盛昌琴

提要隨著我國人民生活水平的提高以及人們消費觀念的改變,個人消費信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中發(fā)展最快的部分。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)中隱藏著較多的不確定因素,在看到該業(yè)務(wù)可能帶來豐厚利益的同時,也必須清醒認識伴隨而來的風險,并且基于風險成因的分析,努力防范和控制個人消費信貸風險。

關(guān)鍵詞:個人消費信貸;風險;信用

本文得到河南省教育廳軟科學項目(2007-790035)和河南省科技廳軟科學研究計劃項目(072400410430)的資助

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

個人消費信貸是銀行等金融機構(gòu)對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品,或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出,是指用于購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品,以及用于教育、醫(yī)療、旅游等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來,我國商業(yè)銀行個人消費貸款發(fā)展迅速,個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長,并逐步成為銀行主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。

一、我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國最早的個人消費信貸始于20世紀八十年代中期,但受制于經(jīng)濟發(fā)展水平和消費觀念等因素的制約,發(fā)展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元,僅占全部貸款余額的0.23%。為應(yīng)對當年東南亞金融危機對經(jīng)濟的不利影響,政府制定和實施擴大內(nèi)需的政策。為了啟動民間消費需求,中國人民銀行出臺了一系列政策措施,鼓勵商業(yè)銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機構(gòu)積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》。1999年又發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》,正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)面向廣大城市居民開展消費信貸業(yè)務(wù)。

自1997年以來,我國的個人消費信貸有了快速發(fā)展,截至2009年一季度末,我國居民消費信貸余額為3.94萬億元,是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規(guī)模的不斷擴大,個人消費信貸市場空間不斷拓展,個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數(shù)據(jù)顯示,我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元,占居民消費信貸余額總額的近90%,仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年,住房消費貸款發(fā)展迅速,各銀行為搶占市場份額而放松了發(fā)放住房貸款的條件,導致不良貸款率有所增長。從國外經(jīng)驗來看,個人住房貸款的風險一般是在發(fā)放貸款后10年左右中逐步顯現(xiàn),這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現(xiàn)在的個人房貸余額中,超過80%是2000年以后發(fā)放的,這意味著,未來幾年內(nèi)個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經(jīng)營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調(diào)查困難,在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業(yè)銀行應(yīng)加強對個人消費信貸風險的分析與識別,以便及時采取措施,防患于未然。

二、商業(yè)銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回,造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素,風險隱含其中。對于消費貸款業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行所面臨的最主要的風險是信用風險,即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風險。

(一)制度方面

1、相關(guān)法律制度不健全。我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范,特別是保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全,對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長,客戶分散,不確定因素多,銀行風險控制難以落實,很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外,關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題,銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,變現(xiàn)成本較大,導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范,個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大,這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產(chǎn),增大了個人消費信貸的風險。

2、個人信用體系不健全。在我國,信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用,但系統(tǒng)內(nèi)許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通,從而使得個人的信用信息披露不夠,信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用,用于經(jīng)營或投機活動,經(jīng)營失敗導致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作,但是上述工作還僅限于金融部門,信用信息也僅限于金融信息,很難實現(xiàn)其他非金融信息的匯總。

(二)銀行方面

1、銀行消費貸款設(shè)計欠缺。有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷,導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經(jīng)明令禁止了這種“零首付”,但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設(shè)計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元,甚至不受限額,這一設(shè)計明顯不是或并非主要是為了借款人消費使用的,更不是為普通消費者著想,它是迎合少數(shù)優(yōu)勢消費群體擴大生產(chǎn)的需要而巧立的名目。

2、銀行自身管理薄弱。從主觀因素來看,國內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險,對各部門、各職員的考核只注重業(yè)績而忽視風險和損失,造成損失后也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標,由于市場競爭的激烈,不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,致使?jié)撛陲L險進一步增大;另一方面信貸人員素質(zhì)偏低,工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為,重貸輕管,重放輕收,崗位責任制沒有落到實處,放松了消費信貸資金使用的有效監(jiān)控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看,國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗。通常,由于客戶分散,銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的簡單說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現(xiàn)階段管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尚不完善,操作手段相對落后,貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上,對消費者個人及其家庭的財務(wù)收支缺乏有效的跟蹤、監(jiān)控機制和經(jīng)驗。一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施,致使消費信貸的潛在風險增大。

(三)消費者個人方面。消費者個人方面的原因主要是由于消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前,我國缺乏完善的家庭財產(chǎn)登記制度,居民收入缺乏透明度,銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時,有可能為獲取更多的消費信貸而夸大自己的償還能力,風險完全由銀行承擔。另外,消費者在取得消費信貸之后,在有償還能力的情況下逃避債務(wù),即為道德風險。以助學貸款為例,由于大學生畢業(yè)后,社會就業(yè)壓力大,人才的流動十分頻繁,原就讀學校找不到人,造成貸款無法歸還,道德風險因素較大。

三、商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議

(一)建立健全消費信貸相關(guān)法律法規(guī)。為了確保消費信貸市場的有序運行,應(yīng)該盡快制定和頒布消費信貸法規(guī),明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責義務(wù)和相關(guān)權(quán)利,合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規(guī)體系,一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》,對與個人信貸有關(guān)的問題進行明確規(guī)范,充實我國《擔保法》中有關(guān)個人消費信貸的條款;二是要用法律條文明確規(guī)定對消費者失信行為的懲罰辦法,用法律手段規(guī)范消費者的借貸行為;三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度,從而分散和共擔個人信用風險。

(二)逐步完善個人信用制度。個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本,抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此,逐步完善個人信用制度是商業(yè)銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環(huán)節(jié),是商業(yè)銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度,一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系;另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人征信系統(tǒng)使用尚處于初級階段,仍需不斷完善。應(yīng)做到及時更新個人金融信息,做到電子化、集中化、及時化;同時,要加快不發(fā)達地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),完善全國征信系統(tǒng)信息,實現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享,滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準,使之從源頭上發(fā)揮防范消費貸款風險的作用。譬如,可以建立信用風險評分系統(tǒng),通過給個人信用打分,嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分;然后再根據(jù)消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調(diào)整,得出該筆消費信貸業(yè)務(wù)的信用評分,確定其風險等級;對個人的還款意愿、還款能力進行預測,為最后的決策作依據(jù)。

(三)完善銀行內(nèi)部信貸風險管理體系。必須嚴肅信貸紀律,責任明確到位,一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口,有規(guī)劃地發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù),嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時,主要側(cè)重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保并非萬全之策,抵押品也存在風險,要明辨借款人的實際收入水平。貸中,進一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在,規(guī)范操作,做到任務(wù)、權(quán)限和責任的統(tǒng)一。貸后,從跟蹤、監(jiān)控入手,建立一套消費信貸風險的預警機制,加強貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后,銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài),當有拖延現(xiàn)象時,及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者,從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息,直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者,要將其列入“黑名單”,加大追討力度,并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者,應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

(作者單位:鄭州航空工業(yè)管理學院)

主要參考文獻:

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