王萌萌

（寧波職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江寧波315800）

寧波中小企業(yè)融資模式與對策思考

王萌萌

（寧波職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江寧波315800）

寧波中小企業(yè)具有集群化、塊狀化、市場化以及勞動密集等特點(diǎn)，提供的就業(yè)崗位占全市從業(yè)人員總量的70%以上，針對中小企業(yè)融資難的問題，近年寧波創(chuàng)新了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)、銀企合作、銀行專營服務(wù)、金融租賃、融資洽談會等六種融資模式，今后解決融資難問題，關(guān)鍵是抓好善用民間資金、善用征信體系、善于科技創(chuàng)新、善于提升管理、善于金融創(chuàng)新。

中小企業(yè)；投融資；對策

中小企業(yè)是寧波國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，是城鄉(xiāng)居民解決就業(yè)的重要載體，是推動經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿?，在寧波?jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有舉足輕重的地位和作用。中小企業(yè)融資問題是個(gè)世界性問題，也是當(dāng)前寧波急需解決的問題。

1 寧波中小企業(yè)現(xiàn)狀

改革開放以來，寧波中小企業(yè)發(fā)展迅速，成為推動寧波城市化、工業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，全年全市新登記內(nèi)資企業(yè)16896家，注冊資本304.5億元；新登記外商投資企業(yè)332家，投資總額31.6億美元，注冊資本24.0億美元；新登記個(gè)體工商戶49104戶，資金額22.6億元。年末實(shí)有內(nèi)外資企業(yè)129545家，其中內(nèi)資企業(yè)123050家，外商投資企業(yè)6495家；個(gè)體工商戶264114戶。其中，私營企業(yè)累計(jì)105471戶（含分支機(jī)構(gòu)），注冊資本1640.19億元，私營企業(yè)戶均注冊資本（金）為168.9萬元，注冊資本億元以上的企業(yè)102戶，民營企業(yè)累計(jì)擁有馳名商標(biāo)162件，省著名商標(biāo)197件，市知名商標(biāo)522件。

目前寧波中小企業(yè)具有集群化、塊狀化、市場化，以及勞動密集、反應(yīng)敏捷、量大而廣等特點(diǎn)，中小企業(yè)為寧波提供大量的就業(yè)崗位，成為推動寧波城市發(fā)展的重要力量。就從業(yè)情況來看，民營企業(yè)和個(gè)體工商戶提供約200萬個(gè)崗位，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供約60萬個(gè)崗位，股份企業(yè)提供40萬個(gè)崗位，外資和港臺澳企業(yè)提供約40萬個(gè)崗位，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)提供約70萬個(gè)崗位，國有單位提供約30萬就業(yè)崗位，中小企業(yè)提供的就業(yè)崗位占從業(yè)人員總量70%以上。但近年來，寧波中小企業(yè)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是中小企業(yè)生存難度大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年前三季度寧波市規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)共有37342家，其中停業(yè)或歇業(yè)的有3095家，關(guān)閉的有4262家，關(guān)、停（歇）企業(yè)占全部規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)的19.7%，比去年同期的20.8%減少了1.1個(gè)百分點(diǎn)。關(guān)、停企業(yè)主要集中在紡織服裝、塑料制品、金屬制品等勞動密集型、高污染行業(yè)。

二是中小企業(yè)投資難進(jìn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年1-7月，寧波市累計(jì)完成全社會固定資產(chǎn)投資1009.76億元，同比增長21.4%，增幅比去年同期提高7.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，限額以上投資累計(jì)完成959.33億元，增長21.8%，比去年同期提高5.6個(gè)百分點(diǎn)?；A(chǔ)設(shè)施投資累計(jì)完成324.49億元，甬臺溫鐵路寧波段、寧波繞城高速公路（東段）、杭甬客專、東外環(huán)路等大項(xiàng)目累計(jì)完成投資均在10億元以上?？梢姡行∑髽I(yè)投資尚未走入正軌。

三是中小企業(yè)資金難周轉(zhuǎn)。如寧波北侖區(qū)，在全區(qū)貸款快速增長的情況下，中小企業(yè)特別是私營企業(yè)、個(gè)體戶受惠并不明顯，貸款不增反減，6月末，私營企業(yè)及個(gè)體貸款僅為6.56億元，同比下降1.2%。另外，資金回收難度加大。企業(yè)因效益下降，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，企業(yè)之間賬款無法及時(shí)結(jié)算，資金回收困難。6月末，應(yīng)收賬款凈額169.58億元，同比增長4.4%，比一季度增加23.14億元。資金不足成為制約大多數(shù)企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，直接造成三個(gè)結(jié)果：企業(yè)間貨款拖欠突出；不能及時(shí)更新陳舊設(shè)備；產(chǎn)品創(chuàng)新受阻。

四是中小企業(yè)融資難推進(jìn)。由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、企業(yè)信用等級低等因素，企業(yè)仍普遍面臨融資渠道不暢的難題。近年來政府為解決中小企業(yè)融資難問題出臺成立擔(dān)保公司等一系列措施，但由于部分企業(yè)土地所有制等原因，房產(chǎn)證、土地證難以取得，貸款難度大，而擔(dān)保公司貸款利率較高，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)成本太高，面臨“想貸卻不敢貸”的窘境。

2 寧波中小企業(yè)創(chuàng)新融資的模式

近年來，寧波針對中小企業(yè)融資難的問題，創(chuàng)新了多種融資模式，概括起來，主要包括以下六種模式：

2.1 城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)模式

這主要是依據(jù)寧波市政府出臺的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》。該意見指出，借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險(xiǎn)費(fèi)率及附加性保險(xiǎn)費(fèi)率三部分組成。試點(diǎn)期間，銀行貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過貸款本金的3%，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與資信狀況實(shí)行差別利率（費(fèi)率）。中小企業(yè)可以在指定的四家銀行可辦理小額貸款保證保險(xiǎn)貸款，成本約在9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于目前小額貸款公司的貸款利率。

2.2 中小企業(yè)融資擔(dān)保模式

這種模式包括以下幾種：一是財(cái)政資金貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式。寧波市財(cái)政專門安排5500萬元資金，建立健全了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并建立金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸情況統(tǒng)計(jì)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信貸投放的考核，滿足中小企業(yè)合理的資金需求。也建立了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，全市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償配套資金累計(jì)9000萬元。

二是進(jìn)出口企業(yè)融資擔(dān)保方式。針對寧波市中小進(jìn)出口企業(yè)發(fā)展迅猛，但融資難、擔(dān)保難已成為制約中小企業(yè)良性發(fā)展的一大瓶頸的情況，市外經(jīng)貿(mào)局與工商銀行寧波分行、寧波民營企業(yè)貸款擔(dān)保公司簽定協(xié)議，有關(guān)銀行和擔(dān)保公司將進(jìn)一步簡化審批手續(xù)、減少審批環(huán)節(jié)，為中小企業(yè)辦理擔(dān)保貸款及國際結(jié)算、國際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)提供“綠色通道”。

三是企業(yè)資金調(diào)劑擔(dān)保團(tuán)方式。如為幫助慈溪市庵東鎮(zhèn)的中小企業(yè)解決資金鏈斷裂難題，近日，寧波市裕人針織機(jī)械有限公司與庵東鎮(zhèn)商會9家會長企業(yè)一起，共同出資1000萬元組成資金調(diào)劑擔(dān)保團(tuán)，在中國農(nóng)業(yè)銀行慈溪庵東支行、慈溪農(nóng)村合作銀行庵東支行設(shè)立調(diào)劑還貸專用賬戶，為會員小企業(yè)當(dāng)起貸款擔(dān)?！袄夏锞恕薄?/p>

四是地方政府財(cái)政資金擔(dān)保方式。如寧波江東區(qū)成立了科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金管理領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺了《江東區(qū)科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金管理》，并與寧波市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司就江東區(qū)科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金管理合作舉行了簽約。又如鄞州區(qū)，扶持金融中介以緩解中小企業(yè)融資難，今年上半年寧波市鄞州區(qū)政府財(cái)政補(bǔ)助600萬元扶持擔(dān)保公司，結(jié)果引來了總額9億元的貸款，給數(shù)百家中小企業(yè)解決了融資難題。據(jù)有關(guān)資料表明，今年上半年寧波市33家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為近萬家企業(yè)提供了209.71億元的擔(dān)保。

2.3 銀企合作模式

這種模式包括了：中小企業(yè)集合信托債權(quán)基金。寧波高新區(qū)與昆侖信托有限責(zé)任公司、寧波市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、寧波市民營企業(yè)貸款擔(dān)保有限公司、建設(shè)銀行寧波市分行聯(lián)袂推出中小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，以解決中小企業(yè)融資難問題。被這個(gè)基金“相中”的中小企業(yè)，僅以7.02%的年利率就可以融到資金。該基金資金來源包括政府財(cái)政資金和社會資金。另外還有金蝶援助計(jì)劃。在工業(yè)和信息化部的指導(dǎo)下，金蝶國際軟件集團(tuán)聯(lián)合寧波銀行、IBM等多家單位在上海發(fā)布面向中小企業(yè)的“金蝶援助計(jì)劃”，該計(jì)劃包括創(chuàng)業(yè)援助、融資援助、成長援助、訂單援助和轉(zhuǎn)型援助五大部分。其中，專為資金鏈緊張的成長期小企業(yè)設(shè)計(jì)的“融資包”，結(jié)合了寧波銀行在中小企業(yè)信貸方面的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢，為幫助企業(yè)降低庫存積壓、提高資金周轉(zhuǎn)速度、準(zhǔn)確定位自身信用等級、快速獲得銀行信貸資金支持提供新渠道。

2.4 中小企業(yè)融資的銀行專營模式

有一類是交通銀行的小企業(yè)專營服務(wù)。按照銀監(jiān)會“六項(xiàng)機(jī)制”要求，交行在全國范圍推出了首批6家小企業(yè)專營試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，寧波分行邱隘支行小企業(yè)信貸服務(wù)中心是其中一家。該中心主要承擔(dān)小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷推進(jìn)和日常管理，為小企業(yè)全面金融解決方案和法人企業(yè)業(yè)主個(gè)人經(jīng)營性貸款。一類是寧波銀行的專業(yè)管理。寧波銀行從2007年開始下決心打造專注于小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍和全新的管理模式，迄今為止實(shí)踐了兩年多。有幾種中小企業(yè)是他們的目標(biāo)客戶：找大企業(yè)的上下游企業(yè)；大型賣場的供貨商；中介組織。比如行業(yè)協(xié)會、商會等。一類是銀行貸款抵押或擔(dān)保。如人民銀行寧波支行會同寧波市海洋與漁業(yè)局出臺海域使用權(quán)抵押貸款實(shí)施辦法，目前已抵押融資的海域使用權(quán)面積達(dá)1900畝，累放貸款20筆共5.17億元；會同市科技局等部門探索開展專利權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村住房宅基地使用權(quán)抵押等信貸產(chǎn)品，積極發(fā)展中小企業(yè)聯(lián)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款等融資業(yè)務(wù)。

另外還有小額貸款公司模式。寧波市政府出臺了《關(guān)于寧波市小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》和《寧波市小額貸款公司管理暫行辦法》，允許在全市范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點(diǎn)工作后，寧波市眾多企業(yè)紛紛開展申辦活動，爭取成為小額貸款公司發(fā)起人的熱情十分高漲。目前已有寧海、象山、慈溪、奉化和北侖等價(jià)家小額貸款股份有限公司，目前8家小額貸款公司發(fā)放貸款18.3億元。此外還有村鎮(zhèn)銀行模式。如以寧波鄞州農(nóng)村合作銀行為主發(fā)起人的寧波市第一家村鎮(zhèn)銀行：象山國民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，是浙江省成立的第三家村鎮(zhèn)銀行，該行主要目的是緩解寧波市農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等矛盾。又如慈溪民生村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，由中國民生銀行、慈溪市供銷社、市財(cái)政投資經(jīng)營總公司及市內(nèi)實(shí)力企業(yè)共同投資組建的新型農(nóng)村商業(yè)銀行，注冊資本為人民幣1億元。

2.5 中小企業(yè)金融租賃模式

金融租賃是一種特殊的金融產(chǎn)品，是將傳統(tǒng)的租賃、貿(mào)易與金融方式有機(jī)組合后而形成的一種新的交易方式。近來，從事金融租賃服務(wù)的中外合資項(xiàng)目，寧波國驊融資租賃有限公司正式落戶寧波，融資租賃的重要特征之一就是承租人無需立即支付所需機(jī)器設(shè)備的全部價(jià)款，就可利用租賃物所產(chǎn)生的利潤支付租金。

2.6 中小企業(yè)融資洽談會模式

自2007年以來，人民銀行寧波支行相繼與寧波市經(jīng)委、市發(fā)改委等部門聯(lián)合召開中小企業(yè)融資洽談會、產(chǎn)品推介會、銀匯貿(mào)協(xié)作洽談會，融資金額近400億元，中小企業(yè)“融資難”問題明顯緩解。此外，寧波中小企業(yè)有近50家中型企業(yè)積極準(zhǔn)備在“創(chuàng)業(yè)板”上市。

3 寧波緩解中小企業(yè)融資難的對策

基于寧波中小企業(yè)發(fā)展面臨的問題和困難，以及寧波經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際，今后一段時(shí)間緩解中小企業(yè)融資難，關(guān)鍵是抓好以下五個(gè)重要抓手。

3.1 善用民間資金

相對于內(nèi)陸城市而言，寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)居民收入高，而且善于理財(cái)，民間資本雄厚，這為寧波中小企業(yè)融資提供良好的基礎(chǔ)條件。但由于各種因素影響，寧波民間資本難以跟中小企業(yè)資金需求形成有效對接，民間資金大多投向房市、股市和地下金融等非實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織。因此，應(yīng)加快《關(guān)于寧波市小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》、《關(guān)于開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》等政策的落實(shí)，加緊研究《放貸人條例》相關(guān)地方政策，發(fā)展一批小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，促成一批民間融資中介組織，搭建起中小企業(yè)資金供求公共服務(wù)平臺，使民間資金直接與中小企業(yè)對接，讓民間資金更多地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，積極推動對中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新和體制機(jī)制的創(chuàng)新，開辦多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)，建立中小企業(yè)多層次的直接融資體系，簡化信貸流程，放寬信貸政策等。

3.2 善用征信體系

客觀地講，大部分中小企業(yè)融資難，主要是信用問題，強(qiáng)化企業(yè)誠信建設(shè)是解決融資難的重要突破口。而近年來，人民銀行寧波支行大力推進(jìn)企業(yè)信用和個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，率先實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢；探索建立以專業(yè)評級機(jī)構(gòu)為依托，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社廣泛參與的中小企業(yè)信用評級體系?！靶庞脤幉ňW(wǎng)”已開通運(yùn)行，截至2008年12月，系統(tǒng)入庫的在冊企業(yè)數(shù)達(dá)13萬家，有20萬家注、吊銷企業(yè)以及28.9萬重點(diǎn)人群的信用信息，為社會提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)等。因此，寧波應(yīng)善于運(yùn)用征信體系建設(shè)優(yōu)勢，大力宣傳一批誠實(shí)守信的中小企業(yè)典型，完善信用監(jiān)督機(jī)制，使有不良信用行為記錄者付出代價(jià)，營造“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍，為中小企業(yè)融資提供良好環(huán)境。

3.3 善于科技創(chuàng)新

寧波許多中小企業(yè)融資難的主要原因之一，就是產(chǎn)品沒有市場競爭力，而產(chǎn)品市場競爭力又取決于科技創(chuàng)新?？萍紕?chuàng)新不僅僅關(guān)系到企業(yè)的生存問題，而是關(guān)系到企業(yè)的未來發(fā)展問題。因此，解決中小企業(yè)融資難問題，必須將科技創(chuàng)新緊密結(jié)合起來，形成兩者捆綁式解決方案。從寧波實(shí)際看，當(dāng)前應(yīng)把科技創(chuàng)新當(dāng)作解決中小企業(yè)解決融資難的前置條件，把解決融資難與科技創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來，促進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)改造和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，積極培育和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)，綜合利用政府資助、科技貸款、資本市場、創(chuàng)業(yè)投資、發(fā)放債券等方式，加強(qiáng)對以科技型中小企業(yè)的融資支持，促進(jìn)科技型中小企業(yè)向高新技術(shù)企業(yè)轉(zhuǎn)型。

3.4 善于提升管理

解決中小企業(yè)融資難的問題，最根本在于企業(yè)自己要練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理水平，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高企業(yè)信譽(yù)度，讓金融機(jī)構(gòu)放心貸款、樂意貸款。寧波許多中小企業(yè)尚處于粗放型的發(fā)展階段，家族式經(jīng)營比較普遍，家長式管理方式盛行，企業(yè)總體管理水平較低。因此，解決中小企業(yè)融資難，政府應(yīng)建立以中小企業(yè)主為中心的教育培訓(xùn)機(jī)制，為中小企業(yè)搭建更多的管理咨詢平臺、管理培訓(xùn)平臺和拓展市場管理平臺；應(yīng)加快中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，建立現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，破除家族制的束縛，引進(jìn)職業(yè)經(jīng)理人管理，建立企業(yè)會計(jì)審計(jì)委托制，全面提高中小企業(yè)的誠信意識、創(chuàng)新能力和科學(xué)管理能力，進(jìn)而有效激活中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3.5 善于金融創(chuàng)新

這主要是要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)寧波中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)申請貸款擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，全面推廣中小企業(yè)聯(lián)保貸款，穩(wěn)步開展股權(quán)、專利權(quán)、生產(chǎn)設(shè)備、土地承包經(jīng)營權(quán)、在建船舶（工程）等抵（質(zhì)）押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、倉單、存單、提單等權(quán)利質(zhì)押貸款。要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)方式，優(yōu)化城鄉(xiāng)金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，適度擴(kuò)大貸款審批權(quán)限和增加特別授權(quán)，建立守信企業(yè)信貸綠色通道，提供授信、理財(cái)、貸款、擔(dān)保、保函等一攬子金融服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)。要?jiǎng)?chuàng)新工作機(jī)制，通過銀企融資洽談會、企業(yè)融資聯(lián)席會議等形式，構(gòu)建金融支持中小企業(yè)長效聯(lián)動工作機(jī)制，保障中小企業(yè)信貸總量穩(wěn)定增長。

［責(zé)任編輯：熊榮生］

Financing in Small and M edium-sized Enterprises in Ningbo and Some Counter-measures

WANG Meng-meng

（Ningbo Institute of Professional Technology，Ningbo 315800，China）

Small and medium-sized enterprises in Ningbo is characterized by industry-intensification，laborintensification，market-orientation，etc.They provide over 70%of employment in the city.To solve their difficulty in financing，the municipal government innovated six ways，such as guarantee and insurance for small-sum loan in urban and rural areas;cooperation between banks and enterprises;special service in banks;financing by tenancy;financing cooperation，etc.The future key to solving the problem lies in the efficient utilization of civil funds and credit system，scientific innovation，enhancement of management as well as financing innovation.

small and medium-sized enterprises；investment and financing；counter-measures

F276.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1671-9565（2010）03-018-03

2010-07-29

王萌萌（1988-），女，黑龍江哈爾濱人，寧波職業(yè)技術(shù)學(xué)院教師，主要從事市場營銷和管理方面研究。