谷利民　朱紅果

河南新鄭農(nóng)村合作銀行作為河南省首家農(nóng)村合作銀行，2008年9月5日由新鄭市農(nóng)村信用合作聯(lián)社成功改制而成。該行以“興一方經(jīng)濟(jì)、富一方百姓、保一方平安、促一方和諧”為己任，堅(jiān)持早改革、早主動、早發(fā)展、早收益，實(shí)現(xiàn)了改革發(fā)展雙突破，創(chuàng)造了改革發(fā)展新經(jīng)驗(yàn)，打造了改革發(fā)展新模式。有效提升了自身形象。截至2008年11月底，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)32億元，較2004年增加22億元；各項(xiàng)貸款余額達(dá)22億元，較2004年增加14億元；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤6286萬元，較2004年增加5974萬元。存貸款市場份額分別達(dá)到39％和45％。存貸款總量、增量、份額及利潤潤總額繼續(xù)以絕對優(yōu)勢位居新鄭市金融同業(yè)之首，成為全省農(nóng)村信用社改革的先行者。先后被省、市、縣三級授予“支農(nóng)先進(jìn)單位”、“支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)特殊貢獻(xiàn)獎”、“支持新鄭市經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展有功單位”等30多個榮譽(yù)稱號，為新鄭市跨入百強(qiáng)縣市行列和實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。帶著感情支農(nóng)新鄭農(nóng)村合作銀行堅(jiān)持立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，與“三農(nóng)”結(jié)下了深厚的感情，探索出了一條與地方經(jīng)濟(jì)共生共贏的新路子。一是從主觀感知上建立感情。近年來，當(dāng)多家商業(yè)銀行出于支農(nóng)成本高、風(fēng)險大、經(jīng)濟(jì)效益低的考慮，紛紛收縮或退出“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放時，該行卻恪守“以行興農(nóng)、以農(nóng)促行”的經(jīng)營理念，認(rèn)清支持“三農(nóng)”是助推社會主義新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力和源泉。只有“三農(nóng)”發(fā)展了，農(nóng)合行才能擁有廣闊的發(fā)展空間和資源基礎(chǔ)等道理，始終勇挑支農(nóng)重任。二是從客觀實(shí)踐中培養(yǎng)感情。該行及前身農(nóng)信社自2004年以來，累計(jì)向當(dāng)?shù)赝斗刨J款105億元，涉農(nóng)占85％以上。截至2008年11月底，各項(xiàng)貸款占全市金融機(jī)構(gòu)貸款總量的46％，各項(xiàng)存款占全市金融機(jī)構(gòu)存款總量的40％，真正做到了取之于民，用之于民，資金取之于當(dāng)?shù)兀弥诋?dāng)?shù)?，發(fā)揮了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“噴灌機(jī)”和“發(fā)動機(jī)”作用。通過大力支農(nóng)，增進(jìn)了城鄉(xiāng)之間的感情。三是在支持企業(yè)渡過難關(guān)中升華感情。2006年，全國爆發(fā)了禽流感疫情，該行在正確分析判斷疫情趨勢和畜禽市場前景后，向河南雛鷹禽業(yè)發(fā)展有限公司提供了400萬元的貸款，提振了養(yǎng)殖戶信心和勇氣，使其絕處逢生，成為中原最大的畜禽養(yǎng)殖、深加工一體化企業(yè)和國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。自覺主動支農(nóng)在河南省農(nóng)村信用社的直接領(lǐng)導(dǎo)和整體部署下，新鄭農(nóng)合行按照扎實(shí)推進(jìn)、務(wù)求實(shí)效的原則，全力以赴滿足農(nóng)民有效貸款需求，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題。一是積極主動推行“信用工程創(chuàng)建”和“陽光信貸承諾服務(wù)”兩大工程建設(shè)，引領(lǐng)信貸人員自覺主動支農(nóng)。一些政府“告狀戶”、“頭痛戶”，在該行的資金和信息支持下，做起了生意，開辦了企業(yè)，不但推動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，而且保護(hù)了“一方平安”，促進(jìn)了“一方和諧”。二是主動降低“三農(nóng)”貸款利率，惠及農(nóng)戶。堅(jiān)持“返利于農(nóng)”的原則，主動在政策范圍內(nèi)盡可能下調(diào)貸款利率，并推出了支農(nóng)中長期貸款，適應(yīng)了“新農(nóng)業(yè)”和“大農(nóng)業(yè)”發(fā)展需要。三是該行主動履行社會責(zé)任，配合當(dāng)?shù)卣?，保質(zhì)保量做好城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)低保補(bǔ)助、五保戶補(bǔ)助、糧食綜合補(bǔ)貼、獨(dú)生子女補(bǔ)助、軍烈屬補(bǔ)助、退耕還林補(bǔ)貼等二十多項(xiàng)工作量大、政策性強(qiáng)、成本高、無利潤的代收代付工作，把國家對民生的關(guān)愛和實(shí)惠落到了千家萬戶。四是引導(dǎo)信貸人員積極營銷貸款。該行從機(jī)制上有效激勵、從制度上有力約束，推進(jìn)了業(yè)務(wù)快速發(fā)展，顯著提升了貸款質(zhì)量，信貸人員工作效率明顯提高，營銷貸款力度明顯增強(qiáng)。創(chuàng)新方式支農(nóng)該行深度挖掘新鄭市大棗全國聞名、產(chǎn)量比較豐富、附加值較高的資源優(yōu)勢，確立了“立足三農(nóng)，支持民營，培育高端，實(shí)現(xiàn)多贏”的指導(dǎo)思想，開發(fā)出了“壯大龍頭、帶動龍身、擺動龍尾”的貸款營銷組合，累計(jì)向當(dāng)?shù)卮髼楜堫^企業(yè)——河南省新鄭奧星實(shí)業(yè)有限公司投放貸款3億元，使該公司成為國內(nèi)檔次最高、加工規(guī)模最大、知名品牌最多、輻射帶動最強(qiáng)的紅棗深加工龍頭企業(yè)。該行還積極開發(fā)住房按揭貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個人綜合授信、企業(yè)綜合授信等業(yè)務(wù)。創(chuàng)新推出“三個聯(lián)保體”貸款。一是以小額五戶聯(lián)保貸款為主的小額農(nóng)戶聯(lián)保體貸款：二是大額農(nóng)戶聯(lián)保體貸款，即在三種以上不同行業(yè)中，每5戶形成一個聯(lián)保體，最高限額30萬元，每戶貸款額度不等；三是經(jīng)營聯(lián)保體，五種不同行業(yè)個體工商戶形成聯(lián)保體，最高限額50萬元，且每戶貸款額度不等。該行通過不斷創(chuàng)新，滿足了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化和大額化的資金需求。提高效率支農(nóng)隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，“三農(nóng)”對高效快捷的金融品種和現(xiàn)代金融服務(wù)手段需求與日俱增，需要銀行不斷改進(jìn)流程，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，提高效率支農(nóng)。一是該行本著對外簡化、對內(nèi)強(qiáng)化的原則，減少環(huán)節(jié)，簡化手續(xù)，打通了快捷優(yōu)惠的辦貸綠色通道，也從源頭和機(jī)制上杜絕了信用風(fēng)險，有效提高了支農(nóng)的效率。二是建立并及時更新農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，發(fā)掘和培育了一大批優(yōu)良客戶，扶持了一些信用村鎮(zhèn)?，F(xiàn)在，自動上門還貸的越來越多，“賴債戶”、“釘子戶”越來越少：主動填寫貸款登記薄的越來越多，托人找關(guān)系的越來越少。減少了信貸人員的工作量和放貸壓力，使其能夠抽出大量的時間和精力，去調(diào)查客戶需求、分析市場前景，為客戶排憂解難，形成了高效、便捷的信貸運(yùn)作機(jī)制，達(dá)到了政府滿意、社會滿意、客戶滿意、自身發(fā)展的目的。建長效機(jī)制支農(nóng)該行在取得非凡支農(nóng)成績的同時，也面臨著諸多困擾其充分發(fā)揮支農(nóng)功能的制度障礙和政策瓶頸，對如何從制度和政策上化解支農(nóng)矛盾，破除支農(nóng)障礙進(jìn)行了深入的破析和探討。為此，該行董事長馬文明提出了五點(diǎn)建議：一是政府應(yīng)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在政策上進(jìn)行大力扶持。一些部門和地方法規(guī)對企業(yè)注冊資金、水利建設(shè)資金、涉農(nóng)撥款、財(cái)政性存款等資金不能存入農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的歧視性規(guī)定仍然存在，人為削弱了農(nóng)合行的競爭力，成為資金組織上的障礙，與支農(nóng)主力軍的社會責(zé)任不對稱，造成支農(nóng)的后勁和積極性不足。而縣級政府作為“三農(nóng)”發(fā)展的重要推行者，除了大量的財(cái)政資金支持外，還迫切需要用大量的信貸資金推動，當(dāng)前由于大多數(shù)縣級財(cái)政力量有限，不愿或無力從預(yù)算中拿出一部分資金用于利率補(bǔ)貼和貼息貸款，造成了“銀行支農(nóng)風(fēng)險高、‘三農(nóng)貸款成本高、政府發(fā)展‘三農(nóng)投入高”的“三難”局面。馬文明董事長呼吁國家應(yīng)盡快制定農(nóng)村合作金融法律，維護(hù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，從財(cái)政和稅收政策上扶持。二是經(jīng)營目標(biāo)的多元化使本來資金規(guī)模不大、管理能力不強(qiáng)、歷史包袱較重的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)無所適從、不能集中優(yōu)勢服從于一個目標(biāo)，所以建議銀監(jiān)部門要在農(nóng)村合作金融發(fā)展過程中建立與其相適應(yīng)具有激勵性的循序漸進(jìn)的監(jiān)管體系。三是建議央行要根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的多樣化內(nèi)容和期限，不斷完善支農(nóng)再貸款管理辦法，放寬支農(nóng)再貸款適用范圍，不再局限于農(nóng)戶，允許用于涉農(nóng)中小企業(yè)。降低支農(nóng)再貸款的利率，原則上要低于一年定期存款的利率，另外要適當(dāng)延長支農(nóng)再貸款的期限。四是農(nóng)戶難貸款與銀行貸款難的矛盾需要解決。在“三農(nóng)”發(fā)展中，一方面是一些農(nóng)戶和中小涉農(nóng)企業(yè)因?yàn)椴环腺J款主體條件、抵押擔(dān)保主體條件不能取得資款。另一方面是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)村中小企業(yè)管理不規(guī)范、信息不搪分不對稱、識別和規(guī)避市場風(fēng)險和政策風(fēng)險能力較弱，農(nóng)村貸款擔(dān)保難和保險機(jī)制缺失等慎貸、惜貸、懼貸，難以發(fā)放較大額度貸款。建議國家要從體系機(jī)制上解決貸款兩難的問題。五是金融風(fēng)險與管控風(fēng)險的矛盾。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營風(fēng)險的金融企業(yè)，時刻面臨著政策風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、道德風(fēng)險等。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期波動和產(chǎn)業(yè)調(diào)整時，極易造成積聚的信貸風(fēng)險集中釋放，損害了金融運(yùn)行的質(zhì)量和效率。鑒于此，建議農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險的預(yù)測、識別和管控。一要“看好存量貸款”，及時做好風(fēng)險的預(yù)警和處置。二要“管住增量貸款”，切實(shí)以“小額、流資、分散”為信貸投放原則。三要“用活流量貸款”，加強(qiáng)資金周轉(zhuǎn)速度，提高收益水平。