中國農(nóng)業(yè)大學(xué) 楊怡凡

論銀行信用卡存在的問題及其對(duì)策

中國農(nóng)業(yè)大學(xué) 楊怡凡

全面深入地了解中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，尋找適合我國國情的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路，對(duì)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略意義。本文分析了我國銀行信用卡的存在的問題，結(jié)合我國的實(shí)際情況，提出了信用卡的對(duì)策措施。

銀行信用卡 問題 對(duì)策

2003年起，幾乎所有的商業(yè)銀行都開始發(fā)行信用卡，2002年6月中國銀聯(lián)加入VISA和MASTER,2003年12月獲香港金融管理局批準(zhǔn)在香港設(shè)立代表處，2004年1月銀聯(lián)卡正式在香港使用，這些都意味著中國銀聯(lián)公司和銀聯(lián)卡開始走向國際舞臺(tái)，2005年中國開始進(jìn)入信用卡高速發(fā)展期。因此，全面深入地了解中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，尋找適合我國國情的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路，對(duì)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略意義。

一、銀行信用卡的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）信用信息的資源培植和價(jià)值開始尚處于起步階段

1、缺乏專業(yè)性的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。在我國，信用信息專業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)是從2001年以后才剛剛開始出現(xiàn)的。從經(jīng)營內(nèi)容、人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)模、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等方面，以及信用信息管理機(jī)構(gòu)所能提供的服務(wù)來看，都與國外先進(jìn)同業(yè)具有實(shí)質(zhì)性的差距。例如上海資信有限公司作為國內(nèi)首家專業(yè)性的個(gè)人信用信息管理機(jī)構(gòu)，自成立以來，只為1/4的上海市居民建立了個(gè)人信用記錄，且資信經(jīng)營的主要內(nèi)容，只是上海本地的居民個(gè)人信用信息基本資料，以信用報(bào)告的形式提供給商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)，其運(yùn)作制度受到政府行為的高度干預(yù)，具有高度市場和地域壟斷性，缺乏競爭，因此也就難以保證各家商業(yè)銀行能夠以低信息成本發(fā)展信用卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。

2、相關(guān)信息的高度分散與過度壟斷。在我國，與個(gè)人信用水平相關(guān)的信息，包括職業(yè)職位、收入水平、資產(chǎn)狀況、教育程度、借貸記錄、納稅記錄、繳費(fèi)記錄、甚至犯罪記錄等等，分散在不同的公共事務(wù)部門和專業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，彼此之間沒有有效的信息共享渠道，處于相互封閉的狀態(tài)。且由于受到傳統(tǒng)的公共事務(wù)管理思維的影響，我國對(duì)公民信息的公開都設(shè)置了嚴(yán)格的審查條件，廣泛實(shí)施各種級(jí)別的保密制度，各種公共事務(wù)管理部門都將相關(guān)的信息資源作為高度壟斷的權(quán)力，加以嚴(yán)格控制。信息收集的難易程度和完整程度，將直接影響信用信息管理機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平。

（二）信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形式日趨嚴(yán)峻

在我國目前的法律體系和司法實(shí)踐中，信用卡產(chǎn)業(yè)尚沒有形成完整的法律體系，在具體的司法活動(dòng)中所依據(jù)的法律法規(guī)，一部分是《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》等通用性法律中適用于信用卡經(jīng)營活動(dòng)的條款內(nèi)容，另一部分則主要源于中國人民銀行等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂的部門性法規(guī)或條例，例如制訂于1999年的 《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等。這些法律、法規(guī)和條例，在針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定和說明的專業(yè)性方面，要么顯得不夠深化細(xì)致，要么受限于部門性規(guī)章的性質(zhì)和高度，顯露出一些不完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的缺陷或空白，無法對(duì)所有與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律行為進(jìn)行有效的規(guī)范，例如:對(duì)外幣卡的資金交易監(jiān)管，有許多問題在原有的銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管制度和外匯管理制度中都沒有明確的規(guī)定，因此有可能導(dǎo)致外匯交易管理的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）用卡環(huán)境有待進(jìn)一步完善

除了人民銀行等行業(yè)目前，我國銀行卡的消費(fèi)功能發(fā)揮還不夠充分，人們持卡消費(fèi)的意識(shí)較差，持卡消費(fèi)的比例遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國家。另一方面，可受理銀行卡的特約商戶還不多，行業(yè)還不夠廣泛；大部分受理銀行卡的商戶和機(jī)具尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，同城交易和異地跨行交易的成功率不高，而且差錯(cuò)處理投訴的效率也不高，這樣就給持卡人購物、取現(xiàn)等造成了諸多不便。

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從上表所列數(shù)據(jù)中可以明顯看到我國在用卡環(huán)境建設(shè)方面于美、韓還有相當(dāng)大的差距。北京、深圳、廣州等大中城市己開始意識(shí)到加快用卡環(huán)境建設(shè)的重要性，也提出了發(fā)展自身信用卡產(chǎn)業(yè)的長期政策，并且都把擴(kuò)大消費(fèi)信用、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長作為一項(xiàng)核心的目標(biāo)加以規(guī)劃，在北京市出臺(tái)的《北京市銀行卡應(yīng)用發(fā)展實(shí)施規(guī)劃綱要》，提出了到2008年，90%的商戶能夠受理銀行卡，持卡消費(fèi)額將占社會(huì)消費(fèi)品零售額的25%的發(fā)展目標(biāo)。改善用卡環(huán)境已成為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、銀行信用卡發(fā)展的對(duì)策

（一）健全銀行卡法律體系

在法律體系的完善過程中，除了對(duì)行業(yè)主體的資格、行為、權(quán)責(zé)進(jìn)行規(guī)定以外，還應(yīng)該對(duì)包括持卡人在內(nèi)的各種自然人的權(quán)利義務(wù)加以規(guī)范。我國應(yīng)該加快對(duì)個(gè)人信用管制、個(gè)人信用破產(chǎn)等方面的法律研究，同時(shí)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)、銀行存款保險(xiǎn)等體系同步加以建設(shè)和完善，爭取早日制訂出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》等中國的個(gè)人信用管理法律，使社會(huì)化的信用管理體系得以完善和充實(shí)。

（二）充分挖掘信用卡的信貸功能優(yōu)勢(shì)

為了推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展，以下幾方面都需要做出改進(jìn)和突破：首先，要依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度進(jìn)一步完善，減少或取消過于僵化的數(shù)量額度限制，使信用卡業(yè)務(wù)的授信規(guī)模可以根據(jù)市場的發(fā)展階段、客戶的需求水平和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理能力，實(shí)現(xiàn)一定程度的上升；其次，需要全社會(huì)對(duì)信用卡的受理環(huán)境產(chǎn)生比較明顯的優(yōu)化，包括教育、醫(yī)療、住房租賃等涉及個(gè)人或家庭大額消費(fèi)開支的服務(wù)機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該能夠受理信用卡交易，這樣才能為相對(duì)高額的授信額度，找到實(shí)際運(yùn)用的空間；但更重要的是，作為經(jīng)營主體的發(fā)卡銀行，也應(yīng)該重新審視信用卡業(yè)務(wù)在金融市場上的定位，明確信用卡作為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)特征和基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，并在功能、服務(wù)、營銷等經(jīng)營行為的設(shè)計(jì)和實(shí)施上，有意識(shí)地加以體現(xiàn)和凸顯。

（三）打造強(qiáng)勢(shì)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)銀聯(lián)品牌國際化

打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司，需要加速銀聯(lián)網(wǎng)資源整合的速度。首先要盡快建立統(tǒng)一的銀聯(lián)大集中系統(tǒng)，統(tǒng)一全國的銀聯(lián)卡受理規(guī)范和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，逐步接收商業(yè)銀行的POS機(jī)及相關(guān)維護(hù)人員，擴(kuò)大銀聯(lián)直聯(lián)POS業(yè)務(wù)規(guī)模，提高系統(tǒng)資源使用效率。其次是要積極推動(dòng)銀聯(lián)卡的發(fā)行、更換工作。銀聯(lián)公司要有計(jì)劃擴(kuò)大銀聯(lián)卡的覆蓋面，想辦法提高發(fā)卡銀行的積極性，鼓勵(lì)各發(fā)卡行發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，加速非銀聯(lián)卡更換銀聯(lián)卡事宜。再次是要注重調(diào)動(dòng)商戶受理積極性，通過評(píng)選優(yōu)秀商戶、優(yōu)秀收銀員、獎(jiǎng)勵(lì)交易量大的商戶等方式，鼓勵(lì)商戶積極受理銀聯(lián)卡，并對(duì)安裝POS商戶不受理銀行卡的行為予以重罰。

三、結(jié)束語

隨著個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)的建立，信用管理體系的完善和充實(shí)，銀行卡使用功能的開發(fā)和建立，以及銀行網(wǎng)絡(luò)資源的整合速度，國際銀行卡管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒，相信我國銀行卡業(yè)務(wù)在今后將進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，并將成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要組成部分。

[1]柴洪峰.大陸銀行卡市場的現(xiàn)狀與發(fā)展.鄭州銀聯(lián)商務(wù)公司藏PPT文檔,2004;10

[2]張清芳.加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重大舉措.中國信用卡,2005;8

[3](美)戴維·M·布澤爾等著.銀行信用卡.中國計(jì)劃出版社,2001

（責(zé)任編輯：何秀秀）