彭綺文，曾婉玲

廣州市實施國家助學(xué)貸款的成效、問題與對策

彭綺文，曾婉玲

分析了廣州市實施國家助學(xué)貸款政策所取得的成效和存在的問題，提出了改進措施和促進國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的建議。

國家助學(xué)貸款；實施成效；存在問題；改進對策

國家助學(xué)貸款是面向高校經(jīng)濟困難的全日制研究生和本?？粕后w，以幫助其支付在校期間的學(xué)費和生活費為目的，由政府部分貼息，無需學(xué)生擔(dān)保的銀行貸款。作為高等教育體制改革的配套措施，國家助學(xué)貸款有效地緩解了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟壓力，對促進教育機會平等化作出了重要貢獻。然而現(xiàn)階段，國家助學(xué)貸款政策仍屬初始發(fā)展階段，需要對此政策在施行過程中的成效及問題進行梳理和反思，以求推動國家助學(xué)貸款工作的可持續(xù)發(fā)展。本文結(jié)合廣州市實施該項政策過程中的利與弊，提出有效實施國家助學(xué)貸款政策的建議。

一、廣州市實施國家助學(xué)貸款政策取得的成效

（一）廣州市實施國家助學(xué)貸款政策的過程演變

廣州市實施國家助學(xué)貸款工作經(jīng)歷了三個階段：（1）初始階段。2000年，廣東省首先在中山大學(xué)、華南理工大學(xué)、暨南大學(xué)等8所部屬院校進行國家助學(xué)貸款政策試點，由中國工商銀行負責(zé)國家助學(xué)貸款的辦理業(yè)務(wù)。（2）推廣階段。2004年6月，廣州市對國家助學(xué)貸款政策進行了重大調(diào)整，開通了“廣東獎學(xué)助學(xué)工作網(wǎng)”，使“助貸”的操作過程變得更加便捷，這在全國是首創(chuàng)。（3）創(chuàng)新階段。2007年秋，廣州市的國家助學(xué)貸款工作改變了以往商業(yè)銀行貸款的發(fā)放、管理及風(fēng)險集于一身的模式，對各高校風(fēng)險補償金的支付、返還與該高校國家助學(xué)貸款的管理工作直接掛鉤。

（二）廣州市實施國家助學(xué)貸款政策取得的成效

2000年2月，廣州市的國家助學(xué)貸款工作從無到有，逐步開展起來。同年，在廣東省范圍內(nèi)試點的8所部屬院校中，僅廣州市所在地的中山大學(xué)就有700多名學(xué)生成功申請國家助學(xué)貸款，占全部申請人數(shù)的50%。

2004-2005學(xué)年，廣州市所在地的華南理工大學(xué)有2160名學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款共

1062萬元；暨南大學(xué)近900名學(xué)生獲發(fā)貸款464多萬元；中山大學(xué)1489名學(xué)生獲發(fā)貸款781萬元；廣州大學(xué)1030名學(xué)生獲得貸款，相當于該校前3年的總和。

2008-2009學(xué)年，中山大學(xué)、暨南大學(xué)、華南理工大學(xué)、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、廣州大學(xué)、廣州中醫(yī)藥大學(xué)等6所廣州市所在地內(nèi)的高校，7477人獲得國家助學(xué)貸款，金額達4500萬元，較好地完成了國家助學(xué)貸款工作。

二、廣州市實施國家助學(xué)貸款政策存在的問題

雖然廣州市實施的國家助學(xué)貸款政策在短時間內(nèi)取得了喜人的成績，但從政府、社會、學(xué)生等方面的要求來看，還存在較多的不足。

（一）申請門檻過于嚴格

在廣州市，對于家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的認定，各高校均制定了一套自己的標準，但認定標準普遍過于嚴格、死板，使很大一部分家庭經(jīng)濟確實困難的學(xué)生不能達到申請條件。市內(nèi)大部分高校還直接將國家助學(xué)貸款學(xué)生的申請與其學(xué)習(xí)成績掛鉤，一并考核。如廣州體育學(xué)院在其《廣州體育學(xué)院國家助學(xué)貸款實施細則（討論稿）》中對申請條件作出嚴格規(guī)定：申請學(xué)生應(yīng)學(xué)習(xí)認真，能正常完成學(xué)習(xí)任務(wù)，必修課程必須及格，年度平均成績達79分以上，綜合測評排名在年級的前50%；廣州大學(xué)2008-2009學(xué)年校本部有47人的申請未被批準，其中，因為因為補考的27人，占57%。

（二）貸款額度單一

根據(jù)《國家開發(fā)銀行廣東省普通高校國家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程》的規(guī)定，廣州市所在地內(nèi)的各高校國家助學(xué)貸款每年的貸款總額原則上按不超過該校當年在校學(xué)生總?cè)藬?shù)的20%、每生每年不超過6000元計算。以廣州美術(shù)學(xué)院為例，該學(xué)院大部分專業(yè)一年的學(xué)費和住宿費合計需要11500元，而廣州市國家助學(xué)貸款規(guī)定的最高貸款限額為6000元。但從廣州市的物價水平和高校的普遍學(xué)費水平來看，這樣的貸款額度還普遍難以滿足該地高校經(jīng)濟困難學(xué)生在學(xué)費、住宿費和生活費上的需求。因此，將國家助學(xué)貸款的最高限額設(shè)置為6000元，不能滿足廣州市內(nèi)各高校經(jīng)濟困難學(xué)生的學(xué)費和生活費需求。

（三）還款期限過短

按照廣州市所在地的高校現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款管理辦法，貸款學(xué)生可在畢業(yè)后1-2年開始還款，6年內(nèi)還清所有貸款。假設(shè)一個家庭經(jīng)濟困難學(xué)生2008年入學(xué)，按理想情況計算，該學(xué)生畢業(yè)后順利找到一份工作，獲得穩(wěn)定的收入，需要1年的時間；因此，設(shè)定該學(xué)生畢業(yè)后第一年為還款寬限期，1年后開始還款，預(yù)計年總收入為2萬元，寬限期后7年為實際還款時間，2008年廣州市國家助學(xué)貸款還款期5年以上的法定年利率為7.83%。

因此，該學(xué)生每年應(yīng)還本息共計約5576元，占了學(xué)生年總收入的23%，明顯過高，無法在預(yù)計還款期限內(nèi)還款。

（四）還款方式缺乏彈性，渠道單一

目前，廣州市的國家助學(xué)貸款基本采取4種還本付息方式：（1）提前還本付息；（2）到期一次性還本付息；（3）分期固定還本付息；（4）畢業(yè)后前2年分期償還利息，2年后再分期償還本金。其中，又以分期還本付息為主要還款方式，它要求貸款學(xué)生按照合同約定按時足額歸還貸款。這樣的還款方式在還款數(shù)額設(shè)計上缺乏彈性。

另外，廣州市國家助學(xué)貸款的發(fā)放和回收均由銀行負責(zé)。對于畢業(yè)后選擇分期固定還本付息或者選擇頭兩年分期償還利息，兩年后分期償還本金的還款方式的學(xué)生，貸款銀行規(guī)定其在還款期內(nèi)必須要按時足額將貸款利息存入預(yù)留賬戶，學(xué)生還息后還要將銀行提供的還息憑證交回給高校，以確認其還息。這對于還款學(xué)生來說操作麻煩；對于銀行和高校而言，這樣的操作程序管理成本過高，不一定具有實效性。

（五）就業(yè)形勢惡化，還款能力變?nèi)?/p>

據(jù)廣東省教育廳公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年3月，廣東省普通高校本科畢業(yè)生的簽約率為7.61%，專科畢業(yè)生的簽約率為8.43%，研究生的簽約率為14.87%，全省高校畢業(yè)生簽約率僅為8.45%；與去年同期相比，上述數(shù)字下降了50%以上。由此可見，貸款學(xué)生的償還能力無法得到確切的保證，要其在畢業(yè)后的規(guī)定期限內(nèi)還清貸款本息，不易實現(xiàn)，造成廣州市國家助學(xué)貸款違約率偏高。以華南農(nóng)業(yè)大學(xué)為例，該校校本部本科生2007年需要還款的學(xué)生總?cè)藬?shù)為775人，其中逾期沒有將足額貸款本息存入預(yù)留賬戶的貸款學(xué)生為違約學(xué)生，共有397人，占了應(yīng)還款總?cè)藬?shù)的51.23%。

三、促進廣州市有效實施國家助學(xué)貸款政策的建議

（一）加快國家助學(xué)貸款立法進程

隨著廣州市高等教育的大眾化和國家助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴大，各方對國家助學(xué)貸款的法治管理要求日益具體。因此，廣東省應(yīng)加快建立一整套有關(guān)貸款程序、貸款控制、信用管理、信息共享等方面的法規(guī)制度，對廣東省國家助學(xué)貸款的原則、主體、資金來源、償還方式和期限、操作辦法、貸后監(jiān)督、違約后果等問題作出明確的規(guī)定，使有關(guān)個人信用監(jiān)控的各項舉措都能做到有法可依、有章可循，使借貸雙方都做到有法必依，更有效地規(guī)范各方的貸款行為。

（二）放寬申請條件，制定合理貸款額度

廣州市可根據(jù)自己的經(jīng)濟發(fā)展水平、物價水平及學(xué)費水平等指標制定符合本市情況的國家助學(xué)貸款“經(jīng)濟困難”認定統(tǒng)一標準線，給廣州市所在地的各高校作為參考，對于符合條件者，給予其申請國家助學(xué)貸款的資格。對于學(xué)年考試有不及格科目的國家助學(xué)貸款申請學(xué)生，只要其補考及格，且具備其他申請條件，學(xué)校就應(yīng)通過其貸款申請。

其次，廣東省國家助學(xué)貸款個人額度的確定應(yīng)綜合考慮全省的經(jīng)濟發(fā)展狀況、消費水平和學(xué)費水平等情況，應(yīng)按其學(xué)費水平的不同而區(qū)別對待；即使是同一所高校，不同專業(yè)的貸款額度也應(yīng)據(jù)其實際學(xué)費和完成學(xué)業(yè)所必需的消耗性學(xué)習(xí)開支的差異等情況，設(shè)置多種不同級別的貸款額度。同時，還應(yīng)根據(jù)申請學(xué)生家庭背景的不同，為其提供不同額度的貸款選擇。

（三）延長還款期限，增加還款方式

目前廣州市國家助學(xué)貸款的還款時間規(guī)定為：貸款學(xué)生在畢業(yè)后的1-2年開始還款，6年內(nèi)還清所有貸款。這樣的償還期限比較短，應(yīng)考慮將還款時間合理放寬，參考國家助學(xué)貸款開辦較為成功的國家，如美、日、丹麥等，把國家助學(xué)貸款的還款期限適當延長至10-15年。

而且，廣州市國家助學(xué)貸款的還款方式還比較單一，貸款銀行應(yīng)根據(jù)貸款學(xué)生在不同經(jīng)濟環(huán)境下現(xiàn)金流的特點更靈活、更人性化地制定還款方式。例如，分期等額還款方式、分期遞增還款方式、按收入比例還款方式等等。讓貸款學(xué)生根據(jù)自身的實際情況對還款方式作出適當?shù)倪x擇，更有利于提高國家助學(xué)貸款的還款率。

（四）加強貸后管理，拓寬回收渠道

在個人信用征詢系統(tǒng)的建設(shè)尚未完成的情況下，國家開發(fā)銀行廣東省分行可以指導(dǎo)省內(nèi)商業(yè)銀行建立銀行系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)于國家助學(xué)貸款人的信用記錄聯(lián)網(wǎng)，出入境管理、勞動、司法等部門和機構(gòu)也與銀行聯(lián)網(wǎng)，各單位在辦理其相關(guān)業(yè)務(wù)時，對有違約行為的學(xué)生可予以一定的限制，如不予辦理出入境證照、拒絕為其辦理相關(guān)優(yōu)惠待遇等，同時向貸款銀行通報情況。

另外，還應(yīng)吸納社會保險機構(gòu)參與國家助學(xué)貸款的貸后管理工作，利用社會保障系統(tǒng)回收貸款。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)可與銀行共同制定一個有關(guān)聯(lián)合賬戶的具體操作方案，貸款學(xué)生可根據(jù)需要把自己的社會保險個人賬戶與還款預(yù)留賬戶聯(lián)合在一起，當學(xué)生的還款預(yù)留賬戶余額不足以繳納應(yīng)還貸款本息時，銀行系統(tǒng)可以自動從學(xué)生的社會保險個人賬戶中扣除款項，并出具還款憑證，這個方法為學(xué)生償還貸款省去繁瑣的操作程序。

（五）采取更多還款減免優(yōu)惠措施

鼓勵經(jīng)濟困難學(xué)生在校期間奮發(fā)學(xué)習(xí)，幫助品學(xué)兼優(yōu)者減輕還貸負擔(dān)，對于在校期間獲得各種市級或市級以上獎勵、在國家刊物發(fā)表科研文章或有突出科研成果的貸款學(xué)生，政府或?qū)W校應(yīng)給予其減免貸款或在其畢業(yè)后、還款期滿前支付學(xué)生部分貸款利息。

為提高貸款學(xué)生提早還款的積極性，各高校可嘗試采取以下優(yōu)惠措施：（1）畢業(yè)前還清貸款的學(xué)生，學(xué)校可按其貸款總額的一定比例給予獎勵；（2）畢業(yè)后一年內(nèi)還清貸款的學(xué)生，學(xué)校可支付其當年全部貸款利息；（3）畢業(yè)后兩年內(nèi)還清貸款的學(xué)生，學(xué)?？芍Ц镀鋬赡曩J款利息的50%；（4）畢業(yè)后三年內(nèi)還清貸款的學(xué)生，學(xué)校可支付其兩年貸款利息的30%。

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1673-1999（2010）09-0175-03

彭綺文（1987-），女，廣東廣州人，廣州大學(xué)（廣東廣州510006）公共管理學(xué)院公共事業(yè)管理專業(yè)本科生；曾婉玲（1985-），女，廣東廣州人，廣州大學(xué)公共管理學(xué)院2008級行政管理專業(yè)碩士研究生，研究方向為公共政策與城市公共管理。

2009-12-29