán)擔(dān)保需要農(nóng)戶有可抵押的資產(chǎn),而絕大多數(shù)農(nóng)戶卻沒有用來抵押的財產(chǎn),聯(lián)戶擔(dān)保也存在風(fēng)險的不確定性,這樣就限制了信用擔(dān)保的覆蓋范圍,成為制約許多地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展的主要因素,同時也制約了農(nóng)民增收。

1.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏制約農(nóng)民增收

在我國農(nóng)村,不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下,不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求。農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)手段還比較單一,由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等發(fā)放的農(nóng)村小額貸款利率執(zhí)行偏高,差別利率的實行不夠細(xì)化,一定程度上加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān),貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié),影響了支農(nóng)資金的使用效率。金融工具單一,一些新的信貸品種,如助學(xué)貸款、消費信貸發(fā)展比較落后,金融服務(wù)效率低下,難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活日益發(fā)展的需求,也制約了農(nóng)民增收。

2 農(nóng)村金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)民增收

農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的就是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收,具體包括:

2.1 農(nóng)村金融體系創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)民增收

在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn),填補了不少農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白,同時對促進(jìn)農(nóng)民增收起到了重要作用。2007年3月,作為我國第一家農(nóng)村資金互助社,吉林省梨樹縣閆家村百信資金互助社正式掛牌。到7月份入社資金已由開辦時的10萬元增加到12萬元,共計貸款28萬余元,入股社員的貸款面達(dá)到80%左右。2007年初,村民張寶想買80頭仔豬,因貸款數(shù)額較大,互助社給他貸款5000元,實現(xiàn)了他的生產(chǎn)投資。到年底,每頭豬扣除利息凈賺700元,共增收5萬多元,使他具備了擴大再生產(chǎn)的能力。村民何海仁春耕時水田稻苗得病,走投無路,找到了資金互助社,獲得重新買秧苗貸款1000元,解決了燃眉之急[3]。資金互助合作社中,由于成員之間彼此熟悉,便于內(nèi)部信用評級,在及時解決村民生產(chǎn)、生活小額貸款同時,確保了資金的安全。它憑借著信息、擔(dān)保和交易成本優(yōu)勢,對農(nóng)信社貸款手續(xù)繁雜、不及時、擔(dān)保門檻高等不足給予了一定補充。

2.2 農(nóng)村金融擔(dān)保形式創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)民增收

創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式,擴大有效擔(dān)保范圍,加大對農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù),可以有效緩解農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。農(nóng)村金融擔(dān)保形式創(chuàng)新的具體形式有:一是公職人員工資擔(dān)保貸款。海南省三亞市崖城農(nóng)村信用社從2006年開始,嘗試用公職人員為農(nóng)民小額貸款擔(dān)保,不僅大大降低了不良貸款率,也在三亞全市推廣開來,并成為海南農(nóng)信社系統(tǒng)中經(jīng)營效益最好的農(nóng)信社之一。從2006年開始,在崖城農(nóng)村信用社的牽頭下,公職人員、農(nóng)民、信用社3方簽訂 “還款責(zé)任書”,平均1個公務(wù)員用自己的工資額度,可以為4～5戶農(nóng)民做抵押擔(dān)保,大大拓寬了抵押面。至今,利用公職貸款模式已經(jīng)放款達(dá)到3000多萬元,在崖城地區(qū),已經(jīng)有數(shù)百名公務(wù)員為農(nóng)戶貸款,受惠農(nóng)戶達(dá)到1000余戶。二是企業(yè)聯(lián)保貸款。如何防范貸款風(fēng)險是農(nóng)村信用社普遍關(guān)心的問題。針對這一問題,鄭州市農(nóng)村信用社進(jìn)行了許多積極的嘗試,摸索出了一套比較成熟的貸款擔(dān)保體系。一是農(nóng)戶 “聯(lián)?！薄Ｄ壳班嵵葺爡^(qū)已成立聯(lián)戶聯(lián)保小組7萬個,發(fā)放貸款13億元。二是企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保。中牟縣城關(guān)鎮(zhèn)、新鄭市薛店鎮(zhèn)都是通過農(nóng)貿(mào)集團為基地農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保的辦法,使每一個養(yǎng)牛戶每購買1頭奶牛可獲得5000元貸款,促使奶牛養(yǎng)殖基地規(guī)模迅速擴大。鞏義市回郭鎮(zhèn)信用社通過對產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、產(chǎn)品有銷路、誠信受法的民營企業(yè)的扶持,使50多家由農(nóng)民興辦的股份制、合作制加工企業(yè),采取聯(lián)保的方式,從農(nóng)信社獲得了1億多元的信貸資金。僅今年前10個月,這些企業(yè)的銷售收入就達(dá)到20多億多元。三是糧食訂單質(zhì)押貸款。糧食訂單質(zhì)押貸款,是專門為浙江省常山縣種糧大戶量身定做的一項貸款品種。凡是流轉(zhuǎn)土地種糧面積66.7hm2以上的大戶或是糧食專業(yè)合作社,都可以用財政部門種糧直補資金、糧食局糧食購銷訂單和土地承包經(jīng)營權(quán)到信用聯(lián)社辦理質(zhì)押貸款;貸款利率嚴(yán)格執(zhí)行基準(zhǔn)利率政策。原則上每畝可貸600元。今年到目前,常山縣信用聯(lián)社已經(jīng)發(fā)放種糧貸款共18筆、貸款結(jié)余余額177萬元,有效破解了種糧大戶融資擔(dān)保難問題,極大提高了廣大糧農(nóng)的種糧積極性[4]。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)民增收

近年來,我國各地農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社不斷推出新的金融產(chǎn)品,有力促進(jìn)了農(nóng)民增收。山東省壽光市農(nóng)業(yè)銀行給農(nóng)民發(fā)放惠農(nóng)卡,惠農(nóng)卡是集存取款和貸款功能于一體的新型銀行卡。有了它,村民們不僅可以足不出村存取款,更重要的是不用抵押就可以申請小額貸款。村民李忠祥就利用這張卡貸款,將自己的蔬菜大棚由一個擴大到3個[5]。撫順市銘澤小額貸款公司推出的 “征信+信貸+利率”產(chǎn)品,以個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托,用借款人的信用做擔(dān)保,對貸款人實行優(yōu)惠利率,累計為撫順市新賓縣52家養(yǎng)殖大戶發(fā)放生豬養(yǎng)殖貸款600多萬元,僅此一項公司就實現(xiàn)盈利30多萬元。

[1]付俊文.農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策——以陜西省為例 [J].金融理論與實踐,2009,(7):57-60.

[2]諶爭勇.破解農(nóng)村金融瓶頸制約的路徑選擇和政策建議[J].金融研究,2008,(3):1-12.

[3]龔 晶.劉鴻雁.從次貸危機看中國農(nóng)村金融創(chuàng)新 [J].農(nóng)村經(jīng)濟,2009,(7):32-35.

[4]李明賢,李學(xué)文.對我國農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的現(xiàn)實考量分析[J].調(diào)研世界,2008,(3):17-21.

[5]李莉莉.新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展進(jìn)程與階段性評價 [J].金融理論與實踐,2008,(9):45-67.