鄭曉琳

理財(cái)產(chǎn)品

某保險(xiǎn)公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn)

案例：劉先生，現(xiàn)年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險(xiǎn)公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，每年繳納保費(fèi)5100元，繳費(fèi)20年，保險(xiǎn)期限20年。

保險(xiǎn)責(zé)任為：被保險(xiǎn)人若在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金100萬元子受益人；若被保險(xiǎn)人發(fā)生殘疾，保險(xiǎn)公司根據(jù)殘疾程度按相應(yīng)比例×50萬元給付殘疾保險(xiǎn)金子被保險(xiǎn)人。

律師點(diǎn)評(píng)

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場(chǎng)席卷全球的金融危機(jī)，盡管讓大家的“經(jīng)濟(jì)神經(jīng)”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內(nèi)瘋狂的房?jī)r(jià)在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價(jià)值基礎(chǔ)，最為明顯的是家庭保險(xiǎn)理財(cái)，人們也開始從保險(xiǎn)投資回歸保險(xiǎn)保障。健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)等以保障為主的傳統(tǒng)險(xiǎn)種開始受到越來越多的人的關(guān)注。在這些人身保險(xiǎn)中，筆者認(rèn)為，無論是從保險(xiǎn)的本質(zhì)來講，還是從個(gè)人家庭風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來講，在家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃中，人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是最基本的首選險(xiǎn)種。

首先，從保險(xiǎn)的本源意義來講，人壽保險(xiǎn)堪稱各類險(xiǎn)種的基石。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，盡管業(yè)內(nèi)人士不斷宣講保險(xiǎn)具有投資理財(cái)和保全財(cái)富的功能，但是保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能還是風(fēng)險(xiǎn)防范，與市場(chǎng)上眾多的投資理財(cái)產(chǎn)品相比，唯有保險(xiǎn)的保障功能是獨(dú)一無二、無可替代的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：人身保障和財(cái)產(chǎn)保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用以及收入中斷時(shí)給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保障包括：對(duì)因意外引起的個(gè)人或者企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償；對(duì)因投資失利或者訴訟引起的個(gè)人或者企業(yè)財(cái)產(chǎn)免遭凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因?yàn)樯膬r(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，所以人身保障尤其是人壽保障當(dāng)之無愧地成為一切保險(xiǎn)保障的根本。

其次，從個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范角度講，人壽保險(xiǎn)也是各類保險(xiǎn)保障的基石。一直以來，經(jīng)媒體和業(yè)內(nèi)人士的宣傳，許多人一直存在一個(gè)誤區(qū)，以為保險(xiǎn)就是投資理財(cái)，將會(huì)帶來很高的投資收益。也正是由于這種觀點(diǎn)的存在，才會(huì)在短短幾年的時(shí)間里，國內(nèi)市場(chǎng)竟掀起兩次投資型保險(xiǎn)的集體退保潮。其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不論怎樣發(fā)展和創(chuàng)新，不論是投資型保險(xiǎn)還是保障型保險(xiǎn)，不論賦予它多么齊全的功能和多么亮麗動(dòng)人的名字，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人而言，它就解決一個(gè)問題，那就是個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范問題。譬如，該款人壽保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)于作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的被保險(xiǎn)人劉先生而言，每年只支付5100元，卻可以有效地避免家庭在自己萬一發(fā)生不幸時(shí)陷入還貸危機(jī)和孩子教育經(jīng)費(fèi)短缺的尷尬困境。

總之，當(dāng)我們開始進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，較為理性的選擇應(yīng)該是首先充分合理地利用保險(xiǎn)的保障功能，使家人和家庭的經(jīng)濟(jì)利益在得到最大的保障的基礎(chǔ)上，再尋求較高投資回報(bào)的投資機(jī)會(huì)。尤其是對(duì)于家庭保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，如果缺少一份家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員的人壽保單，這樣的理財(cái)計(jì)劃實(shí)在難以稱得上是完備的。