谷利民 潘瑞濤
許昌市農(nóng)信社作為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍之一,近幾年,在省聯(lián)社和各級政府的領導下,在人行、銀監(jiān)局等的大力支持下,全市農(nóng)信社充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,多方籌措資金,創(chuàng)新貸款方式,為轄區(qū)內(nèi)各類經(jīng)濟實體提供優(yōu)質(zhì)、快捷的信貸服務,全力支持區(qū)域經(jīng)濟和企業(yè)的發(fā)展,為農(nóng)民增收和全市經(jīng)濟社會發(fā)展做出了突出貢獻,達到了政府滿意、企業(yè)滿意和信用社受益的目的。一、加強內(nèi)部管理,全面提高自身實力,增強支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力加強內(nèi)部管理,全力提升服務水平。一是實行績效工資,調(diào)動了全轄區(qū)員工的工作積極性。在基礎工資的基礎上,外加績效工資和獎勵工資,實現(xiàn)好干好得,多勞多得,極大地調(diào)動了員工的工作積極性。二是強化責任管理,推行了“風險問責制”。為確保信貸、財務等各方面合規(guī)經(jīng)營,全市農(nóng)信社推行了“風險問責制”,讓全體員工樹立風險意識,對相關責任人進行責任追究,違規(guī)違紀情況明顯減少,貸款到期收回率明顯上升,有效地防范和化解了農(nóng)村信用社的金融風險。三是加強服務意識,提升服務形象。在全市范圍內(nèi)推行了服務承諾制、首問負責制、限時辦結(jié)制、延時服務制;推行禮儀規(guī)范文明服務,統(tǒng)一規(guī)范了職工的服裝、舉止、言行、儀表等:積極開展真心、誠心、愛心、專心、用心“五心”服務,優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的服務,贏得了客戶的廣泛好評。樹立風險意識,提高信貸管理能力。一方面規(guī)范信貸管理,從源頭上遏制新的不良貸款增加。通過組織信貸管理培訓、規(guī)范貸款合同文本、加強三查制度的監(jiān)督落實以及大額貸款風險控制等,保證了新增貸款數(shù)量。另一方面,樹立“以人為本”的信貸風險管理理念。充分調(diào)動了信貸人員的工作積極性,增強了信貸人員的責任感和事業(yè)心。建立不良貸款清收、管理機制。首先是加大不良貸款責任追究力度,實行貸款責任終身制和管理責任追究制,嚴肅處理放貸工作中不負責任、違規(guī)放貸、以貸謀私的行為,對于新增貸款實行定期“回頭看”,堅決杜絕不良貸款的“前清后增”。其次,建立惡意逃廢債務黑名單,及時在新聞媒體上予以公布,并由政府牽頭,人民銀行和有關商業(yè)銀行協(xié)助,對賴賬單位實現(xiàn)全面制裁。今年前8個月,按照信貸資產(chǎn)風險五級分類劃分,全市農(nóng)信社不良貸款14.92億元,較上年減少2.59億元,不良貸款占比12.63%,較年初下降5.9%。進一步加強內(nèi)控制度建設和“三防一?!惫ぷ?。一是加大稽核監(jiān)督工作力度,在做好序時稽核基礎上,對經(jīng)營指標完成情況、盈虧真實性及信貸管理等十幾項工作進行了專項稽核,對存在問題及時糾正,從而規(guī)范了經(jīng)營行為。二是強化了“三防一?!惫ぷ?。加大了對全市信用社重要空白憑證管理、雙人臨柜、營業(yè)網(wǎng)點的檢查力度,加強了法制教育和防范意識教育,推行安全設施硬件建設,人防、物防、技防水平有了新提高。三是狠抓案件防范和查處工作,扎實開展十萬元以上貸款檢查、180個風險點檢查、案件治理回頭看等專項檢查活動,樹立了依法合規(guī)、審慎穩(wěn)健的經(jīng)營理念。二、以創(chuàng)新為動力,明確責任,努力增收節(jié)支,促進經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展找準市場定位,優(yōu)化信貸投向。以政策為依托,以市場為導向,在認真分析內(nèi)外部環(huán)境和經(jīng)營形勢的基礎上,將農(nóng)信社業(yè)務發(fā)展與全市經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合,建立了“客戶營銷機制”和“主動退出機制”。建立項目庫,對納入項目庫的企業(yè)實行動態(tài)管理。按照效益最大化、風險最低化的標準,根據(jù)各縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整規(guī)劃的要求,依照產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景和市場規(guī)律,明確了貸款營銷的重點企業(yè)和項目,有針對性地支持了一批農(nóng)業(yè)項目和工業(yè)、商業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。深入開展“信用工程”建設,創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。開展信用村(鎮(zhèn))、信用戶評選活動,對獲得信用村、信用戶稱號的村鎮(zhèn)及個人實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限放寬”的政策,培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。目前,全市農(nóng)信社已經(jīng)評定信用戶82200戶,評定信用村85個,信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個。受到了市委、市政府、人民銀行及廣大農(nóng)民的好評,今年4月份,許昌市還被評為“國家級金融生態(tài)城市”。積極探索擔保機制,優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境。按照因地制宜、靈活多樣的原則,擴大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)移動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款范圍,開展倉單抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款,積極創(chuàng)造條件,擴大可用于擔保的財產(chǎn)范圍,探索開辦經(jīng)濟林權、養(yǎng)殖水面、礦權等有效抵押方式。規(guī)范發(fā)展以股權、倉單、人壽單等權利質(zhì)押貸款。創(chuàng)新信貸服務,強力支持地方經(jīng)濟發(fā)展。在支農(nóng)工作中注重發(fā)揮農(nóng)村信用社機構點多面廣、資金實力雄厚的優(yōu)勢,以小額農(nóng)貸營銷為重點,不斷創(chuàng)新金融服務內(nèi)容和方式,開辟了一條支農(nóng)“綠色通道”。一是解放思想,創(chuàng)新支農(nóng)意識。以“兩大工程”建設為依托,不斷擴大延伸支農(nóng)服務領域,重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭,引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構調(diào)整,樹立“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”意識,實現(xiàn)從“小三農(nóng)”到“大三農(nóng)”的轉(zhuǎn)變,達到“以工促農(nóng)、以工富農(nóng)”的目的。二是適時開展“三送四支持三服務”活動。為廣大農(nóng)戶送資金、送信息、送技術,支持巾幗婦女創(chuàng)業(yè)、支持青年創(chuàng)業(yè)、支持下崗職工再就業(yè)、支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè),做到機關為基層信用社服務,基層信用社為經(jīng)營一線服務,全員為客戶服務。三是加強了對信貸員日常工作的監(jiān)督。例如,鄢陵縣聯(lián)社推出了客戶經(jīng)理“民情日記”活動,統(tǒng)一訂購“民情日記本“,分發(fā)到各客戶經(jīng)理手中,要求他們把每天下鄉(xiāng)調(diào)查的情況,按村按戶詳細記錄。把群眾的困難、意見、要求反映上來。四是推出貸款新品種,進一步拓寬服務領域。各聯(lián)社還為客戶提供現(xiàn)金供應、票據(jù)結(jié)算、貸款辦理、信息咨詢等綜合性金融“套餐”服務,不僅使聯(lián)系農(nóng)戶的金融紐帶得以拓寬,而且從深度和廣度上開拓了信貸服務領域,惠澤千家萬戶。五是建立信貸回訪制,傾聽客戶心聲。各聯(lián)社領導班子深入到基層,采取分片包干的方式,進行審批貸款回訪;根據(jù)反饋信息,各聯(lián)社科學調(diào)整部分服務項目,使農(nóng)信支農(nóng)服務更加完善。明確責任,強化收息,做到應收盡收。一是實行貸款“包放、包收、包效益”責任制,貸款收回情況與信貸員的自身利益掛鉤。通過信貸人員的跟進回訪工作,農(nóng)信社能及時了解到農(nóng)戶貸款使用的真實情況,對潛在的問題做到心中有數(shù),從而采取措施化解貸款風險,減少農(nóng)民生產(chǎn)損失,提高貸款使用收益。二是對信貸員進行稽核監(jiān)督和實行貸款終身責任制。為規(guī)范貸款能按期收回,增強信貸人員的責任感,并嚴格履行好自己的職責,農(nóng)信社實行不良貸款終身責任追究制度,對因違規(guī)造成不良貸款的當事人予以經(jīng)濟處罰。三是貸款利息無論金額大小,實行按月收息,做到應收盡收。全市農(nóng)信社貸款到期現(xiàn)金收回率52.1%。百元收息率6.53%o
加強財務管理,多方增加效益。市農(nóng)信社廣泛開展“節(jié)約型”單位和“節(jié)約型”員工思想教育,在費用控制上遵循“業(yè)務費用實行比例控制,個人費用實行績效考核包干,管理費用確?;具\行”的原則,對基層社費用管理實行“定額控制、包干使用、審計監(jiān)督”的管理辦法,有效地遏制了“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象的發(fā)生。如鄢陵聯(lián)社前8個月,實現(xiàn)各項收入1.7億元,資產(chǎn)利潤率為2.97%,資本利潤率達99.12%,兩項指標在全市農(nóng)信系統(tǒng)居第一位:綜合費用率僅為17.92%:實現(xiàn)經(jīng)營利潤8920萬元。三、以支持地方經(jīng)濟為己任,不斷加大信貸資金的有效投放信用工程,幫農(nóng)致富。為有效解決農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社難貸款的問題,許昌市農(nóng)信社以農(nóng)戶需求為導向,依托“陽光信貸工程”和“農(nóng)村信用工程”兩大工程建設,在各自轄區(qū)范圍內(nèi)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款,通過強化貸款營銷,大力宣傳信用社信貸政策,宣傳農(nóng)戶貸款的種類、利率、發(fā)放范圍和辦貸程序,以加深農(nóng)戶與信用社的感情聯(lián)系。創(chuàng)業(yè)貸款,助農(nóng)發(fā)家。在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的同時,許昌市農(nóng)信社把扶持下崗職工創(chuàng)業(yè)就業(yè)、大學生畢業(yè)生和返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為支持地方經(jīng)濟建設的著力點,在貸款利率上給予適當?shù)膬?yōu)惠的同時,不斷簡化貸款手續(xù),創(chuàng)新?lián)7绞?,支持?chuàng)業(yè)者從事適合自身特點的項目發(fā)展生產(chǎn)。對申請創(chuàng)業(yè)貸款實行“兩優(yōu)先”、“三到位”,即優(yōu)先調(diào)查辦理,資金優(yōu)先安排發(fā)放;解放思想,做到思想認識到位:協(xié)同配合,做到宣傳到位;調(diào)查落實,做到資金發(fā)放到位。轉(zhuǎn)變觀念,打造“農(nóng)”字名片。2008年年初,許昌市農(nóng)信社就提出“一鄉(xiāng)一特色,一村一品牌”的資金扶持計劃,在扶持“公司+基地+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)模式基礎上,重點支持有一定規(guī)模和區(qū)域特色的優(yōu)質(zhì)專用糧、優(yōu)質(zhì)畜禽產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)花木、優(yōu)質(zhì)中藥材等農(nóng)產(chǎn)品標準化生產(chǎn)基地建設;加大了“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評定工作,通過“送資金、送技術、送信息”的三送活動,積極支持特色農(nóng)業(yè),培育和發(fā)展當?shù)刂鲗Мa(chǎn)業(yè),實現(xiàn)了以支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。目前,襄城縣的煙葉種植、鄢陵縣的花木種植、禹州市的中藥材、長葛市的蜂產(chǎn)品加工、許昌縣的豆制品加工,已成為享譽內(nèi)外的一張張?zhí)厣r明的名片。
農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民·A版2009年10期