王錦玲 李海萍

摘要:分析了適度寬松政策背景下民間借貸新的運(yùn)作特點(diǎn),論述了民間借貸存在的必然性和管理的必要性,建議從出臺(tái)制度、規(guī)范發(fā)展中介機(jī)構(gòu),加大監(jiān)測(cè)力度,納入征信管理體系幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)民間金融的管理。

關(guān)鍵詞:民間金融管理;中介機(jī)構(gòu);征信

民間金融是一種非合規(guī)的金融,即未按照政府確定的規(guī)章制度進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)作,也未遵照監(jiān)管部門的規(guī)定披露信息、接受監(jiān)管。它是一種自發(fā)性的、分散性的金融活動(dòng),主要表現(xiàn)為民間借貸。應(yīng)當(dāng)說民間借貸自古有之,這些年來,我國民間金融得到很大發(fā)展,已經(jīng)不完全是最初意義上的民間信用互助行為,而是從自發(fā)性發(fā)展為有組織性,從互助性發(fā)展為逐利性,生產(chǎn)性融資比重高,成為合規(guī)金融的補(bǔ)充。

一、適度寬松貨幣政策背景下民間借貸的運(yùn)作特點(diǎn)

根據(jù)對(duì)青島市100戶有民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者(55家企業(yè)、45家個(gè)體經(jīng)營(yíng)者)進(jìn)行問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)民間借貸在經(jīng)濟(jì)下行和適度寬松貨幣政策的大背景下,出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。

(一)民間借貸的活躍,催生職業(yè)放貸人出現(xiàn)

33%的被調(diào)查者在2008年3季度到2009年2季度期間既借入過資金又借出過資金,67%的被調(diào)查者在此期間僅借入過資金。隨著民間資本的擴(kuò)大,一些專業(yè)的放債人應(yīng)運(yùn)而生。如膠南從事手推車制造的一家企業(yè),其自有資金比較充裕,受金融危機(jī)影響國外訂單減少,于2008年11月份停產(chǎn),該企業(yè)停產(chǎn)后先后向3戶企業(yè)出借資金648萬元,借貸年利率在14%-25%之間,期限一般為3個(gè)月左右。該企業(yè)目前聘請(qǐng)了一位商業(yè)銀行內(nèi)退的人員管理業(yè)務(wù),對(duì)每筆貸款進(jìn)行詳細(xì)考察。如該企業(yè)對(duì)一家企業(yè)放款152萬元,由借款企業(yè)的3位主管分別擔(dān)保30萬元、82萬元、40萬元,如果企業(yè)到期不能歸還,3位主管負(fù)有連帶還款責(zé)任。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)了3家類似的退出生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)ｉT從事放貸收息的企業(yè)。

(二)利率區(qū)間相對(duì)集中,民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動(dòng)

民間借貸利率區(qū)間相對(duì)集中,17%的被調(diào)查者借款的年利率在10%以下,63%的被調(diào)查者借款的年利率在10%至15%(含)之間,14%的被調(diào)查者借款的年利率在15%至30%(含)之間,6%的被調(diào)查者借款的年利率在30%以上。 隨著民間借貸市場(chǎng)中信息透明度的不斷提高,民間借貸資金的日益集中,民間借貸利率與資金供求狀況的關(guān)聯(lián)度越來越高,利率區(qū)間表現(xiàn)出明顯的集中,說明市場(chǎng)利率的日趨理性。

民間借貸利率定價(jià)根據(jù)借款主體用途、金額多少、期限、抵押物等協(xié)商確定,同時(shí)還受信息不對(duì)稱等因素影響。隨著宏觀調(diào)控政策通過各種渠道傳導(dǎo)到社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)體,民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動(dòng)。

(三)民間借貸呈現(xiàn)較強(qiáng)的地區(qū)性特點(diǎn)

根據(jù)民間借貸利率監(jiān)測(cè),經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸利率比發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸利率高2-3個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)民間資金短缺,中介服務(wù)機(jī)構(gòu)少,信息不對(duì)稱,利率相對(duì)較高。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的市區(qū)民間資金寬松,民間借貸的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈,銀行服務(wù)完善,利率相對(duì)較低。

(四)民間借貸趨于組織化,借貸的方式更加正規(guī)

有55%的被調(diào)查者表示獲得民間借貸的主要途徑是通過民間借貸中介機(jī)構(gòu),有45%的被調(diào)查者表示是通過熟人朋友介紹獲得借款,中介機(jī)構(gòu)在日益“陽光化”的民間借貸市場(chǎng)中發(fā)揮著越來越大的作用,民間借貸資金來源更加廣闊,放貸更加組織化、專業(yè)化。

37%的被調(diào)查者采用打欠條的方式,29%的被調(diào)查者采用抵押方式,20%的被調(diào)查者采用第三者擔(dān)保的方式進(jìn)行民間借貸,采取口頭協(xié)議方式的僅占7%,采取質(zhì)押方式的僅占7%。調(diào)查結(jié)果顯示,在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村地區(qū)因借貸雙方多為親朋、熟人,借貸程序簡(jiǎn)單、隨意,多采取打借條或者口頭約定的方式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)民間借貸手續(xù)呈現(xiàn)正規(guī)化,不僅需要簽定正式合同,詳細(xì)標(biāo)明金額、利率、期限、違約責(zé)任等,且金額較大的借款多做抵押。抵押物的范圍更加廣泛,動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、物品使用權(quán)以及其他權(quán)利均在抵押品范圍以內(nèi)。如膠南市王臺(tái)鎮(zhèn)部分蔬菜大棚成為抵押物,瑯琊鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶用養(yǎng)殖水域的使用權(quán)進(jìn)行抵押,通過民間借貸公司操作的貸款抵押物多為房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)。

二、民間借貸存在的必然性和對(duì)其管理的必要性

我國屬于政府主導(dǎo)型的金融,金融資源的大部分分配給大企業(yè),而一些中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得不到正規(guī)金融的支持。而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,又需要大量的外源型融資,這就客觀上造成了一個(gè)巨大的資金缺口。因此,民間金融就在相當(dāng)程度上發(fā)揮了集中節(jié)余資金進(jìn)行社會(huì)化配置,從而延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的職能,有利于緩解金融抑制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),在補(bǔ)充正規(guī)金融、滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需要,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面起到了積極作用。不可否認(rèn),民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和金融宏觀調(diào)控也有一定負(fù)面影響,主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

(一)民間融資在一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果

在實(shí)行緊縮的貨幣政策時(shí),正規(guī)金融體系信貸規(guī)模受到遏制,“收縮銀根”造成的資金缺口轉(zhuǎn)向民間資金尋求補(bǔ)充,民間融資高速增長(zhǎng),使投融資規(guī)模不降反升。由于民間融資存在較大的自發(fā)性和分散性,不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,造成不合理的社會(huì)資金投向,一些限制性行業(yè)和低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目在國家宏觀調(diào)控下得以喘息,也是民間借貸“輸血”維持的結(jié)果,削弱了宏觀調(diào)控的力度,沖淡了宏觀調(diào)控的效果。

(二)因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢(shì),影響了社會(huì)安定

民間借貸基本處于盲目和隱蔽的狀態(tài),利率高、風(fēng)險(xiǎn)大,加之手續(xù)不健全,違約事件時(shí)有發(fā)生,個(gè)別地方還有黑社會(huì)勢(shì)力的介入。2008年1-6月份,某市中級(jí)法院受理民間借貸糾紛案件593起,同比上升66.1%,2008年1-6月份已辦結(jié)414起案件,辦結(jié)率為69.8%,但執(zhí)行率僅為28%。據(jù)法院工作人員反映,一些借款人在入不敷出以后,往往會(huì)出現(xiàn)“下落不明”的情況,造成大量民間借貸無法收回。調(diào)查顯示,部分私人借款公司與黑惡勢(shì)力聯(lián)系緊密,在借款人逾期還款或無力還款時(shí)往往動(dòng)用黑惡勢(shì)力催款,因債務(wù)索取導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)等案件時(shí)有發(fā)生,危及社會(huì)穩(wěn)定。據(jù)法院工作人員反映,2008年1-6月份,在審理的非法拘禁犯罪中,約四成與民間借貸糾紛有關(guān)。

(三)民間借貸未納入國家統(tǒng)計(jì)范疇,干擾了中央銀行對(duì)信用和資金總量的監(jiān)控,可能影響國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷

由于目前民間借貸尚處于“灰色地帶”,人民銀行對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)難以開展,目前主要是監(jiān)測(cè)人員選取監(jiān)測(cè)點(diǎn),通過道聽途說和親戚和朋友之間信息溝通,無法對(duì)信息來源的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行核對(duì)、核實(shí)。

三、對(duì)民間借貸管理的啟示及相關(guān)政策建議

(一)盡快出臺(tái)《放債人管理?xiàng)l例》,為民間融資建立一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái),應(yīng)針對(duì)民間融資特點(diǎn),盡快出臺(tái)對(duì)民間融資主體、用途、額度,給民間借貸合法化,以適應(yīng)市場(chǎng)化的要求,對(duì)從事高利貸活動(dòng)的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)懲。從法律上確定民間融資的地位和行為,使民間融資有法可依有章可循,既推動(dòng)民間融資的發(fā)展又降低民間融資的風(fēng)險(xiǎn),減少融資糾紛,促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。利率上限等相關(guān)規(guī)定,加快有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程。界定非法融資、非法集資的標(biāo)準(zhǔn),重新認(rèn)定高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)民間金融走向正規(guī),使高利貸沒有生存的空間。符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù),符合條件者向銀行主管部門提請(qǐng)前置審批,后到工商部門注冊(cè)。設(shè)立民間借貸登記制度,保障借貸雙方的權(quán)益。

(二)規(guī)范發(fā)展中介機(jī)構(gòu),制定《民間借貸中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》等地方性法規(guī),對(duì)中介機(jī)構(gòu)、中介人的界定、業(yè)務(wù)范圍、形式、責(zé)任等作出規(guī)定。進(jìn)一步規(guī)范放債人和中介人的借貸行為。明確規(guī)定放債人只能用自由資金放債,中介人只能收取中介費(fèi),不能賺取利息差。有條件的地方可組建有形的民間融資市場(chǎng),為借貸雙方提供信息溝通渠道,實(shí)行備案登記制。既可以把民間融資納入監(jiān)管部門的視野,準(zhǔn)確把握民間融資的交易規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向,以便為經(jīng)濟(jì)和金融宏觀決策提供可靠依據(jù),有利于建立正常的民間融資秩序。

(三)征信體系建設(shè),將民間借貸信息納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制,明確風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任承擔(dān)方式,建立對(duì)責(zé)任者的懲戒制度。加快民間借貸征信體系建設(shè),目前人民銀行和銀監(jiān)會(huì)明確提出具備條件的這四類機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,將民間借貸納入征信系統(tǒng),既有其必要性,也具有了可行性?？蓪⒚耖g借貸機(jī)構(gòu)視同非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng),設(shè)立放貸人子系統(tǒng),向其開放登記、數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢等功能,對(duì)其數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢使用行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。將參與民間借貸的企業(yè)或個(gè)人視同放貸人納入征信系統(tǒng)。由民間借貸主體承擔(dān)數(shù)據(jù)報(bào)送職責(zé),允許民間借貸聯(lián)盟作為行業(yè)管理者,參與信用信息的采集、查詢等方面的管理,有效擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面。

(四)加大監(jiān)測(cè)力度。建立制度將民間借貸納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)范圍,以減弱民間借貸對(duì)宏觀金融調(diào)控效果的沖擊。在目前人民銀行已經(jīng)建立的民間借貸定點(diǎn)監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上,根據(jù)民間借貸動(dòng)態(tài),增加監(jiān)測(cè)樣本數(shù)量,擴(kuò)大監(jiān)測(cè)范圍,提高監(jiān)測(cè)準(zhǔn)確性。加強(qiáng)人行、工商、稅務(wù)等各部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)測(cè)信息共享機(jī)制,全方位做好民間借貸監(jiān)測(cè)。爭(zhēng)取地方政府統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村調(diào)查隊(duì)的支持和幫助,以利于提高民間借貸監(jiān)測(cè)效率和質(zhì)量。

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(作者單位:中國人民銀行青島市中心支行)