沈紅梅　胡士平

提要網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)展開(kāi),但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)制。本文介紹其發(fā)展歷程,結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題,提出可操作性的政策建議。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;安全;網(wǎng)絡(luò)化;監(jiān)管

中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概況

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)空局限,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性,將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少。網(wǎng)絡(luò)銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。它不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算、投資等零售業(yè)務(wù)及部分批發(fā)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)性威脅,而且在信息、綜合金融服務(wù)及個(gè)性化金融服務(wù)方面也帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另外,網(wǎng)絡(luò)銀行能大幅度降低銀行交易成本。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題

1、網(wǎng)絡(luò)安全方面。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付信息的安全性主要包括:(1)信息的保密性,即只有信息的特定接收人和發(fā)出人才能讀懂信息;(2)信息真實(shí)完整性,即信息在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)不會(huì)被篡改;(3)信息的確定性,即信息的發(fā)出和接收者均不可抵賴已收到的信息。銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行是有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的,這與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性、安全性密切關(guān)聯(lián)。

2、法律法規(guī)不完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不夠健全,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制落后。雖然我國(guó)已先后發(fā)布實(shí)施了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中華人民共和國(guó)電子簽名法》,但現(xiàn)有的法律依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要。央行對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和手段在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,其監(jiān)管效率、質(zhì)量以及輻射面都大打折扣。

3、技術(shù)水平落后。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)及技術(shù)水平落后、信息化程度偏低阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣與發(fā)展。

4、監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全。我國(guó)的金融立法工作相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)金融立法還處于醞釀和發(fā)展中。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議,出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問(wèn)題是現(xiàn)有條件下難以解決的。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,各銀行、高科技企業(yè)勢(shì)必為爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客戶展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng),及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律是非常必要的。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展主要對(duì)策

1、加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題,中國(guó)人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)。CFCA作為—個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),專門(mén)提供基于PKI(公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施)的數(shù)字證書(shū)服務(wù),為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ),建立彼此信任的機(jī)制。此外,商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過(guò)采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議(SET)、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。2005年4月1日正式實(shí)施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù),確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力;同時(shí),承認(rèn)電子文件與書(shū)面文書(shū)具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來(lái)看,它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。

2、盡快建立或完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行和在線支付的法律法規(guī)。必須完善有關(guān)法律條文,對(duì)在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲,必須根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況,修改或制定適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,同時(shí)我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際刑警組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的聯(lián)系和磋商,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。大力營(yíng)造網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的外部環(huán)境,擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間。首先,政府應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)銀行信息系統(tǒng)建設(shè),加快技術(shù)研發(fā),降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi),提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的普及率,增加網(wǎng)絡(luò)用戶,形成規(guī)模效應(yīng)。同時(shí),應(yīng)利用各種方式和手段,增大網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷力度;其次,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管,建立健全社會(huì)信用體系,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的交易安全。完善網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律環(huán)境,盡快制定執(zhí)行我國(guó)有關(guān)電子商務(wù)、電子資金轉(zhuǎn)移、電子簽名等與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行密切相關(guān)的法律法規(guī);建立和規(guī)范全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系,制定網(wǎng)絡(luò)銀行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防范,在技術(shù)上爭(zhēng)取創(chuàng)新與突破,保證網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的安全、有效。

3、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。目前,我國(guó)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后,各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。為此,人行在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建成的基礎(chǔ)上已開(kāi)始大力實(shí)施中國(guó)國(guó)家化支付系統(tǒng)(CNAPS)的建設(shè)。CNAPS為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供—個(gè)良好的支付平臺(tái),為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性,接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。

4、加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性,既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。因此,我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)智力,又要努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

(作者單位:聊城大學(xué)東昌學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]阮平生等.網(wǎng)上銀行及制度創(chuàng)新,2003.

[2]我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及其決策,www.bysw8.com.

[3]令武.我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管,中國(guó)金融,2006.6.