李　穎

摘要：隨著金融業(yè)市場競爭的加劇，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。建立一套科學(xué)完善的個(gè)人信用評估體系是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信用評估

美國金融危機(jī)爆發(fā)以來，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引起了人們的高度注視，而信用風(fēng)險(xiǎn)是造成此次金融危機(jī)的因素之一。信用風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防為主，因此對客戶進(jìn)行事前的信用分析與評估尤為重要。作為商業(yè)銀行，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中怎樣判斷客戶的資信狀況，如何通過客戶信用信息客觀評價(jià)客戶的還款能力，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高信用意識和信用管理水平來提高個(gè)人信貸管理能力是商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

一、商業(yè)銀行個(gè)人信用評估的重要性

在一個(gè)發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)里，信用是一個(gè)人的立足之本，也是涉足社會的“經(jīng)濟(jì)身份證”。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以個(gè)人為主體的消費(fèi)交易行為越來越多，個(gè)人信用也越發(fā)顯得重要。個(gè)人信用評估是對個(gè)人在市場經(jīng)濟(jì)交往中履行能力和信譽(yù)程度的評估，是各商業(yè)銀行普遍采用的評價(jià)個(gè)人信用情況的方法。目前，我國的信用體系還不完善，銀行無法全面掌握貸款人信用的情況，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。缺少個(gè)人信用評估技術(shù)成為我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二、我國個(gè)人信用評估的歷史

個(gè)人信用評估在歐美國家已有近200年的發(fā)展歷史，在我國個(gè)人信用評估剛剛起步。我國的信用評級行業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，1999年下半年，建設(shè)銀行濟(jì)南分行出臺了《個(gè)人信用等級評定辦法》在銀行業(yè)個(gè)人信用評估方面進(jìn)行了嘗試。該辦法對不同的指標(biāo)賦予不同的分值，對借款申請人的基本狀況、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等做出綜合評價(jià)以決定貸款決策。2004年，建設(shè)銀行江蘇省分行印發(fā)《中國建設(shè)銀行江蘇省分行個(gè)人客戶信用評定補(bǔ)充規(guī)定》，對個(gè)人信用評估方法進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。2006年1月隨著人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的推廣使用，國內(nèi)越來越多金融機(jī)構(gòu)以業(yè)務(wù)對象的個(gè)人信用記錄作決策參考。截至2008年底，該數(shù)據(jù)庫個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人?，F(xiàn)在，無論是貸款買房、買車、求學(xué)、創(chuàng)業(yè)，或者是申請信用卡，商業(yè)銀行都會查看申請人的信用檔案，了解申請人的信用記錄，對申請人信用進(jìn)行各種方式的評估。但是商業(yè)銀行建立和完善個(gè)人信用評估體系還存在諸多亟待解決的問題。一是個(gè)人信用評估相關(guān)資料的完整性欠缺。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，結(jié)算賬戶信息、社保繳費(fèi)信息、電信繳費(fèi)信息、環(huán)境違法信息、個(gè)人住房公積金等非銀行信息缺失，信用數(shù)據(jù)的完整性不能夠保證。另一方面?zhèn)€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中存在錯誤信息和數(shù)據(jù)更新滯后，數(shù)據(jù)庫不能真實(shí)地、動態(tài)地反應(yīng)個(gè)人信用情況。二是缺乏對個(gè)人信用信息的綜合有效評價(jià)。我國的個(gè)人信用管理起步比較晚，目前僅限于個(gè)人信用信息的匯總階段，沒有建立科學(xué)的評估標(biāo)準(zhǔn)和評估方法，缺乏對評估指標(biāo)的量化研究。三是缺乏專業(yè)的個(gè)人信用評估部門。商業(yè)銀行沒有充分認(rèn)識到個(gè)人信用評估的重要性，缺乏對信用數(shù)據(jù)的深度挖掘。

三、完善商業(yè)銀行個(gè)人信用評估體系的思路

1完善信用立法。國家應(yīng)盡快制定和完善與個(gè)人信用評估體系相配套的法律法規(guī)及措施，為商業(yè)銀行個(gè)人信用評估提供法律依據(jù)，促進(jìn)個(gè)人信用評估體系的完善和發(fā)展。

2建設(shè)完備的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是開展個(gè)人信用評估活動的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)庫一般應(yīng)包括個(gè)人基本信息(如年齡、職業(yè)、收入狀況、身體狀況等)、信用信息(如結(jié)算帳戶、消費(fèi)信貸、信用卡等歷史信用記錄)、社會信息(如納稅、保險(xiǎn)、擔(dān)保、訴訟等)內(nèi)容，并定期更新，動態(tài)管理。

3完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立和完善個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)制，學(xué)習(xí)西方在個(gè)人信用擔(dān)保方面的經(jīng)驗(yàn)，由政府出面籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為個(gè)人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)，消除銀行后顧之憂。

4建立統(tǒng)一、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評級體系和科學(xué)的個(gè)人信用評估體系模型。目前各商業(yè)銀行的信用評價(jià)辦法自成體系，指標(biāo)范疇和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)，權(quán)威性不足。評價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入狀況、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對個(gè)人不穩(wěn)定收入、隱性收入、未來的發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩匾虿淮_定性和無法量化很少考慮。信用評價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身(家庭)的還款能力。未將個(gè)人結(jié)算賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款賬戶的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況。建立起規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評級體系，以個(gè)人(家庭)支付能力和信用記錄為核心，建立一套量化指標(biāo)，以定性判斷和定量分析相結(jié)合的方法評定個(gè)人信用等級。通過信用評估結(jié)果分為不同的信用檔次，銀行據(jù)此決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率以及還款方式等，不僅能夠提高個(gè)人信貸決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，而且在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化了貸款流程，控制貸款成本。運(yùn)用先進(jìn)的評估手段和技術(shù)，創(chuàng)新個(gè)人信用評估體系模型，科學(xué)化評估。以現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫管理和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新綜合分析系統(tǒng)工具。充分利用全球經(jīng)濟(jì)及相關(guān)學(xué)科的發(fā)展成果，建立科學(xué)的個(gè)人信用評估體系模型。如FICO評分模型、判別分析模型、Logistic回歸模型、數(shù)學(xué)規(guī)劃模型、貝葉斯決策模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等等。

5銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程建設(shè)，充分發(fā)揮個(gè)人信用評估的作用。個(gè)人信用評估始于營銷與客戶資信調(diào)查，終于貸款結(jié)清后的信貸分析，貫穿整個(gè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的全過程。