營造良好的金融生態(tài)環(huán)境、保障金融安全是所有商業(yè)銀行實現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，也是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基本前提，良好的生態(tài)環(huán)境為銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。提到金融生態(tài)環(huán)境會不由的想到企業(yè)違約、案件執(zhí)行、市場競爭等與信用有關(guān)的名詞。建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境的首要任務(wù)就是要建設(shè)良好的社會信用體系，而征信體系作為社會信用體系的重要組成部分，無疑顯得更加重要。

征信體系乃防范金融風險之基

征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是防范金融風險，保持金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展和推動經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。所謂征信就是信用信息服務(wù)，由第三方的征信機構(gòu)依法采集、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，滿足從事放貸等信用活動的機構(gòu)在信用交易中對客戶信用信息的需要。同時，也在一定程度上為政府公共管理提供服務(wù)。征信系統(tǒng)是征信體系的核心，它的信息主要來源于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務(wù)指標。自征信系統(tǒng)建設(shè)以來，在中國人民銀行的積極努力下、在各金融機構(gòu)和相關(guān)部門的配合下，擴大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。目前除了主要收錄企業(yè)和個人的信貸信息外，還將收錄企業(yè)基本信息、案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息等。

征信系統(tǒng)作為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，在國外已有170余年的歷史。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，對銀行、企業(yè)，乃至整個社會的意義和作用日顯突出。

對銀行來說，首先，征信系統(tǒng)不但可以幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，還可從信貸活動的原頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次是全面反映企業(yè)的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素；再次，可以降低信息不對稱的影響，節(jié)約調(diào)查成本，提高決策和服務(wù)效率，提高貸款的可能性。世界銀行提供征信國家的經(jīng)驗顯示，一家在加拿大的銀行借助征信系統(tǒng)，處理貸款的時間從9天減少至3天；一家在荷蘭的銀行對小額貸款的時間由8小時降至15分鐘；一家在美國的銀行小企業(yè)貸款的平均處理成本從250美元減少到100美元。

對企業(yè)來說，由于納入了社會信用體系，提高了信息透明度，從而提高了銀行和企業(yè)貸款的可能性和決策效率，這有助于解決企業(yè)融資難的問題，同時也提高了企業(yè)和企業(yè)之間的信息的透明度，使更多的企業(yè)受惠。

對于整個社會而言，首先，利用征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對企業(yè)信貸交易等重大經(jīng)濟活動的影響，可以提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；其次，通過征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)及個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會。

關(guān)注信用記錄，打造“經(jīng)濟身份證”

征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)就是要建立信用檔案。在歐美等發(fā)達國家流傳著這樣一句話：“要像珍惜自己的生命一樣維護信用記錄?！睕]有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。如果信用記錄不好，會大大減少得到銀行貸款的機會，提高借款成本，從而影響生活質(zhì)量的提高或進一步發(fā)展的機會。2007年，按照貴陽市人民銀行中心支行的統(tǒng)一部署，我行開展了中小企業(yè)信用檔案的建設(shè)工作，就是讓開立基本賬戶的中小企業(yè)存款客戶也加入到征信信用體系中。截止2009年3月末，我行已收集3889戶中小企業(yè)的信息，同時為13戶中小企業(yè)辦理了融資業(yè)務(wù)。中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)的經(jīng)濟身份證，也是信用名片。而在信用檔案建立之初，由于企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，導致企業(yè)資信調(diào)查報告難以真實、準確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況，企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。許多客戶不理解，總是認為“我不貸款，不需要建立信用檔案，要是信息泄露怎么辦?”，殊不知這種想法是錯誤的。首先，中小企業(yè)之所以融資難，難就難在中小企業(yè)信息分散、不透明和信用意識淡漠，銀行對其信用情況無從知曉，從而制約了中小企業(yè)的健康發(fā)展。企業(yè)如果建立了完善真實的信用檔案，不但可以成為銀行優(yōu)先融資對象，還可實行“信譽抵押”向銀行融資。其次，征信系統(tǒng)是通過保密專線從金融機構(gòu)傳送到征信中心的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。整個系統(tǒng)采用國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，防止企業(yè)和個人的信用檔案信息外泄。同時，征信系統(tǒng)不對社會公眾開放，除銀行類金融機構(gòu)、金融監(jiān)督管理機構(gòu)及司法部門等其他政府機構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，按規(guī)定的程序查詢信用報告以外，其它部門和個人查詢信用報告，需要取得信用主體的授權(quán)認可。企業(yè)和個人對自己的信用報告享有充分的知情權(quán)，可以申請查詢自身的信用報告；如果認為信用報告存在錯誤，可以提出并經(jīng)核實后修改。

在金融市場不斷擴大、金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新、信息業(yè)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)飛速發(fā)展的今天，如果信用狀況不佳、信用級別低下將失去信用交易的機會，對信用良好的企業(yè)和個人則受益更多。所以，信用記錄不僅是銀行防范風險的“防火墻”，還可在市場經(jīng)活動中建立一種公平競爭的機制。信用記錄不但體現(xiàn)了人的內(nèi)在品質(zhì)和精神要求，也應(yīng)該是社會規(guī)范的體現(xiàn)。信用記錄是個人成功的根本，也是打造企業(yè)良好品牌的基石，同時還能促進市場信用環(huán)境的優(yōu)化和市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。我們相信，只要擁有完善的信用體系，在全社會范圍內(nèi)形成“以誠實守信為榮，以見利忘義為恥”的和諧信用文化，銀行的風險將大為降低，信貸業(yè)務(wù)將進一步健康發(fā)展，一個以誠信為核心的信用文化將真正邁開步伐，形成建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的合力，共建、共有、共保、共享一個誠實守信、人人有責的健康的金融生態(tài)環(huán)境。