蔡兵祥

摘要：始于2007年的美國次貸危機(jī)的爆發(fā)對世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深刻的變革，隨著次貸危機(jī)的深入發(fā)展，如今的次貸危機(jī)對全球的金融體系乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的沖擊。作為在我國金融體系中占據(jù)重要地位的中小商業(yè)銀行如何應(yīng)對金融危機(jī)，實(shí)現(xiàn)自身的大發(fā)展也已經(jīng)成為研究的熱點(diǎn)。本文將分三部分探討這一問題，一、金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)和中小銀行的影響。二、我國中小銀行的優(yōu)勢與劣勢分析。三、中小銀行為實(shí)現(xiàn)發(fā)展的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；中小銀行

一、金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)和中小銀行的影響與機(jī)遇

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，任何企業(yè)和經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展都離不開世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境，因此在金融危機(jī)背景下的我國中小銀行發(fā)展也應(yīng)該建立在對全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析的基礎(chǔ)上。由于國內(nèi)銀行業(yè)參與國際市場的程度還不深，因此此次金融危機(jī)對我國銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國內(nèi)銀行業(yè)受金融危機(jī)的影響主要通過影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)而反作用于銀行體系。且中小銀行受到得沖擊更大。金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)及中小銀行影響的路徑包括：

1金融危機(jī)的爆發(fā)導(dǎo)致中國出口急劇下降，出口導(dǎo)向型企業(yè)大量倒閉。使得企業(yè)喪失償債能力，企業(yè)通過倒逼機(jī)制使中小銀行的不良貸款增多，資產(chǎn)質(zhì)量下降。

2危機(jī)的爆發(fā)抑制國民收入增長、降低經(jīng)濟(jì)增長速度，弱化了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對中小銀行的發(fā)展有一定的抑制作用。

3危機(jī)以來，國家實(shí)施積極的財(cái)政與貨幣政策，導(dǎo)致銀行大量放貸，增加銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)率提高，而銀行補(bǔ)充核心資本的渠道有限，致使中小銀行競爭力不足。

金融危機(jī)對我國中小銀行產(chǎn)生沖擊的同時(shí)也給我們創(chuàng)造了更多實(shí)現(xiàn)大發(fā)展的機(jī)遇。危機(jī)以來，國家實(shí)施了寬松的貨幣政策以及擴(kuò)張性財(cái)政政策。這將極大刺激國內(nèi)投資需求和消費(fèi)需求的擴(kuò)張，四萬億資金的投人提供了相應(yīng)的信貸需求，為地方性城市商業(yè)銀行適時(shí)介入提供了新的機(jī)會。危機(jī)的發(fā)生加快了我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這將產(chǎn)生巨大的融資需求。這為我國中小銀行的介入產(chǎn)業(yè)升級提供了機(jī)會。

二、我國中小銀行的優(yōu)勢與劣勢分析

我國的中小銀行是伴隨著中國的經(jīng)濟(jì)增長而高速成長起來的，由于成立時(shí)間短發(fā)展不夠充分，我國中小銀行存在諸多的不足。如：股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，資本金補(bǔ)充機(jī)制不夠健全，在公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及投資管控方面比較薄弱等。面臨很高的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及流動性風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致經(jīng)營狀況的穩(wěn)定性差，由于公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，導(dǎo)致人才缺乏，這些都極大地限制了中小銀行的發(fā)展。

中小銀行存在著種種不足的同時(shí)，也具備了一些能支持其長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在優(yōu)勢。中小銀行由于歷史負(fù)擔(dān)輕，有足夠的發(fā)展擴(kuò)張動力，其定位明確專注服務(wù)于中小型企業(yè)，使其具備了了解企業(yè)的信息優(yōu)勢，由于更貼近客戶、貼近市場、機(jī)制更靈活。專業(yè)化的以客戶為中心產(chǎn)品設(shè)計(jì)更能滿足地區(qū)企業(yè)的需求。這將幫助中小銀行最大限度的在增強(qiáng)盈利能力的同時(shí)，降低放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小銀行為實(shí)現(xiàn)發(fā)展的應(yīng)對策略。

1規(guī)模擴(kuò)張、聯(lián)合與并購。由于中小銀行在規(guī)模、資本實(shí)力方面的先天性不足，中小銀行應(yīng)采取規(guī)模擴(kuò)張、聯(lián)合以及并購的方式來彌補(bǔ)不足，拉近與大型商業(yè)銀行的距離。通過聯(lián)合各中小銀行可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，彌補(bǔ)中小銀行區(qū)域局限的問題，將打通異地匯路，彌補(bǔ)內(nèi)在缺陷。規(guī)模擴(kuò)張也是中小銀行實(shí)現(xiàn)大發(fā)展的內(nèi)在需求，但跨區(qū)域的規(guī)模擴(kuò)張對中小銀行來說也是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。積極籌備銀行上市，從資本市場募集以解決中小銀行資本金不足的問題，中小企業(yè)做大做強(qiáng)，上市是實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，中小銀行之間的合并與重組也將成為發(fā)展的必經(jīng)之路。

2實(shí)施差異化戰(zhàn)略。金融商品本身具有同質(zhì)性、易模仿性和無專利權(quán)的特性。因而就更要求金融企業(yè)在向顧客推銷金融產(chǎn)品過程中具有自身鮮明的特色，以差異營銷來吸引顧客、開拓市場。我國的中小銀行面臨著業(yè)務(wù)與四大銀行雷同，應(yīng)該采取主動與四大銀行形成一定差異的特色化發(fā)展戰(zhàn)略，中小銀行實(shí)施具體的差異化戰(zhàn)略就應(yīng)該側(cè)重為服務(wù)差異化戰(zhàn)略。對標(biāo)準(zhǔn)商品的市場差別戰(zhàn)略，最終就只能是在”能夠提供其他同業(yè)提供不了的服務(wù)和方便性”上下工夫，具體體現(xiàn)在以不同的方式方法提供金融產(chǎn)品。注重維護(hù)良好的銀企關(guān)系，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

3加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)永恒不變的主題。風(fēng)險(xiǎn)的控制好壞與銀行的經(jīng)營效率直接相關(guān)，主要服務(wù)于中小企業(yè)的中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有著跟迫切的需求，因?yàn)橹行°y行面臨著比大型商業(yè)銀行更大的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，在金融危機(jī)的背景先加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得更加緊迫。

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，在當(dāng)前國際金融危機(jī)的情況下，尤其要加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，這是因?yàn)椋菏紫?，存貸利差還是我國中小銀行當(dāng)前經(jīng)營收入的主要利潤來源，信用風(fēng)險(xiǎn)的加大會減少銀行的盈利，惡化銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增加銀行的壞賬呆賬，使得銀行經(jīng)營發(fā)生困難；其次，在次貸危機(jī)的發(fā)展蔓延下，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，利潤下降，使得企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況堪憂和信用質(zhì)量下降，加大了我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)包括：內(nèi)部欺詐；銀行維系經(jīng)營的實(shí)物資產(chǎn)損壞；業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤；行政、交付和過程管理等。即由于內(nèi)部程序、人員，系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)因各個(gè)銀行的管理水平而異，中小銀行由于在在內(nèi)控機(jī)制缺失、以及制度落實(shí)不到位，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)比大型商業(yè)銀行要高。中小銀行應(yīng)通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，與與外部核查相結(jié)合的方式，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

此外銀行中小銀行應(yīng)按照新巴塞爾資本協(xié)議的要求，提高資本充足率，計(jì)提充足的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。這對中小銀行應(yīng)對金融危機(jī)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展提供內(nèi)在的動力。