人壽保險——個人理財(cái)?shù)暮梅椒?/h1>
2009-09-01 03:09:40王靈丹
決策與信息·下旬刊 2009年5期
王靈丹
摘 要 理財(cái)不僅決定著個人財(cái)富的多少,還直接影響著個人財(cái)富積累的快慢。購買保險不僅能夠?qū)€人起到保障作用,并且購買保險屬于一種投資行為,而購買人壽保險也不失為一種好的理財(cái)選擇。
關(guān)鍵詞 個人理財(cái) 人壽保險 投資 投保權(quán)益
中圖分類號:文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
理財(cái),顧名思義,即是指管理一生之財(cái)務(wù),是針對個人一生的現(xiàn)金流量控管,在可容忍風(fēng)險程度之下,進(jìn)行有效投資,產(chǎn)生期望的收益,以滿足個人和家庭生活在各個時期的需要。那個人理財(cái)又是怎么同保險聯(lián)系起來的呢?其實(shí)保險也是一種投資行為,因?yàn)楸ｋU具有投資的基本性質(zhì)。投資必須要有初始投入,保險就是通過交納保險費(fèi)作為初始投入;投資期盼收益,購買保險后,再保險有效期內(nèi),一旦發(fā)生保險事故,投保人可以從保險人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這是投資的直接收益;收益增值性,投保人所交保費(fèi)是保額的小部分,一旦發(fā)生事故,將獲得數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款。與其他的投資工具相比較,保險還具有較高的安全性。下表是目前國內(nèi)常用的投資工具所具備的特點(diǎn)的簡單比較:
人壽保險作為保險中的一個項(xiàng)目,是以被保險人的生命或身體為保險標(biāo)的,并以死亡或生存為保險事故,保險人與事故發(fā)生時依約給付的一定金額的賠償。購買人壽保險除了能夠獲得保險公司的補(bǔ)償之外,還可以獲得一些附加值服務(wù),如理財(cái)咨詢、短期融資、醫(yī)療保健等等。壽險是平衡一生財(cái)務(wù)狀況的重要工具之一,如何與其他理財(cái)工具配合使用,是一門專業(yè)性較強(qiáng)的工作,壽險業(yè)務(wù)員再為客戶設(shè)計(jì)保單的同時,必須同時考慮其財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)規(guī)劃,因而理財(cái)咨詢師可以講是與壽險產(chǎn)品伴生的一項(xiàng)服務(wù)。除此之外,購買人壽保險還與節(jié)稅有著莫大的關(guān)系。毫無疑問,節(jié)稅會給個人理財(cái)帶來好處。納稅是每個公民應(yīng)盡的義務(wù),那個人所得稅怎么計(jì)算呢?以一個獨(dú)立的申報戶來說,有下列兩個步驟:
課稅稅基=稅基-(免稅項(xiàng)目+減除項(xiàng)目)
應(yīng)付稅額=(課稅稅基*稅率)-(累進(jìn)差額+抵扣稅額)
由上面的公式可知要想節(jié)稅要么是減少稅基,要么是降低稅率。但是要想降低稅率幾乎是不現(xiàn)實(shí)的,對于個人來說,只能想辦法減少個人應(yīng)納稅額的稅基。
人壽保險中的人壽養(yǎng)老保險對個人理財(cái)也有著極大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險即平常所說的商業(yè)養(yǎng)老保險,以老年從壽險公司領(lǐng)取一定金額養(yǎng)老金為主要目的的人身保險,主要解決被保險人年老喪失勞動能力時所獲得經(jīng)濟(jì)生活保障。養(yǎng)老保險中的預(yù)定利率,一經(jīng)投保確定,便終生固定,確保受益人的未來收益。分紅型養(yǎng)老保險,除固定收益外,還可從資金運(yùn)用收益中獲得另外的分紅收益。
既然購買人壽保險對個人理財(cái)有這么多的好處,那么我們應(yīng)該如何做壽險規(guī)劃呢?從事壽險規(guī)劃,有四個步驟是必需的:(1)決定保戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。(2)比較現(xiàn)有保險與達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)所需額度。(3)決定保戶所需購置的壽險額度。壽險保額的確定方法一般有三種:所得倍數(shù)法、人身價值法和財(cái)務(wù)需求法。(4)定期檢視保戶的保險狀況。下面就重點(diǎn)解釋一下壽險保額確定的三種方法:
1.所得倍數(shù)法。這個計(jì)算法容許在基本資料(年齡、收入)最少的情況下,推算其應(yīng)有的保險金額下面的年齡與保額對照表,原為臺灣地區(qū)壽險公司核保人員審核“被保險人的保額及其收入之間比例”的依據(jù),因此,又可稱為“核保參數(shù)指數(shù)法”。
2.人身價值法。人身價值是指一個人預(yù)期收益總數(shù)的現(xiàn)值,計(jì)算“人身價值”,有三個步驟是必需的:
●估算出個人在未來期間內(nèi)每年的收入超過本身家庭維生費(fèi)用的部分。
●估算出從現(xiàn)在開始到未來收益停止的收益年數(shù)。
●選定預(yù)定利率,再由預(yù)定利率計(jì)算折現(xiàn)因子。
公式:人身價值=每年預(yù)期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子
3.財(cái)務(wù)需求法。一般而言,個人或一個家庭的財(cái)務(wù)需求可分為五大方面:家庭生活資金、子女教育基金、住宅基金、退休需求及最后的喪葬費(fèi)用。只有做好財(cái)務(wù)需求分析后,才能究其需求金額以及其所處生涯階段,設(shè)計(jì)周全的保險計(jì)劃,以確保個人或家庭的財(cái)務(wù)安全。
購買人壽保險的確是對個人理財(cái)有著極大的好處。但是這卻有一個重要的前提,那就是購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險。
由以上的分析我們可以得出這樣一個結(jié)論,購買人壽保險無疑是一種個人理財(cái)?shù)暮梅椒āＹ徺I人壽保險可以保障風(fēng)險、規(guī)避稅收、保障老年生活等。但是購買人壽保險的個人務(wù)必要做好壽險規(guī)劃,注意購買中與購買后應(yīng)注意的事項(xiàng)。只有做好了這些,才能夠享受人壽保險為個人帶來的種種理財(cái)好處。
(作者單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)
參考文獻(xiàn):
[1]魏華林、林保清.保險學(xué).高等教育出版社,2006年3月第二版.
[2]趙妍如、陳沖.理財(cái)高手.中國友誼出版社,2001年9月第一版.
[3]李彥、李金沛.我要保險.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2002年1月第一版.
[4][美]加·摩爾.理財(cái)十大金守則.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,1999年7月第一版.
[5]丁當(dāng).個人理財(cái)保障指南.海天出版社,2001年7月第一版.
猜你喜歡
中英人壽保險有限公司河北金融年鑒(2021年0期)2021-08-25 08:59:08 中英人壽保險有限公司河北金融年鑒(2020年0期)2021-01-21 08:37:20 個人理財(cái)投資組合策略分析商情(2016年43期)2016-12-23 14:27:30 互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財(cái)影響研究商情(2016年40期)2016-11-28 10:45:39 關(guān)于我國PPP模式應(yīng)用的問題探討知音勵志·社科版(2016年8期)2016-11-05 05:12:52 《個人理財(cái)》教學(xué)中，發(fā)揮學(xué)生主體地位的路徑研究科技視界(2016年21期)2016-10-17 18:35:21 “雙創(chuàng)”國策下的階段性經(jīng)營、資本知識架構(gòu)研究商(2016年27期)2016-10-17 04:43:02 淺談對銀行投資價值的研究科學(xué)與財(cái)富(2016年28期)2016-10-14 19:51:21 房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)狀及成因的分析探討企業(yè)導(dǎo)報(2016年13期)2016-07-19 17:13:03 基于市場細(xì)分理論的城市商業(yè)銀行市場營銷策略研究商情(2016年11期)2016-04-15 20:11:29
王靈丹
摘 要 理財(cái)不僅決定著個人財(cái)富的多少,還直接影響著個人財(cái)富積累的快慢。購買保險不僅能夠?qū)€人起到保障作用,并且購買保險屬于一種投資行為,而購買人壽保險也不失為一種好的理財(cái)選擇。
關(guān)鍵詞 個人理財(cái) 人壽保險 投資 投保權(quán)益
中圖分類號:文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
理財(cái),顧名思義,即是指管理一生之財(cái)務(wù),是針對個人一生的現(xiàn)金流量控管,在可容忍風(fēng)險程度之下,進(jìn)行有效投資,產(chǎn)生期望的收益,以滿足個人和家庭生活在各個時期的需要。那個人理財(cái)又是怎么同保險聯(lián)系起來的呢?其實(shí)保險也是一種投資行為,因?yàn)楸ｋU具有投資的基本性質(zhì)。投資必須要有初始投入,保險就是通過交納保險費(fèi)作為初始投入;投資期盼收益,購買保險后,再保險有效期內(nèi),一旦發(fā)生保險事故,投保人可以從保險人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這是投資的直接收益;收益增值性,投保人所交保費(fèi)是保額的小部分,一旦發(fā)生事故,將獲得數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款。與其他的投資工具相比較,保險還具有較高的安全性。下表是目前國內(nèi)常用的投資工具所具備的特點(diǎn)的簡單比較:
人壽保險作為保險中的一個項(xiàng)目,是以被保險人的生命或身體為保險標(biāo)的,并以死亡或生存為保險事故,保險人與事故發(fā)生時依約給付的一定金額的賠償。購買人壽保險除了能夠獲得保險公司的補(bǔ)償之外,還可以獲得一些附加值服務(wù),如理財(cái)咨詢、短期融資、醫(yī)療保健等等。壽險是平衡一生財(cái)務(wù)狀況的重要工具之一,如何與其他理財(cái)工具配合使用,是一門專業(yè)性較強(qiáng)的工作,壽險業(yè)務(wù)員再為客戶設(shè)計(jì)保單的同時,必須同時考慮其財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)規(guī)劃,因而理財(cái)咨詢師可以講是與壽險產(chǎn)品伴生的一項(xiàng)服務(wù)。除此之外,購買人壽保險還與節(jié)稅有著莫大的關(guān)系。毫無疑問,節(jié)稅會給個人理財(cái)帶來好處。納稅是每個公民應(yīng)盡的義務(wù),那個人所得稅怎么計(jì)算呢?以一個獨(dú)立的申報戶來說,有下列兩個步驟:
課稅稅基=稅基-(免稅項(xiàng)目+減除項(xiàng)目)
應(yīng)付稅額=(課稅稅基*稅率)-(累進(jìn)差額+抵扣稅額)
由上面的公式可知要想節(jié)稅要么是減少稅基,要么是降低稅率。但是要想降低稅率幾乎是不現(xiàn)實(shí)的,對于個人來說,只能想辦法減少個人應(yīng)納稅額的稅基。
人壽保險中的人壽養(yǎng)老保險對個人理財(cái)也有著極大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險即平常所說的商業(yè)養(yǎng)老保險,以老年從壽險公司領(lǐng)取一定金額養(yǎng)老金為主要目的的人身保險,主要解決被保險人年老喪失勞動能力時所獲得經(jīng)濟(jì)生活保障。養(yǎng)老保險中的預(yù)定利率,一經(jīng)投保確定,便終生固定,確保受益人的未來收益。分紅型養(yǎng)老保險,除固定收益外,還可從資金運(yùn)用收益中獲得另外的分紅收益。
既然購買人壽保險對個人理財(cái)有這么多的好處,那么我們應(yīng)該如何做壽險規(guī)劃呢?從事壽險規(guī)劃,有四個步驟是必需的:(1)決定保戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。(2)比較現(xiàn)有保險與達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)所需額度。(3)決定保戶所需購置的壽險額度。壽險保額的確定方法一般有三種:所得倍數(shù)法、人身價值法和財(cái)務(wù)需求法。(4)定期檢視保戶的保險狀況。下面就重點(diǎn)解釋一下壽險保額確定的三種方法:
1.所得倍數(shù)法。這個計(jì)算法容許在基本資料(年齡、收入)最少的情況下,推算其應(yīng)有的保險金額下面的年齡與保額對照表,原為臺灣地區(qū)壽險公司核保人員審核“被保險人的保額及其收入之間比例”的依據(jù),因此,又可稱為“核保參數(shù)指數(shù)法”。
2.人身價值法。人身價值是指一個人預(yù)期收益總數(shù)的現(xiàn)值,計(jì)算“人身價值”,有三個步驟是必需的:
●估算出個人在未來期間內(nèi)每年的收入超過本身家庭維生費(fèi)用的部分。
●估算出從現(xiàn)在開始到未來收益停止的收益年數(shù)。
●選定預(yù)定利率,再由預(yù)定利率計(jì)算折現(xiàn)因子。
公式:人身價值=每年預(yù)期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子
3.財(cái)務(wù)需求法。一般而言,個人或一個家庭的財(cái)務(wù)需求可分為五大方面:家庭生活資金、子女教育基金、住宅基金、退休需求及最后的喪葬費(fèi)用。只有做好財(cái)務(wù)需求分析后,才能究其需求金額以及其所處生涯階段,設(shè)計(jì)周全的保險計(jì)劃,以確保個人或家庭的財(cái)務(wù)安全。
購買人壽保險的確是對個人理財(cái)有著極大的好處。但是這卻有一個重要的前提,那就是購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險。
由以上的分析我們可以得出這樣一個結(jié)論,購買人壽保險無疑是一種個人理財(cái)?shù)暮梅椒āＹ徺I人壽保險可以保障風(fēng)險、規(guī)避稅收、保障老年生活等。但是購買人壽保險的個人務(wù)必要做好壽險規(guī)劃,注意購買中與購買后應(yīng)注意的事項(xiàng)。只有做好了這些,才能夠享受人壽保險為個人帶來的種種理財(cái)好處。
(作者單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)
參考文獻(xiàn):
[1]魏華林、林保清.保險學(xué).高等教育出版社,2006年3月第二版.
[2]趙妍如、陳沖.理財(cái)高手.中國友誼出版社,2001年9月第一版.
[3]李彥、李金沛.我要保險.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2002年1月第一版.
[4][美]加·摩爾.理財(cái)十大金守則.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,1999年7月第一版.
[5]丁當(dāng).個人理財(cái)保障指南.海天出版社,2001年7月第一版.
猜你喜歡
河北金融年鑒(2021年0期)2021-08-25 08:59:08
河北金融年鑒(2020年0期)2021-01-21 08:37:20
商情(2016年43期)2016-12-23 14:27:30
商情(2016年40期)2016-11-28 10:45:39
知音勵志·社科版(2016年8期)2016-11-05 05:12:52
科技視界(2016年21期)2016-10-17 18:35:21
商(2016年27期)2016-10-17 04:43:02
科學(xué)與財(cái)富(2016年28期)2016-10-14 19:51:21
企業(yè)導(dǎo)報(2016年13期)2016-07-19 17:13:03
商情(2016年11期)2016-04-15 20:11:29
