吳輝

你買重疾險(xiǎn)，是為了有錢治病，還是彌補(bǔ)損失？

或許你會(huì)問，這有什么區(qū)別嗎？

當(dāng)然有！這關(guān)乎理賠時(shí)保險(xiǎn)金的給付方式。保險(xiǎn)金給付方式有兩種，一種是提前給付，一種是額外給付。若是提前給付，就有錢治病；若是額外給付，就是事后報(bào)銷，可以彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。一般而言，提供被保險(xiǎn)人病歷、診斷證明以及出院等證明文件，就可以賠付保險(xiǎn)金，而不需要考慮實(shí)際的醫(yī)療花銷，這便叫提前給付。現(xiàn)在市面上，大部分保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都是提前給付型。這種理賠形式有什么意義呢？

信誠人壽廣州分公司的胥京暉表示，如果不是提前給付，一般要確診30天后還生存，才賠償；如果是提前給付，醫(yī)院確診時(shí)就給付。意義在于賠償快，可以及時(shí)拿錢治療。提前給付重大疾病險(xiǎn)是為讓病人不必為醫(yī)藥費(fèi)用擔(dān)憂，能在最短時(shí)間內(nèi)得到治療而設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)種，體現(xiàn)為先給付、后治療。

那什么是提前給付呢？

保險(xiǎn)專家表示，提前給付的重疾險(xiǎn)一般是附在主險(xiǎn)下面，以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，主險(xiǎn)一般為兩全型壽險(xiǎn)或終身分紅型壽險(xiǎn)。而所謂提前給付，是指當(dāng)發(fā)生條款所列的重疾風(fēng)險(xiǎn)后，將主壽險(xiǎn)的身故保額“提前”給付，同時(shí)主險(xiǎn)的保額相應(yīng)減少。比如主險(xiǎn)的保額為30萬元（發(fā)生身故或滿期時(shí)賠付30萬元），附加提前給付重疾險(xiǎn)10萬元，那么，如果發(fā)生重疾，就是賠付10萬元，同時(shí)壽險(xiǎn)保額降低為20萬元。如果沒有發(fā)生重疾而身故，則按壽險(xiǎn)保額的30萬元賠付。由于占了主壽險(xiǎn)的額度，提本身沒有保額賠付完主險(xiǎn)保額減少確診即賠付保費(fèi)低前給付重疾的費(fèi)率一般都很低。

至于額外給付，則是重疾賠付時(shí)，不涉及身故或滿期金，是獨(dú)立的重疾保額。同樣是30萬元的身故保額，如果重疾理賠30萬元后，身故或滿期金依舊為30萬元，僅終止重疾這部分的合同，其余責(zé)任繼續(xù)有效。

提前給付和額外給付的區(qū)別在于：提前給付時(shí)，主險(xiǎn)保額要等額扣除，而額外給付則不影響主險(xiǎn)保額。需要注意的是，額外給付方式的保費(fèi)稍高于提前給付。額外給付的優(yōu)勢在于給付重疾理賠后，如果最終身故，還可以再賠付相應(yīng)的壽險(xiǎn)保額。

提前給付型的附加重疾險(xiǎn)本身是沒有保額的，它使用的是主壽險(xiǎn)的保額，也就是如果把重疾保險(xiǎn)金賠付了，那么主壽險(xiǎn)的保額也就要相應(yīng)降低。

額外給付型重疾險(xiǎn)則自身帶有保額，賠付后，主壽險(xiǎn)的保額不變。一般來說，額外給付型的重疾險(xiǎn)，條款里都會(huì)有這么一條：被保險(xiǎn)人需在確診重疾后30天后還生存，本公司賠付重疾保險(xiǎn)金。也就是說，它不是確診即賠的，而是要在確診后生存滿一定期限后才會(huì)賠付，而且身故是不賠付保額的，最多返還已繳保費(fèi)。