文/本刊記者 吉寶飛

準(zhǔn)備購(gòu)買農(nóng)資的山東臨沭農(nóng)民朱麗萍，在該縣青云鎮(zhèn)農(nóng)村互助基金合作社拿到了2000元的小額貸款，解決了春耕備播的燃眉之急。呂永國(guó) 于金金攝

“多虧供銷社辦的資金互助社幫俺邁過了一道坎，不然俺今年的生姜種植就泡湯了?！?008年山東臨沂市沂水縣姚店子鎮(zhèn)種姜戶趙明杰逢人便說。

趙明杰也是沂水縣德農(nóng)生姜專業(yè)合作社的社員，2007年春天眼看到了生姜栽植季節(jié)，但因遇特殊情況，怎么也湊不足購(gòu)買姜種和農(nóng)資的錢，在他急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)的時(shí)候，德農(nóng)生姜內(nèi)部的資金互助社為他調(diào)劑生產(chǎn)資金1萬元，為其解了燃眉之急。當(dāng)年他種了3畝生姜，秋后賣了生姜，除去歸還互助金外，還賺了2萬元。

張升軍，是姚店子鎮(zhèn)家喻戶曉的蔬菜經(jīng)營(yíng)大戶，2008年5月接到了2000噸的生姜供貨訂單，巨大收益就在眼前。然而由于供貨時(shí)間要求非常緊，短期內(nèi)組織如此大的貨源，資金一時(shí)成了問題。他投親告友跑銀行，還差幾萬元沒有著落，“如果不是資金互助社及時(shí)給我貸款5萬塊錢，絕不能如期完成供貨任務(wù)?！边@個(gè)資金互助社就是山東省第一家農(nóng)村資金互助社——聚福源農(nóng)村資金互助社。

“資金互助社的農(nóng)村資金服務(wù)模式，是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的產(chǎn)物，是合作社為農(nóng)服務(wù)的一種資金服務(wù)形式?！鄙綎|省沂水縣供銷合作社聯(lián)合社黨組書記、理事會(huì)主任張永亮說。有了資金互助社，農(nóng)民融資不再是難題，生產(chǎn)“不差錢”。沂水縣姚店子鎮(zhèn)生存著兩種農(nóng)村資金互助模式：一種是在專業(yè)合作社內(nèi)部組建資金互助社，一種是依托合作社而組建的農(nóng)村資金互助社。

合作社里的資金信用互助

據(jù)了解，姚店子鎮(zhèn)是整個(gè)沂蒙山區(qū)重要的生姜產(chǎn)銷集散地，該地區(qū)基本每戶一畝生姜地，生姜稱為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的主要來源，而生姜投入大，每畝3000—5000元，老百姓在生產(chǎn)投入中資金嚴(yán)重短缺。張永亮說，為解決種植季節(jié)種姜戶資金緊缺問題，2007年初，他們冒了很大風(fēng)險(xiǎn)（當(dāng)時(shí)國(guó)家金融支持方面對(duì)農(nóng)村資金互助無政策支持），得到了縣委縣政府的支持，成立以生姜產(chǎn)銷為主的姚店子蔬菜協(xié)會(huì)（后正式注冊(cè)為德農(nóng)生姜專業(yè)合作社），在協(xié)會(huì)內(nèi)部創(chuàng)立了資金互助社。德農(nóng)專業(yè)合作社社員178戶，其中從事生姜收購(gòu)、加工經(jīng)營(yíng)戶8戶，生姜種植戶170戶，同時(shí)專業(yè)合作社培育起了集收購(gòu)、加工、儲(chǔ)存、銷售為一體的“龍頭”企業(yè)——恒順食品有限公司，并建立生姜標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地370畝。

2007年4月，姚店子鎮(zhèn)供銷合作社便在專業(yè)合作社內(nèi)部探索開展資金信用互助，協(xié)會(huì)會(huì)員投入資金，會(huì)員使用，在協(xié)會(huì)內(nèi)部社員之間進(jìn)行小額資金調(diào)劑，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的一些實(shí)際困難。張永亮介紹說，生姜種植季節(jié)，一些購(gòu)銷加工大戶業(yè)務(wù)處于淡季，將其資金調(diào)劑給種姜戶使用；在秋季生姜集中收購(gòu)加工時(shí)，將種姜戶的閑散資金調(diào)劑給經(jīng)營(yíng)大戶使用。

資金互助社由姚店子鎮(zhèn)農(nóng)民在原有蔬菜協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上自愿發(fā)起籌建，實(shí)行自律管理、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在張永亮眼里，生姜合作社內(nèi)部的資金互助社不論是形式還是實(shí)際操作都相當(dāng)簡(jiǎn)捷，而由于社員之間都知根知底，相互間都非常熟悉，所以這種資金互助也被稱為“信用合作”。而且，貸款手續(xù)也簡(jiǎn)便了很多，社員只需出示身份證，通過一個(gè)小時(shí)左右的審核，村民就可以很輕松地得到他們想要的貸款。

為確保資金安全，最大程度地降低資金互助的風(fēng)險(xiǎn)，資金互助社始終堅(jiān)持將資金信用互助的范圍限定在生姜專業(yè)合作社內(nèi)部。在具體運(yùn)作中，嚴(yán)格實(shí)行“兩頭堵死”的運(yùn)作管理辦法：一是絕對(duì)禁止向社會(huì)攬儲(chǔ)，互助社資金必須由入社社員以自愿入股形式構(gòu)成；二是絕對(duì)禁止向合作社以外的單位和個(gè)人調(diào)劑資金，資金調(diào)劑使用范圍必須嚴(yán)格限定在入社社員之中。同時(shí)資金調(diào)劑使用一律實(shí)行雙重?fù)?dān)保，即：一名為資金互助社入股股東，一名為具有誠(chéng)信度且具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一般社員，并嚴(yán)格限定單戶資金調(diào)劑使用額度5萬元（即不超過為其擔(dān)保股東入股額的80%）。這種運(yùn)作辦法不但簡(jiǎn)便易行，而且有效地防御了資金調(diào)劑使用中的風(fēng)險(xiǎn)。

資金互助社成立以來，資金調(diào)劑額最高時(shí)達(dá)330.1萬元，共為168戶次農(nóng)民進(jìn)行了資金調(diào)劑。資金互助社全部實(shí)行股東民主決策、民主管理，內(nèi)部的一切事務(wù)不受外界的任何干預(yù)和影響。

在德農(nóng)生姜合作社里，很多社員像趙明杰一樣，享受到了這個(gè)內(nèi)部資金互助社的資金服務(wù)，生產(chǎn)所需的資金缺口也迎刃而解。畢竟合作社內(nèi)部的資金互助社僅限于合作社內(nèi)部成員，優(yōu)勢(shì)是抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，但服務(wù)面窄。以內(nèi)生的資金互助促進(jìn)專業(yè)合作社發(fā)展的模式，在初期可以有效緩解社員生產(chǎn)性資金需求的壓力，但無法彌補(bǔ)其他農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的資金短缺問題。2007年10月26日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的一紙通知，使山東省成為全國(guó)農(nóng)村資金互助社的第二批試點(diǎn)省份。這為聚福源資金互助社的成立提供了契機(jī)，隨即姚店子鎮(zhèn)成為山東省資金互助社試點(diǎn)。

山東第一家農(nóng)村資金互助社

資金互助主要是依托當(dāng)?shù)鼗钴S的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，彌補(bǔ)農(nóng)民生產(chǎn)生活流動(dòng)資金不足。而據(jù)了解，僅沂水縣就有1900多個(gè)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)民資金需求很大。

2008年2月17日，沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社正式創(chuàng)建，并取得國(guó)家金融許可證和按專業(yè)合作社的性質(zhì)進(jìn)行的工商注冊(cè)登記，3月26日掛牌開業(yè)，成為山東省第一家農(nóng)村資金互助社?！斑@也是對(duì)合作社內(nèi)部資金互助社的一種創(chuàng)新?！睆堄懒吝@樣定義聚福源資金互助社。

“產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)，手段是‘兩頭堵死’?！辟Y金互助社的負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)明扼要地概括農(nóng)村資金互助社生存所需的土壤和保障。

據(jù)介紹，目前聚福源資金互助社已經(jīng)增資擴(kuò)股，股東已經(jīng)由原來的48戶發(fā)展到100戶左右，股本也擴(kuò)增到170萬元以上。該互助社是在原農(nóng)民專業(yè)合作組織基礎(chǔ)上，由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組建而成的社區(qū)互助性金融機(jī)構(gòu)，可以為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益，能夠直接有效地支持社員產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。

聚福源資金互助社建立健全了以“三會(huì)一層”為主體、民主管理為核心的法人治理結(jié)構(gòu)。即由全體48個(gè)發(fā)起人組成社員大會(huì)，是互助社最高權(quán)力機(jī)構(gòu)（如通過或修改章程、選舉理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)等）；社員大會(huì)選舉產(chǎn)生理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，理事會(huì)負(fù)責(zé)日常的經(jīng)營(yíng)管理決策，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督并對(duì)社員大會(huì)負(fù)責(zé)；互助社設(shè)經(jīng)營(yíng)管理層，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制具體開展業(yè)務(wù)。互助社實(shí)行簡(jiǎn)潔治理，理事長(zhǎng)兼任經(jīng)理，設(shè)工作人員2人，其中：會(huì)計(jì)1人，出納1人（兼任業(yè)務(wù)員）。

按照規(guī)定，資金互助社只能為入股社員提供存貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，不能向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，也不能以資產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。

其中大家最關(guān)注的貸款利率是參照同地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利率制定，待未來業(yè)務(wù)發(fā)展步入良性循環(huán)后，利率將會(huì)在目前的基礎(chǔ)上逐步下調(diào)。與合作社內(nèi)部的資金互助社一樣，聚福源資金互助社的社員間都是知根知底的鄰里鄉(xiāng)親，在農(nóng)村這個(gè)“熟人社會(huì)”里，誰借了誰的錢，誰家買了摩托，誰家蓋了新樓，基本上都相互了解，貸款的用途也一目了然。

信用合作是聚福源資金互助社成立的首要條件。聚福源資金互助社的負(fù)責(zé)人說：“貸款手續(xù)很簡(jiǎn)單，今天來申請(qǐng)貸款，我們辦辦手續(xù)，我們這幾個(gè)負(fù)責(zé)人一碰頭，商議商議這個(gè)人能行，第二天就可以放款給他，程序很簡(jiǎn)單。”得益于社員間的相互了解，在農(nóng)村，貸款程序這一“嚴(yán)格”規(guī)章執(zhí)行起來簡(jiǎn)單了很多。

聚福源資金互助社設(shè)立社員信用級(jí)別的過程和依據(jù)也異常簡(jiǎn)單和明了。聚福源資金互助社建立了對(duì)貸款申請(qǐng)、調(diào)查、審查、保證、審批各環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理辦法。理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)全體成員組成信用評(píng)估小組，合理核定每個(gè)社員最高貸款額度，記入社員信用檔案，社員應(yīng)在最高貸款額度之內(nèi)申請(qǐng)貸款?！坝械恼觳蛔稣碌模覀兌疾粫?huì)吸納為社員。”聚福源資金互助社的負(fù)責(zé)人說，加入資金合作社的門檻是資金互助社控制風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口。

聚福源資金互助社出臺(tái)的信貸管理辦法規(guī)定了審慎經(jīng)營(yíng)機(jī)制，借款額度3萬元以下的，必須由1名以上擔(dān)保人提供擔(dān)保；借款額度3萬元以上的，必須由2名以上擔(dān)保人提供擔(dān)保；按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，資金互助社還嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：資本充足率不低于8%；對(duì)單一社員的貸款總額不超過資本凈額的15%，即不超過5萬元等；對(duì)單一農(nóng)民社員及其在同一戶口薄上的其他社員貸款總額不超過資本凈額的20%；對(duì)前十大戶貸款總額不超過資本凈額的50%。聚福源資金互助社正逐步實(shí)現(xiàn)了圍繞產(chǎn)業(yè)、服務(wù)產(chǎn)業(yè)、真正助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。此外，聚福源資金合作社還延用了“兩頭堵死”的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

堅(jiān)持合作不動(dòng)搖

資金信用互助服務(wù)自開展以來，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，切實(shí)幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的一些實(shí)際困難，進(jìn)一步促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣@一骨干產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是通過建立標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地，帶動(dòng)和提升了生姜的品質(zhì)，增加了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)業(yè)的知名度。

入股社員只要向資金互助社存入1000元，在急需資金的時(shí)候，就可以申請(qǐng)貸款?！安徽撌呛献魃鐑?nèi)部的資金信用互助工作，還是聚福源資金互助社，都是搞好農(nóng)民專業(yè)合作社的主要服務(wù)手段和靈魂，把資金信用互助與生產(chǎn)合作緊密融為一體，以生產(chǎn)合作推動(dòng)信用合作，給農(nóng)村專業(yè)合作組織的發(fā)展增添了生機(jī)與活力?！睆堄懒粮嬖V記者，隨著貸款業(yè)務(wù)的開展，困難也接踵而至，聚福源資金互助社開業(yè)沒幾天就出現(xiàn)了資金短缺。

“成立最初一共53.7萬元都放出去了，只用了三四天時(shí)間。缺資金是一直制約資金互助社發(fā)展的根本問題?！睆堄懒琳f，聚福源資金互助社的注冊(cè)資本金只有50多萬元，資金借貸需求如此旺盛，如果沒有新鮮血液補(bǔ)充進(jìn)來，長(zhǎng)久下去，資金互助社就成了“無源之水”。為解決互助社里的資金短缺問題，資金互助社采取了兩種辦法，并得到了該地政府的支持。

一是增資擴(kuò)股。通過增加資金互助社的股本金和增加社員數(shù)量，擴(kuò)大存款來源。經(jīng)省、市銀監(jiān)部門同意，通過增資擴(kuò)股，目前聚福源股東已經(jīng)由原來的48戶發(fā)展到100戶左右，股本也由最初的53.7萬元擴(kuò)增到170萬元以上。二是從金融機(jī)構(gòu)拆借資金?！敖刂?009年年底，我們已經(jīng)向商業(yè)銀行共拆借資金80萬元，超過股本53.7萬元?！本鄹Ｔ簇?fù)責(zé)人說。

對(duì)比這兩種解決資金缺口的方法，第二種方式效果更佳。因?yàn)橐仕馁Y金互助是建立在“信用合作”的基礎(chǔ)上的，首先參與社員的信用門檻決定了不是任何人都能參與進(jìn)來，其次，農(nóng)民可用來互助的資金流通常比需要借貸的多，資金流遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上銀行。顯然，由于增資擴(kuò)股的局限性，與銀行尋求合作，向其拆借資金，是解決資金互助社資金短缺的最有效的辦法。

在解決資金短缺問題上，資金互助社今年向前邁了一大步。據(jù)張永亮介紹，今年資金互助社將和農(nóng)業(yè)銀行合作，資金合作社為社員擔(dān)保，并在資金互助社里裝上POS機(jī)，農(nóng)業(yè)銀行在資金互助社里安排一名電話專員，社員可直接通過電話向農(nóng)業(yè)銀行貸款，根據(jù)資金互助社建立的社員信用額度，社員的貸款額度為3—5萬元不等。而社員的貸款授信額度，由資金互助社兩年審核一次。

張永亮說，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村金融服務(wù)缺位的“產(chǎn)物”，而通過資金互助社，他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民社員是很講信用的。姚店子鎮(zhèn)的農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)工作是“摸著石頭過河”，沒有成功的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，要保證它的健康發(fā)展，就必須堅(jiān)持合作制這個(gè)方向不動(dòng)搖。