王　昕　黃琦忠

【摘要】2008年，舉世矚目的北京奧運(yùn)會(huì)已經(jīng)落下帷幕，然而，就在全國(guó)人民都在為這一盛會(huì)努力、歡呼的奧運(yùn)年，中國(guó)卻遭受了一連串的巨大災(zāi)難。這些災(zāi)難給人們的生活和迅速發(fā)展的中國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了巨大影響，社會(huì)再次呼喚我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立和完善。文章通過(guò)對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀的分析，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立、完善提出建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)制度

2008年5月12日，我國(guó)四川省汶川發(fā)生了里氏8.0級(jí)地震，造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2000億元人民幣左右，死亡人數(shù)預(yù)計(jì)超過(guò)8萬(wàn)人，數(shù)千萬(wàn)人受災(zāi)。人們心中的傷痛將慢慢撫平，但汶川大地震給世人的警示不應(yīng)當(dāng)被忽視和忘卻，其中一個(gè)重要的課題就是如何建立一個(gè)符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保障體系。

一、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常指可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和重大人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，包括地震、洪水、颶風(fēng)等自然災(zāi)害現(xiàn)象和恐怖主義等人為災(zāi)害。各國(guó)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并沒有一個(gè)統(tǒng)一和明確的定義，大都是根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義，如美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局按照1998年的價(jià)格水平，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定義為：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接損失超過(guò)2 500萬(wàn)美元并影響到大范圍保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的事件。我國(guó)疆域廣大，地理環(huán)境復(fù)雜多變，存在著很大的發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成重大損失的可能性，版圖的幅員遼闊加大了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度。根據(jù)《中華人民共和國(guó)跨世紀(jì)減災(zāi)規(guī)劃》提供的數(shù)據(jù)，中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，繼日本、美國(guó)后居于第三位，具有災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，造成損失大等特點(diǎn)。中國(guó)位處環(huán)太平洋火山地震帶和喜瑪拉雅山、阿爾卑斯山的歐亞地震帶兩個(gè)地震帶的包圍中，是地震的多發(fā)國(guó)。我國(guó)東面有綿長(zhǎng)的海岸線，臺(tái)風(fēng)等熱帶風(fēng)暴造成的損失也在與日俱增。另外，我國(guó)每年受洪澇災(zāi)害的危害也十分嚴(yán)重，給我國(guó)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，全國(guó)大約三分之二的國(guó)土面積有著不同類型不同危害程度的洪水災(zāi)害。與此同時(shí)的是，北方地區(qū)的旱災(zāi)多發(fā)，造成糧食減產(chǎn)、人畜缺水等種種人員和經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)聯(lián)合國(guó)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，20世紀(jì)全世界54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，發(fā)生在我國(guó)的就有8次，其中地震、洪水、臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的損失最為慘重。

二、各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制主要有保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)，包括商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的集中且巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失，單個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都無(wú)法承擔(dān)，而社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求卻很大，因而一些國(guó)家將巨災(zāi)從一般商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中分離出來(lái)，作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，而政府采取直接介入管理，或通過(guò)各種方式給予政策和資金扶持，鼓勵(lì)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家還通過(guò)再保險(xiǎn)向國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)業(yè)資本相對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求仍然顯得不足，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的發(fā)展及應(yīng)用也為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)新的選擇。

在商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)兩種形式及其交叉滲透的運(yùn)作模式下，綜觀各發(fā)達(dá)國(guó)家通常有強(qiáng)制巨災(zāi)模式和自愿巨災(zāi)模式兩大類。有些國(guó)家法律規(guī)定將一類或在特定區(qū)域的某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)甚至各種巨災(zāi)都作為強(qiáng)制保險(xiǎn)，國(guó)家成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng)但由政府充當(dāng)最后再保險(xiǎn)人，政府設(shè)立災(zāi)害基金，為保險(xiǎn)公司提供無(wú)限額的資金擔(dān)保，其他類別或地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可自愿投保的。

三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及問(wèn)題

1、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)與發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段：第一階段（1951-1959年）。在新中國(guó)成立之后，1951年中央人民政府政務(wù)院做出了《關(guān)于實(shí)行國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》，到1952年底，國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社的財(cái)產(chǎn)絕大多數(shù)都辦理了保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)的責(zé)任范圍中已包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于歷史原因，1959年我國(guó)全面停辦了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，剛剛建立起來(lái)的我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度就這樣夭折了。第二階段（1979-1994年）。1979年國(guó)務(wù)院決定逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1980-1994年是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的恢復(fù)時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，針對(duì)我國(guó)企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的責(zé)任范圍均包含了洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍中包括了各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。另外，在這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也得到快速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。因此，從這個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)供給看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的體系建設(shè)已經(jīng)初步完善。第三階段（1995至今）。從1995年開始，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司停辦地震保險(xiǎn)，1996年中國(guó)人民銀行規(guī)定，自當(dāng)年7月1日起實(shí)施的新的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，將洪水、地震和臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從基本責(zé)任中剔除，并將洪水風(fēng)險(xiǎn)列為企業(yè)財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍。而在2000年和2001年，保監(jiān)會(huì)連續(xù)下發(fā)了關(guān)于地震保險(xiǎn)的通知，指出“地震險(xiǎn)只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主險(xiǎn)單獨(dú)承?！薄?到目前為止，各保險(xiǎn)公司只將洪水災(zāi)害作為特約附加險(xiǎn)種承保，而對(duì)破壞性特別嚴(yán)重的如地震、海嘯等巨大災(zāi)難，保險(xiǎn)公司則不予承保。因此，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)面臨新的問(wèn)題。

2、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)目前采用的是自愿巨災(zāi)保險(xiǎn)方式。由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)用巨災(zāi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率精算厘定各類巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率，這通常存在著由于保險(xiǎn)費(fèi)率高且投保門檻高的問(wèn)題，潛在投保人的投保積極性不高，而業(yè)務(wù)規(guī)模不大致使大數(shù)法則難以成立的情況下保險(xiǎn)人對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也難以產(chǎn)生很大的興趣。另外，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也不盡如人意，中國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最小的市場(chǎng)之一，僅占全球市場(chǎng)份額的0.1%，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力十分有限。而再保險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需失調(diào)更使得我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步艱難。具體說(shuō)來(lái)我國(guó)現(xiàn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：一是針對(duì)企業(yè)各類財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)和針對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)不能提供巨災(zāi)保障；二是針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于不斷萎縮的狀態(tài)。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是解決全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)問(wèn)題，即自覺接受保險(xiǎn)制度，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)；三是投保率過(guò)低。這一現(xiàn)象直接導(dǎo)致兩個(gè)后果，一方面使得受災(zāi)損失得不到保險(xiǎn)賠償，另一方面也使保險(xiǎn)公司在難以形成規(guī)模效益的同時(shí)對(duì)高賠付率的巨災(zāi)保險(xiǎn)望而卻步。

四、建立和完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

2006年3月份，全球最大的再保險(xiǎn)公司之一——瑞士再保險(xiǎn)在其一份題為“應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害，確保長(zhǎng)期穩(wěn)定”的報(bào)告中表示，由于中國(guó)遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，可能造成占GDP（2005年）6%的經(jīng)濟(jì)損失。瑞士再保險(xiǎn)建議，中國(guó)應(yīng)創(chuàng)立全國(guó)自然巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體，以防御自然災(zāi)害造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。因此，結(jié)合我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，充分利用政府、社會(huì)和個(gè)人三方的力量建立一個(gè)符合我國(guó)國(guó)情，合理、完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展，加快和諧社會(huì)建設(shè)步伐刻不容緩的課題。

1、加強(qiáng)政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的介入，建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

我國(guó)政府現(xiàn)階段對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)還都是商業(yè)運(yùn)作，政府在立法、財(cái)稅政策支持以及其他政策配套上，還沒有一個(gè)完善的制度。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)離不開政府的投入和參與，而投入并不僅僅局限于財(cái)政資金，更多的應(yīng)當(dāng)是一些非資金形式的公共資源。由于人們長(zhǎng)期以來(lái)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其損失的處理，存在一種對(duì)政府的依賴慣性，“一切找政府”的思想根深蒂固。因此，政府除了要加大風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育和宣傳力度外，更需要通過(guò)一定的行政手段推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣與普及。例如，對(duì)于一些財(cái)政資金項(xiàng)目，國(guó)有資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制要求辦理巨災(zāi)保險(xiǎn)；對(duì)于銀行貸款項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，應(yīng)制定更加具體的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)需要法律保證，因此要加快我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)。另外，解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)核心問(wèn)題是資金，政府應(yīng)統(tǒng)籌職能，解決資金問(wèn)題，一方面可以通過(guò)強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)等方式聚集資金，另一方面應(yīng)當(dāng)在各級(jí)財(cái)政中，按照一定的比例和規(guī)則，逐步建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。國(guó)家可通過(guò)應(yīng)用巨災(zāi)保險(xiǎn)基金提供無(wú)限額擔(dān)保；巨災(zāi)理賠要接受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)和國(guó)家審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)。

2、提高全社會(huì)的防災(zāi)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)

在我國(guó)要迫切提高全國(guó)人民尤其是廣大的農(nóng)村人口保險(xiǎn)意識(shí)，教育人民對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生主動(dòng)的防范意識(shí)，形成主動(dòng)投保提前轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的理性規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度而不是對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抱著僥幸心理。這一點(diǎn)既需要保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng)更需要新聞媒體的輿論力量，宣傳災(zāi)害對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)的巨大威脅，指導(dǎo)國(guó)民在災(zāi)前如何采取措施防災(zāi)，一旦災(zāi)害發(fā)生如何減災(zāi)等技能，同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及。

3、重視再保險(xiǎn)安排機(jī)制

再保險(xiǎn)可以將巨額風(fēng)險(xiǎn)分散給其他的保險(xiǎn)人，從而由眾多保險(xiǎn)人來(lái)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一般是在國(guó)際范圍內(nèi)運(yùn)作的，通過(guò)再保險(xiǎn)可以在地域上分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大承保能力，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)成果。因此，再保險(xiǎn)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全球性平衡，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的最優(yōu)化。

4、依危險(xiǎn)分布狀況和標(biāo)的狀態(tài)有區(qū)別地合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

就地震險(xiǎn)而言，處在地震帶上的地區(qū)應(yīng)承擔(dān)較高的費(fèi)率。地震險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)定應(yīng)由地震專家參加審定。就洪水風(fēng)險(xiǎn)而言，我國(guó)洪水分布更有地區(qū)規(guī)律可循，因此更應(yīng)遵循差別費(fèi)率原則。如我國(guó)七大江河流域的行洪區(qū)、滯洪區(qū)和受益地區(qū)應(yīng)承擔(dān)較高費(fèi)率。洪水險(xiǎn)費(fèi)率可依據(jù)近年損失率數(shù)據(jù)訂立，就企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，改革后基本險(xiǎn)費(fèi)率加上附加險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)適宜廣大企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，大可保持現(xiàn)行1‰-7‰的水平。這樣較能保持保費(fèi)負(fù)擔(dān)一貫性，易為投保人所接受。但也可結(jié)合費(fèi)率結(jié)構(gòu)有所改變，針對(duì)地區(qū)間有所區(qū)別，以促進(jìn)總量的增加。總量的增加有益于保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金。

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