陶緒福

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會大慶銀監(jiān)分局，黑龍江 大慶 163311）

當前農(nóng)村經(jīng)濟需要什么樣的金融服務(wù)

陶緒福

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會大慶銀監(jiān)分局，黑龍江 大慶 163311）

目前，大慶所屬四縣農(nóng)村信用社存款、貸款所占市場份額大幅增長，信貸產(chǎn)品只能滿足農(nóng)民的簡單再生產(chǎn)資金需求。且經(jīng)營方式陳舊，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。為此提出以下政策建議：一是農(nóng)村金融服務(wù)要著眼于農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系改善和生產(chǎn)力進步；二是努力建立多層次的農(nóng)村金融體系；三是建立有效的農(nóng)村資金回流機制；四是加快農(nóng)村金融法治化建設(shè)進程；五是建設(shè)社會主義新農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；六是切實加大政府部門對農(nóng)村金融的扶持力度；七是有效發(fā)揮監(jiān)管政策的引導(dǎo)和激勵作用。

農(nóng)村金融服務(wù)；問題研究；對策建議

實施經(jīng)濟體制改革以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了天翻地覆的變化，但金融體制改革10年來，農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后。針對農(nóng)村經(jīng)濟總量持續(xù)穩(wěn)定增長，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷變化，生產(chǎn)力水平大幅度提高的新型農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展還需要什么樣的金融服務(wù)是擺在我們面前的新課題。

一、當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點

金融體制改革以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了根本變化，但農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后，針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要什么樣的金融服務(wù)這一問題，大慶銀監(jiān)分局組成了調(diào)查組，深入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟特征相對明顯的肇源、林甸兩縣，并以肇源縣為重點開展調(diào)查研究。

肇源縣地處黑龍江省西南部，松嫩兩江左岸，這里江天遼闊，水肥草美，幅員面積4072.8平方公里，45萬人口。水、草、田三分天下，有水田108萬畝、草原176萬畝、耕地180萬畝，是全國商品糧基地縣、全省產(chǎn)糧大縣?？傮w來看，10年來該縣經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

（一）經(jīng)濟總量持續(xù)增長

1999年該縣經(jīng)濟總量只有12.2億元，2008年達到42.6億元。除個別年份如2003年由于非典影響GDP增長為6.4%外，其他年份均保持10%以上快速持續(xù)增長。

（二）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

1999年，該縣第一、二、三產(chǎn)業(yè)比例為67.4%、21.1%、11.5%；2003年，該縣第一、二、三產(chǎn)業(yè)比例為42.5%、27.6%、29.8%;2008年，該縣第一、二、三產(chǎn)業(yè)比例為42%、31%、27%。10年來，該縣經(jīng)濟第一產(chǎn)業(yè)比重下降，第二、三產(chǎn)業(yè)比重上升，且從2003年到2008年，5年間保持在4∶3∶3的比例關(guān)系基本不變，說明10年間該縣經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，逐漸形成相對穩(wěn)定的格局。

（三）新型生產(chǎn)關(guān)系逐步形成

當前，肇源縣在聯(lián)產(chǎn)承包責任制框架下逐漸出現(xiàn)新的經(jīng)營方式，土地轉(zhuǎn)租較為普遍。水田轉(zhuǎn)租價格為每年300~500元/畝，旱田每畝在180~220元之間。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，肇源縣水田種植向大戶和種植能手集中表現(xiàn)突出，約有二成的農(nóng)民已經(jīng)選擇承租的方式成為種糧大戶，每戶種植面積在100~300畝不等。林甸縣東興鄉(xiāng)一戶農(nóng)民種植旱田3.5萬畝，占全縣耕地面積的五十分之一，但使用勞動力不足20人，大型、特大型農(nóng)機20多臺套。

土地轉(zhuǎn)租形成了新型生產(chǎn)關(guān)系，即部分土地承包人變?yōu)橥恋爻鲎馊说耐瑫r，也轉(zhuǎn)變?yōu)榛虺鞘谢蜞l(xiāng)村的被雇傭者；土地承租人，成為農(nóng)村生產(chǎn)資料（勞動力、生產(chǎn)工具）的雇傭者。勞動者雇傭關(guān)系更加平常，據(jù)大慶市銀監(jiān)分局抽樣調(diào)查，70%以上的農(nóng)村勞動力從事過被雇傭勞動，30%以上的農(nóng)村家庭在農(nóng)忙期間雇人種、收，或是生產(chǎn)工具和人一起被雇傭。農(nóng)村勞動力雇傭價格為80~100元/天不等，勞動工具以種收農(nóng)田的量計算。

（四）生產(chǎn)力水平大幅提高

一是大中型農(nóng)機具得到廣泛使用。調(diào)查戶中每10戶擁有7臺農(nóng)業(yè)機械（包括大、中、小型拖拉機及其配套農(nóng)具、聯(lián)合收割機、農(nóng)用運輸車等），機播面積、機耕面積、機收面積分別達到88%、64%及70%以上。大量勞動力從傳統(tǒng)繁重人力農(nóng)耕方式中解放了出來。二是新型農(nóng)業(yè)科技成果廣泛應(yīng)用。體現(xiàn)在良種、化肥、除草劑以及新型耕作方式上，農(nóng)民對科技的需求正在明顯增加，政府對科技的投入也不斷增加，科技服務(wù)不斷完善，科技與農(nóng)民增收的關(guān)系愈來愈緊密。種植業(yè)使用良種面積超過80%，采用科學(xué)耕作技術(shù)的耕地面積占耕地面積的66%以上。三是主要勞動力文化水平提高。農(nóng)村勞動力由10年前的初中及初中以上文化程度占17%，提高到初中及初中以上文化程度占41%。一大批有知識、有技術(shù)的新型農(nóng)民離開了土地，選擇了進城打工、經(jīng)商等生活方式。往返城鄉(xiāng)的過程，極大地促進了生產(chǎn)力水平提高，成為生產(chǎn)力發(fā)展方式的一種突破。

二、農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后

與城市金融發(fā)展相比較，農(nóng)村金融發(fā)展10年來不僅沒有進步，相反服務(wù)網(wǎng)點和從業(yè)人員還有所減少，信貸總量也明顯不足。1998年以來，國有大型銀行的網(wǎng)點和服務(wù)相繼退出縣域經(jīng)濟，農(nóng)村信用社承擔了農(nóng)村金融服務(wù)的主要任務(wù)。目前，大慶所屬四縣農(nóng)村信用社存款、貸款所占市場份額大幅增長，在“三農(nóng)”貸款中占90%以上，信貸產(chǎn)品中小額農(nóng)貸和五戶聯(lián)保占80%~90%，春放秋收，多年不變，只能滿足農(nóng)民的簡單再生產(chǎn)資金需求。且經(jīng)營方式陳舊，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，具體存在以下幾個方面的問題：

（一）信貸資產(chǎn)、機構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員與經(jīng)濟總量增長不適應(yīng)

1999年該縣信貸資產(chǎn)總量為11.7億元,2008年該縣信貸資產(chǎn)總量為12.5億元，增長6.8%。機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)1999年為47家，2008年為39家,下降17%。1999年從業(yè)人員是440人，2008年是468人,增長6.4%。而同期該縣GDP從9.2億元,增長到42.6億元,增長363%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，肇源縣有2個鄉(xiāng)（人口少，經(jīng)濟總量低）金融服務(wù)空白，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的15.3%。每千人擁有1名金融服務(wù)人員，與全市平均270人1名金融服務(wù)人員相比，差距較大。

（二）信貸增長與存款增長不適應(yīng)

1999年肇源縣貸款余額為11.7億元,存款余額為5.9億元,貸存比為198%;2008年該縣貸款余額12.5億元,存款為29.4億元,貸款比為42.5%。剔除法定準備金和正常備付金外，大量存差從縣域流出，該縣由過去貸差較大地區(qū)，轉(zhuǎn)為大存差地區(qū)，大量資金沒有在當?shù)匦纬缮a(chǎn)力。初步統(tǒng)計，10年間該縣僅通過銀行機構(gòu)上存外流資金數(shù)十億元。另一方面，地方政府為保持經(jīng)濟增長要花大力氣對外招商引資，得不償失。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)在促進生產(chǎn)關(guān)系進步和生產(chǎn)力水平提高上相應(yīng)作用沒有得到發(fā)揮

從2008年肇源縣銀行業(yè)機構(gòu)貸款結(jié)構(gòu)分析，貸款結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不對稱。工業(yè)貸款781萬元；農(nóng)業(yè)貸款42645萬元；其他貸款75140萬元。農(nóng)業(yè)貸款中，抽樣調(diào)查用于土地流轉(zhuǎn)集中的不足200萬元；用于先進技術(shù)，優(yōu)良品種及大型農(nóng)機具的貸款不足1000萬元。根本原因是土地流轉(zhuǎn)沒有法定的登記管理部門，土地承包經(jīng)營權(quán)無法質(zhì)押貸款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的土地、種子、化肥、農(nóng)藥以及農(nóng)機具，只能通過農(nóng)民自身積累或小額農(nóng)貸解決，遠遠滿足不了當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)沒有形成體系。一是國有大型銀行、股份制銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系沒有建立起來。國有大型銀行退出后，新興股份制銀行服務(wù)也是空白。二是金融產(chǎn)品沒有形成體系。信貸方式單一，以“小額”、“聯(lián)?！睘橹鳎恋爻邪鼨?quán)，林權(quán)抵押、農(nóng)村宅基地抵押業(yè)務(wù)尚未開展，大型農(nóng)機具貸款相應(yīng)配套政策沒有建立，新興農(nóng)業(yè)和大農(nóng)業(yè)發(fā)展很難獲得相應(yīng)金融支持，針對農(nóng)村特殊情況的金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)較少。三是民間融資沒有得到合理引導(dǎo)和規(guī)范。肇源縣新站鎮(zhèn)是我省重要的糧食集散地，肇源、林甸大部及安達、肇東部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)糧食通過此地交易運往外地，年資金流達百億元以上。經(jīng)銷商除部分自有資金和銀行貸款外，相當大部分依靠民間融資，每逢糧食價格大起大落，民間融資違約糾紛相應(yīng)增長，需要監(jiān)管部門及時引導(dǎo)規(guī)范。

三、相關(guān)政策措施和建議

社會主義新農(nóng)村建設(shè)順應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀趨勢，符合當今世界農(nóng)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，是提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措。改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、不斷發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的過程，是促進農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展的過程。根據(jù)我國農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系變革和生產(chǎn)力發(fā)展的趨勢和要求，農(nóng)村金融服務(wù)的目標應(yīng)是，建立和完善與農(nóng)村經(jīng)濟總量相適應(yīng)的，具有信貸結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相對應(yīng)的，在最大程度上能促進農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系進步，生產(chǎn)力水平提高，銀行機構(gòu)具有可持續(xù)盈利能力的金融服務(wù)體系。為此，提出以下政策建議：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)要著眼于農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系改善和生產(chǎn)力進步

農(nóng)村金融信貸資金和信貸產(chǎn)品要引領(lǐng)未來農(nóng)村的發(fā)展方向，從滿足小戶農(nóng)民日常簡單再生產(chǎn)逐步向滿足現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系需求轉(zhuǎn)變。一是促進土地集中，開辦土地流轉(zhuǎn)貸款品種，設(shè)定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押率，地方政府有專門負責土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓的登記部門，支持中介對土地承包經(jīng)營權(quán)的評估。二是貸款產(chǎn)品要大力推進農(nóng)業(yè)科技自主創(chuàng)新，不斷促進農(nóng)業(yè)技術(shù)集成化、勞動過程機械化、生產(chǎn)經(jīng)營信息化的需要。從金融支持的角度切實加快農(nóng)業(yè)科技進步的體制機制創(chuàng)新，探索建立務(wù)實高效的農(nóng)業(yè)科技進步模式，提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和推廣水平。三是要因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟多樣化、個性化需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣性和差異化，要堅持以市場為導(dǎo)向，因時而異，因地而異不搞“一刀切”。要適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化，放寬農(nóng)戶小額貸款對象、額度、利率和期限，有計劃分步驟地將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。推行涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的流程、價格、貸款公開制度，實施“陽光放貸”，提高農(nóng)民獲得公平貸款權(quán)的機會。此外，要健全涉農(nóng)登記、托管、交易和清算制度，加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化清算系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)民提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)。

（二）努力建立多層次的農(nóng)村金融體系

要著手構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合有序競爭的農(nóng)村金融市場。一是拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型銀行轉(zhuǎn)變，擴大服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)品種，既要滿足政策性金融服務(wù)需求，又要逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。二是加快基層網(wǎng)點建設(shè)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。對農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)銀行機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)，逐步放寬條件，實行綠色通道。三是逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化。積極發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理。

（三）建立有效的農(nóng)村資金回流機制

一是適度調(diào)低縣以下金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。二是地方財政對支農(nóng)貸款、再貸款給予貼息，引導(dǎo)資金進入農(nóng)村。以激發(fā)信用社、農(nóng)業(yè)銀行等機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)投入的積極性，降低農(nóng)民的貸款成本。

（四）加快農(nóng)村金融法治化建設(shè)進程

一是制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例、收益分配及相應(yīng)的責任。二是建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼機制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。三是在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等作出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。四是抓緊制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。

（五）建設(shè)社會主義新農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融信用環(huán)境差、基礎(chǔ)設(shè)施落后、人員素質(zhì)偏低，是制約農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提高的重要因素。因此，必須大力推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，提升農(nóng)村中小金融機構(gòu)的運行效率。要積極改善農(nóng)村地區(qū)金融法律環(huán)境，加大打擊金融犯罪力度，從嚴打擊逃廢債行為。要大力培育誠信文化，加快信用村、鎮(zhèn)建設(shè)，應(yīng)盡快建立包括覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系。加快改進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，拓寬和延伸支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的輻射范圍，提高資金流轉(zhuǎn)效率。

（六）切實加大政府部門對農(nóng)村金融的扶持力度

一是加大政策扶持力度。建議各級政府及各有關(guān)部門針對農(nóng)村金融出臺相應(yīng)的政策扶持措施，綜合運用貨幣、財政、稅收等政策，采取激勵有效、風險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施，幫助農(nóng)村金融機構(gòu)消化歷史包袱，引導(dǎo)和激勵其加大“三農(nóng)”投入。二是加大制度扶持力度。結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。三是加大資金扶持力度。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，需要國家加強財政與政策性金融對周期長、資金需求大項目的資金支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

（七）有效發(fā)揮監(jiān)管政策的引導(dǎo)和激勵作用

在嚴格監(jiān)管的前提下，妥善處理好金融創(chuàng)新與風險防范的關(guān)系，重點抓住創(chuàng)新這個農(nóng)村金融改革發(fā)展的活力之源，合理監(jiān)管設(shè)限，堅持有所為有所不為，大力推進農(nóng)村金融創(chuàng)新。適時適度放寬資金、機構(gòu)和業(yè)務(wù)準入門檻，減少各種不必要的限制和約束，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，鼓勵符合條件的各類金融機構(gòu)按市場原則投資、收購、兼并、重組農(nóng)村金融機構(gòu)，在提高金融體系健康度的同時，加大對農(nóng)村金融的資金投入。積極鼓勵農(nóng)村中小金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新，對一切符合“三農(nóng)”發(fā)展需要的新產(chǎn)品、新工具，在風險可控的前提下，適度放寬準入門檻，整合審批流程，簡化審批程序，提高審批效率，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。

〔責任編輯：李 霞〕

F832.2

A

1002-2341(2010)02-0062-04

2010-03-08

陶緒福（1955—），男，黑龍江肇源人，黨委書記、局長，高級經(jīng)濟師，從事銀行業(yè)監(jiān)管研究。