承　運(yùn)

三十年后,你什么樣?遙想三十年后,那是一個(gè)如此不可估量的未來(lái),沒(méi)有參照物,卻又無(wú)法逃避。

什么是養(yǎng)老?從理財(cái)?shù)慕嵌壬险f(shuō),應(yīng)該叫“退休規(guī)劃”,即是指“建立和管理退休計(jì)劃,以籌集養(yǎng)老金和安排退休生活成本的專業(yè)行為和活動(dòng)”。直白地說(shuō),就是一個(gè)人或是一個(gè)家庭怎么樣在有工作、有收入的時(shí)期,合理籌集和鎖定資金,并進(jìn)行合理的支付安排,以實(shí)現(xiàn)退休后的長(zhǎng)期生活收支平衡。

養(yǎng)老相關(guān)概念的誤區(qū)

那么,到底什么才是籌集并鎖定養(yǎng)老資金呢?事實(shí)上我們大多數(shù)人對(duì)這個(gè)概念都是模糊不清的。

●誤區(qū)一:貨幣時(shí)間價(jià)值的概念

現(xiàn)在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢?這就涉及到“貨幣時(shí)間價(jià)值”的概念,就是說(shuō)現(xiàn)在的一筆資金,拿去投資或運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)一定的投資收益率,經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間后這筆資金的最終價(jià)值。

●誤區(qū)二:通貨膨脹率的影響

投資收益率是決定貨幣最終價(jià)值的重要因素,而通貨膨脹率會(huì)對(duì)實(shí)際的投資收益率有負(fù)面影響。

如一筆資金的投資收益率是5%,而當(dāng)期的通貨膨脹率是4%,那么真實(shí)的投資收益率就只有1%;通貨膨脹率達(dá)到6%,那么真實(shí)的投資收益率就會(huì)變成“-1%”,這也是我們通常所說(shuō)的“負(fù)利率”。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率,那么你的資金實(shí)際上是在貶值。

●誤區(qū)三:資產(chǎn)不等于資金

我們用來(lái)投資的部分,應(yīng)該是我們的資金,而不是資產(chǎn)。資金是凈儲(chǔ)蓄額,即收入減去支出后的余額。資產(chǎn)是一個(gè)家庭所擁有的包括房產(chǎn)、汽車、現(xiàn)金、股票等在內(nèi)的有價(jià)值品。

●誤區(qū)四:資產(chǎn)的管理

每種資產(chǎn)都有不同的流動(dòng)性、收益性和安全性。例如,房產(chǎn)抗通貨膨脹的作用較強(qiáng),在目前的市場(chǎng)環(huán)境中收益性較好,但流動(dòng)性較差,如果發(fā)生突發(fā)事件需變現(xiàn)房產(chǎn),那么損失率約為10~30%;而汽車的緊急變現(xiàn)損失率更高,約為30~50%;因此,我們必須做好資產(chǎn)配置規(guī)劃,根據(jù)個(gè)人和家庭的不同財(cái)務(wù)周期、不同需求,合理配置和分布不同資產(chǎn),才能夠避免資產(chǎn)的緊急變現(xiàn)損失。

算算“養(yǎng)老”要花多少錢

據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示:9成以上的人擔(dān)心養(yǎng)老問(wèn)題,人們對(duì)僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心。為避免通貨膨脹、失業(yè)、重大病患等一系列未來(lái)可能出現(xiàn)的養(yǎng)老危機(jī),根據(jù)自身情況制定養(yǎng)老規(guī)劃,是一件人生大事。

那么,你的養(yǎng)老到底要花多少錢?專家建議可以分三步來(lái)計(jì)算:

●第一步,測(cè)算自己的養(yǎng)老金總需求

計(jì)算出每月或每年的平均生活費(fèi)用支出,然后根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境,選取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用成長(zhǎng)率(通貨膨脹率)、退休的年數(shù),測(cè)算出退休后的年/月生活費(fèi)用金額;再估計(jì)一下自己的預(yù)期壽命,就可以測(cè)算出退休生活總需求的大致數(shù)額。

例如:A女士今年30歲,20年后退休,當(dāng)前的年生活費(fèi)用為5萬(wàn)元,按照2%的費(fèi)用成長(zhǎng)率進(jìn)行測(cè)算,2029年A女士退休第一年的生活費(fèi)用需求為74297元;假設(shè)A女士存至70歲,那么退休后生活20年的總費(fèi)用折合到退休時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)值為1214862元,即大約需要121萬(wàn)元。

●第二步,測(cè)算養(yǎng)老金赤字

養(yǎng)老金赤字=養(yǎng)老金總需求-既得養(yǎng)老金。那么,什么是既得養(yǎng)老金呢?它主要包括上面提到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、企業(yè)的補(bǔ)充養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及自己籌集的資金。而一個(gè)家庭所擁有的包括存款、房產(chǎn)等資產(chǎn),只要沒(méi)有鎖定為養(yǎng)老金用途,就不能夠算作既得養(yǎng)老金。

例如:上一案例A女士,每月基本養(yǎng)老保險(xiǎn)200元,補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)400元,企業(yè)年金300,購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)退休后每月支付400元,那么目前的既得養(yǎng)老金為每年15600元,按照4%的投資收益率進(jìn)行測(cè)算,20年后相當(dāng)于464538元,養(yǎng)老金赤字為1214862—464538=750324元,即大約75萬(wàn)元。也就是說(shuō),A女士的養(yǎng)老金尚有75萬(wàn)元的缺口。

●第三步,測(cè)算目前需達(dá)到的儲(chǔ)蓄額

根據(jù)養(yǎng)老金赤字和離退休年數(shù),測(cè)算從現(xiàn)在起到退休時(shí)每年需儲(chǔ)蓄金額。例如:A女士的養(yǎng)老金赤字為750324元,離退休還有20年,現(xiàn)有5萬(wàn)元儲(chǔ)蓄鎖定為養(yǎng)老資金,那么按照4%的投資收益率進(jìn)行測(cè)算,A女士每年需儲(chǔ)蓄21518元,才能夠彌補(bǔ)養(yǎng)老金赤字,實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)。(摘自:《卓越理財(cái)》2009年8月11日 編輯:張小玲)