□文/李 明

一、農(nóng)村小額人身保險的概念及國際現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額人身保險的概念。農(nóng)村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的簡易人身險，具有保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是一種有效的金融扶貧手段。由于一般的保險產(chǎn)品保費較高，在農(nóng)村銷售具有一定難度，小額保險產(chǎn)品正好能彌補這一缺憾，使盡可能多的低收入人群買得起保險。

2008年6月，我國啟動了為農(nóng)村低收入者提供小額人身保險的試點，首批試點在山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海等九省（自治區(qū)）的縣以下地區(qū)啟動，先后推出14款小額保險產(chǎn)品，覆蓋低收入農(nóng)民已經(jīng)超過23萬人。試點中，年人均保費收入不低于30元。其中，僅河南的四家保險公司就已在18個地市的41個地區(qū)試點，共有超過10款農(nóng)村小額保險產(chǎn)品在銷售，發(fā)展勢頭良好。以中國人壽為例，截至2008年10月30日，該公司在河南試點兩個月累計承保23，639人，保單件數(shù)23，511件，收取保費131.34萬元。

（二）國際小額人身保險運行狀況。國際經(jīng)驗表明，在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題。為了更好地規(guī)避風(fēng)險，印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家，根據(jù)農(nóng)村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)引入小額人身保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口保障的一種有效手段，并引起了國際保險監(jiān)督官協(xié)會、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關(guān)注。目前，世界上有100多個發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。

二、新疆發(fā)展農(nóng)村小額人身保險的可行性

（—）潛在市場廣闊。新疆農(nóng)村民族集聚特征為農(nóng)村小額人身保險開展提供了廣闊的市場。新疆是個多民族地區(qū)，全區(qū)共聚居著47個民族，各少數(shù)民族人口共1，096.49萬人，占新疆總?cè)丝诘?9.39%，而且縣域及農(nóng)村是少數(shù)民族的主要活動場所。在新疆農(nóng)村地區(qū)，90%以上的是少數(shù)民族群眾，基本都信奉伊斯蘭教，他們認(rèn)為生老病死是自然的，不可以通過保險得到補償，宗教思想決定了他們很難在短期內(nèi)接受、購買保險。即便是意識到保險的作用，但由于高額保費使農(nóng)民望而卻步。從目前新疆保險業(yè)情況來看，對占新疆總?cè)丝谝话胍陨系纳贁?shù)民族市場的開拓力度不足，保險覆蓋面較低，這就引發(fā)了保險后續(xù)資源不足、增長乏力等問題。據(jù)不完全統(tǒng)計，新疆少數(shù)民族保險密度為21元，保險深度為0.5%，這與新疆的平均保險密度323元及保險深度3.36%比較，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均水平。而農(nóng)村小額人身保險，針對農(nóng)民、保費低廉、保單易懂，這是做大做強新疆人身保險業(yè)的有力支撐，是新疆人身保險業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的動力和后勁，也是新疆保險業(yè)未來的發(fā)展空間和新的增長點。

（二）保險公司關(guān)注。新疆壽險保險公司有加大開拓農(nóng)村保險市場的趨勢?，F(xiàn)在新疆保險公司大都集中在首府及地州主要城市，而且隨著新的保險公司不斷進(jìn)入新疆，新疆的保險業(yè)競爭逐漸激烈，由此出現(xiàn)了一些非規(guī)范行為，嚴(yán)重影響了新疆保險業(yè)的正常發(fā)展，很多保險公司“賠錢賺吆喝”。而農(nóng)村小額人身保險以保障為主，對公司內(nèi)涵價值的貢獻(xiàn)相對較高，小額保險的基礎(chǔ)在農(nóng)村，競爭較為緩和，在農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)，公司支付給代理人的傭金亦低于城市。此外，農(nóng)村地區(qū)的辦公成本遠(yuǎn)低于城市，因此農(nóng)村保險市場的盈利能力更強。為此深入農(nóng)村，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長點，對新疆保險公司來說應(yīng)該是一個機(jī)會。

（三）宏觀政策支持。中國保監(jiān)會積極響應(yīng)黨中央號召，提出保險業(yè)不僅要為發(fā)達(dá)地區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和先富群體服務(wù)，也要為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群眾服務(wù)。保監(jiān)會認(rèn)為，目前我國農(nóng)村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險需求難以得到滿足。為了使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民能夠獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧，保監(jiān)會在2007年5月專門成立了農(nóng)村小額保險課題組，課題組成員在總結(jié)國內(nèi)農(nóng)村人身保險實踐的基礎(chǔ)上，借鑒與中國國情相同或相似的發(fā)展中國家的經(jīng)驗和做法，達(dá)成了“在中國開展農(nóng)村小額人身保險的時機(jī)已基本成熟”的共識，形成了中國農(nóng)村小額保險制度設(shè)計的大致思路。這一切的政策對新疆發(fā)展農(nóng)村小額人身保險也是具有推動作用的。

三、新疆開展農(nóng)村小額保險的途徑

新疆開展農(nóng)村小額人身保險的條件已經(jīng)具備，但筆者認(rèn)為要有效開展農(nóng)村小額保險工作，還需遵循以下途徑:

一是加強宣傳，增進(jìn)農(nóng)民的保險意識。選擇合適的媒介，以貼近農(nóng)村現(xiàn)實生活的方式開展社區(qū)營銷活動，通過展示保險效果來培養(yǎng)潛在客戶，促進(jìn)小額保險在農(nóng)村地區(qū)的銷售。

二是政府與社會各方面加強協(xié)作，探索靈活的營銷模式。通過新疆維吾爾自治區(qū)特許模式，在不同地區(qū)建立相應(yīng)的小額保險銷售組織。還可以加強銀保合作，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或小額信貸機(jī)構(gòu)擁有大量的農(nóng)村客戶群和廣泛的分支機(jī)構(gòu)，可以作為保險銷售的有效渠道。

四、新疆農(nóng)村小額人身保險量身定制服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新

通過市場細(xì)分，對新疆農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計的同時，保險公司如果能夠為每一位農(nóng)村保險客戶提供量身定制的保險服務(wù)，將會把農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新推向一個更高的層次。無論是農(nóng)村小額人身保險還是一般的人身保險，現(xiàn)在很多投保人都期待能通過這樣的方式購買小額人身保險，即投保人將自己的人身保險需求告訴保險公司，然后根據(jù)保險公司的提示，提供一些材料，保險公司就會提出滿足投保人保險需求的解決方案，然后在投保人同意后，提供量身定制的小額人身保險產(chǎn)品。由于新疆保險業(yè)的發(fā)展起步較晚，而且新疆地區(qū)復(fù)雜的人口、宗教等問題，目前保險業(yè)還沒有辦法做到為每個人定制服務(wù)，因為定制服務(wù)對代理人的素質(zhì)和溝通能力、精算師的分析定價能力及保險公司的技術(shù)能力等都有極高的要求，而且經(jīng)營成本也相對較高。但是，新疆農(nóng)村小額人身保險市場作為保險公司一個新開拓的市場，如果誰想走在這個新興市場的前列，就必須努力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新及產(chǎn)品開發(fā)思路的創(chuàng)新。在廣大農(nóng)村地區(qū)，居民面臨的人身風(fēng)險主要集中在疾病、壽命、意外傷害等，風(fēng)險種類相對較少，且比較集中，這就給保險公司為農(nóng)村保戶提供量身定制的保險服務(wù)創(chuàng)造了有利條件。

[1]劉玉煥.農(nóng)村小額人身保險試水面臨的難題及對策[J].中國保險，2008.9.

[2]吳珍勝.我國農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的市場需求及其創(chuàng)新[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008.9.

[3]農(nóng)村小額保險大有可為.金融時報，2007.