王　菂

摘要:本文分析了山東省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀,指出并分析了監(jiān)管過程中存在的問題,最后提出了解決辦法和建議。

關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管;混業(yè)經(jīng)營

一、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀

1.銀證保監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工合作,多頭管理得以改善

2003年10月,隨著中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會山東監(jiān)管局(簡稱山東銀監(jiān)局)的掛牌成立,山東省銀監(jiān)局、證監(jiān)局(原濟(jì)南證管辦)、保監(jiān)局(原濟(jì)南保監(jiān)辦)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同管理協(xié)調(diào)全省金融業(yè)的局面已經(jīng)形成。三大機(jī)構(gòu)各司其職,按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,旨在改善多年來我國金融業(yè)多頭管理的混亂局面。同時(shí),三大機(jī)構(gòu)利用各自優(yōu)勢特點(diǎn)加強(qiáng)合作,相互磋商,并實(shí)行三方“經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制”,力求“又快又準(zhǔn)”解決各類問題。

幾年來,由多頭管理導(dǎo)致的一系列違法違規(guī)行為得到有效遏制。以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例,2007年起山東省銀監(jiān)系統(tǒng)開展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作,全省各金融單位圍繞山東銀監(jiān)局明確劃定的授信管理、基建工程、營業(yè)用房裝修、大宗物資采購、商業(yè)廣告制作和不良資產(chǎn)處置等六個(gè)重點(diǎn)部位進(jìn)行自查自糾,對私設(shè)“小金庫”、隱瞞賬外資產(chǎn)等違規(guī)問題,以及違反廉潔從業(yè)的行為,進(jìn)行了徹底清理。截至2006年底,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定和重新修訂完善各項(xiàng)制度1800多項(xiàng)。

2.金融分業(yè)經(jīng)營總體格局基本形成,向混業(yè)經(jīng)營過渡是大勢所趨

通過實(shí)行銀證保分業(yè)監(jiān)管,混業(yè)經(jīng)營的問題得到有效解決。全省金融業(yè)積極響應(yīng)國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策,金融分業(yè)經(jīng)營總體格局基本形成。山東省銀監(jiān)局推進(jìn)垂直化的線條管理和業(yè)務(wù)整合,促進(jìn)銀行各部門高質(zhì)高效開展業(yè)務(wù),支持和推動由總分行制向業(yè)務(wù)單元制轉(zhuǎn)變,將現(xiàn)行的“部門銀行”改造為“流程銀行”,有效解決銀行非法經(jīng)營非一般性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)問題。同時(shí),證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營狀況也有一定改善。中國華融資產(chǎn)管理公司濟(jì)南辦事處把“程序至上”的經(jīng)營理念落實(shí)到日常工作中,“越權(quán)辦壞事不行,越權(quán)辦好事也不允許”。各金融機(jī)構(gòu)按照自身特點(diǎn)要求共同發(fā)展,極大地提高了整個(gè)金融業(yè)的效益。

隨著我國加入WTO,各級金融機(jī)構(gòu)意識到重新過渡至混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展、與國際接軌的必然要求。山東金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行平穩(wěn)過渡。銀行業(yè)因其行業(yè)特點(diǎn)在整個(gè)過渡過程中成效最為顯著:現(xiàn)今四大國有銀行山東分行都已廣泛開展存貸款、信托、商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品等跨金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)質(zhì)量逐年提高。同時(shí),監(jiān)管部門也對跨金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管,避免激進(jìn)的自由化改革。2008年4月,山東省銀監(jiān)局對部分商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了抽樣調(diào)查,并通報(bào)了部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的六大問題,旨在引導(dǎo)全行業(yè)提高各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

3.多種檢查方式并行,防治違規(guī)違紀(jì)力度加大

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行傳統(tǒng)的事后檢查、常規(guī)檢查同時(shí),對不同類別、不同風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)區(qū)別對待,采取針對性監(jiān)管方案,科學(xué)配置監(jiān)管資源。對不同市場定位的各類機(jī)構(gòu)實(shí)施對應(yīng)監(jiān)管政策,不搞簡單同一;對同類同質(zhì)機(jī)構(gòu)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)高低和管理強(qiáng)弱,實(shí)施差別化監(jiān)管和特別監(jiān)管,把有限的監(jiān)管資源配置到風(fēng)險(xiǎn)大的機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域,有效解決了監(jiān)管資源不足的矛盾,提高了工作的針對性。山東省證監(jiān)局對省內(nèi)多家上市公司進(jìn)行了巡回檢查整改,依據(jù)各個(gè)公司特點(diǎn)制定其在規(guī)范運(yùn)作、獨(dú)立性、信息披露、會計(jì)核算等方面的整改措施,取得了良好的成效。

為提高監(jiān)管有效性,山東銀監(jiān)局已制定并切實(shí)貫徹審慎會議制度、監(jiān)管談話制度、考試測評制度、風(fēng)險(xiǎn)提示和違約客戶通報(bào)制度等,加大與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作,嚴(yán)肅查處各類違規(guī)違紀(jì)案件。2006年9月以來,全省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有新發(fā)生一起商業(yè)賄賂案。同年,山東省保監(jiān)局制定了《保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作指引》,對中介機(jī)構(gòu)的選擇、保險(xiǎn)公司工作人員的行為等方面做出明確規(guī)定,加大力度杜絕違法違規(guī)。

4.制定獎勵措施調(diào)動金融機(jī)構(gòu)自治自管

監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了一系列獎勵措施,出臺了相關(guān)辦法,最大程度調(diào)動金融機(jī)構(gòu)自治自管。山東銀監(jiān)局自2005年起開展創(chuàng)建良好銀行活動,這是做強(qiáng)做大銀行業(yè)的重要舉措,具有十分重要的意義。銀監(jiān)局按照“同質(zhì)同類、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分別評選”的原則組織開展這一活動,在全省銀行業(yè)中設(shè)立了標(biāo)桿,起到了正向激勵的重要作用,推動了全省銀行業(yè)進(jìn)行自我管理自我提高,更對經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)合理引導(dǎo),在銀行內(nèi)部,各級管理部門制定了相關(guān)規(guī)定措施,力爭掃清各部門職權(quán)不清,交叉混亂的局面。以中國建設(shè)銀行山東省分行為例,其內(nèi)部由不同部門分別開展存款業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款等幾十種對公對私業(yè)務(wù),在提高業(yè)務(wù)精專程度的同時(shí)有力消除了商業(yè)賄賂問題。與此同時(shí),建行推行了預(yù)防和治理不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂案件的獎勵制度,對堵截、檢舉和抵制違法違紀(jì)違規(guī)行為的員工給予獎勵,最高不超過5萬元;事跡突出的,經(jīng)報(bào)總行獎勵評審委員會批準(zhǔn),可給予20萬元獎勵。做到外部監(jiān)督、內(nèi)部稽核雙管齊下。國家開發(fā)銀行山東省分行引入路演制度,從業(yè)務(wù)操作程序上根除了人為因素的干擾,聯(lián)手監(jiān)察、審計(jì)機(jī)關(guān)對貸款項(xiàng)目共同監(jiān)督。截至2007年年末,山東省銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)不良貸款余額、比例“雙下降”。推行金融機(jī)構(gòu)自治自管不僅提高了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的辦事效率,更極大地增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的競爭力,提高了整個(gè)金融業(yè)的素質(zhì)水平。

二、監(jiān)管過程中存在的問題及分析

1、保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)單一,混業(yè)經(jīng)營難度較大

保險(xiǎn)業(yè)因其業(yè)務(wù)特點(diǎn)使得混業(yè)經(jīng)營具有較大難度。山東省多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都局限于單一保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即便是全國最大的保險(xiǎn)公司——中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司,其山東省分公司也只在省內(nèi)推出了4款理財(cái)保險(xiǎn),而在北京、上海等領(lǐng)跑混業(yè)經(jīng)營過渡地區(qū)則推出了8款。

保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)單一有來自行業(yè)自身和投保人兩方面的原因。山東省保險(xiǎn)業(yè)在很大程度上還難以滿足團(tuán)體和個(gè)人不斷增長的保險(xiǎn)需求,保險(xiǎn)覆蓋面不廣,保險(xiǎn)保障層次較低,銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題仍十分突出。種種不足使得保險(xiǎn)業(yè)專營其基本業(yè)務(wù)尚不夠成熟,故保險(xiǎn)公司難以分配資源開展其他業(yè)務(wù)。試想在如此現(xiàn)狀下即使保險(xiǎn)業(yè)嘗試性進(jìn)行投資理財(cái)?shù)人?xiàng)業(yè)務(wù),其結(jié)果也多半造成“雜而不精”的局面,對投保人造成損失,對保險(xiǎn)業(yè)更是一種資源浪費(fèi)。對潛在投保人來說,“保險(xiǎn)”二字很大程度上等同于“傳銷”,即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為賺取保費(fèi)不擇手段,反復(fù)勸其投保。不得不說,很多潛在投保人已經(jīng)“談保色變”,更談不上相信運(yùn)用保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)。對投保人而言,其對保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識大多停留在基本業(yè)務(wù)層面上,對新事物的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避也使得他項(xiàng)業(yè)務(wù)難以廣泛開展。

2、證券中介機(jī)構(gòu)不夠成熟,難以監(jiān)管

在山東省證監(jiān)局的政策指引下,全省一度出現(xiàn)公司上市熱潮,但部分證券中介機(jī)構(gòu)缺乏誠信、做法不規(guī)范的問題無疑成為公司上市發(fā)展的攔路虎。更為嚴(yán)重的是中介機(jī)構(gòu)的許多違規(guī)行為都是與上市公司勾結(jié)進(jìn)行,這更是加大了監(jiān)管難度,給投資者帶來損失。

山東省證券中介機(jī)構(gòu)發(fā)展較快,但在其發(fā)展過程中也萌發(fā)了上述問題。一方面來講我們?nèi)狈σ徊坑嗅槍π缘姆煞ㄒ?guī)來規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的行為;更為重要的是,省內(nèi)整個(gè)證券業(yè)的不成熟導(dǎo)致了證券中介機(jī)構(gòu)的不成熟。正是因?yàn)楣居绕涫侵行」咎幱谏鲜谐跗?許多政策導(dǎo)向更偏重于數(shù)量而不是質(zhì)量,因而中介機(jī)構(gòu)處于供不應(yīng)求的大環(huán)境下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在行業(yè)發(fā)展初期淡化了其信用危機(jī)、操作不規(guī)范等問題。一旦行業(yè)發(fā)展加快,中介機(jī)構(gòu)存在的問題愈發(fā)突出。同時(shí),中介機(jī)構(gòu)處于由政府庇護(hù)向完全脫鉤改制的過渡期,部分中介機(jī)構(gòu)輕視監(jiān)管機(jī)構(gòu),輕視監(jiān)管規(guī)章,聯(lián)合上市公司跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)周旋,這更增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。

3.銀行辦業(yè)務(wù)排長隊(duì)問題尚未得到有效解決

銀行辦業(yè)務(wù)排長隊(duì)問題是近年來客戶反應(yīng)最為強(qiáng)烈,投訴率最高的問題之一。山東省銀監(jiān)局及各市銀監(jiān)分局按照“維護(hù)存款人和金融消費(fèi)者合法權(quán)益”的要求,對銀行不定期進(jìn)行暗訪,也依法依規(guī)采取了其他監(jiān)管措施,但排長隊(duì)問題因多方面原因始終沒有得到有效解決。在省內(nèi)各銀行網(wǎng)站的“問題反饋”中,“排長隊(duì)”成為出現(xiàn)頻率最多的詞語之一。

在全球金融危機(jī)爆發(fā)的背景下,銀行裁員愈發(fā)嚴(yán)重,這一現(xiàn)象在一定程度上導(dǎo)致了銀行一線員工數(shù)量減少,進(jìn)而直接導(dǎo)致排長隊(duì)問題。與之相對應(yīng),銀行管理層對一線員工不夠重視,錄用要求降低,導(dǎo)致人員素質(zhì)底下;一線員工工資降低也挫傷了其工作積極性,這些因素都對客戶服務(wù)效率產(chǎn)生了消極影響。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外控措施很難有效解決銀行內(nèi)部為適應(yīng)金融形勢所采取的自保對策。造成排長隊(duì)問題的根本原因還是在于幾大業(yè)務(wù)辦理局限于國有銀行,國有銀行又處于壟斷地位,這些都使得省內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在解決這一問題時(shí)難于下手。

4、缺乏事前監(jiān)管措施

長期以來,監(jiān)管部門更多的是事中、事后監(jiān)管整頓,缺乏事前、預(yù)測性的措施及監(jiān)管活動。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視集中整治,忽視事前預(yù)防,往往是等問題暴露了,甚至出了大問題,再去搞集中戰(zhàn)役。

這一問題具有普遍性。事前監(jiān)管因金融活動的不確定性使得針對性措施難以出臺。金融機(jī)構(gòu)透明度不高,缺少公開信息,事前預(yù)防防什么是擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前的棘手問題。高成本也使得事前監(jiān)管的實(shí)際性較低。

三、解決方法及建議

1、加強(qiáng)多方溝通,加大執(zhí)法力度

金融業(yè)出現(xiàn)的諸多問題在很大程度上都是因?yàn)槿狈娓鞣降臏贤ㄔ斐傻?。監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督者和引導(dǎo)者,應(yīng)利用自己的角色優(yōu)勢加強(qiáng)與金融活動各方的溝通,積極促成利益相關(guān)者之間的溝通。通過了解金融機(jī)構(gòu)管理層面的信息,修正并引導(dǎo)其制定符合全省金融發(fā)展需要、符合從業(yè)員工及客戶利益的規(guī)章標(biāo)準(zhǔn);通過了解金融從業(yè)人員的信息,制定措施加強(qiáng)其業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德;通過了解客戶、潛在消費(fèi)者的信息,提高監(jiān)管活動的針對性。下大力氣改善信息不對稱的局面,省級監(jiān)管部門應(yīng)健全反饋機(jī)制,及時(shí)從金融機(jī)構(gòu)獲取信息并將省內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展情況匯報(bào)至國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

針對銀行辦業(yè)務(wù)排長隊(duì)等持久性問題,省級監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)加強(qiáng)多方溝通,可對銀行從業(yè)人員、客戶等人群進(jìn)行民意調(diào)查,將數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析并上報(bào)至有關(guān)部門,提出出臺整治措施的建議。就自己權(quán)職范圍內(nèi)存在的問題,監(jiān)管部門應(yīng)加大執(zhí)法力度。在現(xiàn)有的督促、勸勉政策基礎(chǔ)上增加嚴(yán)厲懲處措施,對違規(guī)違法的金融機(jī)構(gòu)予以披露處罰,整改受罰機(jī)構(gòu)的同時(shí)對其他機(jī)構(gòu)起到警示作用。

2、提高投資者、客戶的投資理財(cái)意識

隨著全球一體化的逐漸滲透,金融業(yè)發(fā)展迅速,各種創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。山東

省金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動、鼓勵金融創(chuàng)新方面也取得了驕人成績。在金融產(chǎn)品的推廣過程中更應(yīng)注重潛在投資者、潛在客戶和投資者、客戶的金融意識培養(yǎng)及相關(guān)政策的宣傳,豐富人民群眾的金融知識。投資者對各類產(chǎn)品的深入了解才會使金融創(chuàng)新產(chǎn)品廣泛應(yīng)用,加速金融業(yè)整體的良性發(fā)展。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取各種方法,如開辦講座、設(shè)立宣傳周等,幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建金融創(chuàng)新產(chǎn)品與投資者之間的橋梁;普及金融知識,增強(qiáng)投資者的自我防范意識,方便投資者選擇符合自身實(shí)際情況的理財(cái)投資產(chǎn)品。

3、深化金融創(chuàng)新,提倡監(jiān)管創(chuàng)新

金融創(chuàng)新一直是近年來的熱點(diǎn)。結(jié)合山東省金融業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,適時(shí)地推出金融理財(cái)產(chǎn)品勢必會加快行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的步伐。以保險(xiǎn)業(yè)為例,在初試投資相連保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上應(yīng)加大投入,使保險(xiǎn)投資進(jìn)一步成熟,讓更多的潛在投保人認(rèn)識保險(xiǎn)投資。在此方面,監(jiān)管部門應(yīng)促成省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與成熟的外資保險(xiǎn)公司的合作,使各級金融部門汲取國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),并利用自己的本地優(yōu)勢制定、推廣更符合投資人需求的投資理財(cái)產(chǎn)品。

監(jiān)管方式方法也應(yīng)創(chuàng)新。山東省金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)采取不同的監(jiān)管措施解決事前監(jiān)管難以開展的問題。在推行持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,應(yīng)根據(jù)已掌握的信息形成一個(gè)“監(jiān)管巡環(huán)體系”,總結(jié)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷各類突發(fā)事件時(shí)進(jìn)行自保的規(guī)律,最大程度上利用以往的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行預(yù)測性監(jiān)管,形成“事前——事中——事后——事前……”的監(jiān)管體系。

在全球金融危機(jī)爆發(fā)的環(huán)境下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)者的作用積極引領(lǐng)各級金融機(jī)構(gòu),堅(jiān)定其信心。與此同時(shí),更應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,提高自身及金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和商業(yè)道德,在實(shí)現(xiàn)全省金融業(yè)秩序安定的基礎(chǔ)上力求達(dá)到平穩(wěn)發(fā)展。

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(作者單位:西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 )