張　揚(yáng)

摘要:尤努斯創(chuàng)建的小額信貸模式,比較成功地解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期以來沒有解決的為窮人提供有效的信貸服務(wù)、同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身持續(xù)發(fā)展的問題,而引起了世人的注目并在世界迅速推廣。20世紀(jì)90年代以來,這種模式在我國開始大規(guī)模推廣,但因監(jiān)管措施、運(yùn)行機(jī)制等方面的原因,小額信貸并沒有達(dá)到理想的結(jié)果。借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn),制定支持和監(jiān)管小額信貸發(fā)展和管理的有關(guān)政策和規(guī)則,加快小額信貸與我國國情結(jié)合,使其在實(shí)踐中不斷的完善和創(chuàng)新,更好地服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

關(guān)鍵詞:小額信貸;鄉(xiāng)村銀行;貧困農(nóng)民

中圖分類號:F830589文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B

作者簡介:張揚(yáng)(1973-),男,河南扶溝人,河南財(cái)經(jīng)學(xué)院農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展研究中心副教授,中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院博士研究生,研究方向:農(nóng)村金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

小額信貸機(jī)構(gòu)作為一種組織創(chuàng)新,以及其本身的獨(dú)特優(yōu)勢和成功經(jīng)驗(yàn),我國政府也一直倡導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展我國的小額信貸組織,2005年、2006年兩個(gè)中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織,增加農(nóng)村金融供給,解決微小企業(yè)和農(nóng)民貸款難等問題。不可置疑,小額信貸產(chǎn)生和發(fā)展一直是學(xué)術(shù)界、政府組織關(guān)注的重點(diǎn)。

一、中國小額信貸發(fā)展的困境

從20世紀(jì)90年代中期,小額信貸開始在中國出現(xiàn),隨后在政府推動(dòng)下開始大規(guī)模的推廣,到2003年小額信貸發(fā)展達(dá)到了一個(gè)高潮。但是,由于政府在監(jiān)管措施、運(yùn)行機(jī)制等原因,農(nóng)合基金會(huì)和德隆公司等從事小額信貸的組織瀕臨破產(chǎn)的地步。因此,小額信貸不僅在信貸規(guī)模上從高峰掉到了低谷,更重要的是大家的心理受到了創(chuàng)傷,直到現(xiàn)在,大家提及小額信貸時(shí)仍然很謹(jǐn)慎。[1]

目前,對中國農(nóng)村提供小額貸款金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主要有三類:一是農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款;二是農(nóng)業(yè)銀行辦理的扶貧貸款:三是一些 NGO 舉辦的小額貸款或扶貧基金等組織。其中,專門發(fā)放小額貸款的非政府組織約300家。在這三類組織中,經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的國有金融機(jī)構(gòu)由于遠(yuǎn)離農(nóng)民,存在信息嚴(yán)重不對稱,擔(dān)心提供這種金融產(chǎn)品服務(wù)的成本高,營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,窮人借貸不還。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的小額貸款組織面臨資金與身份雙重尷尬考驗(yàn),這種新型組織對金融產(chǎn)品的市場運(yùn)行機(jī)制認(rèn)識不到位,資金來源渠道單一,沒有持續(xù)的資金供應(yīng);另外,由于小額信貸的市場運(yùn)行機(jī)制不完善,小額貸款主要還是扶貧型的運(yùn)作模式,還存在著政府“一放就亂,一抓就死”的風(fēng)險(xiǎn)等,這些問題,嚴(yán)重制約著小額信貸在我國的健康發(fā)展。因此,我國小額信貸市場缺乏可持續(xù)發(fā)展思想觀念、市場機(jī)制和政策制度。[2]

10月13日諾貝爾和平獎(jiǎng)評審委員會(huì)宣布將2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國的穆罕默德?尤努斯(MuhammadYunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行,GrameenBank)。他的獲獎(jiǎng)極大地鼓舞了同為發(fā)展中國家的中國,小額信貸、尤努斯以及他的格萊珉模式(特指尤努斯創(chuàng)立的小額信貸模式)再次在中國受到空前的關(guān)注。分析成功原因,以期給我國處在發(fā)展迷惘中的小額信貸的有所啟示。

二、小額信貸創(chuàng)新與格萊珉模式

(一)小額信貸是金融產(chǎn)品和金融制度的創(chuàng)新

小額信貸一般指通過向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營者為服務(wù)對象的提供小額度、持續(xù)性、制度化的短期無抵押的小額貸款,而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù),旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。小額貸款既是一種重要的扶貧方式 ,更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。借鑒傳統(tǒng)的非正規(guī)信貸方式的一些特點(diǎn),以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo),又構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。因?yàn)橥ǔＯ蛸Y產(chǎn)很少的低收入客戶貸款,小額信貸一般很難有傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保,但為了減小貸款風(fēng)險(xiǎn),也采用一些抵押擔(dān)保替代方式進(jìn)行變通。主要有: (1)小額信貸機(jī)構(gòu)建立的互助團(tuán)體中,成員互相擔(dān)保。有的是隱性的擔(dān)保,比如在所有成員沒有還貸前,其他成員無法獲得貸款;有的又是明確的擔(dān)保,要求若拖欠貸款,團(tuán)體成員要對這一拖欠的貸款負(fù)責(zé)。(2) 如果客戶覺得在家庭成員、同輩和鄰居面前拖欠貸款面臨當(dāng)眾尷尬的風(fēng)險(xiǎn),他們就會(huì)及時(shí)還貸。可以通過在地方報(bào)紙上登報(bào)提名,引起公眾注意的方式,或在社區(qū)會(huì)議上對沒有還貸的人點(diǎn)名。(3) 根據(jù)一些國家的法律背景,一些小額信貸機(jī)構(gòu)可以對不還貸的人提起起訴,甚至把他們關(guān)進(jìn)監(jiān)獄。(4)有些小額信貸機(jī)構(gòu)要求客戶在首次貸款或后續(xù)貸款中進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄,在貸款期限內(nèi)不得提取,按貸款金額的一定百分比作為個(gè)人對團(tuán)體資金的貢獻(xiàn)。[3]

經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯教授于 20 世紀(jì) 70 年代開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn),并在此基礎(chǔ)上于 1983 年創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行,主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。通過 30 年的成功運(yùn)作 ,孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。

(二)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(格萊珉銀行)

孟加拉鄉(xiāng)村銀行( 簡稱GB) 主要向貧困農(nóng)民,尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù),實(shí)行貸前、貸中、貸后全程管理。GB 的運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機(jī)構(gòu)分為4 級:總行——分行——支行——營業(yè)所;貸款人機(jī)構(gòu),分為 3 級,即中心——小組——貸款人。以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是GB模式的支柱,按照“自愿組合,親屬回避,互相幫助”原則,一般5人組建一個(gè)小組,形成“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制,一個(gè)組員不還款,整個(gè)小組就失去再貸款資格;此外,貸款人和GB 還要各拿出少量資金,共同建立救濟(jì)基金,用于緊急情況時(shí)幫助借款人。5-6個(gè)小組建立一個(gè)中心,定期召開會(huì)議,檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續(xù),交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與致富信息,傳播科技世界農(nóng)業(yè)知識。[4]

GB 提供的小額短期貸款,每筆一般在100-500 美元額度之間,無需抵押。但要求貸款人分期還貸,每周還貸1次,1年之內(nèi)還清,同時(shí)還要求貸款人定期參加中心活動(dòng)。對于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)民,實(shí)行連續(xù)放款政策。作為非政府組織的GB,自1998 年起不再接受政府和國際機(jī)構(gòu)的資金援助,成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu),目前共有1個(gè)總行,12個(gè)分行,108個(gè)支行,1 195個(gè)營業(yè)所,12萬名員工,實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營,內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理,為6萬個(gè)貸款人中心,40萬個(gè)貸款人小組,312萬貧困農(nóng)民提供服務(wù),還款率超過98%。雖然 GB 的貸款種類已經(jīng)擴(kuò)大到7-8,期限也擴(kuò)大到2-10年,但依然實(shí)施每周還款制,促使貸款人勤儉持家,開辟財(cái)源,注重理財(cái)。

三、GB小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)

(一)自動(dòng)瞄準(zhǔn)市場需求主體機(jī)制

小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務(wù)模式。需要這種資金的人,一般都是自身經(jīng)濟(jì)狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。GB它明確規(guī)定只有無地 ( landless,土地少于 05hm2) 或無財(cái)產(chǎn) (asset less,全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到 1hm2土地價(jià)值 ) 的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民,孟加拉國結(jié)合本國國情,從財(cái)務(wù)分析和社會(huì)發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時(shí),格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時(shí),也提供一定的技術(shù)培訓(xùn),為窮人提供發(fā)展的機(jī)會(huì)。

(二)組建小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制

缺乏正式抵押品,是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織,形成小組擔(dān)保,是一種最常見的替代方式。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對執(zhí)行合同的強(qiáng)制和組員之間彼此的監(jiān)督,達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護(hù),小組與小組之間的競爭意識也激勵(lì)著每一個(gè)成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制是很多小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。

(三)運(yùn)用市場化運(yùn)作機(jī)制

1.信貸行為商業(yè)化。國際經(jīng)驗(yàn)表明,小額貸款的成功應(yīng)包括兩個(gè)方面:一是項(xiàng)目的可持續(xù)性,二是項(xiàng)目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為,而不是權(quán)宜之計(jì),這就需要小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高其運(yùn)營水平。比如,小的貸款規(guī)模,通常始于 50 美元;規(guī)律的還款期限,通常為 3-12個(gè)月的周期;信貸激勵(lì)制度,即小額貸款機(jī)構(gòu)通過最初小規(guī)模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對該客戶的貸款規(guī)模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。同時(shí),許多小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)開發(fā)各種迎合市場需要的金融產(chǎn)品,如教育貸款、電話租賃貸款等。這些措施的采用和產(chǎn)品線的擴(kuò)大,一定程度上減少了金融風(fēng)險(xiǎn),降低了操作成本,確保了小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

2.利率標(biāo)準(zhǔn)市場化。即堅(jiān)持小額貸款的市場運(yùn)作,允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運(yùn)營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實(shí)行4種利率制度:創(chuàng)收目的的貸款利率為10%(按單利計(jì)算,下同)、住房貸款利率為8%、學(xué)生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實(shí)踐證明,對于那些貧困農(nóng)民來說,他們根本沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營活動(dòng),具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對農(nóng)民來說就是一個(gè)改進(jìn)。另一方面,小額貸款額度小,還款期短,交易成本高,這種制度設(shè)計(jì)也保證了非貧困人口不會(huì)來擠占這些貸款。因此,從小額貸款市場的供求關(guān)系出發(fā),制定了靈活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率,使利息能覆蓋所有成本并略有節(jié)余,為可持續(xù)發(fā)展提供必要的資金支持。

3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國家實(shí)際情況,改變傳統(tǒng)模式的缺陷,實(shí)施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創(chuàng)新安排;借款人的借款基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個(gè)人,不再要求小組提取5%的風(fēng)險(xiǎn)基金,取消了小組成員間的聯(lián)保關(guān)系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時(shí)獲得貸款,小組被削弱為一個(gè)議事和相互監(jiān)督的組織;同時(shí)還強(qiáng)化了借款人賬戶管理和準(zhǔn)備金制度。使信貸模式更適應(yīng)市場實(shí)際需求。

(四)提供良好的服務(wù)環(huán)境

1.先進(jìn)的服務(wù)手段與配套措施。隨著信息技術(shù)的發(fā)展,各國小額貸款機(jī)構(gòu)均充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù),改善運(yùn)營條件,降低運(yùn)營成本,提高運(yùn)營效率和市場競爭力。同時(shí),大多數(shù)小額貸款機(jī)構(gòu)不僅提供金融服務(wù),還提供相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)和信息服務(wù),從而減少小額貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn),提高貸款人的還款能力和理財(cái)能力。這樣的配套服務(wù)不僅擴(kuò)大了小額貸款的實(shí)力和影響,也給農(nóng)民帶來了真正的實(shí)惠,促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)發(fā)展。

2.良好的外部環(huán)境。政府支持是小額貸款獲得成功的前提。金融行業(yè)關(guān)系著國家的經(jīng)濟(jì)安全,因此許多發(fā)展中國家都對金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管制。初期的小額貸款機(jī)構(gòu),多是非贏利性組織,不能合法地向客戶提供全方位金融服務(wù),尤其是不能吸收存款。后來隨著小額貸款的成效越來越顯著,亞洲和拉美一些國家,如孟加拉國、印度尼西亞、玻利維亞等采取了一系列措施,在態(tài)度上寬容支持其發(fā)展,在法律上通過制定有關(guān)資本充足率、壞賬準(zhǔn)備金及信息發(fā)布等方面的專門法律法規(guī),給予其合法地位。同時(shí)還通過免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持,這些舉措使得小額貸款被納入國家金融體系,并實(shí)現(xiàn)了贏利和可持續(xù)發(fā)展。

四、中國小額信貸發(fā)展的政策建議

毋庸置疑,當(dāng)前小額信貸是我國金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié),尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功,為中國帶來了良好的借鑒模式。不同的國家有各自國情、制度與金融環(huán)境,在一個(gè)國家成功的模式并非放之四海而皆準(zhǔn)?！笆谥贼~,不如授之以漁”,我國需要借鑒的是其成功的理念,而非套用現(xiàn)有模式。[5]

(一)正視國情,樹立小額信貸發(fā)展的新理念

尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本國情:從土地制度上看,孟加拉的土地制度沒有改革,10%的地主壟斷了90%的土地;而人口增長速度又很快,平均每年達(dá)2%以上,因此土地的需求量就很大;從放貸模式上,采取“保甲連坐”機(jī)制以及接受家庭生存條件調(diào)查等等;從貸款對象上,以婦女為貸款對象,原因于該國婦女男人更有榮譽(yù)感、更不喜歡賴賬、更善于理財(cái)。中國與孟加拉有很大不同,我國大多數(shù)地方以男性為主的家庭模式,但是陜西省丹鳳縣的扶貧社卻提出來“以婦女為主要貸款對象”,似乎屬于東施效顰了。我國要正視國情,在從以“熟人社會(huì)”為特征的鄉(xiāng)土文明,走向城市化的現(xiàn)代文明的發(fā)展過程中,迫切需要發(fā)展適合農(nóng)村發(fā)展需要的小額貸款模式。本質(zhì)上,小額貸款不僅是一種重要的扶貧方式,更是一種金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。這種產(chǎn)品大規(guī)模服務(wù)于低收入群體,金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)施的主體是金融中介。在金融市場不斷完善的前提下,這種扶貧目標(biāo)與金融中介自負(fù)盈虧這兩個(gè)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)一致的,我國應(yīng)參照國際經(jīng)驗(yàn),以社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制為導(dǎo)向,將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)由政府主導(dǎo)型扶貧向政府監(jiān)管下市場中介機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變,也就是說從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變,發(fā)展商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu),提高小額貸款的效率,實(shí)現(xiàn)政治目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)并舉。

國家要具備吐故納新的勇氣和膽識,從容不迫地修改和優(yōu)化既有的小額信貸操作規(guī)則和制度模式。NGO等小額信貸的組織者和管理者不再拘泥于既有的局限,在視野、觀念、理念、勇氣和膽識方面沖出重圍,以寬廣的視野、博大的胸懷、果敢的氣魄,去認(rèn)識、理解和改造小額信貸,積極主動(dòng)的努力,克服資本金來源不足的困難。在不能吸儲的情況下,通過尋找批發(fā)資金、吸收社會(huì)資金、進(jìn)行機(jī)構(gòu)的股份化改造等辦法,來擴(kuò)大和充實(shí)資本金規(guī)模,而不是催促或等待有關(guān)法律、政策允許吸儲才開始行動(dòng)。

(二)堅(jiān)持走市場化的運(yùn)作機(jī)制

1.加強(qiáng)信息披露,完善信用保障機(jī)制。國有大中型金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)展農(nóng)村信貸的主要原因就是信息不完備。在我國現(xiàn)行貸款機(jī)制中,主要是抵押貸款,而小額信貸主要是信用貸款。通過信息披露,了解農(nóng)民的信用情況,更便于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展?！拔覀兪歉F人的銀行,我們彼此之間應(yīng)該建立的信任?！庇扰拐f。事實(shí)證明,窮人完全是可以信任的。據(jù)說他的窮人銀行的還款率是9899%,這樣的還款率超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行。

2.信貸利率市場化。采取更加靈活的小額貸款利率政策,允許其按照市場機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率。一般來講,非政府組織提供的小額信貸的名義利率約在7-10%之間,因?yàn)橘J款期限較短,所以折合成實(shí)際利率約百分之十幾。 這個(gè)利率與我國法定的商業(yè)利率相比,這個(gè)利率太高。但是,小額信貸一次發(fā)放金額小,貸款期限短,如果與商業(yè)貸款相比,從難易程度上,手續(xù)繁簡上,以及時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本上,甚至要低于商業(yè)貸款利率。