林朝權(quán)

摘要本文從小額信貸的現(xiàn)實發(fā)展情況出發(fā),研究了小額信貸發(fā)展歷程中出現(xiàn)的各種問題,并提出了幾點針對性的解決問題的建議。

關(guān)鍵詞小額信貸信用評級

中圖分類號:F8文獻標識碼:A

1 小額信貸的現(xiàn)狀與分析

小額信貸是指專向低收入人群提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動,其特點是:服務(wù)于低收入人群、額度小、期限短、一般不須抵押。中國的小額信貸自引入以來取得了驕人的成績,據(jù)統(tǒng)計,截至2009年9月,全國近95%的農(nóng)村信用社開辦了小額信貸,近2.5億農(nóng)戶得到了小額貸款的支持,累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款4000多億元,小額信貸15年的發(fā)展證明它可以在某種程度上減緩農(nóng)村融資市場的失靈,滿足低收入階層對資金的需求,改善農(nóng)村金融市場。

根據(jù)我國政府扶貧政策和扶持“三農(nóng)”政策的變化和要求,到目前為止,我國小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了從最開始的小額信貸試點到九十年代后期認可小額信貸是扶貧到戶和緩貧脫貧的有效手段,支持小額信貸的推廣,再到農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目可能進入制度化建設(shè)階段。到目前為止已經(jīng)發(fā)展到允許和鼓勵民營資本和海外資本進入試行商業(yè)性的小額貸款活動,允許農(nóng)村開辦村鎮(zhèn)銀行,吸收存款發(fā)放貸款,開展小額信貸業(yè)務(wù),將農(nóng)村資金用于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè),到郵政儲蓄銀行的小額信貸試點。

2 小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

2.1 資金來源問題

與農(nóng)村信用合作社相比,大多數(shù)的小額貸款組織具有分支網(wǎng)點少、覆蓋面小的天然劣勢,同時小額貸款組織資金實力方面是無法與農(nóng)村信用社相比度。與此同時,現(xiàn)有的小額信貸試點中規(guī)定小額貸款組織不能吸收儲蓄存款,使得其資金來源受到限制。因此資金來源的可持續(xù)性和多元化,是制約小額信貸組織生存和發(fā)展的一個關(guān)鍵問題。

2.2 運作成本問題

央行規(guī)定了農(nóng)戶小額信用貸款利率應(yīng)當(dāng)參照中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠,這就造成農(nóng)村信用社小額信貸的利率水平偏低。小額信貸,顧名思義是額小面廣,從而導(dǎo)致了其單位成本要比大額貸款高,然而其獲得的收益卻較大額貸款要低。從經(jīng)濟學(xué)的角度來講,利潤空間的縮小使得農(nóng)村信用社在主觀上不愿意發(fā)展小額信貸,而是更加青睞大額貸款。因此,低利率使農(nóng)村信用社效益受損進而不愿發(fā)放小額信貸。

2.3 農(nóng)戶信用與信用評級問題

在我國小額信貸中的小組聯(lián)保更多地表現(xiàn)為信用村、鎮(zhèn)的建立與農(nóng)戶信用評級。但實踐中農(nóng)戶信用評定缺乏準確性與科學(xué)性。原因在于大部分地區(qū)的農(nóng)村基層組織無法有效地對小額信貸提供客觀的支持,已有的某些組織已經(jīng)陷入運行低效率和組織上的自行其是,而小額信貸將可能被它們視作牟利的機會。另一方面,在無擔(dān)保制度的前提下,農(nóng)戶的金融意識和信用觀念單薄,總是自以為是的將小額貸款看作是政府的救濟款,只貸不還,逃債已成為了難以避免的現(xiàn)象。同時,小額信貸機構(gòu)的內(nèi)部控制度不嚴,缺乏風(fēng)險控制體系,貸款責(zé)任制難以落實也形成了大量問題貸款。

3 對完善我國小額信貸業(yè)務(wù)的幾點建議

3.1 提高經(jīng)營管理水平

小額信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵還是要提升小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營管理水平,從國外成功的小額信貸經(jīng)驗來看,他們的成功并不是說他們改變了外部環(huán)境,而是他們根據(jù)外部環(huán)境進行了創(chuàng)新,降低了成本。提升小額信貸的經(jīng)營管理水平一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營者與管理者。在小額信貸定位明確之后,應(yīng)該培養(yǎng)專門從事小額信貸的專業(yè)人員,他們應(yīng)當(dāng)是既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識,同時也熟悉農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營知識的綜合性人才。

3.2 完善農(nóng)戶信用體系建設(shè),建立農(nóng)村信用評級制度

首先對農(nóng)戶進行信貸知識普及和信用培訓(xùn),使用描述性和探索性的統(tǒng)計方法,對借貸者資信信息進行簡單的比較,對借貸者的未來表現(xiàn)進行初步的評估,在此基礎(chǔ)上對借貸者進行劃分。對不同等級的借貸者實行不同的信貸政策。其次完善相關(guān)法律中對惡意逃廢債務(wù)的相關(guān)行為處理的立法。農(nóng)村信用評級制度是指對農(nóng)民個人和家庭在市場經(jīng)濟交往中履約能力和信譽程度的評估,根據(jù)農(nóng)民的信用情況,道德水平,家庭經(jīng)濟水平,結(jié)合貸款項目的風(fēng)險性,評定農(nóng)戶信用等級,再根據(jù)農(nóng)戶信用等級確定貸款額度及利率,實行積極放貸、差別管理制度。

3.3 拓寬資金來源

取消“只貸不存” 的經(jīng)營制度,“只貸不存”相當(dāng)于斬斷了小額信貸的一條腿,使它的資金來源受到很大程度的約束,以小額信貸公司為例,作為正式的工商企業(yè),應(yīng)保證其擁有合理合法的資金來源。

3.4 增強政府政策扶持力度

政府可以在資金、政策、稅收等方面扶持小額信貸,小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持,國家已制定一些相關(guān)政策,加強對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)資金投入。對信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū),央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機制,引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)重點支持,逐步建立以市場為導(dǎo)向,發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。