草　央

“天之驕子”成“逃單一族”

近年來,部分大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的事備受社會各界關(guān)注。實施國家助學(xué)貸款制度,是為了保證貧困大學(xué)生不因?qū)W費問題而輟學(xué)。一開始,助學(xué)貸款政策就有著濃厚的“公益”色彩,同時也存在著先天性的弊端和漏洞。

據(jù)《重慶時報》2008年4月29日報道,重慶市某銀行向重慶大學(xué)、重慶醫(yī)科大學(xué)、四川美術(shù)學(xué)院等5所高校的大學(xué)生提供了助學(xué)貸款,但到了大學(xué)生們畢業(yè)還貸的時間,部分學(xué)生卻未歸還貸款。銀行多次催討,仍有400余名學(xué)生拖欠助學(xué)貸款達(dá)496萬多元。

另據(jù)《江南都市報》2009年1月5日報道,自2004年6月實施助學(xué)貸款新機制以來,江西省共有76所公辦高校申請助學(xué)貸款,省工商銀行承辦26所,省建設(shè)銀行承辦50所,省農(nóng)村信用合作社承辦全省高校九江、上饒、景德鎮(zhèn)籍生源地助學(xué)貸款,近三年來共發(fā)放應(yīng)屆畢業(yè)生助學(xué)貸款金4396.94萬元,獲貸人數(shù)共4245人。截至2008年11月末,工行承辦的全部國家助學(xué)貸款余額24007萬元,進入還款期的有2328萬元,其中違約余額1053萬元。

幾年前,工行北京分行在中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)以“債務(wù)催收公告”的形式將1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人的個人信息公布于眾。工行廣州分行也以同樣的方式貼出了催債公告。通過網(wǎng)站向全社會公布欠債人的個人信息,這在我國商業(yè)銀行的貸款史上是罕見的,給人的感覺似乎有那么一點“黑名單”的味道,以致社會輿論一片嘩然。

欠貸當(dāng)被告事出有因

河南省鄭州市金水區(qū)人民法院2008年11月判決一起一般借款合同糾紛案,原告是中國建設(shè)銀行鄭州市金水支行,被告是一名通過助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)但未按合同約定償還借款的大學(xué)畢業(yè)生。法院經(jīng)審理后,判決由這名大學(xué)畢業(yè)生限期償還銀行本金及利息。

這個案例,只是該法院辦理的助學(xué)貸款大學(xué)生畢業(yè)后欠債不還眾多案件中的一個。據(jù)專門負(fù)責(zé)審理此類案件的金水區(qū)法院民事審判二庭透露,近兩年來,銀行起訴助學(xué)貸款大學(xué)生畢業(yè)后欠債不還案件逐年增多。

據(jù)該法院民事審判二庭庭長崔雷透露,中國建設(shè)銀行鄭州市金水支行起訴的案件只是此類案件的“冰山一角”。從2007年開始,鄭州市金水區(qū)法院收到多家經(jīng)辦助學(xué)貸款的商業(yè)銀行起訴大學(xué)生畢業(yè)后到期欠貸不還的案件呈現(xiàn)逐年增多趨勢。

據(jù)統(tǒng)計,2007年,鄭州市金水區(qū)法院受理此類案件50多起;2008年1月到9月底,已受理此類案件116起。越來越多的大學(xué)畢業(yè)生因助學(xué)貸款到期不還而成為被告。

客觀地講,在畢業(yè)后欠貸不還的大學(xué)生中,很多都事出有因。綜合銀行反映、法官分析,大學(xué)生畢業(yè)后仍不還貸有以下原因:

一是貸款學(xué)生的家庭確實貧困,到期仍然無力還貸。鄭州市金水區(qū)法院在審理一起案件的過程中,曾收到一封被告大學(xué)畢業(yè)生家長的來信,信中說,借款沒還的原因是因為家庭確實貧困。在孩子考上大學(xué)時,家人出了車禍,花了1萬多元,全是借的,至今沒有還清。近幾年,家中又有老人癱瘓在床,已經(jīng)沒錢醫(yī)治。孩子大學(xué)畢業(yè)后沒找到工作,到處流浪打工,沒有掙到錢。

二是貸款大學(xué)生對助學(xué)貸款性質(zhì)認(rèn)識不清,不知道這筆助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款,畢業(yè)后要連本帶息償還。有的大學(xué)畢業(yè)生把當(dāng)初的國家助學(xué)貸款當(dāng)成國家對學(xué)生的補助或救濟,不認(rèn)為是一種商業(yè)性借貸行為,也不在意簽訂貸款協(xié)議時已經(jīng)與銀行建立契約關(guān)系,違約一方要承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。另外,他們也不了解《合同法》,沒有依法履約的意識。

三是一部分學(xué)生信用意識淡薄,存在僥幸心理。有些學(xué)生認(rèn)為自己畢業(yè)后流動性較大,在校借款時留的地址變更較大,銀行無法與之聯(lián)系,不還錢也沒什么;還有的有錢不還,能逃則逃,能拖就拖,私下認(rèn)為只要能暫時躲過去就行。這類學(xué)生多數(shù)被銀行認(rèn)為是惡意不還貸,遂被依法起訴到法院。

面對商業(yè)銀行起訴欠貸不還的大學(xué)畢業(yè)生的案件日益增多的趨勢,法官們陷入了兩難境地。鄭州市金水區(qū)法院辦案法官劉延峰、趙明華接受采訪時說,一方面,如果作出判決,均是違約的大學(xué)畢業(yè)生敗訴。這些大學(xué)畢業(yè)生不僅會在銀行系統(tǒng)留下信用污點,而且在司法機關(guān)也將留下案底。剛踏入社會不久的大學(xué)生一旦在銀行留下信用污點,即使日后還了款,在一定年限內(nèi)申請信用卡、房貸等都會受到影響。法院判決后,如果在執(zhí)行環(huán)節(jié)仍不能履約,根據(jù)情節(jié)將對其采取罰款或拘留等強制措施,這也會對一個人的一生產(chǎn)生負(fù)面影響。

法官說,另一方面,法院如果要通過調(diào)解結(jié)案,在審理過程中聯(lián)系被告人又十分困難。因為大多數(shù)大學(xué)生畢業(yè)后去向不明,銀行和高校均難以掌握其實際就業(yè)去向和居住地址,無法及時通知其還貸或前來應(yīng)訴。即便法院對案件作出判決,將來也難以執(zhí)行到位。

為了避免對大學(xué)畢業(yè)生造成負(fù)面影響,取得好的社會效果,辦案法官盡可能通過高校學(xué)生處、原班主任或?qū)W生家長聯(lián)系到畢業(yè)生本人,曉以利害,督促其還貸,或敦促其與銀行達(dá)成延期還貸協(xié)議,最后以銀行撤訴結(jié)案。鄭州市金水區(qū)法院辦理的此類案件半數(shù)以上以調(diào)解撤訴結(jié)案。但是對于畢業(yè)生本人不到庭應(yīng)訴而又不還貸、不與銀行達(dá)成還款協(xié)議的大學(xué)畢業(yè)生,法院只能依法作出判決。

法院稱,借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款,經(jīng)辦銀行可對其違約還款金額計收罰息,并將其違約行為載入金融機構(gòu)征信系統(tǒng),金融機構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。

法官們說,國家助學(xué)貸款不能及時收回,受損的不僅是銀行的資金,還有學(xué)生個人的信用、社會各界的溫暖關(guān)愛以及非常利好的助學(xué)機制。他們建議高校通過助學(xué)貸款政策的實施案例,強化當(dāng)代大學(xué)生的信用教育和法制教育,增強大學(xué)生的誠信意識和法制觀念。同時希望社會上有更多機構(gòu)參與協(xié)助承擔(dān)助學(xué)貸款的相關(guān)義務(wù)和責(zé)任,共同加強貸后管理,完善操作細(xì)節(jié)。

事實上,惡意拖欠助學(xué)貸款不還的大學(xué)畢業(yè)生只是極少數(shù),大多數(shù)逾期未能歸還貸款者都是有客觀原因的,比如剛畢業(yè)尚未找到工作,確實無力還貸。另外,還貸機制不完善以及還貸流程不方便也是導(dǎo)致大學(xué)畢業(yè)生不能按時還貸的重要原因。為此,銀行方面應(yīng)在完善還貸機制、簡化還貸流程方面下工夫。

“催收公告”的曝光效應(yīng)

去年11月中旬,正在東莞某環(huán)保企業(yè)打工的大學(xué)畢業(yè)生黃琳突然在一份報紙上看到了自己的名字、身份證號碼和欠繳國家助學(xué)貸款的數(shù)額712.56元。

在驚訝的同時,黃琳還有點說不出的委屈。大二的時候,因為家庭經(jīng)濟原因,黃琳申請了國家助學(xué)貸款,并用它交了學(xué)費。如今工作才1年多的她,實在沒想到晚繳的幾百元錢會讓自己在報紙上如此亮相。

“每個月要還500元,但我的工資只有1000元左右。還有一個弟弟在上大學(xué),最近家里又出現(xiàn)了一點狀況,壓力比較大。到東莞后換了手機,沒有想到需要通知銀行?！秉S琳說。

發(fā)現(xiàn)自己被曝光后,黃琳主動聯(lián)系了銀行,向銀行表明自己確實沒有惡意拖欠的意思,并補交了逾期的欠款。

農(nóng)行廣東分行是第一家在報紙上“曝光”拖欠國家助學(xué)貸款名單的銀行。去年11月中旬,農(nóng)行一共曝光了535名學(xué)生,都是逾3期以上且難以聯(lián)系的學(xué)生。一個多月后,曝光名單上28.4%的學(xué)生共152人主動與銀行聯(lián)系,還款300多萬元。

對曝光產(chǎn)生的效果,銀行表示“滿意”。但黃琳說,從公布的名單來看,有的學(xué)生欠期很長,其中有些人可能真的經(jīng)濟很困難,有的可能是故意不還,還有的可能是意外,比如丟卡丟存折之類的。若銀行在曝光之前有一個通知或比較人性化一點的措施會更好一點。

有網(wǎng)友評價說,曝光不是人性化的做法。貧困學(xué)生正是因為經(jīng)濟困難才向銀行貸款,怎么可能一畢業(yè)就有錢還?再加上當(dāng)前就業(yè)形勢嚴(yán)峻,很多大學(xué)生畢業(yè)后一時找不到工作,確實無力還貸。

銀行方面也有苦衷。農(nóng)行廣東分行國家助學(xué)貸款的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,國家助學(xué)貸款在農(nóng)行業(yè)務(wù)中占的比例很小,但影響非常大?！坝械膶W(xué)生工作以后換了手機,換了城市,根本找不到人,很難催收。曝光也是不得已而為之。”目前銀行方面所采取的措施,都在法律允許的范圍內(nèi)。

扣留“雙證”幾多無奈

國家助學(xué)貸款無需辦理擔(dān)保和抵押,但在甘肅省,這一幫助困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的國家資助政策在執(zhí)行中卻變了味,許多獲得了這項貸款的2008屆畢業(yè)生,因為畢業(yè)前尚未提前還清,于是學(xué)校配合銀行將大學(xué)生的畢業(yè)證、學(xué)位證扣留,作為國家助學(xué)貸款的抵押。

西北某師范大學(xué)2008屆畢業(yè)生孫健就是其中一個。他在學(xué)校辦理了畢業(yè)手續(xù),卻沒有領(lǐng)到畢業(yè)證和學(xué)位證原件,原因是他在上大學(xué)期間申請并獲得了國家助學(xué)貸款,在畢業(yè)前沒有提前還清。

“沒有國家助學(xué)貸款,我是沒法順利完成學(xué)業(yè)的,這項政策,對我這種家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生來說非常重要,工作后我一定會如期還款?！睂O健說。

根據(jù)孫健與建行蘭州安寧支行簽訂的合同,他在大學(xué)期間共獲得了12000元的貸款。這筆錢相當(dāng)于當(dāng)?shù)匾粋€農(nóng)民家庭四五年的收入。讓他沒有想到的是,這一貸款在幫助他解決上學(xué)困難的同時,也因為畢業(yè)時沒有提前還清而沒有領(lǐng)到畢業(yè)證和學(xué)位證,學(xué)校將“雙證”抵押給了銀行。

建行蘭州電力支行一份關(guān)于國家助學(xué)貸款回收工作的專題報告中顯示,該行2008年已經(jīng)扣押了1615名畢業(yè)生的“雙證”,其中216名畢業(yè)生因提前還清了貸款,返還了“雙證”。

甘肅省國家助學(xué)貸款管理中心稱,在該省高校中,因?qū)W生畢業(yè)前未提前還清國家助學(xué)貸款,“雙證”被暫扣的學(xué)校不止西北某師范大學(xué)和蘭州某大學(xué),他們還接到了其他高校畢業(yè)生的投訴。

在孫健的同學(xué)中,凡是獲得了國家助學(xué)貸款而在畢業(yè)前沒有提前還清的畢業(yè)生,“雙證”都被扣留,作為貸款抵押。談及扣留畢業(yè)生“雙證”的問題,有關(guān)大學(xué)的學(xué)生處負(fù)責(zé)人都閃爍其詞,分別以“離校手續(xù)還在辦理中”或“數(shù)字正在變化”為由搪塞媒體的采訪。

教育部在2007年就明確規(guī)定,高校無權(quán)以畢業(yè)證抵押未還清的助學(xué)貸款。而建行方面表示,在目前個人征信制度不完善的情況下,這是一種無奈之舉。為了說明貸款學(xué)生誠信問題,建行蘭州電力支行人個銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部提供了一系列貸款學(xué)生違約的證據(jù),諸如不按期還息、不按期還本、不主動向銀行提供變更的聯(lián)系方式等。

誠信是個人的立身之本

2007年9月,某民族學(xué)院學(xué)生赫達(dá)在接受學(xué)校組織的誠信教育后,在學(xué)校網(wǎng)站發(fā)表了以下感言:

國家助學(xué)貸款是我們國家在社會主義市場經(jīng)濟體制下,為了進一步加大對高等學(xué)校經(jīng)濟困難學(xué)生資助力度而采取的一項重要政策。助學(xué)貸款實際上是國家給予貼息、學(xué)生憑自己的信用向金融機構(gòu)申請的一種帶有很強的政策性的商業(yè)貸款。在校期間,我們不用還銀行的利息,而是由國家財政進行補貼。并且,如果我們考取了研究生,還可以申請延期。

誠信是個人的立身之本。一個人如果沒有誠信的品德和素質(zhì),不僅難以形成內(nèi)在統(tǒng)一的完備的自我,而且很難發(fā)揮自己的潛能并取得成功。在這個物質(zhì)越來越富足的時代,人才的誠信教育已經(jīng)迫在眉睫,不容忽視。大學(xué)生是未來社會經(jīng)濟的主體,是未來國家的棟梁,必須從現(xiàn)在做起,采取切實有效的措施,努力提高誠信素質(zhì)。

助學(xué)貸款對一個人成長的影響是深遠(yuǎn)的?？梢哉f,沒有助學(xué)貸款就沒有我的大學(xué)歲月,就沒有我今天的一切。

那年秋季,我?guī)е改傅钠诖妥８?以及從農(nóng)村信用合作社借來的一千多元錢,獨自來到學(xué)校。在報到點,我詢問國家助學(xué)貸款的新政策時,得知學(xué)校已開通了“綠色通道”,在與年輕的班主任交流溝通后,我順利地通過“綠色通道”,正式開始了大學(xué)的五彩生活。開學(xué)不久,我就申請了四年的國家助學(xué)貸款。

為了解決生活困難,我還參加了勤工儉學(xué),將圖書館的書籍整理得井井有條,還為一些雜志寫稿和推薦好文章以獲取稿酬,為此,我還獲得了“自強獎學(xué)金”。

助學(xué)貸款是黨和國家支持教育事業(yè)的重要舉措,許許多多的同學(xué)因此受益,我就是其中的一個。助學(xué)貸款為許多同學(xué)解除了后顧之憂,使他們有更多的時間投入到學(xué)習(xí)和工作中。同時,助學(xué)貸款也為我們上了一堂主題為“自信、自強、自立、誠信、感恩”的人生課。

我想,如果實在無法償還助學(xué)貸款,而你就讀的院校是部屬院校,畢業(yè)以后響應(yīng)祖國的號召,到艱苦地區(qū)和艱苦行業(yè)去工作,或者應(yīng)征入伍當(dāng)義務(wù)兵,那么你在校期間的這一借貸,將由國家財政設(shè)立的一項專項基金幫助代還。

我將永記助學(xué)貸款為我?guī)淼姆N種幫助,并通過自己的努力,早日還清助學(xué)貸款,實現(xiàn)當(dāng)初的莊嚴(yán)承諾。

遏制“逃單”的新思路

銀行想盡辦法對付欠款不還的大學(xué)畢業(yè)生,這是助學(xué)貸款弊端的必然反應(yīng)。

我們的反思不能僅僅停留在貸款上面,靠助學(xué)貸款來解決學(xué)費虛高的問題,只會轉(zhuǎn)移公眾的視線。筆者以為,有關(guān)方面只有加大教育投入并改進撥款方式,并從根本上解決大學(xué)生就業(yè)難、工資低等問題,才有可能真正解決貧困大學(xué)生的求學(xué)難問題和助學(xué)還貸問題。如果我們忽略了這些,而只是簡單地將其歸咎為大學(xué)生的誠信問題,其實是對“教育產(chǎn)業(yè)化”這種錯誤導(dǎo)向的縱容。

就業(yè)難是現(xiàn)在的大學(xué)畢業(yè)生普遍面臨的問題,如何化解這一難題就顯得格外重要。盡管人們一再強調(diào)“先就業(yè)后擇業(yè)”的就業(yè)觀念,但大學(xué)畢業(yè)生普遍認(rèn)為,在選擇工作單位時不可忽視自己職業(yè)生涯的設(shè)計。同時,剛就業(yè)的畢業(yè)生不可避免地會遇到工資低的問題,這些都成了還貸路上的“攔路虎”,致使不少大學(xué)生背上了不誠信的罵名。不可否認(rèn),未能按合同約定償還本息,不排除一些畢業(yè)生有惡意拖欠的動機。另外,賴賬的產(chǎn)生,也與“別人賴得我為何就賴不得”的心態(tài)有關(guān)。這是一個值得全民思考的誠信問題。

東南大學(xué)法學(xué)教授張贊寧認(rèn)為,目前國家助學(xué)貸款的這種遭遇可能涉及兩個方面的問題。其一,銀行針對國家助學(xué)貸款的風(fēng)險評估體系,可能還要進一步建立和完善。在決定對貧困學(xué)生發(fā)出貸款前,既要在總體上對可能產(chǎn)生的呆賬有一個評估,也要根據(jù)學(xué)生的貸款數(shù)和專業(yè)特點、將來可能的就業(yè)方向,對每一個貸款學(xué)生的還款能力進行評估。其二,針對學(xué)生的社會誠信體系也要建立。只有當(dāng)這兩大體系都建立并完善起來,才有可能真正降低銀行的貸款風(fēng)險并實現(xiàn)大學(xué)生誠信的重建。

張贊寧還指出,目前,中國的國家助學(xué)貸款主要是通過政府和高校的公關(guān)及游說來推動的,而不是一種“市場自愿”。從根本上來說,這種動員方式存在一定的不足之處。從某種意義上說,這是幾大國有銀行作為國企的社會責(zé)任。對銀行夾在市場和義務(wù)之間的尷尬處境,應(yīng)予以理解。要避免國家助學(xué)貸款中出現(xiàn)大量呆賬,除了要建立社會誠信體系外,還要考慮以更接近市場的方式來推動國家助學(xué)貸款政策的實施。比如推動生源地助學(xué)貸款制度,這樣一來就可以避免出現(xiàn)大學(xué)生畢業(yè)后找不到其去向的問題;另外,對那些暫時確實無力還貸的大學(xué)畢業(yè)生,應(yīng)從人性化的角度出發(fā),給予其一定的還貸寬限期?！?/p>