王趙亮 韓宏立

一、財(cái)商與財(cái)商教育內(nèi)涵

財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，是理財(cái)?shù)闹腔?，包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)層面。觀念是指對(duì)金錢、對(duì)財(cái)富及對(duì)財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解過程；知識(shí)是指投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識(shí)積累，包括會(huì)計(jì)知識(shí)、投資知識(shí)、法律知識(shí)；行為是觀念的表現(xiàn)和載體，是觀念和知識(shí)在自我與環(huán)境之間的協(xié)調(diào)和實(shí)施，突出表現(xiàn)為每個(gè)人的自我突破、自我激活、自我控制的素質(zhì)和能力。

財(cái)商教育就是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)、投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的教育。財(cái)商教育不是一般的思想教育和知識(shí)教育，而是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。

二、美國財(cái)商教育現(xiàn)狀

作為移民國家的美國，保守的思想較少，在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣，在子女財(cái)商教育方面，美國與其他國家也頗有不同。

第一，在觀念層面，注重培養(yǎng)自立實(shí)踐意識(shí)。美國家長經(jīng)常給子女講述一些敢于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，善于投資的商人的故事，用以培養(yǎng)子女有成為百萬富翁的野心。在尊重子女的個(gè)性的同時(shí)，循序漸進(jìn)地引導(dǎo)子女學(xué)會(huì)賺錢、存錢、花錢，并將品德教育貫穿于財(cái)商教育之中，著重培養(yǎng)子女的自立能力和實(shí)踐能力，要求子女具有勇敢、好強(qiáng)的個(gè)性和堅(jiān)毅、不服輸?shù)钠焚|(zhì)。另外，美國家長鼓勵(lì)子女從小工作賺錢，嘗試投資，教導(dǎo)子女通過正當(dāng)?shù)氖侄潍@取收入，賺取利潤。

第二，在知識(shí)層面，寓教于樂，注重理財(cái)能力的培養(yǎng)。美國家長普遍認(rèn)為財(cái)商教育越早越好，并從子女幼年起就開始進(jìn)行財(cái)商教育。美國家長在早期的財(cái)商教育中普遍采用寓教于樂的方式，告訴他們金錢的重要作用。美國學(xué)校從小學(xué)就開始設(shè)置財(cái)商教育課程，并隨著年齡增長，財(cái)商教育的內(nèi)容也逐漸變化。財(cái)商教育在美國的不同階段有著不同的目標(biāo)：早期要懂得錢的不同來源和多種用途，學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來需求的作用；中期要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；后期要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。美國社會(huì)各界也高度重視財(cái)商教育。社會(huì)媒體提供大量的理財(cái)及財(cái)商教育的金點(diǎn)子，《窮爸爸，富爸爸》、《錢不是長在樹上》等理財(cái)書籍一經(jīng)推出就十分熱銷。明尼蘇達(dá)大學(xué)出版的《如何教你的子女理財(cái)》就是財(cái)商教育中的經(jīng)典教材。這些理財(cái)書籍以故事的形式吸引讀者的注意力，以故事的內(nèi)容教育讀者，使讀者通過各種自學(xué)途徑來獲得理財(cái)?shù)恼婀Ψ颉?/p>

第三，在行為層面，運(yùn)用理財(cái)知識(shí)投入實(shí)踐。美國人從小就跟銀行打交道，他們不僅有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，而且還會(huì)隨時(shí)關(guān)注存款余額得變化，并進(jìn)行理性消費(fèi)，在消費(fèi)時(shí)精打細(xì)算，量入為出。美國家長鼓勵(lì)子女外出打工，并鼓勵(lì)孩子自主支配通過自己勞動(dòng)掙得的零用錢，要求孩子在花錢之前做預(yù)算，在花錢之后學(xué)會(huì)記賬，并學(xué)會(huì)簡單的財(cái)務(wù)分析。另外，美國家長鼓勵(lì)孩子在閱讀大量投資理財(cái)?shù)慕?jīng)典書籍、參加理財(cái)講座的基礎(chǔ)上，從中尋找投資理財(cái)?shù)募记刹?yīng)用于真實(shí)的投資實(shí)踐中，他們鼓勵(lì)和引導(dǎo)孩子積極投入到股票、基金、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域。

三、美國財(cái)商教育對(duì)我國的啟示

與美國相比之下，我國的財(cái)商教育相對(duì)滯后，這與我國的素質(zhì)教育目標(biāo)不相稱，此外，財(cái)商教育在某種程度上決定了未來經(jīng)濟(jì)管理人才的質(zhì)量，也決定了國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，借鑒美國在財(cái)商教育上的經(jīng)驗(yàn)，積極開展財(cái)商教育已成為一個(gè)迫切需要解決的問題。

第一，觀念層面對(duì)我國的啟示。長期以來，由于受到“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想的影響，以商賈為下，以財(cái)利為恥的觀念仍在人們的意識(shí)和行為中發(fā)揮作用，家長自己不愿意做，就更不會(huì)要求孩子去做。家長是孩子的第一任老師，也是財(cái)商教育的最佳配合者。家長應(yīng)該坦誠地和孩子共同探討金錢觀、投資觀、理財(cái)觀、消費(fèi)觀，創(chuàng)設(shè)自由、開放的家庭財(cái)商教育環(huán)境。父母可以讓孩子看看家里的存折、每日的賬單，也可以和孩子一起外出購物分析商品的價(jià)格，鼓勵(lì)孩子自覺地熟悉理財(cái)方面的知識(shí)。此外，通過了解金錢與工作的關(guān)系懂得掙錢很辛苦，要取得成功需要付出和奮斗，從而珍惜勞動(dòng)成果，懂得誠實(shí)守信是經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的品質(zhì)。正確的財(cái)商教育應(yīng)該是勤儉節(jié)約而不是吝嗇控制，理性投資而不是盲目投資，合理消費(fèi)而不是放縱消費(fèi)。

第二，知識(shí)層面對(duì)我國的啟示?，F(xiàn)代心理學(xué)的研究表明，在孩子7、8歲時(shí)，會(huì)具有初步的推理和綜合分析能力，12、13歲時(shí)這種能力得到增強(qiáng)并會(huì)達(dá)到指導(dǎo)自己進(jìn)入獨(dú)立決策和行動(dòng)的程度。因此，在這個(gè)階段應(yīng)該著重培養(yǎng)他們的理財(cái)能力。然而，這個(gè)階段的孩子大都處于學(xué)校學(xué)習(xí)當(dāng)中，所以，學(xué)校擔(dān)負(fù)著財(cái)商教育的重任，學(xué)校在財(cái)商教育中將發(fā)揮不可或缺的作用。

學(xué)校財(cái)商教育應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同年級(jí)學(xué)生的特點(diǎn)，運(yùn)用生動(dòng)活潑、豐富多彩的形式，對(duì)學(xué)生開展不同內(nèi)容的財(cái)商教育，防止教育內(nèi)容和形式簡單化和教條化。我們可以高興喜地看到，我國一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市已經(jīng)開始推出財(cái)商教育課程。目前，在上海已有近百所中小學(xué)開設(shè)了財(cái)商教育課，教材中分別設(shè)有“儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)”、“投資與消費(fèi)”、“國民財(cái)富和納稅意識(shí)”等內(nèi)容，一些學(xué)校還通過第二課堂開展理財(cái)情景教育，如通過實(shí)驗(yàn)銀行考核銀行職員、通過實(shí)驗(yàn)超市讓學(xué)生體驗(yàn)消費(fèi)者和導(dǎo)購員的角色；在山東省義務(wù)教育地方課程中，其《開心教室——小學(xué)生心理健康教育》教材中有“小小理財(cái)專家”的專門章節(jié)，通過心理健康活動(dòng)課的方式來對(duì)小學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，一些中學(xué)開發(fā)了校本課程，在高中生中開展財(cái)商教育；在廣東，廣州大學(xué)教育學(xué)院與民辦教育機(jī)構(gòu)——信孚教育集團(tuán)合作，在該集團(tuán)下屬的普通中小學(xué)進(jìn)行財(cái)商教育的實(shí)驗(yàn)研究，通過在數(shù)學(xué)、思想品德和社會(huì)等科目中滲透財(cái)商教育和開展理財(cái)活動(dòng)課以及進(jìn)行家校合作等方式開展財(cái)商教育，取得了一定的成效。

第三，行為層面對(duì)我國的啟示。財(cái)商具有很強(qiáng)的實(shí)踐性。孩子的財(cái)商觀念改變了，財(cái)商知識(shí)豐富了，但如果只停留在理論層面，那應(yīng)該是教育的悲哀。我們應(yīng)該積極引導(dǎo)孩子將這些觀念、知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐中，讓孩子在實(shí)踐中去體會(huì)貨幣、金錢、投資、消費(fèi)、價(jià)值、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)術(shù)語。例如引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)做預(yù)算，對(duì)自己的壓歲錢進(jìn)行預(yù)算，除每月（周）必要的零花錢外，拿一部分錢投資購買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金，剩余部分以定期或活期儲(chǔ)蓄形式存放于銀行。到年底的時(shí)候，分析資金使用情況，讓孩子明白，只要使用得當(dāng)“錢可以生錢”的道理；為孩子準(zhǔn)備一個(gè)記賬本，要求孩子養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，讓孩子對(duì)自己每月（周）的零花錢進(jìn)行收支登記，一方面可以培養(yǎng)孩子對(duì)金錢使用的計(jì)劃性和統(tǒng)籌意識(shí)，另一方面又能幫助孩子樹立正確的消費(fèi)觀念。此外，在日程生活中，抓住各種機(jī)會(huì)加強(qiáng)孩子的理財(cái)教育，如逛商店時(shí)，學(xué)會(huì)貨比三家，看好折扣、品牌質(zhì)量、售后服務(wù)等；去銀行時(shí)，讓孩子觀察體驗(yàn)爸爸媽媽存錢取錢的全過程，給孩子看存折上的數(shù)字，感受什么是儲(chǔ)蓄；去游玩時(shí)，讓孩子參與花銷的全過程，知道每一項(xiàng)的價(jià)格，進(jìn)行總體規(guī)劃預(yù)算等等。