陳淑娟

以前銀行工作人員的工具就是一把算盤(pán)、一枝筆。現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)完全通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn),一年365天,銀行只有一個(gè)地方不能休息,那就是數(shù)據(jù)中心。這反映了今天IT技術(shù)在銀行中的重要地位,IT正是推動(dòng)這些變化的重要力量。

今天,你居住的小區(qū)周圍可能會(huì)有四五家不同銀行的營(yíng)業(yè)廳,你可以方便地存取款、買(mǎi)基金、買(mǎi)保險(xiǎn)等。如果你嫌銀行排隊(duì)太長(zhǎng),你還可以足不出戶,在網(wǎng)上銀行辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳納水電煤氣費(fèi)等多種業(yè)務(wù)。

時(shí)光倒流30年,1979年2月之前,全國(guó)只有中國(guó)人民銀行一家銀行,所有儲(chǔ)蓄所都是人民銀行的。你只能去你開(kāi)戶的人行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)都是手工辦理,客戶姓名、賬戶、余額等信息都在一張卡片上,工作人員每次要找到存款人的卡片才能辦理業(yè)務(wù)。

這只是建國(guó)60年來(lái),中國(guó)銀行業(yè)巨變的一個(gè)縮影。

“以前銀行工作人員的工具就是一把算盤(pán)、一枝筆?，F(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)完全通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn),一年365天,全銀行只有一個(gè)地方不能休息,那就是數(shù)據(jù)中心。”國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行專家委員會(huì)常務(wù)委員許成軍的話,反映了今天IT技術(shù)在銀行中的重要地位。IT正是推動(dòng)這些變化的重要力量。

電子化慢慢起步

建國(guó)60年,銀行業(yè)大體可以分為手工處理和應(yīng)用現(xiàn)代信息化技術(shù)兩大階段。上世紀(jì)70年代中期,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)就已經(jīng)開(kāi)始了應(yīng)用計(jì)算機(jī)的最早嘗試。

許成軍介紹,1975年之前,一些城市就自發(fā)組建了一些技術(shù)革新小組,上海、天津、西安、廣州、青島、沈陽(yáng)等地都有一些嘗試。比如上海分行使用復(fù)旦大學(xué)研發(fā)的浦江1號(hào)計(jì)算機(jī)做會(huì)計(jì)記賬工作等。

文革后期,銀行就開(kāi)始了現(xiàn)代化的嘗試。1975年,第四機(jī)械工業(yè)部與中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于下達(dá)大中城市銀行核算網(wǎng)試點(diǎn)任務(wù)的通知》。作為小組成員,許成軍參加了由陜西省革命委員會(huì)電子工業(yè)局與陜西省人民銀行組成的聯(lián)合工作組。概括來(lái)說(shuō),試點(diǎn)工作的總體設(shè)計(jì)就是“三點(diǎn)兩線”,三點(diǎn)是北京、西安、上海,在這三個(gè)點(diǎn)各布一套計(jì)算機(jī),兩線就是北京-上海、北京-西安兩條線路。

在這個(gè)階段,國(guó)產(chǎn)計(jì)算機(jī)扮演了重要角色。北京試點(diǎn)采用了江蘇無(wú)線電廠生產(chǎn)的C-4樣機(jī)上會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。當(dāng)時(shí)的C-4只是一個(gè)裸機(jī),內(nèi)存是磁芯的,外存配置的是磁鼓,速度很慢,占地卻很大,占了一間二三十平米的屋子。C-4機(jī)還沒(méi)有來(lái)得及配上高級(jí)編程語(yǔ)言,技術(shù)人員只能在C-4機(jī)上用機(jī)器碼編程,非常艱苦。西北大學(xué)卞雷老師帶領(lǐng)的應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)人員依然在很短時(shí)間內(nèi)完成了銀行會(huì)計(jì)軟件編制,在中國(guó)人民銀行南禮士路分理處投入了實(shí)驗(yàn)?！叭c(diǎn)兩線”項(xiàng)目雖然中途下馬,但它作為銀行電子化第一戰(zhàn)的歷史意義不可磨滅。

1978年,銀行迎來(lái)了改革開(kāi)放的春風(fēng)。中行廣州分行、青島分行、人行陜西省分行等紛紛醞釀引進(jìn)意大利A-4、日本理光-8等國(guó)外先進(jìn)的電子記賬機(jī)進(jìn)行試點(diǎn),能夠自動(dòng)記賬、計(jì)息和打印賬頁(yè)?！瓣兾魇》中挟?dāng)時(shí)引進(jìn)的意大利A-4記賬機(jī)一次只能處理一個(gè)賬戶,工作人員要把這個(gè)賬頁(yè)上所有的數(shù)據(jù)都輸入到機(jī)器里,這些信息還不能永久保存,下次同一個(gè)客戶來(lái)了,工作人員還需要從頭再輸入一遍?！痹S成軍說(shuō)。

就是這種今天看起來(lái)并沒(méi)怎么提高效率的處理方式,帶動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)的信息化建設(shè)。

這一年,鄧小平同志指示,“要把銀行辦成真正的銀行”,中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了新階段?？紤]到銀行業(yè)務(wù)的重要性,中央大力支持銀行業(yè)應(yīng)用計(jì)算機(jī)。改革開(kāi)放后,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)銀行業(yè)可以引進(jìn)外國(guó)計(jì)算機(jī)進(jìn)行試點(diǎn)。當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司也歸中國(guó)人民銀行管,人民銀行總行啟動(dòng)了YBS(銀行保險(xiǎn)系統(tǒng))項(xiàng)目。

YBS項(xiàng)目分兩部分: 一部分是引進(jìn)IBM 360系統(tǒng),解決香港13家中資銀行的電子化; 另一部分是在北京、上海、天津、西安、南京、廣州6城市引進(jìn)日立M-150中型機(jī),在杭州、青島、安康等城市引進(jìn)日立L-320小型機(jī),開(kāi)發(fā)銀行會(huì)計(jì)聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)和聯(lián)行對(duì)賬系統(tǒng)。YBS 項(xiàng)目在1980年陸續(xù)上線,使中國(guó)銀行的電子化圓滿完成了起步。

電子聯(lián)行 資金流動(dòng)加快

回顧過(guò)去幾十年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的信息化歷程,許成軍認(rèn)為,1975年～1985年是中國(guó)銀行業(yè)信息化的起步期,處于會(huì)計(jì)核算階段; 1985年之后,在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動(dòng)下,中國(guó)銀行業(yè)信息化進(jìn)入了快速發(fā)展期。

從1979年到1984年,市場(chǎng)上相繼出現(xiàn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行,銀行內(nèi)和銀行間的資金流動(dòng)日益頻繁,聯(lián)行效率低和差錯(cuò)多的問(wèn)題也日漸突出,到了難以承受的地步。

在紙質(zhì)票據(jù)階段,一筆資金從甲行到乙行的處理過(guò)程非常復(fù)雜。甲行需要手工填寫(xiě)一式三聯(lián)的聯(lián)行報(bào)單,自己留下一聯(lián),把剩下兩聯(lián)通過(guò)郵局寄給乙行。乙行核對(duì)無(wú)誤收賬后,再把其中一聯(lián)寄給總行對(duì)賬中心,總行把行號(hào)、金額等信息制作成卡片。超過(guò)對(duì)賬期而資金還未到賬,甲行就會(huì)發(fā)查詢函、發(fā)電報(bào)甚至派人去查詢。人民銀行總行的聯(lián)行對(duì)賬每年結(jié)清一次,一般延遲四五個(gè)月,最長(zhǎng)的一次對(duì)清達(dá)19個(gè)月。

手工處理階段最大的難題,就是點(diǎn)多面大,效率非常低?！爱?dāng)時(shí)人民銀行覆蓋全國(guó)2500多個(gè)縣,加上城市網(wǎng)點(diǎn)有3000多個(gè)。像上海南京路上的營(yíng)業(yè)部,每天的聯(lián)行業(yè)務(wù)就有幾千筆。聯(lián)行報(bào)單靠人工去比對(duì),全國(guó)每個(gè)點(diǎn)都要設(shè)對(duì)賬崗位,需要成千上萬(wàn)的人,效率很低?！痹S成軍說(shuō)。

當(dāng)時(shí),國(guó)內(nèi)銀行基本都是一個(gè)龐大的、按行政區(qū)劃設(shè)立機(jī)構(gòu)的垂直經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng),從上至下依次是總行、省分行、地區(qū)中心支行、縣支行、分理處、中心儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄所。網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代最大的變化,就是將一個(gè)地區(qū)原來(lái)孤立的點(diǎn)連接起來(lái),從覆蓋一個(gè)城市到多個(gè)城市連成片,最終使得全國(guó)大集中成為可能。

1987年,中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)陜西、廣東兩個(gè)分行進(jìn)行省轄聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)化試點(diǎn)。1989年,啟動(dòng)了全國(guó)電子聯(lián)行(EIS)項(xiàng)目。這一系統(tǒng)采用了陜西試點(diǎn)成果,利用VSAT衛(wèi)星通訊技術(shù)建立人民銀行專用的衛(wèi)星通訊網(wǎng),連結(jié)各分/支行的基于PC機(jī)的小站,構(gòu)建成了我國(guó)第一個(gè)全國(guó)大集中的處理系統(tǒng)。

EIS設(shè)計(jì)了全新的星型體系模型和配套的聯(lián)行制度。銀行每天業(yè)務(wù)終了立即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成對(duì)賬,逐日結(jié)清。

這是中國(guó)人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)中的一次重要的里程碑,改變了以往由于紙票據(jù)傳遞遲緩和清算流程過(guò)分煩瑣造成的大量資金在途現(xiàn)象,從而加速資金周轉(zhuǎn),減少支付風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)代化支付 賬務(wù)筆筆清

1988年,人民銀行在世界銀行支持下開(kāi)始了支付系統(tǒng)現(xiàn)代化的可行性研究。1993年,人民銀行牽頭研發(fā)現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)(CNAPS),以替代電子聯(lián)行系統(tǒng)。2002年前后,開(kāi)始了系統(tǒng)置換工作。2006年6月30日,電子聯(lián)行系統(tǒng)正式關(guān)閉。許成軍認(rèn)為,從規(guī)模、處理效率和成本上看,現(xiàn)代化支付系統(tǒng)都已處于當(dāng)今世界的先進(jìn)行列,標(biāo)志著中國(guó)銀行信息化進(jìn)入成熟期。同期,商業(yè)銀行基本完成數(shù)據(jù)大集中,IT系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)和主要經(jīng)營(yíng)管理的全面覆蓋,互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為銀行服務(wù)手段創(chuàng)新必不可少的技術(shù)平臺(tái)。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)比電子聯(lián)行前進(jìn)了一大步。電子聯(lián)行是人民銀行自己的事,并未實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)。“那時(shí)候有一個(gè)說(shuō)法,叫做天上三秒、天下三天,人民銀行通過(guò)衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)幾秒鐘就處理完的業(yè)務(wù),卻因?yàn)槿嗣胥y行給商業(yè)銀行的接口慢,一筆款項(xiàng)要好幾天才能到賬?，F(xiàn)在,商業(yè)銀行可以直接在人民銀行的系統(tǒng)里開(kāi)戶,幾十秒就能實(shí)現(xiàn)清算賬。”許成軍說(shuō)。

“天上三秒、天下三天”主要的原因就是商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與EIS沒(méi)有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連接,依舊要通過(guò)同城交換轉(zhuǎn)送一次。假如一個(gè)人從北京的工商銀行給上海工商銀行某賬戶匯100元,北京的工商銀行支行先要把數(shù)據(jù)提交給人民銀行北京分行,等待一天只有2～3次的同城交換,如果正好錯(cuò)過(guò)了當(dāng)天的同城交換,只能等到第二天,這就耽誤了一天。同理,人民銀行上海分行把數(shù)據(jù)傳遞給上海工行分行又要耽擱一會(huì)兒,這就是所謂的3天了。現(xiàn)代支付系統(tǒng)相當(dāng)于把原來(lái)僅限于人民銀行內(nèi)部的系統(tǒng)延伸到了商業(yè)銀行,每筆業(yè)務(wù)完成只需十幾秒,加快了異地支付和處理的速度。

許成軍感概地說(shuō),現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立,使行間資金劃撥模式實(shí)現(xiàn)了從“日結(jié)年清”到“當(dāng)日結(jié)清”,再到大額“逐筆實(shí)時(shí)結(jié)清”的飛躍,兩地間聯(lián)行資金在途時(shí)間從以天計(jì)數(shù)縮短到了以秒計(jì)數(shù)。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)只是幾十年來(lái)銀行信息化發(fā)展的一個(gè)縮影。目前,我國(guó)銀行業(yè)建立了以客戶為核心的綜合柜員業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),及涵蓋對(duì)公、儲(chǔ)蓄、銀行卡等業(yè)務(wù)的新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)了本、外幣通存通兌和多種新型中間代理業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理,為客戶提供了更加方便、多樣的銀行服務(wù)。銀行也不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品,如電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等,提供網(wǎng)上查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等多樣化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為銀行服務(wù)手段創(chuàng)新必不可少的技術(shù)平臺(tái)。

中國(guó)銀行業(yè)信息化大事記

1974年,銀行業(yè)首次引進(jìn)了61/60電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

1975年末,在北京、上海、西安等地進(jìn)行全國(guó)大中城市銀行核算網(wǎng)試驗(yàn)工程。

1980年,我國(guó)金融業(yè)引進(jìn)11套M150中型計(jì)算機(jī)系統(tǒng),這是中國(guó)金融電子化系統(tǒng)工程開(kāi)發(fā)應(yīng)用的起點(diǎn)。

20世紀(jì)80年代中期,由中國(guó)人民銀行牽頭成立了金融系統(tǒng)電子化領(lǐng)導(dǎo)小組,經(jīng)過(guò)大量的調(diào)查研究,制訂了金融電子化建設(shè)規(guī)劃和遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)。

1989年,開(kāi)始建設(shè)中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng),對(duì)金融電子化具有重要的里程碑意義。

1985年中國(guó)銀行卡誕生。

1993年啟動(dòng)的“金卡工程”,初步實(shí)現(xiàn)了試點(diǎn)城市和區(qū)域內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)跨行聯(lián)合和設(shè)備資源共享。

1999年9月1日,中國(guó)工商銀行提出了9991工程,把1994年開(kāi)始的“大集中”概念進(jìn)一步從市向全國(guó)集中,建立了北京和上海兩大數(shù)據(jù)中心,大集中的建設(shè)熱潮開(kāi)始。

2002年3月,中國(guó)銀聯(lián)的誕生,標(biāo)志著在"金卡工程"的基礎(chǔ)上,中國(guó)銀行卡的"聯(lián)網(wǎng)通用"和推廣應(yīng)用發(fā)展到新的階段。

2006年6月26日,小額支付系統(tǒng)推廣應(yīng)用到全國(guó),標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已基本建成。