黃先俊

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前內(nèi)蒙古中小企業(yè)創(chuàng)造了近六成的工業(yè)總產(chǎn)值，提供了近八成的就業(yè)崗位，在內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用日益增強(qiáng)。特別是在當(dāng)前國際金融危機(jī)還在繼續(xù)蔓延加深的嚴(yán)峻形勢下，加快中小企業(yè)的健康發(fā)展對促進(jìn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)增長、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、維護(hù)社會穩(wěn)定都具有十分重要的意義。

一、融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

隨著中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、技術(shù)升級、資本運(yùn)營等的發(fā)展。其資金需要量越來越大，而中小企業(yè)融資難的問題并沒有從根本上得以改變，資金缺乏成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”。中小企業(yè)融資難、貸款難應(yīng)該說是一個世界性的難題。從我國看，既有體制機(jī)制問題，也有中小企業(yè)自身的問題。我認(rèn)為，主要有以下幾方面的原因：

第一，中小企業(yè)自身的問題。中小企業(yè)一般規(guī)模小、實(shí)力弱，信譽(yù)不是太高。

第二，從銀行方面來看。對中小企業(yè)的貸款條件比較嚴(yán)格。因?yàn)樯虡I(yè)銀行要考慮自身的風(fēng)險，不愿向中小企業(yè)放貸的根本原因。

第三，中小企業(yè)信用擔(dān)保的機(jī)制體制不健全。這是中小企業(yè)貸款面臨的主要障礙。這方面各級政府雖然做了很多工作，比如財(cái)政拿出資金建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但是覆蓋面不夠，力度不夠。

第四，中小企業(yè)融資渠道太窄。由于我國資本市場發(fā)展比較滯后，中小企業(yè)無法通過直接融資獲得資金。目前，中小企業(yè)融資的最主要渠道依然是商業(yè)信貸。

二、解決中小企業(yè)融資難的思考

我覺得，緩解中小企業(yè)融資難需要標(biāo)本兼治。現(xiàn)在來看，除了要擴(kuò)大已經(jīng)出臺政策的社會面，以及圍繞已有的政策進(jìn)一步完善配套措施以外，還需要在以下幾方面加大力度：

第一，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營，提高企業(yè)素質(zhì)，提升自身積累能力。要改變中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，企業(yè)自身是關(guān)鍵。企業(yè)自身素質(zhì)是影響其融資的內(nèi)在原因，也是暢通融資渠道的根本。一是要規(guī)范中小企業(yè)管理。向管理要質(zhì)量，向管理要效益。提高企業(yè)自身競爭力，從而降低企業(yè)風(fēng)險，增強(qiáng)銀行對企業(yè)的信任度。二是要轉(zhuǎn)換機(jī)制。中小企業(yè)可以通過股份制改造、出售、兼并、合資等有效途徑。真正建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度。三是建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度和信用制度。提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平，加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，恪守信用，提高自身資信狀況。樹立良好的信用形象。

第二，加大政府的扶持力度。一是實(shí)行稅收優(yōu)惠?？梢越梃b國外做法，對中小企業(yè)采取稅收優(yōu)惠政策，如降低稅率、提高稅收起征點(diǎn)、稅收減免、加速固定資產(chǎn)折舊等，以補(bǔ)充其發(fā)展資金。這樣雖然短期內(nèi)會帶來財(cái)政收入的減少，但可能會幫助一批有前途的企業(yè)迅速成長起來。給政府帶來長遠(yuǎn)利益。二是構(gòu)筑中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，加強(qiáng)對中小企業(yè)的服務(wù)和支持。加快構(gòu)建多主體、多層次、全方位的社會化服務(wù)體系，切實(shí)幫助中小企業(yè)找準(zhǔn)產(chǎn)品、找準(zhǔn)市場，提高中小企業(yè)對市場的應(yīng)變能力，建立健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善中小企業(yè)服務(wù)中心，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的綜合服務(wù)。

第三，進(jìn)一步完善支持中小企業(yè)融資信貸管理制度。在整體措施上，應(yīng)明確各商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款投入的最低比例，以保證對中小企業(yè)的支持不落空；在督促檢查上，要以防范風(fēng)險為原則，認(rèn)真審查每一筆中小企業(yè)貸款的合理性，并認(rèn)真監(jiān)測和管理。

第四，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)間接融資渠道。采取各種優(yōu)惠政策支持小額貸款公司的增長。目前各地盡管建立了一些小額貸款公司，但是政策上還可以繼續(xù)采取一些優(yōu)惠政策來鼓勵他們發(fā)展。

第五，加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度。進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保秩序，現(xiàn)在有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)自給能力還是不足，要給一些更優(yōu)惠的政策。主要通過各級財(cái)政稅收減免無償?shù)馁Y助，包括資本金的注入、風(fēng)險的補(bǔ)償?shù)确绞健＜訌?qiáng)對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度，建立多種資金來源、多種組織形式參與、多層次結(jié)構(gòu)的擔(dān)保體系。并要完善擔(dān)保體系風(fēng)險分擔(dān)和商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制。

第六。加快制度建設(shè)。包括對中小企業(yè)直接融資渠道，加快建設(shè)中小企業(yè)的征信體系等等，特別是要加快中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板資本市場的建設(shè)，鼓勵中小企業(yè)上市。

第七，進(jìn)一步完善社會信用監(jiān)督系統(tǒng)。政府主管部門應(yīng)推動信貸登記咨詢系統(tǒng)。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、工商企業(yè)登記年檢和信譽(yù)管理體系、個人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，建立國家信用專用網(wǎng)絡(luò)，逐步實(shí)現(xiàn)部門間和全社會的信用信息共享。建立中小企業(yè)信用記錄備案制度和信用評級制度。

第八，商業(yè)銀行要將發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略。進(jìn)一步加大支持力度。一是經(jīng)營理念要轉(zhuǎn)變，走出以企業(yè)規(guī)模和性質(zhì)作為支持與衡量標(biāo)準(zhǔn)的誤區(qū)；二是機(jī)制要創(chuàng)新。建立符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評估體系、信貸衡量標(biāo)準(zhǔn)及評價體系：三是產(chǎn)品要創(chuàng)新；四是綜合服務(wù)要創(chuàng)新。

三、中國建設(shè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的主要舉措

近年來，我行認(rèn)真貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和支持中小企業(yè)發(fā)展的總體要求，深入落實(shí)銀監(jiān)會小企業(yè)業(yè)務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，以客戶需求為動力。加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全力解決中小企業(yè)的融資難題，助推中小企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)對2008—2010年加強(qiáng)和改善小企業(yè)金融服務(wù)做出了具體規(guī)劃，明確將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域之一和未來重要利潤增長點(diǎn)，實(shí)施差別化的區(qū)域、行業(yè)發(fā)展策略。大力支持區(qū)域特色明顯、發(fā)展前景好的行業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，全面拓展和培育發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒊砷L性好的優(yōu)質(zhì)客戶群體。

(一)建立專業(yè)化的組織架構(gòu)

我行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，二級分行成立小企業(yè)經(jīng)營中心，通過建立專門機(jī)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、人員、服務(wù)渠道和服務(wù)手段的專營化，為小企業(yè)客戶提供針對性強(qiáng)、更加高效快捷的專業(yè)化服務(wù)，不斷提升客戶滿意度，推動小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

(二)打造全新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和經(jīng)營模式

針對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取了專業(yè)化運(yùn)行模式和專門的服務(wù)方式，建立了單獨(dú)的小企業(yè)業(yè)務(wù)流程、客戶評價、風(fēng)險定價等辦法，實(shí)行差別化授權(quán)和差別化審批流程。形成了一整套小企業(yè)專門的信貸管理政策體系，同時細(xì)化崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、考核激勵等具體環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營專業(yè)化、管理標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)處理集中化。此外，為統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)，提高審批效率，專門成立了小企業(yè)信貸審批中心。

(三)明確客戶定位，做好市場拓展

加強(qiáng)了與各級政府、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會的對接，變坐等上門為主動出擊。注重抓信息、抓源頭，加強(qiáng)客戶篩選，主動對接小企業(yè)客戶，堅(jiān)持“不唯成分、不唯大小、只唯質(zhì)量”的原則，從區(qū)域、產(chǎn)品、行業(yè)、客戶等多個

維度篩選優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，建立和完善小企業(yè)目標(biāo)客戶庫，對于條件成熟的項(xiàng)目，做好跟蹤、評審?fù)扑]工作，加快貸款投放，并在信貸資源上優(yōu)先保證優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的需要。

(四)拓展小企業(yè)融資擔(dān)保渠道

為有效突破中小企業(yè)擔(dān)?！捌款i”，優(yōu)選資金實(shí)力強(qiáng)、公司治理良好、風(fēng)險控制能力強(qiáng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過聯(lián)合調(diào)查、獨(dú)立評審，有效控制了風(fēng)險，提高了效率。目前我行已選擇與東北中小企業(yè)信用再擔(dān)保股份有限公司等一些實(shí)力強(qiáng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)一步拓寬了中小企業(yè)的融資擔(dān)保渠道。

(五)豐富產(chǎn)品體系，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新

針對不同的客戶群體，在已有“速貸通”、“成長之路”等小企業(yè)融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，目前又為中小企業(yè)量身定制了風(fēng)險可控、流動性強(qiáng)的循環(huán)額度貸款、聯(lián)合擔(dān)保貸款及保理、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、保兌倉融資等供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。同時正在積極開發(fā)應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押貸款、電子商務(wù)、訂單融資、商務(wù)卡透支服務(wù)。此外，我行還為中小企業(yè)提供存款理財(cái)，POS商戶、代發(fā)工資、小企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、打包收費(fèi)優(yōu)惠、企業(yè)年金、企業(yè)保險等服務(wù)。

(六)加強(qiáng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

一是強(qiáng)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，吸引優(yōu)秀人才充實(shí)中小企業(yè)客戶：經(jīng)理隊(duì)伍；二是加強(qiáng)培訓(xùn)力度，結(jié)合中小企業(yè)市場營銷、風(fēng)險管理和產(chǎn)品需求特點(diǎn)，著重對專職客戶經(jīng)理進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，培養(yǎng)優(yōu)秀小企業(yè)客戶經(jīng)理和專業(yè)的營銷管理人才：三是進(jìn)一步完善激勵約束機(jī)制，加太對經(jīng)營中心及客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的考核力度，有效提升中小企業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)服務(wù)能力。

(七)加強(qiáng)與小額貸款公司的合作

我行與自治區(qū)金融辦簽署了合作協(xié)議，為小額貸款公司提供包括融入批發(fā)性貸款、資金結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問等全面金融服務(wù)，同時協(xié)助監(jiān)測小額貸款公司的資金流向，防止抽逃資金、非法集資等異常資金流動。這種新型的與小額貸款公司的全面合作，巧妙地把建行的信貸資金通過小額貸款公司批發(fā)給小企業(yè)，明顯提高了效率，擴(kuò)大了覆蓋面，又為小企業(yè)提供了一個便捷的融資通道。

總之，中小企業(yè)融資問題的解決是一個系統(tǒng)性工程，需要政府及相關(guān)部門協(xié)調(diào)一致。需要企業(yè)的自身調(diào)整和發(fā)展，需要加強(qiáng)政策落實(shí)，長期努力，共同解決。建行多策并舉，將進(jìn)一步加大對中小企業(yè)的支持力度，促進(jìn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。