□文/周穩(wěn)海趙桂玲劉亞靜

保定農(nóng)民增收的金融支持研究

□文/周穩(wěn)海1趙桂玲2劉亞靜1

本文通過調(diào)查問卷的方式，獲得了保定市金融支農(nóng)的第一手數(shù)據(jù)，并利用Probit模型對調(diào)查結果進行了實證研究。研究表明：農(nóng)民對金融機構服務的滿意度與金融機構放款量、貸款手續(xù)復雜程度、營業(yè)網(wǎng)點和自動取款機的分布廣度呈正向關系，與利率水平呈反向關系，并根據(jù)實證結果提出了改善保定市農(nóng)村金融服務的政策建議。

農(nóng)民增收；金融支持；Probit模型

一、研究意義

自1982年至2010年中央先后多次制定并出臺的關于“三農(nóng)”問題的“一號文件”?！拔募敝赋黾訌姟叭r(nóng)”工作，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設，是全面落實科學發(fā)展觀、構建社會主義和諧社會的必然要求，是加快社會主義現(xiàn)代化建設的重大任務。保定市作為一個擁有2.21萬平方公里、1，197萬畝耕地，1，042.34萬人口（其中農(nóng)業(yè)人口884.1萬人），轄三區(qū)、四市、十八個縣的河北省農(nóng)業(yè)大市，積極響應中央政策，堅持“多予、少取、放活”的方針，積極推動了農(nóng)村改革的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟和社會的全面發(fā)展，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟進入了一個新的發(fā)展階段。2007年保定市提出全面建設小康社會總體規(guī)劃要求：到2020年全市縣域經(jīng)濟實力明顯增強，生產(chǎn)總值比2000年翻兩番以上，力爭到2018年提前兩年實現(xiàn)農(nóng)村小康社會建設的奮斗目標。保定市在全面實現(xiàn)農(nóng)村小康社會這一偉大藍圖的進程中，農(nóng)民增收問題則必將成為新農(nóng)村建設的核心問題。農(nóng)民增收，減小城鄉(xiāng)差距是順利實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革的前提，是建設安定、和諧、持續(xù)發(fā)展的社會主義新農(nóng)村的重要保證。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持。保定市在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過程中，資金同樣也已成為影響農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民增收最關鍵的條件之一。而目前保定市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的巨大資金需求與農(nóng)村金融有效供給不足的矛盾已成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展以及農(nóng)民收入進一步提高的制約因素。因此，在此背景下對保定市農(nóng)民增收的金融支持展開相關研究，探索促進農(nóng)村金融體制改革，提高金融服務的有效途徑具有重要的現(xiàn)實意義，為有效解決“三農(nóng)”問題，切實提高農(nóng)民收入，順利實現(xiàn)全面建設小康社會的總體規(guī)劃提供了新的思路。

二、數(shù)據(jù)收集與整理

本研究專門設計了調(diào)查問卷，內(nèi)容包括三大部分：第一部分為農(nóng)戶基本狀況：農(nóng)戶家庭人口數(shù)量、年齡、教育程度、耕地面積、收入狀況等；第二部分為農(nóng)戶借貸狀況：借貸種類、借貸額度、利率水平、借貸期限、借貸來源；第三部分為農(nóng)戶意愿狀況：農(nóng)戶對金融服務態(tài)度、還貸方式、營業(yè)網(wǎng)點、人員素質(zhì)。

2010年7月份，對保定市22個縣進行了問卷調(diào)查，共發(fā)放120份問卷，收回110份，但能按要求填寫的有效試卷只有80份。將80份有效調(diào)查問卷中相對應的被解釋變量和5個解釋變量分別進行賦值，如對被解釋變量“你對金融服務是否滿意（Y）”進行賦值，如果農(nóng)戶回答“滿意”，賦值為“1”，如果農(nóng)戶回答“不滿意”，賦值為“0”；對解釋變量“你是否向金融機構借過款（X1）”進行如下賦值：“借過”，賦值1；“沒借過”，賦值0。對于其他變量的賦值與以上變量相類似。然后，對每份問卷進行統(tǒng)計整理，獲得模型分析的原始數(shù)據(jù)，具體如表1所示。（表1）

三、模型構建及結果分析

（一）模型構建。模型建立采用Probit模型，是否對金融服務是否滿意（Y）為模型的被解釋變量，以是否從金融機構貸過款（X1），可接受的利率水平（X2），貸款手續(xù)是否復雜（X3），5公里內(nèi)是否有營業(yè)網(wǎng)點（X4），5公里內(nèi)是否有自動取款機（X5）等5個變量為解釋變量。μ為隨機誤差項。則所建立的經(jīng)濟計量模型如下：

表1 農(nóng)民增收的金融支持probit分析變量

（二）結果分析

1、實證結果及顯著性檢驗。根據(jù)以上獲得的各變量的數(shù)據(jù)，運用Eviews統(tǒng)計軟件對模型進行Probit回歸分析，其結果如表2所示。（表2）

從表2模型回歸結果可以看出：變量X1、X2、X3在5%水平上顯著；X4、X5在10%水平上顯著，所建模型通過檢驗。

2、實證結果分析

（1）是否從金融機構貸過款（X1）在回歸中5%水平上顯著，說明金融機構向農(nóng)民貸款是支持農(nóng)民增收，提高農(nóng)民對金融機構滿意的一個重要因素。它的系數(shù)為正，說明金融機構向農(nóng)民貸款越多，農(nóng)民就越對金融機構的服務滿意，表明金融機構對農(nóng)民增收的貢獻越大。

（2）可接受的利率水平（X2）在5%水平上顯著地進入了回歸方程，說明利率水平的高低是影響貸款數(shù)量的因素之一。利率水平越高，貸款數(shù)量就越少，農(nóng)民對金融機構的滿意度就越低；相反則貸款數(shù)量越大，滿意度也相應提高。

表2 模型回歸結果

（3）貸款手續(xù)是否復雜（X3）在5%水平上顯著地進入了回歸方程，說明貸款手續(xù)的復雜程度也是影響農(nóng)民貸款需求的一個非常重要因素。它的系數(shù)為負，說明貸款手續(xù)越復雜，農(nóng)民越不愿去貸款，從而減少貸款需求。隨著貸款手續(xù)的簡便化，人們的貸款需求將會增強。

（4）5公里內(nèi)是否有營業(yè)網(wǎng)點（X4）在10%水平上較為顯著地進入了回歸方程，系數(shù)為正，說明金融機構的營業(yè)網(wǎng)點分布越廣泛，農(nóng)民辦理金融業(yè)務就越方便，取得貸款的時間就越短；相反則辦理金融業(yè)務就越困難。

（5）5公里內(nèi)是否有自動取款機（X5）在回歸中10%水平上顯著。它的系數(shù)為正，說明自動取款機分布廣泛，農(nóng)民取款便利，提高獲取資金的效率，農(nóng)民可以有更多的精力投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而增加農(nóng)民收入，同時也增加了農(nóng)民對金融服務的滿意度。

四、改善保定市農(nóng)村金融服務政策建議

（一）增強金融機構基礎設施投入，提高金融服務效率。合理布置金融服務網(wǎng)點是為農(nóng)村提供方便快捷的金融服務的前提條件，但目前保定市有些縣域金融網(wǎng)點覆蓋率還比較低。因此，應該在深入分析、研究農(nóng)村地區(qū)金融市場需求的基礎上，適當增設農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點，提高金融服務的效率。另外，還要加大ATM的布放力度，大力推廣銀行卡，積極引導農(nóng)村金融機構開辦銀行卡業(yè)務，提高農(nóng)民存取款的效率。

（二）簡化農(nóng)村貸款程序，提高獲得資金的效率。農(nóng)民對資金的需求往往呈現(xiàn)急、頻、短、少的特點，然而金融機構復雜的貸款手續(xù)，較長時間的貸款審批，往往使農(nóng)戶喪失利用資金的最佳點。因此，金融機構應盡量提高貸款調(diào)查、授信、定價等程序的效率，縮短貸款時間。同時，建立個人信用記錄，對信用良好的農(nóng)戶，或者對參加聯(lián)保的農(nóng)戶的小額貸款可實行信用放款，可適當減少貸款手續(xù)。

（三）合理引導商業(yè)銀行，加大其對農(nóng)村經(jīng)濟支持力度。為了使商業(yè)銀行在支農(nóng)中更好地發(fā)揮其重要的補充作用，中央政府或地方政府可以通過多種措施降低農(nóng)村金融市場的交易成本，運用利益機制引導商業(yè)性金融組織自愿服務于農(nóng)村金融市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。例如，通過降低商業(yè)性金融機構在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，對其較高的交易成本進行一定的補償，從而增強商業(yè)性金融機構的盈利能力，避免農(nóng)村金融資源從農(nóng)村地區(qū)流出，提高商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。

（四）放松農(nóng)村金融市場準入限制，擴大農(nóng)民金融服務供給。引入多樣性金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發(fā)的金融合作組織。鼓勵成立民間金融機構，可以是民營銀行、合作銀行，也可以是信用合作社或合作基金會，使不同的農(nóng)村金融機構之間出現(xiàn)良性競爭的局面。這樣能夠擴大金融服務供給，完成金融產(chǎn)品的合理定價，使金融服務效率大大提高，滿足農(nóng)村不同層次的金融服務需求。

（作者單位：1.河北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)貿(mào)學院；2.河北金融學院河北省科技金融重點實驗室）

[1]溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J].經(jīng)濟研究，2005.9.

[2]趙建東.安徽省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關系的實證分析[J].華東經(jīng)濟管理，2010.4.

[3]梁鴻雁，史順義等.金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民增收的途徑探討[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2009.9.

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本文為2009年保定市哲學社會科學規(guī)劃研究項目“保定市農(nóng)民增收的金融支持研究”（課題號：200902016）的成果之一；河北省科技廳2010年度河北省科技計劃項目“河北省農(nóng)村社會養(yǎng)老保險問題及對策研究”（課題編號：10457204D-10）的成果之一