周志剛

【摘 要】保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)發(fā)展給保險(xiǎn)帶來(lái)的新的活力。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),以保險(xiǎn)產(chǎn)品為手段,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能,以及在實(shí)務(wù)中積累的大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中有著其他風(fēng)險(xiǎn)管理方式不可替代的作用。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn);巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理;保險(xiǎn)產(chǎn)品

中圖分類號(hào):F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2010)07-0097-01

保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)發(fā)展給保險(xiǎn)帶來(lái)的新的活力。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),以保險(xiǎn)產(chǎn)品為手段,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能,以及在實(shí)務(wù)中積累的大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中有著其他風(fēng)險(xiǎn)管理方式不可替代的作用。

1 風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵

初始保險(xiǎn)形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)粗糙且不精確的,管理風(fēng)險(xiǎn)的種類也十分有限的,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的要求也比較嚴(yán)格,可保風(fēng)險(xiǎn)的條件也比較苛刻?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的提高,保險(xiǎn)機(jī)制所管理的風(fēng)險(xiǎn)的種類和范圍也在逐漸的擴(kuò)大,原來(lái)保險(xiǎn)所要求的可保風(fēng)險(xiǎn)的限制條件也在逐漸的放寬,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)可以使人們?cè)谛「怕蚀髶p失面前不再無(wú)能為力,特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算模型的開發(fā)與應(yīng)用部分彌補(bǔ)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)缺乏的缺陷,如Applied Insurance Research、Equicat、以及Risk Management Solutions等公司基于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和自然科學(xué)知識(shí)開發(fā)的自然災(zāi)害損失估算模型,給保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供了十分有利的工具。

風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)機(jī)制的核心,同樣也是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。保險(xiǎn)是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展的。保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來(lái),至今仍在管理風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的損失補(bǔ)償?shù)确矫嫒员３终擢?dú)特的優(yōu)勢(shì)與生命力。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ),保險(xiǎn)的核心始終是管理風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論現(xiàn)代保險(xiǎn)的功能多么繁復(fù)多樣,風(fēng)險(xiǎn)始終是保險(xiǎn)賴以存在的基礎(chǔ)。雖然管理風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)要求高、風(fēng)險(xiǎn)單位巨大、風(fēng)險(xiǎn)種類復(fù)雜等是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn),但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理依然是以管理風(fēng)險(xiǎn)為根本。保險(xiǎn)以管理風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ),在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中有著其他機(jī)制無(wú)法超越的優(yōu)勢(shì)。

2 補(bǔ)償給付是目標(biāo)

保險(xiǎn)的基本功能是補(bǔ)償與給付,在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中仍然發(fā)揮作用。利用保險(xiǎn)承保潛在受災(zāi)對(duì)象,通過橫向和縱向的風(fēng)險(xiǎn)分散,空間和時(shí)間上風(fēng)險(xiǎn)管理,能夠在巨災(zāi)發(fā)生后及時(shí)對(duì)受災(zāi)(承保)對(duì)象進(jìn)行事后賠償與給付,對(duì)于災(zāi)后重建以及穩(wěn)定社會(huì)有著極為重要的作用。保險(xiǎn)的資金融通功能能夠使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更加靈活。盡管巨災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和定義,但損失巨大,對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力有很大的要求。保險(xiǎn)機(jī)制所派生的資金融通功能可以增強(qiáng)保險(xiǎn)基金的償付能力。非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式(ART)產(chǎn)生與發(fā)展以及新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用使保險(xiǎn)的資金融通功能得以增強(qiáng)。保險(xiǎn)證券化或風(fēng)險(xiǎn)證券化使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在資本市場(chǎng)得以橫向分散。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理也更具操作性。保險(xiǎn)機(jī)制的核心所派生出來(lái)的防災(zāi)減災(zāi)功能同樣在巨災(zāi)風(fēng)向管理中發(fā)揮著積極的作用,商業(yè)保險(xiǎn)公司本著最大化利潤(rùn)的原則對(duì)其被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)宣傳和預(yù)防,此行為存在著正的外部性,既能減少保險(xiǎn)人的賠付增加利潤(rùn),又能減少被保險(xiǎn)人的損失。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能在在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用是基于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共物品屬性,保險(xiǎn)在災(zāi)后重建穩(wěn)定社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用。

3 保險(xiǎn)產(chǎn)品是工具

Louis Eeckhoudt & Christian Gollier(1999)論證了如果一個(gè)投保人是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的,那么,面對(duì)兩個(gè)具有相同期望損失的事件,為其中的大概率事件投保而不為小概率事件投保是不明智的,相對(duì)而言,此時(shí)小概率事件就是巨災(zāi),他們說明了保險(xiǎn)是處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工具。

一如保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種主要方式,巨災(zāi)保險(xiǎn)也是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要為損失預(yù)防和損失控制以及災(zāi)后融資等。巨災(zāi)保險(xiǎn)在損失預(yù)防階段有著積極地作用,但是由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有別于一般風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),政府在風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)防中有著重要的作用如前文提到的立法規(guī)定建筑防震等級(jí)和修建大型水利設(shè)施等。損失控制環(huán)節(jié)巨災(zāi)保險(xiǎn)也有著積極地作用,如參與災(zāi)后救助等,政府在巨災(zāi)發(fā)生后的損失控制方面因其自身的優(yōu)勢(shì)有著巨災(zāi)保險(xiǎn)無(wú)法替代的作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)在災(zāi)后融資環(huán)節(jié)有著其他風(fēng)險(xiǎn)管理和主體無(wú)可替代的作用和優(yōu)勢(shì),它可以利用自身的資金優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散手段和資本市場(chǎng)巨大的能力進(jìn)行災(zāi)后補(bǔ)償給付實(shí)現(xiàn)災(zāi)后融資,不僅體現(xiàn)效率還體現(xiàn)了公平。當(dāng)然政府的救助機(jī)制和動(dòng)員社會(huì)力量也是災(zāi)后融資的一部分。

巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)現(xiàn)形式,體現(xiàn)了其在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中核心作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本工具,但由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),仍然需要市場(chǎng)之外的補(bǔ)充手段。

4 保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的實(shí)踐

保險(xiǎn)機(jī)制在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的實(shí)踐,主要的實(shí)現(xiàn)方式是利用巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。美國(guó)是保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家,巨災(zāi)保險(xiǎn)在美國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中起著重要的作用。如聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)計(jì)劃為居民家庭的財(cái)產(chǎn)和與居民家庭基本生活需求密切相關(guān)的小型企業(yè)的財(cái)產(chǎn)提供洪水保險(xiǎn)。加州地震保險(xiǎn)局是一個(gè)非政府的機(jī)構(gòu),并獲授權(quán)向居民提供地震保險(xiǎn)。佛羅里達(dá)州居民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由原來(lái)的FRPCJUA和FWUA組成,為居民提供颶風(fēng)和風(fēng)暴保險(xiǎn),同時(shí)還建立了佛羅里達(dá)州颶風(fēng)災(zāi)害基金為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。西班牙政府建立了的Consorcio de Compensacion de Seguros(CCS)提供巨災(zāi)保險(xiǎn)和恐怖保險(xiǎn),巨災(zāi)保險(xiǎn)是捆綁在私人保險(xiǎn)公司出售的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單上。法國(guó)要求所有的非壽險(xiǎn)保單必須有巨災(zāi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)人可以向政府財(cái)政支持的Caisse Centrale de Reassurance (CCS)購(gòu)買再保險(xiǎn)。在日本地震保險(xiǎn)全部是由私人保險(xiǎn)公司承保的,私人保險(xiǎn)公司向日本地震再保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)。

通過強(qiáng)制或者自愿的方式大范圍多途徑的推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的承包范圍,在更大的范圍內(nèi)分?jǐn)偩逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失,將有利于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理,有利于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的賠償給付功能。作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段,保險(xiǎn)產(chǎn)品較其他方式能更有效的發(fā)揮作用。

隨著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步,單位面積生聚集的社會(huì)越來(lái)越多,巨災(zāi)帶來(lái)的損失也越來(lái)越大,這就急切的需要切實(shí)可行有效地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)發(fā)展給保險(xiǎn)帶來(lái)的新的活力,以及在實(shí)務(wù)中積累的大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中有著其他風(fēng)險(xiǎn)管理方式不可替代的核心作用。

げ慰嘉南:

[1]Louis Eeckhoudt, Christian Gollier, The Insurance of Lower Probability Events[J], The Journal of Risk and Insurance, 1999, Vol. 66, No.1

[2]欒存存,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)研究與應(yīng)對(duì)策略綜述[J],經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),2004 (2)2

[3]卓志. 保險(xiǎn)職能與功能及在我國(guó)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新[J]. 保險(xiǎn)研究,2004年(1)