王大威

全球金融海嘯至此,已肆虐兩年有余,全球大型商業(yè)銀行即使未遭受重創(chuàng),也難免傷筋動骨。近日,美聯(lián)儲和美國財政部公布的壓力測試結果顯示,在19家接受測試的銀行中,美洲銀行、富國銀行和花旗銀行等10家銀行尚需要進行總額為726億美元的融資,但單從數(shù)字上看,美國銀行體系已趨于復蘇。而歐洲銀行體系也伴隨著股市上揚,銀行體系似乎已步入上升通道。但即便如此,大多數(shù)銀行似乎仍然是謀定而后發(fā),看待自身擴張仍顯謹慎,而正在此時,法國興業(yè)銀行卻于2008年9月成功完成外資銀行本地法人轉(zhuǎn)制注冊,并先后于北京、上海、廣州等地設立分支機構,并計劃在未來幾年在全國設立50家分支機構,法國興業(yè)銀行(以下簡稱法興銀行)何以在全球經(jīng)濟低谷之時逆勢擴張,其穩(wěn)健發(fā)展、穩(wěn)健理財?shù)睦砟钣煮w現(xiàn)在何處?帶著種種疑問,本刊于法興銀行成立145周年之際訪問了法興銀行(中國)有限公司個人及商業(yè)銀行業(yè)務總監(jiān)畢鵬飛先生。

《》:法國興業(yè)銀行作為一家有145年歷史的“百年老店”,在中國市場上面對同行業(yè)間的競爭,除了保持自身百年傳承的企業(yè)文化與價值觀之外,在結合中國國情做到“中國式營銷”方面有哪些獨到策略呢?

畢鵬飛:法興銀行的“中國式營銷”是以建立良好的本土關系和構建專業(yè)的本土團隊為基礎的。法興銀行在中國市場發(fā)展的28年里,非常注重積累良好本土關系。如今,法興銀行和大型金融機構、企業(yè)以及政府監(jiān)管機構之間都建立了密切的聯(lián)系,良好的本土關系為法興銀行“中國式營銷”提供了良好的發(fā)展環(huán)境。同時,法興銀行中國的創(chuàng)建和發(fā)展也是以構建本地專業(yè)人才組成的優(yōu)秀團隊為前提的,這支團隊所具備的豐富知識和職業(yè)操守是法國興業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展和不斷滿足客戶需求的重要基礎。

《》:法興銀行在理財方面推出了紅鉆創(chuàng)享理財和尊享黑金理財?shù)睦碡敭a(chǎn)品服務,盡管在理財方面擁有一流的產(chǎn)品和服務,但畢竟法興銀行是在2008年才拿到中國境內(nèi)的法人執(zhí)照,作為中國理財市場的后入場者,法興銀行將會推出哪些產(chǎn)品和服務使自己不落后于對手呢?

畢鵬飛:作為第一家在中國經(jīng)營零售業(yè)務的法資銀行,法興銀行在產(chǎn)品和服務方面都凸顯出“法式睿智,品位金生”的經(jīng)營理念。與同業(yè)的其他外資銀行相比,法興取得中國境內(nèi)法人執(zhí)照的時間并不算太長,但是法興銀行積極開發(fā)產(chǎn)品線,拓寬產(chǎn)品種類,目前存款類產(chǎn)品、外匯交易類產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品、代銷保險產(chǎn)品以及房屋按揭貸款業(yè)務均已開展,為客戶提供了多元化的選擇。同時,在服務方面,我們?yōu)榧t鉆客戶及黑金客戶提供一對一的資深客戶經(jīng)理的理財服務,為每一位客戶的具體情況、不同時期的不同需求提供完備周詳?shù)膫€性化理財組合策劃。我們的遠程銀行的服務,包括電話銀行、網(wǎng)上銀行及傳真銀行更為廣大的客戶提供了便利,讓客戶無論身在何處或足不出戶也可輕松打理資產(chǎn)。近期推出的“未來之星”少兒賬戶, 更為未成年人的成長提供了金融支持。作為一家在本地注冊還不滿一年的外資銀行,法興銀行還需通過開發(fā)并推出更多高質(zhì)量有特色的理財產(chǎn)品及服務來進一步提高客戶認知度,擴大法興銀行在中國大陸地區(qū)的影響力。

《》:前一段時間,一些銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了“零收益”甚至是“負收益”的情況,請問您對此如何看待?

畢鵬飛:出現(xiàn)“零收益”、“負收益”的銀行理財產(chǎn)品多為結構性理財產(chǎn)品,此類產(chǎn)品大都與固定收益產(chǎn)品、金融衍生交易合二為一,旨在增強產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對未來市場走勢的預期產(chǎn)品化,當該產(chǎn)品對未來的市場走勢判斷出現(xiàn)偏差時,就會出現(xiàn)產(chǎn)品收益上的極大變化和不可預知性。在2008年金融危機的影響下,國際理財市場不穩(wěn)定,客戶在購買這種產(chǎn)品時,對未來市場的判斷顯得更加難以把握。因此,客戶在購買結構性理財產(chǎn)品時,需要注意以下幾點:

首先,投資人要明確自身的風險承受能力,做好風險控制。

其次,投資人不輕信高收益,不被口頭宣傳誤導,要仔細閱讀產(chǎn)品設計條款,搞清產(chǎn)品本質(zhì),明確收益方式,冷靜做出選擇。注意銀行的理財產(chǎn)品是保本的還是非保本的,收益是固定的還是浮動的,本金是否可以提前收回,費用怎樣收取等。

最后,投資人需要認清預期收益。預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益,銀行并沒有保證支付義務。在實際操作中,由于種種因素的影響,實際收益往往與預期收益有偏差,即使是相對安全的固定收益理財品種,也會有實際收益低于預期收益的可能。

《》:在零售銀行方面,業(yè)務服務要求標準化,而客戶的需求則在日趨個性化,法興銀行是如何做到在服務標準化與需求個性化之間合理調(diào)節(jié)的?

畢鵬飛:這個問題其實討論的也就是銀行服務的標準化和差別化兩條原則如何齊頭并進的問題,這在討論銀行服務方面已經(jīng)不是一個新鮮的話題。其實,無論是銀行服務、零售服務、還是公共服務,都貫穿著以上兩條原則,這兩條原則標志著銀行服務在不同的發(fā)展階段的不同需求,即如何在實現(xiàn)銀行零售業(yè)務服務標準化的同時,又能滿足銀行客戶個性化的需求。法興銀行的“品位金生,睿智生活”也反映了法興銀行在服務標準化和服務差異化上的服務理念。

法興銀行一直以來把提高服務質(zhì)量和以客戶為中心作為長期策略,實現(xiàn)有品位的標準化服務。目前法興銀行零售銀行是法國本土最具影響力的銀行之一,并在全世界38個國家和地區(qū)擁有星羅棋布的分支機構網(wǎng)絡,向3000多萬個人和工商企業(yè)客戶提供最先進的金融產(chǎn)品和最高質(zhì)的銀行服務。服務的標準化不僅體現(xiàn)在員工儀容儀表、服務用語、環(huán)境狀況、設備設施的統(tǒng)一性上,也體現(xiàn)在員工對于所有客戶都有同樣的熱情、認真和貼心。

“法興銀行”代表的是一種世界級的金融服務標準,它的成功就是按同樣的標準接待每一位客戶。為規(guī)范網(wǎng)點的服務,樹立品牌形象,標準化服務也在一定程度上頗受重視,統(tǒng)一的服裝,標準的服務用語,規(guī)范的行為,是標準化服務的體現(xiàn),法興銀行業(yè)務服務的標準化也獲得了大多數(shù)客戶的認同。

在服務日趨標準化的同時,客戶的需求也在日趨個性化,法興銀行為適應不同客戶存在的不同的需求,利用有限的資源創(chuàng)造最大的效率,實施差異化服務,推出了紅鉆創(chuàng)享理財、尊享黑金理財?shù)睦碡敺?從而實現(xiàn)了一對一服務。差異化服務還體現(xiàn)在其他細節(jié)上,如為黑金客戶專門設置的高級理財經(jīng)理室和單獨柜臺,以及選取經(jīng)驗豐富、業(yè)務熟悉的資深員工為客戶提供更為貼心、周到的服務,以達到去除同質(zhì)化的效果。

《》:中國傳統(tǒng)文化中,向來有低調(diào)不露富的傳統(tǒng),但由于反洗錢、反腐敗等一些政策,在中國理財市場上,保護客戶特別是在岸客戶的資產(chǎn)隱私方面似乎存在一定障礙,對此,盡管《商業(yè)銀行法》對于保障存款人合法權益以及隱私性有明確規(guī)定,但似乎國內(nèi)富人仍顧慮重重,那么,作為在全球有逾三千萬客戶的法興銀行在此方面有哪些經(jīng)驗?在保護客戶隱私方面,法興銀行又有哪些自身的獨特招數(shù)呢?

畢鵬飛:法興銀行非常重視對于員工道德操守的培養(yǎng),通過一系列的培訓,使員工對于客戶信息及資料的保密及保管工作具有強烈的意識。只有在工作上有需要的員工及相關工作人員唯有在合法的理由下方能取得客戶的機密資料。為保證客戶資料的安全性,法興銀行內(nèi)部制定了嚴格的內(nèi)控制度,如法興銀行員工在公共場合不允許討論任何和客戶個人隱私有關的事宜;若離開座位或下班時,必須及時清理桌面并鎖定電腦屏幕,以防電腦信息的泄漏;法興銀行內(nèi)部辦公區(qū)的進入權限設置嚴格,不僅外部客戶進入法興銀行辦公區(qū)要有專人陪同,內(nèi)部員工進入某些部門也要特別被授予權限。同時,法興銀行在開戶時會為每一位客戶準備一張客戶身份卡,客戶在辦業(yè)務時需要同時出示身份證件和客戶身份卡,以驗證客戶的真實身份。若客戶委托他人來辦理業(yè)務,須出示必要的證件,如委托申請書、代辦人的身份證件等,最大限度保障客戶的隱私和賬戶安全。法興的網(wǎng)上銀行也通過使用加密技術、防火墻及其他安全軟件/硬件來防止未經(jīng)授權的訪客取得客戶的機密隱私資料。

《》:中國銀行業(yè)目前處于分業(yè)經(jīng)營,對銀行業(yè)務的限制必然使得法興銀行在業(yè)務經(jīng)營方面遇到許多在混業(yè)經(jīng)營國家的不同之處,對此,法興銀行在哪些業(yè)務經(jīng)營上有哪些調(diào)整呢?

畢鵬飛:法興銀行屬于全球性的金融機構,在許多國家和地區(qū),皆有豐富的金融經(jīng)驗。針對中國的分業(yè)經(jīng)營制度,法興銀行旗下不同的分支機構負責不同的業(yè)務以符合中國相關法律法規(guī)的規(guī)定。其中法興銀行(中國)有限公司非常注重個人與商業(yè)銀行業(yè)務,提供多樣化的理財、貸款、貿(mào)易融資等服務。對于保險業(yè)務,法興銀行采取的策略是尋找境內(nèi)優(yōu)秀的保險公司進行策略聯(lián)盟,共同銷售適合客戶的保險產(chǎn)品。此外,雖然不能經(jīng)營證券業(yè)務,法興銀行利用自身在衍生品方面的優(yōu)勢及全球的網(wǎng)絡平臺,設計出多樣化的掛鉤結構性理財產(chǎn)品,使客戶能夠在風險較小的情況下參與證券市場的表現(xiàn),不僅豐富了客戶的投資組合,降低了客戶的風險,也符合不同國內(nèi)法律法規(guī)的要求。

《》:這次全球金融危機,衍生金融產(chǎn)品的高杠桿備受爭議,全球的銀行業(yè)去杠桿化也在全面進行,而法興銀行作為全球衍生金融產(chǎn)品方面的領先者,衍生品經(jīng)營業(yè)務是否受到影響?

畢鵬飛:身為全球金融產(chǎn)業(yè)的一份子,衍生品業(yè)務自然是法興銀行重要的一部分。金融危機對于衍生品業(yè)務無論在交易量、產(chǎn)品創(chuàng)新速度以及獲利能力上均有顯著的影響。針對目前的金融環(huán)境,法興銀行衍生品業(yè)務著重于內(nèi)部風險的管控,而非一味追求獲利的高成長,希望以更穩(wěn)健的經(jīng)營與管理面對多變的金融市場,向客戶及投資人提供更多的保障及財富的增值。

《》:談到風險管控的問題,前一段美聯(lián)儲和財政部公布了美國銀行業(yè)壓力測試結果,接受測試的19家銀行中有10家銀行尚需總額為726億美元的融資。對此結果,歐洲方面褒貶不一,而最近督促歐洲銀行進行壓力測試的聲音似乎也是不絕于耳,那么法興銀行自身是否進行過類似的壓力測試呢?同時,在經(jīng)歷了杰羅姆?科維爾事件和次貸危機后,法興銀行在風險管控方面又進行了哪些新的努力呢?

畢鵬飛:關于壓力測試的問題,盡管法興銀行沒有像美國銀行一樣進行壓力測試,但在平時,法興銀行一直保持對資產(chǎn)的定期、合理估值,并嚴格執(zhí)行歐洲統(tǒng)一的資產(chǎn)評級標準。比如像2008年年底和2009年年初,我們將對沖的一些風險資產(chǎn)進行了減記,同時由于我們采用了全能銀行的策略,業(yè)務覆蓋了零售銀行、資產(chǎn)管理和投資銀行等多個方面,在這幾個業(yè)務里面大部分的存款都是來自于客戶,而非是銀行間市場,這種基于客戶存款為主體的模式,使得我們在流動性方面始終保持了較高的水平,避免了銀行間的信用缺失導致的銀行資金緊張問題。

交易員的事件是2008年1月份的事情,可以說,我們從交易員的事件中得到的教訓是非常沉痛的,同時對我們也產(chǎn)生了正面積極的效果。在交易員事件和發(fā)生次貸危機后,我們加強了風險管控,首先加強了在運營風險管理方面的手段;同時在市場上積極減少了一些風險敞口,風險敞口的減少可能也是導致我們在發(fā)生金融危機的時候有好過其他銀行表現(xiàn)的原因,2008年全年整個集團獲得20億歐元的整體盈利,相對于很多銀行來說,是一個非常好的表現(xiàn)。

《》:您對未來法興銀行在中國的發(fā)展有哪些展望? 畢鵬飛:我們對中國市場非常有信心。未來我們會繼續(xù)加速在中國市場的網(wǎng)點推進工作,計劃在未來幾年內(nèi),將我們在華的零售網(wǎng)點增加到大約50家,為中國更多的客戶提供高品質(zhì)的理財產(chǎn)品和金融服務。