孫曉宇

老年人更需商業(yè)保險，卻不是保險公司愿意承保的對象。

公婆年前來到北京，說是等到春節(jié)再跟我們一起回東北老家過年?？上В坝媱潧]有變化快”，就在出發(fā)前幾天，婆婆不幸摔了一跤，頸椎受損，動了手術(shù)。前前后后花了幾萬塊錢，總算把病情控制住了。

婆婆躺在病床上，心里卻惦記著那醫(yī)藥費能不能報銷。原以為社保能管了，還一直安慰她，可沒想到異地就醫(yī)，只有瀕臨死亡的案例才能報銷，而像婆婆這種突發(fā)事件不夠報銷的條件。

報銷泡湯了，我悔啊，早知道當初給老人投保點商業(yè)保險就好了。

老年保險被遺棄

目前，50多歲的老人是健康保險的棄兒，好多保險的投保年齡上限都在50周歲(包括50周歲)以內(nèi)。一句話，老年人并不是保險公司愿意承保的對象。

開發(fā)老年險種，保險公司要承擔巨大風險，尤其是老年醫(yī)療險，賠付率之高是可以想象的，所以它們大多不愿自找苦吃，至于超過65歲的老人，保險公司是不給承保醫(yī)療險的。

家住上海徐匯區(qū)的李先生對記者說，如今生活條件好了，想盡盡孝心，給父母買點保險，他們都快60歲了。但問了一圈，也不知道買什么樣的產(chǎn)品合適，有些保險公司甚至說這個年齡很少有針對性的產(chǎn)品，即使有買的話，也不劃算。

退休教師王老太則感慨：“現(xiàn)在的險種那么多，分紅險、少兒險、明星險、房屋險、寵物險……為何惟獨缺少適合老年人的險種?”

據(jù)調(diào)查，老人除日常消費外，醫(yī)療保健也是很大一筆支出，約占每月支出的40％左右，其中看病吃藥約占這筆費用的80％。由此，保險就成為老人晚年的重要保障。然而，記者在采訪中了解到，老年人買保險難這個問題確實存在。一方面是保費貴、核保麻煩，在重疾險方面更可能出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費反而高于投保保額。

老年人的保費高昂，是由其“高?！钡奶匦运鶝Q定的。高風險決定了高保費，但高保費老人們吃不消；若保費收得少，保險公司無法承擔賠付的損失。保險公司反復權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55－60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險公司對于這部分群體擁有絕對的否決權(quán)，只要上年賠付率達到一定比例，就不再予以續(xù)保。

目前有特色的“老年險”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害，還沒有專門為老年人設(shè)計的健康醫(yī)療險。意外傷害保險雖然也很重要，但一般只對發(fā)生意外致殘或死亡給以保障，目前除廣州中意人壽的老年意外傷害保險涵蓋了骨折這項責任，其他保險公司均將之剔除在外。同時，老年險并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦兩款“老年險”對投保人有明確的規(guī)定，即年退休金必須在5000元以上。

專業(yè)保險人士介紹說，與國內(nèi)相比較，國外保險產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險、萬能險、分紅險等等，很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達到100歲。

老人險何處覓

從目前來看，年過50歲的老年人買醫(yī)療險是不可能的，只能在其他險種里去選擇。

記者了解到，友邦“永安保”針對50－75周歲人群提供保障。這是一款綜合意外保險，投保者每月只需支付50元－90元，就可享受10萬元－20萬元的意外身故保險金。另外，一旦發(fā)生骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷等意外事故，被保險人都將獲得補償，此外還提供意外住院費用補貼。

友邦的另一款產(chǎn)品“安心保”是一款終身壽險，將投保年齡延伸至80歲，成為比“永安?！备袄稀钡谋ｋU。對于老年人無論何種原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供賠償。對于因意外導致的身故，該險種最高可提供相當于基本保險金額4倍的給付。每人每份保險費均為60元／月，而且投保年齡越低，保障越高。把“永安?！焙汀鞍残谋！苯M合起來購買，老年人生前身后的保障可以說就比較周全了。

泰康人壽“康壽保老年意外保障計劃”也是一個不錯的選擇。它為50-75周歲的老年客戶精心設(shè)計了適合不同收入和需求的保險計劃，保險范圍涵蓋老年人因意外而引起的大部分人身傷害，并承擔高額的相關(guān)費用保障，更突出對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等的保障。意外殘疾保障為意外身故保障的2倍，意外燒傷保障與意外身故保障相同。此外，本產(chǎn)品的意外骨折、關(guān)節(jié)脫位、特定意外、醫(yī)療護理的保險金給付，在同等保費條件下也高于同類產(chǎn)品，意外護理保險金最高給付額可達8000元。只需每天投人一兩元錢，即可獲得一年的全面意外高額保障。

中意人壽也推出過一款“樂天年老年意外傷害保險”，分“翠柏”、“青松”、“綠榕”3個計劃，保額分別對應(yīng)的是10萬元、5萬元、3萬元，保費在300-1000元左右不等，包含有5項保險利益：意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫(yī)藥補償、意外骨折保險、意外全殘收入保障；另外保險公司還給付1000元的撫恤金。

理財專家提醒，老年人在購買健康險時，尤其要弄清是否保證續(xù)保。因為風險控制的緣故，大部分保險公司的短期醫(yī)療保險都不承諾保證續(xù)保，而對于投保人來說，保證續(xù)保是非常有利的；否則，投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故，保險公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而老人重新患病的風險很大，患病的幾率又高，保證續(xù)?？梢曰膺@些風險，保險公司對被保險人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險人進行核保的權(quán)利，不論被保險人身患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。

老人險購買寶典

保險公司是轉(zhuǎn)移風險的，風險越大，產(chǎn)品價格越高。等到老了，風險已經(jīng)很明顯的時候再買保險，肯定不是一個好方法，因為有些大的風險可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)移出去了。很多長期壽險產(chǎn)品在設(shè)計時并不是考慮一個人的特殊階段的風險，而是將人的一生都納入風險計算體系中，老年人遭受疾病、意外風險幾率高。是風險高發(fā)群體。曾有保險公司試圖推出老年保險產(chǎn)品，但由于風險發(fā)生率高，加上保險公司資金投資渠道狹窄，導致保險費居高不下，讓老年人難以接受。所以，老有所保還得趁早。

據(jù)了解，在保險發(fā)達國家，養(yǎng)老金都以保險形式實現(xiàn)的。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收人，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費水平；第三是盡早投保，因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲開始的事情，但年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費用的25％-40％為宜。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分付給投保人，運用資金時會根據(jù)市場利率水平及通脹進行調(diào)整，這樣可化解利率波動風險。

另外，投保人購買時也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。