曹　靜　王　薇

摘要：我國(guó)第三方支付的起步較晚，雖然近年來(lái)發(fā)展較快，卻也受到了信用體制不健全、監(jiān)管缺失等一系列因素的制約。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家第三方支付在經(jīng)過(guò)多年的探索和發(fā)展中已經(jīng)日趨完善和成熟，其良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、成熟的信用體系、完善的監(jiān)管體制、規(guī)范的法律法規(guī)指引以及政府的積極參與等成功經(jīng)驗(yàn)，是值得我國(guó)借鑒和學(xué)習(xí)的。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；第三方支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1我國(guó)第三方支付發(fā)展?fàn)顩r

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)2009年1月發(fā)布的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截止2008年12月，我國(guó)網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到2.98億人，網(wǎng)民規(guī)模居世界第一位。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為25％。已經(jīng)成為十大網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用之一。網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行的發(fā)展都較為迅速，網(wǎng)民對(duì)兩者的使用率分別達(dá)到17.6％和19.3％。

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而逐步興起，網(wǎng)上支付安全也越來(lái)越得到了人們的重視。由于我國(guó)信用體制尚不健全，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，其在一定程度上也緩解了我國(guó)目前電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中的支付瓶頸問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)研究和咨詢(xún)機(jī)構(gòu)易觀國(guó)際發(fā)布了《2008年第1季度中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)交易額總規(guī)模在2008年第1季度已達(dá)到454.67億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)417.59億元。相比2007年第4季度增長(zhǎng)近一倍。第三方支付對(duì)電子商務(wù)發(fā)展起到促進(jìn)作用的同時(shí)，也帶來(lái)了一些問(wèn)題。如2005年之后，我國(guó)從事第三方支付的企業(yè)從10家左右一躍增長(zhǎng)到50余家，為了搶占市場(chǎng)，很多第三方支付企業(yè)采取降低交易手續(xù)費(fèi)的策略。甚至不惜“倒貼”，以零利潤(rùn)或者負(fù)利潤(rùn)去吸引商戶(hù)，如今絕大多數(shù)第三方支付企業(yè)都受限于盈利難題，盲目的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)讓各企業(yè)的利潤(rùn)也大幅縮水。加之我國(guó)目前并沒(méi)有正式出臺(tái)有關(guān)第三方支付的法律法規(guī)，而目前在網(wǎng)上支付過(guò)程中也存在著交易的安全性漏洞和交易信用問(wèn)題，因此對(duì)電子商務(wù)第三方支付問(wèn)題的研究刻不容緩。

2國(guó)際第三方支付的發(fā)展

2.1美國(guó)。第三方支付起源于20世紀(jì)80年代的美國(guó)ISO制度。20余年中。美國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)也得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。美國(guó)網(wǎng)上支付是在發(fā)展成熟的線下信用卡和ACH建設(shè)基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的。它的前提是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國(guó)用戶(hù)支付線下交易最熟悉的工具。在原先系統(tǒng)下建設(shè)的支付授權(quán)、業(yè)務(wù)流程、清算、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及高容量信息系統(tǒng)都不需要做重大改造。這得益于美國(guó)良好的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在監(jiān)管方面。美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。備州監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)、接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管、及時(shí)匯報(bào)可疑交易以及記錄和保存所有交易。

2.2歐洲。歐洲地區(qū)近年來(lái)電子商務(wù)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，但歐洲各國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展是不平衡的，丹麥、瑞典、芬蘭和挪威等北歐國(guó)家處于領(lǐng)先地位。德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和其它中歐國(guó)家居中，意大利、希臘等南歐國(guó)家相對(duì)落后一些。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣。這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。

2.3亞洲。在亞洲地區(qū)，日本第三方支付發(fā)展領(lǐng)先，韓國(guó)、新加坡、中國(guó)、印度緊隨其后。日本電子商務(wù)的快速發(fā)展既得益于企業(yè)間紐帶關(guān)系，也得益于既有的基礎(chǔ)設(shè)施。日本企業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中形成了中小企業(yè)群圍繞核心大企業(yè)的共榮共生體系，如NEC、豐田、新日鐵等大企業(yè)憑借雄厚的資本和技術(shù)積極推進(jìn)電子商務(wù)時(shí)就會(huì)帶動(dòng)大批相關(guān)中小企業(yè)參與電子商務(wù)，并且日本傳統(tǒng)的零售配送系統(tǒng)異乎尋常地解決了電子商務(wù)配送和支付問(wèn)題。新加坡電子商務(wù)的發(fā)展是政府積極參與的結(jié)果，尤其是對(duì)中小企業(yè)的鼓勵(lì)和支持的結(jié)果。而制約中國(guó)及印度兩個(gè)國(guó)家電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的因素主要包括不成熟的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以及買(mǎi)賣(mài)雙方的信用情況等。

2.4其他地區(qū)。澳大利亞和新西蘭兩國(guó)非常注重市場(chǎng)化運(yùn)作方式，努力降低網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和運(yùn)行管理的成本。完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置。澳新兩國(guó)充分運(yùn)用市場(chǎng)化方式加快信息化建設(shè)，加強(qiáng)信息化管理，降低了信息化建設(shè)和運(yùn)行的成本，有效地改善了信息資源配置的狀況。在網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，兩國(guó)實(shí)施了招投標(biāo)方式。吸引了更多的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性地參與建設(shè)，大大降低了生產(chǎn)成本，提高了建設(shè)的速度和質(zhì)量。新西蘭政府負(fù)責(zé)ICT業(yè)發(fā)展的部門(mén)制定了一系列低稅、開(kāi)放和自由的政策。創(chuàng)新了許多籌集社會(huì)資本的機(jī)制，吸引大批內(nèi)外資投入寬帶網(wǎng)等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這些都為第三方支付的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

2.5經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。從以上情況我們可以看出。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家電子商務(wù)中第三方支付的發(fā)展得益于其良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、成熟的信用體系、完善的監(jiān)管體制、規(guī)范的法律法規(guī)指引以及政府的積極參與等。我國(guó)第三方支付的起步本來(lái)就比歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家晚，這些條件的欠缺無(wú)疑成為制約我國(guó)第三方支付發(fā)展的癥結(jié)所在。在廣泛吸取這些國(guó)家成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)的第三方支付也會(huì)得到更快更好的發(fā)展。

3對(duì)我國(guó)第三方支付發(fā)展的啟示

3.1加強(qiáng)第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近年來(lái)，我國(guó)信息化水平顯著提高，我國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已躍居世界前列。這無(wú)疑為我國(guó)的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)奠定了良好的基礎(chǔ)。

在具備良好的信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的前提下。還應(yīng)完善第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)的安全建設(shè)，尤其是提高其安全技術(shù)研發(fā)能力。開(kāi)放程度越高，網(wǎng)絡(luò)安全及支付安全問(wèn)題就越突現(xiàn)出來(lái)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的C2C支付，需要有安全的支付方式去實(shí)現(xiàn)交易雙方的目的，因而支付平臺(tái)需要加強(qiáng)安全技術(shù)方面的投入，嚴(yán)防技術(shù)漏洞；加強(qiáng)與特定行業(yè)或領(lǐng)域的合作，發(fā)展此類(lèi)平臺(tái)為行業(yè)支付結(jié)算平臺(tái)。支付系統(tǒng)的安全更需要采取一些特殊的安全措施來(lái)加以保障，以求做到機(jī)密性、完整性、真實(shí)性和不可抵賴(lài)性等各個(gè)方面。

3.2完善在線支付系統(tǒng)的信用保障制度。個(gè)人誠(chéng)信調(diào)查和網(wǎng)上商戶(hù)的誠(chéng)信調(diào)查是開(kāi)展電子商務(wù)的前提條件。作為支付過(guò)程中公正的第三方，第三方支付公司多多少少都起到一個(gè)信用擔(dān)保的作用。雖然個(gè)別的第三方支付平臺(tái)搭建由自身的信用評(píng)級(jí)檔案供用戶(hù)參考，但是整體社會(huì)信用體系的完善和提高無(wú)疑將會(huì)成為刺激電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。建立合理的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)中涉及的資金和貨物流的轉(zhuǎn)移，提供和公布公允的信用評(píng)定方法，可以在一定程度約束買(mǎi)賣(mài)雙方的誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)，在第三方支付公司的引導(dǎo)和輔助下。建立多方合作的第三方評(píng)級(jí)

機(jī)構(gòu)，增加對(duì)網(wǎng)上交易的制約和約束，必將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的繁榮。

3.3加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)作為一種提供資金支付結(jié)算服務(wù)的公司組織，對(duì)其監(jiān)督監(jiān)管是不可避免的，只有監(jiān)督監(jiān)管完善了才能有更規(guī)范的經(jīng)營(yíng)，才能從側(cè)面反映出良好的公信力。針對(duì)第三方支付平臺(tái)應(yīng)該有兩個(gè)層面的監(jiān)督監(jiān)管：

(1)政府行政層面的監(jiān)督監(jiān)管。國(guó)家應(yīng)該根據(jù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景，設(shè)定相應(yīng)的官方機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，這樣會(huì)更有利于防止第三方支付市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高第三方支付市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的公信力。

(2)應(yīng)該成立相關(guān)行業(yè)性的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)第三方支付平臺(tái)本身提供的服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)和投訴。第三方支付平臺(tái)是多主體的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)問(wèn)題的投訴應(yīng)該做到求告有門(mén)，只有這樣才能更好地對(duì)第三方支付平臺(tái)的服務(wù)提供更好的輿論約束。目前來(lái)講，國(guó)內(nèi)在電子支付和網(wǎng)上支付方面的立法還相對(duì)欠缺，雖然近幾年已陸續(xù)推出了《電子簽名法》和《電子支付指引(第一號(hào))》，但對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)尚未涉及，這就使第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展難以規(guī)范和受到法律的約束。

3.4規(guī)范第三方支付法律法規(guī)。針對(duì)我們當(dāng)前第三方支付的形式，我國(guó)在制定第三方支付法律法規(guī)方面應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

(1)需要盡快完善我國(guó)的關(guān)于第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，培育健康的市場(chǎng)，在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施。提高網(wǎng)上支付的安全可靠性，逐步激發(fā)出網(wǎng)上支付市場(chǎng)的熱度，推動(dòng)網(wǎng)上支付規(guī)范、健康的發(fā)展。

(2)需要制定相應(yīng)的政策確保第三方支付平臺(tái)交易的安全，明確第三方支付平臺(tái)在目前的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的身份定位，降低第三方支付平臺(tái)的資金(包括保證金和準(zhǔn)備金)，給第三方支付系統(tǒng)中在途資金的安全提供制度上的保證。

(3)制定有效措施提高第三方支付系統(tǒng)整體的支付效率，避免由周期帶來(lái)的其他問(wèn)題，規(guī)范結(jié)算周期。給各方競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)良性的互動(dòng)。

由于各國(guó)的背景和社會(huì)歷史經(jīng)濟(jì)以及法律傳統(tǒng)等都有不同之處，所以在借鑒國(guó)外第三方支付發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也應(yīng)該結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行法律制度和社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況，在注重本土資源的情況下。吸收各國(guó)的先進(jìn)法律制度和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)第三方支付的發(fā)展。電子支付3.0時(shí)代正奔涌而至。同時(shí)也給我國(guó)第三方支付帶來(lái)了全新的發(fā)展空間。抓住機(jī)遇，我國(guó)第三方支付會(huì)走得更快更好。