龔曉菊

全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，我國(guó)看到了發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的重要性。一年多來(lái)，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，我國(guó)著力擴(kuò)大內(nèi)需。最終消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為52.5%，拉動(dòng)GDP4.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)村消費(fèi)功不可沒(méi)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)在擴(kuò)大內(nèi)需中發(fā)揮了重要作用。在家電下鄉(xiāng)、增加收入等多項(xiàng)政策引導(dǎo)下，2009年農(nóng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到40210億元，農(nóng)村消費(fèi)增幅自1986年以來(lái)首次超過(guò)城市。

我國(guó)農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村市場(chǎng)巨大，在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇背景下，要想從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，關(guān)鍵在于開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)需求。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)啟而不動(dòng)，一個(gè)重要原因便是面向農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的金融支持不足。現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展水平制約了金融對(duì)農(nóng)民消費(fèi)需求的支持。本文試圖從金融視角分析我國(guó)拓展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略與對(duì)策。

一、農(nóng)村消費(fèi)現(xiàn)狀

1.消費(fèi)水平低，消費(fèi)動(dòng)力不足

首先，從城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平比來(lái)看，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距一直存在，并未因農(nóng)村居民收入的增加而改變。在2000～2008年的9年間，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平比一直穩(wěn)定在3.6～3.8之間，①農(nóng)村消費(fèi)水平低下的局面尚未得到根本改觀。其次，從農(nóng)村居民消費(fèi)支出占最終消費(fèi)支出比來(lái)看，近20年來(lái)，農(nóng)村居民消費(fèi)支出在社會(huì)最終消費(fèi)支出中的比重不斷下降，其中1990～2005年間占比下滑顯著，16年間下降了22.6個(gè)百分點(diǎn)；2005年以來(lái)，由于各種增收政策不斷出臺(tái)和落實(shí)，農(nóng)村居民收入有了較大提高，相應(yīng)地提高了消費(fèi)支出占比，但仍未扭轉(zhuǎn)下滑趨勢(shì)，農(nóng)村消費(fèi)水平依舊不高。

導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)水平低下、消費(fèi)動(dòng)力不足的主要原因：一是收入水平限制了即期消費(fèi)，到2009年底，城鄉(xiāng)居民收入比為3.34；二是不確定性因素（包括醫(yī)療、養(yǎng)老、自然災(zāi)害、住房、教育等）影響了預(yù)期消費(fèi)；三是傳統(tǒng)觀念（如“勤儉持家”、“量入為出”等）制約了總體消費(fèi)；四是消費(fèi)環(huán)境落后，如農(nóng)產(chǎn)品等流通渠道不暢、農(nóng)村市場(chǎng)不規(guī)范、產(chǎn)品質(zhì)量沒(méi)有保證等。

2.消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，但仍不合理

近20年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)新特征，即由生存型向發(fā)展型、享受型過(guò)渡。[1]與1990年相比，2008年農(nóng)村居民消費(fèi)支出構(gòu)成中，食品、衣著支出占比分別下降了15.13和1.98個(gè)百分點(diǎn)，而醫(yī)療保健、文化娛樂(lè)用品及服務(wù)、交通、通信等支出有了明顯的提高，分別上升了3.47、3.22和8.4個(gè)百分點(diǎn)。

截至2008年底，在農(nóng)村居民家庭平均每人生活消費(fèi)支出構(gòu)成中，衣、食、住占到了生活消費(fèi)總支出的68%，其中食品支出占比最大，雖然較1990年下降了15.13個(gè)百分點(diǎn)，但仍然占到生活消費(fèi)總支出的43.67%，因此，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)一直居高不下，且高于城鎮(zhèn)居民。交通、通信、文化娛樂(lè)用品及服務(wù)、醫(yī)療保健等發(fā)展型、享受型支出雖然有了一定的增長(zhǎng)，但增幅不大，占生活消費(fèi)支出的25.12%，分別比2000年和1990年增長(zhǎng)了3.12、15.09個(gè)百分點(diǎn)。

3.消費(fèi)傾向高，但差異明顯

首先，從城鄉(xiāng)來(lái)看，農(nóng)村居民邊際消費(fèi)傾向高于城鎮(zhèn)居民。[2]盡管總體而言，城鄉(xiāng)居民邊際消費(fèi)傾向都呈下降趨勢(shì)，但農(nóng)村居民邊際消費(fèi)傾向高于同期的城鎮(zhèn)居民。這也進(jìn)一步表明，擴(kuò)大消費(fèi)、啟動(dòng)內(nèi)需的關(guān)鍵在農(nóng)村、在農(nóng)民。其次，從收入水平來(lái)看，低收入群體邊際消費(fèi)傾向高于高收入群體?？傮w來(lái)看，農(nóng)村居民邊際消費(fèi)傾向與其收入呈反向關(guān)系，收入水平相對(duì)越低，邊際消費(fèi)傾向相對(duì)越高。因此，這說(shuō)明擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的重點(diǎn)對(duì)象是農(nóng)村中低收入戶(hù)。

此外，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)還存在明顯差異。首先，從區(qū)域來(lái)看，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域差異，農(nóng)村居民消費(fèi)因地區(qū)而不同。東部地區(qū)農(nóng)村居民純收入相對(duì)較高，因而生活消費(fèi)支出也較高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最低，并且收入水平越低的地區(qū)，農(nóng)民生活消費(fèi)支出在純收入中的占比相對(duì)越高。其次，從收入層次來(lái)看，不同收入層次的農(nóng)村居民消費(fèi)水平不同。按2009年農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)1196元測(cè)算，年末農(nóng)村貧困人口為3597萬(wàn)人，占農(nóng)村人口的5.05%。該部分貧困人口以及其他低收入人口，相對(duì)于中高收入層次的居民而言，入不敷出，消費(fèi)的主要目的是解決溫飽問(wèn)題，中等收入居民收支基本平衡并稍有結(jié)余，而高收入層次居民在除去生活支出外仍有較大剩余。

4.消費(fèi)潛力大，但對(duì)GDP實(shí)際貢獻(xiàn)不大

截至2009年末，農(nóng)村人口占我國(guó)總?cè)丝诘?3.4%，另外，2009年我國(guó)縣及縣以下消費(fèi)品零售額40210億元，增長(zhǎng)15.7%，占社會(huì)消費(fèi)品零售額的32.08%，農(nóng)村消費(fèi)潛力巨大。另一方面，最終消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率雖呈上升態(tài)勢(shì)，但實(shí)際對(duì)GDP的拉動(dòng)不到5個(gè)百分點(diǎn)，而其中農(nóng)村消費(fèi)支出在最終消費(fèi)支出中的占比卻是一直下降的。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

農(nóng)村是落后地區(qū)，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是低收入群體，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的一個(gè)致命約束就是農(nóng)村金融落后。[3]

1.對(duì)改善消費(fèi)環(huán)境的投入不足，抑制了農(nóng)民的消費(fèi)需求

對(duì)農(nóng)村交通、電信通信、水利等方面的金融支持不足，造成農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境相對(duì)落后。農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的金融支撐乏力，農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，阻礙了農(nóng)民落后消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，影響了對(duì)消費(fèi)品特別是對(duì)勞務(wù)消費(fèi)的需求，甚至一些邊遠(yuǎn)山區(qū)和牧區(qū)的居民仍然只能接受有限的電視通信信號(hào)，降低了農(nóng)民與電視、電話(huà)、電腦等商品的結(jié)合度，從而使農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的開(kāi)拓面臨著巨大的消費(fèi)環(huán)境障礙。

2.農(nóng)村信貸投資支持乏力，阻礙農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)萎縮，其設(shè)施及服務(wù)落后。近年來(lái)，先后有農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并，弱化了對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，事實(shí)上形成了農(nóng)村信用合作社“一農(nóng)”支“三農(nóng)”的局面，并且農(nóng)村政策性金融功能缺位。2007年中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，全國(guó)30136個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，有3302個(gè)即11%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有8231個(gè)即近30%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用合作社，目前只能辦理傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足不了“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。由于抵押擔(dān)保政策等諸多問(wèn)題的困擾，農(nóng)村信用合作社只針對(duì)信用評(píng)級(jí)通過(guò)的農(nóng)戶(hù)辦理小額信用貸款，以滿(mǎn)足農(nóng)民的簡(jiǎn)單需求，而對(duì)于進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、加工及大型項(xiàng)目需要投入的大額資金則難以給予信貸資金支持。此外，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城、城郊和中心城鎮(zhèn)，而邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民卻得不到有效的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融環(huán)境不完善，導(dǎo)致農(nóng)民貸款困難

農(nóng)村金融環(huán)境差是新農(nóng)村建設(shè)中影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制比較難，致使農(nóng)民“貸款難”和信用社“放貸難”矛盾日益突出。而企業(yè)惡意逃廢農(nóng)村信用合作社債務(wù)，更嚴(yán)重惡化了農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。另外，政府服務(wù)無(wú)法及時(shí)跟進(jìn)、相關(guān)配套服務(wù)政策缺位，導(dǎo)致貨幣信貸政策孤立和有效供給不足，農(nóng)村信貸資金供給跟不上消費(fèi)需求發(fā)展。貸款“申報(bào)過(guò)嚴(yán)、手續(xù)過(guò)繁、時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、審批權(quán)過(guò)分集中”的現(xiàn)狀給農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)也增加了難度。[4]

4.農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，不利于農(nóng)民消費(fèi)水平的提高

自20世紀(jì)80年代以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，有效推動(dòng)了城鎮(zhèn)消費(fèi)水平的提高。但城市和農(nóng)村的消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r表現(xiàn)出明顯的二元化特征，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展緩慢。2007年，我國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額則近4萬(wàn)元。當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村居民正面臨著從以吃、穿為主要特征轉(zhuǎn)向以用為主要特征的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，并正在不斷提高勞務(wù)消費(fèi)特別是文化教育消費(fèi)的比重，消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在優(yōu)化。因此，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求十分旺盛，但是目前農(nóng)民的消費(fèi)支出主要還是來(lái)自于自己的純收入，消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒(méi)有得到很好的開(kāi)展。

5.農(nóng)村金融體系不夠完善，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村的信貸消費(fèi)需求

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系還不夠完善，農(nóng)村消費(fèi)信貸供給主體缺失嚴(yán)重。一方面，盡管相繼出現(xiàn)了農(nóng)村信用組織、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)只能提供小額的生產(chǎn)性貸款，滿(mǎn)足不了農(nóng)村的信貸消費(fèi)需求。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)還沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在全國(guó)約占30%，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。究其原因，主要是提供農(nóng)村消費(fèi)信貸動(dòng)力不足，農(nóng)民貸款需求與償還能力不對(duì)稱(chēng)。在農(nóng)村地區(qū)，雖然農(nóng)民也有強(qiáng)烈的改善住房條件的信貸需求，但由于缺少抵押物，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和突發(fā)性也增加了農(nóng)業(yè)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)村信用合作社開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

三、制約農(nóng)村消費(fèi)的金融因素

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)萎縮

（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性金融支農(nóng)的主力軍，業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品流通等環(huán)節(jié)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。但自1994年4月中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分立以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，特別是基層機(jī)構(gòu)大量撤離農(nóng)村陣地。從1995年到2008年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)呈逐年下降態(tài)勢(shì)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由67092個(gè)減少到24552個(gè)，14年間撤銷(xiāo)機(jī)構(gòu)42540個(gè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融出現(xiàn)“真空狀態(tài)”。

（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，主要任務(wù)是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性和經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際發(fā)揮的作用極其有限。從其機(jī)構(gòu)來(lái)看，只有總行、省級(jí)和地市級(jí)分行以及部分縣級(jí)支行，相對(duì)于廣大農(nóng)村來(lái)說(shuō)，其覆蓋面過(guò)于狹??；從業(yè)務(wù)來(lái)看，業(yè)務(wù)范圍也在逐步縮小。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從1997～2006年間，涉農(nóng)貸款量并沒(méi)有多大變化，10年間基本穩(wěn)定在7000億元左右。盡管從2003年以來(lái)貸款余額呈現(xiàn)出增加勢(shì)頭，但增幅十分有限。

綜上所述，由于主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的不斷回撤和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)力度有限，農(nóng)村金融供給不到位，難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求，不僅弱化了農(nóng)村金融服務(wù)，也限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，制約了農(nóng)村消費(fèi)的擴(kuò)張。

2.農(nóng)村合作金融供給缺位

農(nóng)村信用合作社在新農(nóng)村建設(shè)中，發(fā)揮著主體性和基礎(chǔ)性作用，特別是在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持方面更是起著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村需要大量資金的情況下，農(nóng)村信用合作社的存貸款差額近年來(lái)卻一直呈上升趨勢(shì)。農(nóng)村信用合作社在支農(nóng)力度上雖然逐年加大，表現(xiàn)為貸款余額的不斷增加，但另一方面，農(nóng)村信用合作社的存貸款差額也同樣在逐年遞增，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的開(kāi)拓。

3.金融供求結(jié)構(gòu)失衡

（1）金融需求方面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，不同收入水平的農(nóng)戶(hù)以及不同規(guī)模的企業(yè)對(duì)金融需求是旺盛的，并且需求的方式呈現(xiàn)出較大的差異。

（2）金融供給方面。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融供給的主體主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)。但金融資本的逐利本性所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)人特征從根本上制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。從交易風(fēng)險(xiǎn)看，農(nóng)民分散且素質(zhì)相對(duì)較低，再加之農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使金融供給主體面臨著較大的道德風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從交易成本看，僅以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲(chǔ)蓄所為例，除了職工的工資外，特殊的農(nóng)村環(huán)境還將大大增加管理、營(yíng)運(yùn)和安全成本。從交易收益看，金融供給主體的涉農(nóng)服務(wù)收益低。商業(yè)銀行不良貸款率無(wú)論是從產(chǎn)業(yè)還是從地區(qū)來(lái)看，涉農(nóng)貸款的收益都是最低的。

從金融需求和金融供給兩方面的分析可以看出，一方面農(nóng)村存在金融需求，而且呈現(xiàn)出多樣化、層次性特征，但單個(gè)需求規(guī)模小；另一方面，受風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益的影響，金融供給不斷萎縮，除政策因素外，涉農(nóng)金融服務(wù)有限，農(nóng)村金融供求失衡，受抑制的農(nóng)村金融需求最終制約了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的開(kāi)拓和農(nóng)村消費(fèi)的啟動(dòng)。

4.農(nóng)業(yè)金融服務(wù)不足

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展中更加需要金融支持，尤其是農(nóng)業(yè)貸款資金的大量注入。但實(shí)際情況是，從1996年以來(lái)，農(nóng)業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得的短期農(nóng)業(yè)貸款占比一直不高，還不到6%，且波動(dòng)性大、不穩(wěn)定。有限的農(nóng)業(yè)信貸不僅制約了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不利于農(nóng)民收入的增加和農(nóng)村消費(fèi)的擴(kuò)大。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，拓展農(nóng)村消費(fèi)的對(duì)策

1.加快農(nóng)村金融體制多元化改革

加快農(nóng)村金融體制改革，建立完善的農(nóng)村金融體系，克服目前農(nóng)村金融制度的缺陷，不僅要有國(guó)家和地方政府獨(dú)資和控股的金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)，還要大力發(fā)展民間中小金融機(jī)構(gòu)，特別是應(yīng)在經(jīng)濟(jì)落后、交通不便的地區(qū)發(fā)展和推廣社區(qū)基金或社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，建立互助性農(nóng)村合作金融組織，實(shí)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所有制方面的多元化、多樣化，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能很好地服務(wù)于“三農(nóng)”，并可以有效地控制農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。

2.發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是國(guó)家為扶持農(nóng)業(yè)這一基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。它具有政策性、優(yōu)惠性、有償性，其目的是為了貫徹國(guó)家針對(duì)農(nóng)村的優(yōu)惠金融政策而非營(yíng)利，是政府進(jìn)行資源配置的有效工具之一。農(nóng)業(yè)政策性金融的貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的組織或?qū)嶓w，徹底打破現(xiàn)行體制下只支持行業(yè)的局限，可以更好地發(fā)揮政策性金融兼有財(cái)政與金融功能的優(yōu)勢(shì)，更好地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先，增加貸款種類(lèi)。農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)不能局限于目前的農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷增加直接的農(nóng)業(yè)信貸投入。逐步把各種農(nóng)業(yè)、林業(yè)貼息貸款納入農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，大量增加農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)林牧水基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款規(guī)模。要采取多種形式對(duì)農(nóng)業(yè)融通資金，如為農(nóng)業(yè)提供擔(dān)保，按一定的比例向農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行投資等，以引導(dǎo)更多的社會(huì)資金向農(nóng)業(yè)流動(dòng)。其次，實(shí)行有差別的利率優(yōu)惠政策。對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款利率應(yīng)有別于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市，適當(dāng)提高利率浮動(dòng)水平，以貼息貸款為主要形式，減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)的利息支出。對(duì)于那些暫時(shí)仍需實(shí)行優(yōu)惠利率貸款的地區(qū)，應(yīng)在稅收和利潤(rùn)分成上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠政策，以彌補(bǔ)因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大所帶來(lái)的利潤(rùn)損失。第三，擴(kuò)大貸款范圍。農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)逐步收縮收購(gòu)貸款，增大農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、林業(yè)貸款等專(zhuān)項(xiàng)貸款計(jì)劃，擴(kuò)大開(kāi)發(fā)貸款，從重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)價(jià)格轉(zhuǎn)向支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，把農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)辦成真正的發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的銀行。

3.大力發(fā)展農(nóng)村信用合作社

加快農(nóng)村信用合作社改革，在相對(duì)落后地區(qū)重建信用社合作機(jī)制，發(fā)達(dá)地區(qū)則可以探索商業(yè)化的運(yùn)作模式。財(cái)政要對(duì)偏遠(yuǎn)、落后地區(qū)的農(nóng)村信用合作社加大支持力度，給予一定的補(bǔ)貼，嘗試免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，繼續(xù)擴(kuò)大向農(nóng)村信用合作社注資的規(guī)模，解決資金短缺問(wèn)題。應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r全面推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，從實(shí)際出發(fā)，認(rèn)真研究、分析農(nóng)村資金需求狀況，在確保信貸資金政策性、優(yōu)惠性和有償性的前提下，放寬貸款條件，從而滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多層次、全方位的金融需要。農(nóng)村信用合作社要擴(kuò)大支農(nóng)再貸款，緩解農(nóng)村信用合作社支農(nóng)資金緊張的局面，平抑部分農(nóng)村民間借貸行為，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展。此外，農(nóng)村信用合作社可以創(chuàng)新服務(wù)方式，為農(nóng)民提供一些非營(yíng)利性服務(wù)，如為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息，指導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還可以創(chuàng)新針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。

4.積極開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)民消費(fèi)的增加，但農(nóng)村消費(fèi)信貸是其中的重點(diǎn)，要改善支付、征信等農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，積極發(fā)展農(nóng)村住房、汽車(chē)和教育消費(fèi)品種。研究制定符合農(nóng)村消費(fèi)需求特點(diǎn)的消費(fèi)信貸政策。

針對(duì)目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，應(yīng)大力推廣以下幾種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：（1）住房信貸。通過(guò)住房信貸，幫助農(nóng)民改善居住條件。（2）車(chē)輛信貸。農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)力有限，但對(duì)生活和生產(chǎn)使用的小汽車(chē)、農(nóng)用車(chē)、摩托車(chē)以及運(yùn)輸車(chē)輛和加工、收割等方面的農(nóng)用機(jī)械有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。（3）家庭耐用消費(fèi)品信貸。目前在農(nóng)村，彩電、冰箱、洗衣機(jī)等大件家用電器需求仍然旺盛，但農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)力有限。（4）教育信貸。教育成本對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)相對(duì)較大，尤其是上大學(xué)的費(fèi)用，對(duì)有些農(nóng)民來(lái)講更是天文數(shù)字。政府部門(mén)和村民自治組織要加大宣傳力度，積極鼓勵(lì)農(nóng)民開(kāi)展信貸消費(fèi)，同時(shí)配套信貸消費(fèi)方面的法規(guī)，建立健全社會(huì)信用體系，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。

5.建立有效的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)企業(yè)抵押擔(dān)保能力較非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融支持必須承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此可以通過(guò)設(shè)立信用擔(dān)?；穑⒂行У霓r(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系來(lái)提高農(nóng)業(yè)企業(yè)的擔(dān)保能力，以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保償付能力。其基金來(lái)源以從金融資本市場(chǎng)中直接籌集為主進(jìn)行多渠道籌集，其管理實(shí)行普通的投資基金運(yùn)作方式，以保證擔(dān)保資金的擔(dān)保償付能力。當(dāng)然，還要建立包括農(nóng)業(yè)法、農(nóng)業(yè)金融法、農(nóng)業(yè)信用保證法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等法律以及支持農(nóng)業(yè)信用保證體系運(yùn)行的稅收優(yōu)惠、政策支持等法規(guī)，保障農(nóng)業(yè)信用保證體系的順利運(yùn)行。

＊本文系教育部社科項(xiàng)目“新農(nóng)村背景下中國(guó)金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究”（項(xiàng)目編號(hào)：07JHQ0052）、教育部社科項(xiàng)目“金融危機(jī)下我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的金融支持研究”（項(xiàng)目編號(hào)：09YJA790207）及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和北京中小企業(yè)發(fā)展研究（項(xiàng)目編號(hào)：SM201010011003）、北京市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)首都流通業(yè)研究基地項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：JD-2010-Y-02）的部分成果。

注釋?zhuān)?/p>

①本文數(shù)據(jù)除特別說(shuō)明外，均來(lái)自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融年鑒》。

[1]蔣玉霞.開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸的對(duì)策 [J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2008（24）：11-14.

[2]古炳鴻，李紅崗，葉歡.我國(guó)城鄉(xiāng)居民邊際消費(fèi)傾向變化及政策含義[J].金融研究，2009（3）：199-206.

[3]張凱，李磊寧.農(nóng)民消費(fèi)需求與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系研究[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，2006（3）：16-22.

[4]胡方勇.完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2009（9）：71-74.