陳 彤 王積田

一、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民投資理財(cái)現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查理財(cái)產(chǎn)品數(shù)萬億元的投資絕大部分來自城鎮(zhèn)居民。農(nóng)民越來越富裕了，由于農(nóng)民傳統(tǒng)觀念、農(nóng)村金融市場(chǎng)滯后等原因，農(nóng)民的理財(cái)觀念過于單一，家庭收入除了正常合理的消費(fèi)以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，主要是儲(chǔ)蓄這種資產(chǎn)。農(nóng)民在資產(chǎn)迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，由于理財(cái)能力停留在較低水平，如何提高農(nóng)村家庭理財(cái)能力，多渠道實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的保值增值也是當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的主要問題。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。近幾年農(nóng)民收入水平的提高，讓農(nóng)民增加了多種理財(cái)途徑，不再像以前，把手中僅有的一點(diǎn)積蓄全部存入銀行。據(jù)本次調(diào)查顯示，除銀行存款仍是農(nóng)戶理財(cái)首選外，農(nóng)村合作醫(yī)療也深受農(nóng)戶青睞。但是購(gòu)買國(guó)債、民間借貸、入股等理財(cái)途徑卻被冷落，見表1。絕大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)理財(cái)帶來的收益并不樂觀，理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還相對(duì)薄弱。

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調(diào)查資料顯示，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的理財(cái)方式仍以銀行存款和房產(chǎn)為主。相當(dāng)部分農(nóng)戶對(duì)國(guó)債、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、民間借貸、入股等理財(cái)途徑不是很了解，即使有民間借貸的農(nóng)戶，也只是面向親戚好友。他們之間的借貸不但沒有貸款利息，更沒有什么借貸憑證，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)，多數(shù)農(nóng)戶仍不愿加大這方面的投資。他們認(rèn)為很少發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，因此根本沒有必要參加保險(xiǎn)，加上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不了解，即使發(fā)生災(zāi)害，也不知道如何取到賠償金等相關(guān)問題。由于近幾年村莊的規(guī)劃改革，大部分土地用來發(fā)展工業(yè)，農(nóng)民逐漸轉(zhuǎn)向發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)。引進(jìn)投資，為農(nóng)民增加了很多就業(yè)的機(jī)會(huì)，使農(nóng)民不再以單一的種植、養(yǎng)殖為生。農(nóng)民沒有退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)，更沒有公費(fèi)醫(yī)療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，從而養(yǎng)老保險(xiǎn)在部分農(nóng)村也相當(dāng)普遍。投資企業(yè)入股只是極少富裕農(nóng)戶的投資渠道，在投資環(huán)境好、生活水平高的村莊由村委會(huì)帶領(lǐng)參與了集資辦廠等投資鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的理財(cái)途徑。他們寧愿把錢放在銀行，也不愿意拿出來投資于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，拿著一點(diǎn)點(diǎn)的利息，把活錢變成了死錢。目前望奎縣農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)是銀行儲(chǔ)蓄，這是因?yàn)槭袌?chǎng)上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升。集資、入股等方面投資只是針對(duì)少數(shù)城市居民來說的。對(duì)望奎縣3000名農(nóng)戶的調(diào)查表明，除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)范圍窄外，農(nóng)村地區(qū)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也制約著農(nóng)民理財(cái)?shù)拈_展，首先是互聯(lián)網(wǎng)接入的問題，被調(diào)查農(nóng)戶中僅有20%接入了互聯(lián)網(wǎng)，占比僅為5%，農(nóng)民通過網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)那朗艿较拗?；其次是有限電視覆蓋面不夠?qū)拸V的問題，被調(diào)查農(nóng)戶中僅有靠近城區(qū)的30%戶接入了有線電視，其余農(nóng)戶只能通過自購(gòu)普通電視天線收看包括地方臺(tái)在內(nèi)的少數(shù)幾套新聞及娛樂類電視節(jié)目，一些經(jīng)濟(jì)頻道根本收看不到。87%調(diào)查農(nóng)戶承認(rèn)他們不多的理財(cái)知識(shí)都是通過電視廣播獲得的，有線電視接入的滯后對(duì)于農(nóng)民理財(cái)知識(shí)的普及非常不利。

二、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民投資理財(cái)存在的問題

隨著人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的居民直接或間接參與到投資理財(cái)中，但受個(gè)人素質(zhì)、文化水平和收入差距等諸多影響，望奎縣農(nóng)村居民投資理財(cái)還存在很多問題。

（一）認(rèn)為理財(cái)就是賺錢，對(duì)理財(cái)過熱過冷。相當(dāng)一部分居民認(rèn)為理財(cái)是“有錢人”的游戲，“有錢”才有資格理財(cái)。還有一小部分極端的人用賭博的心態(tài)對(duì)待投資理財(cái)問題。更有人認(rèn)為理財(cái)就是賺錢，將注意力全部放在短期收益率上。無疑，這些觀念都是不正確的。沒有根據(jù)自身的收入條件和文化素質(zhì)條件確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)，合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。近些年，隨著傳媒的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的盛行，眾多一夜暴富的故事流傳廣泛。很多人認(rèn)為投入小股資金，經(jīng)過反復(fù)交易從中獲利實(shí)現(xiàn)賺錢的目的就是理財(cái)。一部分人不顧一切追逐這種暴富神話，跟風(fēng)對(duì)某種理財(cái)產(chǎn)品投資。還有一部分人受失敗個(gè)例影響，排斥所有金融理財(cái)產(chǎn)品。

（二）局限于某一投資方向。目前市場(chǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品很多，主要包括股票、債券、基金、外匯、黃金、期貨、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及各類衍生產(chǎn)品等。許多人認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款是最理想的理財(cái)渠道，與其他產(chǎn)品相比儲(chǔ)蓄存款具有流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小的特征，但綜合考慮通貨膨脹率和利息率因素對(duì)收益的影響，儲(chǔ)蓄不但不能帶來收益，反而會(huì)使資產(chǎn)“縮水”。一些人認(rèn)為理財(cái)是短期行為或階段性行為，其實(shí)人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，并且要樹立不同的理財(cái)目標(biāo)。在就某一理財(cái)產(chǎn)品的投資過程中，大多數(shù)人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益。

（三）存在賭博心里忽略風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品單一是望奎縣農(nóng)村居民理財(cái)中存在比較廣泛的問題。將資金全部投入到一種理財(cái)產(chǎn)品中就等于將所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，一榮俱榮，一損俱損。個(gè)人理財(cái)需要通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理來創(chuàng)造價(jià)值。想獲得收益，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)關(guān)系，關(guān)鍵看風(fēng)險(xiǎn)管理的措施是否得當(dāng)。一味地追求無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄存款而忽視通貨膨脹是愚蠢的；一味地追求股票、期貨、外匯等產(chǎn)品的高收益，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)，也是錯(cuò)誤的。

三、對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)農(nóng)民的投資理財(cái)教育。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象，政府應(yīng)該積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)農(nóng)民更新投資理念，將閑錢轉(zhuǎn)化為資本，以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。具體措施如下：1.通過各種報(bào)刊、課堂等宣傳方式加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的投資理財(cái)教育，以便引導(dǎo)農(nóng)民從單純的存款轉(zhuǎn)向多項(xiàng)投資；2.聘請(qǐng)專家講課、搞技能培訓(xùn)的方式，使越來越多的農(nóng)民掌握更多的關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，這是因?yàn)槔碡?cái)是一門學(xué)問，也是一門管理科學(xué)，涉及到經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、稅收、保險(xiǎn)等多種專業(yè)知識(shí)的融合，這對(duì)于普通的大眾家庭來說，很少有具備這些全面知識(shí)的家庭，因此就需要專業(yè)化的人才去提供咨詢和管理服務(wù)；3.利用媒體積極推出理財(cái)服務(wù)專欄，向人民傳達(dá)理財(cái)概念，普及理財(cái)知識(shí)；4.在廣大農(nóng)村的初中、高中課程中開設(shè)有關(guān)投資理財(cái)?shù)恼n程，讓更多的青少年具備投資理財(cái)意識(shí)，然后再讓他們給自己的父母灌輸理財(cái)思想一定能收到事半功倍的效果。只有這樣才能使農(nóng)民從證券、儲(chǔ)蓄、股票等多渠道獲得利息、股息、紅利等收入。與此同時(shí)，政府可以為有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，頭腦靈活的農(nóng)民買賣股票、基金、債券提供便利。比方說，完善寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)民上網(wǎng)投資股票、基金、債券等。不過，農(nóng)民應(yīng)該在投資前謹(jǐn)慎觀察，了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，相關(guān)的法律法規(guī)，設(shè)定好合理的投資目標(biāo)和做好理財(cái)規(guī)劃。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，拓寬農(nóng)民投資渠道。農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境仍然不完善。從趨勢(shì)上看，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒有更好的發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，與市區(qū)遍布街巷的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，在農(nóng)村只有寥若晨星的銀行網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村金融理財(cái)方面也沒有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村市場(chǎng)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場(chǎng)，不僅給農(nóng)民了解和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了銀行理財(cái)服務(wù)的推廣。因此，有關(guān)部門應(yīng)該加快基金、股票、債券、交易所基金、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境。

（三）開發(fā)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品還比較少，在理財(cái)品種上，大多都以保險(xiǎn)、基金為主，除此之外，在大中城市可以買到的理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村根本就買不到。于是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將其經(jīng)營(yíng)的注意力轉(zhuǎn)移到關(guān)注農(nóng)民的具體需求，開發(fā)適合農(nóng)民理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便、且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新就成為金融單位和相關(guān)部門急需解決的問題?；鹄碡?cái)對(duì)城市居民來說歷史悠久，但對(duì)于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應(yīng)該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認(rèn)可，不僅可以為農(nóng)民進(jìn)入證券市場(chǎng)提供工具還成為分流儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化為投資基金的金融工具及載體。農(nóng)民在了解和掌握了相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)后，在進(jìn)行家庭理財(cái)?shù)倪^程中，可以根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭狀況有選擇的進(jìn)行投資，以便在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)獲得最大的收益。

四、結(jié)束語(yǔ)

各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加重視我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，有利于改善黑龍江省廣大農(nóng)民的生活水平，提高農(nóng)民自身的綜合素質(zhì)，有利于推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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