袁　軍

摘要：爆發(fā)于華爾街的金融風(fēng)暴一夜之間席卷了全球，然而我國(guó)的銀行可謂是“一枝獨(dú)秀”，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行3大銀行不僅穩(wěn)居全球市值最大銀行“前三甲”，利潤(rùn)也均創(chuàng)下歷史新高。在國(guó)際金融背景一片灰暗的情況下，中國(guó)銀行業(yè)是否真的已經(jīng)是金剛不壞之身，沒有任何漏洞，我們需要認(rèn)真總結(jié)一下自身，才能更穩(wěn)健地發(fā)展。本文主要論述了目前我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題，以期準(zhǔn)確定位自身，更好地面對(duì)市場(chǎng)，壯大我國(guó)銀行業(yè)。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)銀行業(yè)現(xiàn)狀問題

2008年華爾街的金融風(fēng)暴，引發(fā)了全球性的金融危機(jī)，并進(jìn)一步演化為經(jīng)濟(jì)危機(jī)，一些專家學(xué)者把它形象地稱之為“金融海嘯”，以此來形容其來勢(shì)之猛。在這種環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)依然逆境怒放。年報(bào)顯示，中國(guó)工商銀行2008年稅后利潤(rùn)首次突破千億元，達(dá)到1112億元，同比增長(zhǎng)35.2％。實(shí)現(xiàn)連續(xù)6年的高增長(zhǎng)。6年中。稅后利潤(rùn)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)37.5％，成為全球市值最大、最賺錢的銀行。中國(guó)建設(shè)銀行2008年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)926.42億元，增長(zhǎng)34.0％，其市值和凈利潤(rùn)均躍居全球上市銀行第二位，其平均資產(chǎn)回報(bào)率、平均股東權(quán)益回報(bào)率分別達(dá)到1.3％和20.7％，較上年增長(zhǎng)0.16和1.18個(gè)百分點(diǎn)，居全球銀行業(yè)最好水平。中國(guó)銀行作為國(guó)際化程度最高的中資銀行，雖然收入增速有所放緩，2008年依然實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)643.6億元，同比上升14.42％，總市值位居全球上市公司第三。在如此灰色的國(guó)際大環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)能夠一枝獨(dú)秀。與我國(guó)政府大的政策方向比較明確有著密切關(guān)系?！叭绻f美國(guó)、歐洲是在金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)的話，那么中國(guó)只是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，沒有拿財(cái)政的錢去補(bǔ)金融的窟窿。相反，在這個(gè)時(shí)候，金融為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了大量的貸款?！眹?guó)務(wù)院總理溫家寶在十一屆全國(guó)人大二次會(huì)議記者會(huì)上說。數(shù)據(jù)顯示,2008年11月銀行貸款為4700億元，12月為7700億元；2009年1月達(dá)1.62萬億元，2月達(dá)1.07萬億元。

一、金融危機(jī)下中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀

(一)不良貸款保持“雙降”

2008年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額為5681.8億元，比年初下降7002.4億元；不良貸款率為2.45％，比年初下降3.71個(gè)百分點(diǎn)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步加強(qiáng)

2008年末，國(guó)有商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到153％，同比上升122.2個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到109.8％，同比上升76.4個(gè)百分點(diǎn)：股份制商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到198.5％。同比上升28.3個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到169.6％，同比上升55.1個(gè)百分點(diǎn)。

(三)案件數(shù)量和涉案金額持續(xù)下降

2008年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生各類案件309件，百萬元以上案件89件，降幅均為29％。

(四)銀行業(yè)盈利能力明顯增強(qiáng)

2008年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在大規(guī)模計(jì)提撥備的情況下，資本回報(bào)率仍高達(dá)17.1％，比2D07年提高0.4個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)高于全球銀行業(yè)平均水平。2008年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后凈利潤(rùn)5834億元。較上年增長(zhǎng)30.6％。有望在利潤(rùn)總額、利潤(rùn)增長(zhǎng)額和資本回報(bào)等方面名列前茅。

(五)銀行對(duì)企業(yè)的信貸速度加快

在適度寬松的貨幣政策下，信貸投放快速增加，尤其是工、中、建等國(guó)有大型商業(yè)銀行授信規(guī)模呈超常規(guī)態(tài)勢(shì)。企業(yè)由此獲得大量信貸資金。建行行長(zhǎng)張建國(guó)指出，2008年建行把貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策與調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)相結(jié)合，加大了信貸資源向小企業(yè)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、涉農(nóng)領(lǐng)域等戰(zhàn)略重點(diǎn)業(yè)務(wù)的傾斜力度。在年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中行表示2009年信貸增長(zhǎng)目標(biāo)將超過5000億元，目前新增人民幣貸款已超過3000億元。工行表示2009年計(jì)劃人民幣貸款增長(zhǎng)總額為5300億元。今年前兩個(gè)月已完成3300億元。在加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持方面，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮了應(yīng)有的作用。

二、金融危機(jī)下中國(guó)銀行業(yè)面臨的問題

(一)從金融危機(jī)傳染的特性來看

此次危機(jī)擴(kuò)散體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是種屬傳染，即貨幣危機(jī)、銀行危機(jī)與股市危機(jī)之間的傳染；二是地理傳染，即一國(guó)的金融危機(jī)通過貿(mào)易關(guān)系、資金融通關(guān)系傳導(dǎo)給其他國(guó)家，導(dǎo)致另一國(guó)也發(fā)生危機(jī)。此次危機(jī)的傳染還具有交叉性，即一國(guó)國(guó)內(nèi)的股市危機(jī)也導(dǎo)致國(guó)外某個(gè)國(guó)家或地區(qū)發(fā)生銀行危機(jī)。中國(guó)金融業(yè)還處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，開放程度相對(duì)較低，次貸危機(jī)通過金融渠道向我國(guó)擴(kuò)散不像歐洲那么迅速。但次貸危機(jī)仍將通過經(jīng)常項(xiàng)目渠道進(jìn)行傳染擴(kuò)散，并對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生消極影響，也將間接地給我國(guó)銀行業(yè)帶來負(fù)面影響。

(二)國(guó)家的政策

國(guó)家實(shí)行宏觀調(diào)控來振興經(jīng)濟(jì)，例如降息等。由此，我國(guó)銀行業(yè)的凈利息收入面臨較大的下降風(fēng)險(xiǎn)。在稅前利潤(rùn)方面，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑，貸款質(zhì)量下降。商業(yè)銀行的貸款損失、撥備計(jì)提也將有一定幅度的提高。隨著企業(yè)所得稅兩稅合一帶來的稅賦支出大幅下降的利好因素結(jié)束，商業(yè)銀行在2009年的利潤(rùn)增長(zhǎng)也將同比下降。

(三)在國(guó)際金融危機(jī)的大背景下，中國(guó)銀行業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)控制的挑戰(zhàn)

未來一兩年是中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要關(guān)口。目前國(guó)內(nèi)信貸投放的規(guī)模和質(zhì)量，也給銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來一定壓力。特別是近兩年部分行業(yè)盲目投資和低水平重復(fù)擴(kuò)張所造成的后果開始顯現(xiàn)。

(四)銀行業(yè)的監(jiān)管觀念、政策研究、監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)技能滯后于金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求等問題

這使銀行業(yè)的監(jiān)管不能有效執(zhí)行把握相關(guān)的經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)運(yùn)行和市場(chǎng)變化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，以及相關(guān)市場(chǎng)變化可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別和控制的監(jiān)管作用。

(五)銀行業(yè)的服務(wù)意識(shí)和觀念

銀行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要保障，其服務(wù)意識(shí)還有待加強(qiáng)。雖然人世后，整個(gè)銀行業(yè)的服務(wù)水平有了很大提高，但不容忽視的是銀行業(yè)的服務(wù)意識(shí)還沒有完全建立。

三、金融危機(jī)給我們帶來的思考

這次全球性金融海嘯，是美國(guó)人“寅吃卯糧”和相應(yīng)的世界經(jīng)濟(jì)失衡的危機(jī)；是虛擬經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的危機(jī)；是對(duì)金融創(chuàng)新，尤其是對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后的金融創(chuàng)新疏于管理的危機(jī)；是單極化或傾斜性的國(guó)際金融體系的危機(jī)。雖然目前我們還沒有出現(xiàn)此類問題，但“居安思危”，我們應(yīng)該從中學(xué)到某些東西。

(一)虛擬經(jīng)濟(jì)不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的組成部分，一定要面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來尋找商業(yè)機(jī)會(huì)。而不是把重點(diǎn)放在衍生產(chǎn)品或者虛擬經(jīng)濟(jì)的自我膨脹。

(二)金融創(chuàng)新不能夠脫離風(fēng)險(xiǎn)管控

一定要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力來進(jìn)行創(chuàng)新。創(chuàng)新的目的是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，一味盲目地搞創(chuàng)新，就會(huì)產(chǎn)生很多問題，由此可能衍生出的問題也將無法估量。

(三)銀行業(yè)的作用，即銀行業(yè)該如何定位自己

過去常提到的兩種金融體系，即銀行主導(dǎo)的金融體系和

資本市場(chǎng)主導(dǎo)的金融體系。過去大家懷疑銀行主導(dǎo)的金融體系會(huì)被資本主導(dǎo)的金融體系取代，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)小，現(xiàn)在看來恐怕不是這樣。銀行主導(dǎo)的金融體系在一個(gè)相當(dāng)時(shí)期內(nèi)還會(huì)有生命力，或者說更有優(yōu)勢(shì)，即銀行主導(dǎo)的金融體系比資本市場(chǎng)主導(dǎo)的金融體系還會(huì)持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。中國(guó)更是如此，我們的金融體系一直是銀行主導(dǎo)的，現(xiàn)在銀行市場(chǎng)60多萬億元，占整個(gè)金融體系95％以上，可以說在世界上是比較極端的銀行主導(dǎo)的金融體系。從世界上來看，銀行的這種主體作用不會(huì)被資本主導(dǎo)取代，我國(guó)更是如此，它在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定中有特殊的作用。

(四)獨(dú)立的投資銀行會(huì)讓位于全面的銀行

全面的銀行更有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，更有生命力。此外，高管人員的激勵(lì)機(jī)制需要更科學(xué)、更合理。關(guān)于高管人員的激勵(lì)機(jī)制，現(xiàn)在國(guó)際上已經(jīng)提出它以后可能要納入監(jiān)管，同時(shí)它自身要合理，應(yīng)該既和收益掛鉤也和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。

(五)特殊時(shí)期要有特殊的對(duì)策

銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行階段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度要有合理的調(diào)整。現(xiàn)在是特殊時(shí)期，整個(gè)世界形勢(shì)不太好，我們的經(jīng)濟(jì)處于下行周期，所以要有逆周期的管理，不能經(jīng)濟(jì)壞就抽掉銀根，一定要有逆周期的觀念。銀行業(yè)本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，本身就是管理風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和容忍度要調(diào)整。同時(shí)，銀行業(yè)要雪中送炭，跟客戶、實(shí)體經(jīng)濟(jì)要有一個(gè)共度時(shí)艱的理念和觀念。

(六)要把積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織困境及風(fēng)險(xiǎn)防范結(jié)合起來

只有這兩者結(jié)合起來才能持續(xù)地支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而不是不負(fù)責(zé)任地把錢投出去。在支持項(xiàng)目的時(shí)候要一個(gè)一個(gè)逐一審查，授信的程序和環(huán)節(jié)一個(gè)也不能少，環(huán)節(jié)要審慎，程序要審慎。

明確自身坐標(biāo)，才能很好地找到自己的位置，才能在這個(gè)灰色的背景下更好地顯現(xiàn)自身；明確了自身坐標(biāo)，才會(huì)找出與他人的差距，借此機(jī)遇來完善自身，更好地為國(guó)民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

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