佘傳奇 朱 蘇

提要本文從安徽農(nóng)村金融組織體系的實(shí)際狀況出發(fā),分析安徽農(nóng)村金融組織體系改革的必然性,并提出改革的設(shè)想。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);“三農(nóng)”問題;農(nóng)村金融組織體系

本文系安徽省教育廳基金項(xiàng)目“農(nóng)村內(nèi)生主導(dǎo)型金融生成機(jī)制研究”課題成果(課題代碼:2007sk018)

中圖分類號:F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

安徽作為一個(gè)始終走在改革前沿的農(nóng)業(yè)大省,近幾年農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得了很大進(jìn)展,農(nóng)村金融市場為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的狀況也有了明顯改善。但農(nóng)村金融服務(wù)在體制和需求的滿足程度上都存在問題,這些問題明顯地制約著安徽農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整、農(nóng)村的社會安定和農(nóng)民增收的實(shí)現(xiàn)。

一、安徽農(nóng)村金融組織體系發(fā)展?fàn)顩r

(一)商業(yè)性金融。商業(yè)性金融是一個(gè)包含著多種不同金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱。在我國,中國農(nóng)業(yè)銀行是最主要的農(nóng)村商業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年2月恢復(fù)成立,建立初期是以農(nóng)業(yè)為主要服務(wù)對象的專業(yè)銀行。在“一分一脫”,即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分設(shè)、信用社脫鉤后,政策性業(yè)務(wù)和管理職能全部分離了出去。此后,隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行加快了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐,成為了以自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求平衡和自我發(fā)展為主的商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中商業(yè)性金融的核心,支持、配合、服務(wù)好社會主義新農(nóng)村建設(shè),既是國家賦予農(nóng)業(yè)銀行的重要任務(wù)和光榮使命,也符合農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的市場定位和目標(biāo)取向。多年來,農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行在促進(jìn)安徽縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展中,做了大量富有成效的工作。2007年10月,農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行被確定為全國面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)八家省級分行之一。隨后,農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行選定宣城和六安作為試點(diǎn)行。試點(diǎn)工作啟動以后,各項(xiàng)工作迅速推進(jìn),在試點(diǎn)制度體系建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造等方面取得了初步成效。到2007年底,宣城、六安兩試點(diǎn)行中的11個(gè)試點(diǎn)縣域支行存、貸款余額分別較上年增加了10.97億元和4.53億元,尤其是在農(nóng)戶貸款方面實(shí)現(xiàn)了較大突破。2009年農(nóng)業(yè)銀行與安徽省政府簽署戰(zhàn)略合作備忘錄,將把安徽作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)支持區(qū)域,全力支持安徽發(fā)展“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)。

作為農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系另一個(gè)重要組成部分的郵政儲蓄銀行從1986年開始開辦金融業(yè)務(wù)。目前,郵政儲蓄銀行已成為規(guī)模僅次于四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的金融機(jī)構(gòu),營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)37,000個(gè),其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到了三分之二。郵政儲蓄為支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活發(fā)揮了重要作用。長期以來,郵政儲蓄的發(fā)展主要依靠農(nóng)村,但由于管理體制約束,郵儲資金只存不貸,未能有效返回農(nóng)村支持“三農(nóng)”發(fā)展。郵政儲蓄銀行支持新農(nóng)村建設(shè),可以說既是一項(xiàng)義不容辭的光榮使命,也是一項(xiàng)充滿挑戰(zhàn)的艱巨任務(wù)。

(二)政策性金融。農(nóng)業(yè)政策性金融是我國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的金融需要,通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)行金融資源配置的一種形式。農(nóng)業(yè)政策性金融集財(cái)政與金融優(yōu)勢于一體,在我國農(nóng)村金融體系中占重要地位,它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具,又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足,并實(shí)現(xiàn)政府從宏觀方面對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的調(diào)控。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),成立于1994年4月,直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是:籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金、承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性和經(jīng)批準(zhǔn)開辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)、代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付、為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省分行成立于1995年1月,現(xiàn)轄省分行營業(yè)部1個(gè),地市分行16個(gè),市分行營業(yè)部11個(gè),縣(市、區(qū))級支行59個(gè)。2008年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省分行加大信貸投入,投放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款196.72億元,向19個(gè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款項(xiàng)目投放貸款26.54億元,并向132個(gè)農(nóng)業(yè)小企業(yè)投放貸款3.42億元,為支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

(三)合作性金融。農(nóng)村合作性金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。合作性金融是建立在合作組成成員互助合作基礎(chǔ)上的一種金融組織形式,一般是小規(guī)模資金所有者互通有無、資金互助的一種靈活而有效的形式?，F(xiàn)階段,我國農(nóng)村合作性金融主體是農(nóng)村信用社。安徽省農(nóng)村信用社,始建于1951年,2004年8月,國務(wù)院將安徽列為全國21個(gè)擴(kuò)大深化農(nóng)村信用合作社改革試點(diǎn)省份之一,并于該年成立安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)社。目前,該系統(tǒng)(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社聯(lián)社)共有12家農(nóng)村銀行和71家縣級聯(lián)社,分支機(jī)構(gòu)達(dá)3,242個(gè),營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占全省金融機(jī)構(gòu)的40%以上。農(nóng)村信用聯(lián)社是唯一一個(gè)與“三農(nóng)”具有直接業(yè)務(wù)往來的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。自成立以來,安徽省農(nóng)村信用聯(lián)社始終堅(jiān)持立足農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民,為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。截至2008年10月末,安徽農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)業(yè)貸款余額628億元,占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的90%以上,成為向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的金融主力軍。

二、安徽農(nóng)村金融組織體系改革的必然性

隨著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,“三農(nóng)”的金融需求不斷提高。但安徽省內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)萎縮,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一,農(nóng)村信用社勢單力薄和服務(wù)跟不上等因素直接導(dǎo)致了金融有效供給的不足,農(nóng)村金融供求矛盾十分突出。大量的農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)向了非正規(guī)的民間借貸致使民間借貸利率持續(xù)走高,借貸成本增加,嚴(yán)重地制約了“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)萎縮,郵政儲蓄“虹吸”。中國農(nóng)業(yè)銀行改革后,按照贏利性、流動性、安全性原則從事經(jīng)營管理。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),資金回收期長,收益率低,以及我國長期缺失的征信制度導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)較大特征,使得農(nóng)業(yè)銀行的資金投向已從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為與工商業(yè)并存,市場戰(zhàn)略也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,大量撤并了農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),其在農(nóng)村長期保持的金融主導(dǎo)地位也在逐步弱化。截止到2006年末,安徽轄內(nèi)農(nóng)行縣支行共計(jì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1,065個(gè),較2000年末減少了565個(gè),撤并幅度達(dá)到34.67%,隨之出現(xiàn)的支農(nóng)業(yè)務(wù)萎縮可想而知。

同時(shí),郵政儲蓄銀行由于制度設(shè)計(jì)的欠缺已成為農(nóng)村資金外流的主渠道,導(dǎo)致了大量農(nóng)村資金非農(nóng)化,使本來資金就很貧瘠的農(nóng)村地區(qū)雪上加霜。雖然目前郵政儲蓄可以通過協(xié)議存款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)郵政儲蓄資金回流地方,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。但現(xiàn)實(shí)情況是,安徽省郵政儲蓄76.8%的網(wǎng)點(diǎn)、郵政匯兌82%的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村,截至2006年3月底,安徽省郵政儲蓄余額達(dá)到539.58億元,其中農(nóng)村儲蓄占到70%;而自2003年開展協(xié)議存款業(yè)務(wù)以來,安徽省郵政儲蓄通過此種方式回流安徽的資金總額僅為6.5億元。即使這6.5億元資金全部用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè),也只占郵政儲蓄從農(nóng)村地區(qū)吸儲資金335.48億元的1.94%,超過98%的郵政儲蓄資金從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中抽走,抽走資金總額近330億元。

(二)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位不準(zhǔn),功能單一。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在市場化的條件下應(yīng)該成為扶持和保護(hù)“三農(nóng)”的最佳選擇。商業(yè)性金融不愿意進(jìn)入或正在退出而國家又必須加以扶持和保護(hù)的領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就應(yīng)該進(jìn)入,并力所能及地引導(dǎo)商業(yè)性資金或社會其他資金的進(jìn)入。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受業(yè)務(wù)范圍的限定,只作為“收購銀行”存在著,支農(nóng)主導(dǎo)作用發(fā)揮不足。同時(shí),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款比例不協(xié)調(diào),中長期貸款缺失,而大額的中長期貸款對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卻具有不可或缺的重要作用。從安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款結(jié)構(gòu)來分析,流通環(huán)節(jié)發(fā)放的糧棉油收購貸款是全行的主體貸款業(yè)務(wù)。盡管近年來對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)有所增加,但是增量小、增速慢。長期以來,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村社會事業(yè)建設(shè)及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域的金融服務(wù)幾乎沒有。顯然,這種狀況難以有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對政策性金融提供多功能、全方位服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求。

(三)農(nóng)村信用社勢單力薄,員工素質(zhì)亟待提高。農(nóng)村信用社作為安徽農(nóng)村金融的主力軍,資金大多來源于農(nóng)民的儲蓄,而農(nóng)民收入本來就很低,存款不多。在外務(wù)工農(nóng)民的匯款大都通過郵政儲蓄系統(tǒng)進(jìn)行,只存不貸的郵政儲蓄又導(dǎo)致大量的資金流回城市,加劇了農(nóng)村的資金緊張,單靠農(nóng)村信用社難以為“三農(nóng)”提供充足的資金支持。另外,安徽農(nóng)村信用社員工隊(duì)伍成分十分復(fù)雜,因?yàn)檗r(nóng)村環(huán)境艱苦,早期人員大都來源于當(dāng)?shù)氐母咧谢虺踔挟厴I(yè)生,到后來甚至是“子從父業(yè)”,導(dǎo)致人員素質(zhì)低,影響了服務(wù)質(zhì)量,難以有力地為“三農(nóng)”提供切實(shí)的服務(wù)。

三、安徽農(nóng)村金融組織體系改革方向

中共中央、國務(wù)院2009年發(fā)出的一號文件仍然是關(guān)于“三農(nóng)”問題的。與以往連續(xù)發(fā)出的五個(gè)一號文件相比,2009年一號文件更加強(qiáng)調(diào)了金融服務(wù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域中的重要作用。如何加快建立健全適合安徽“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融組織體系,充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用,對于提高安徽金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的水平尤為重要。

首先,農(nóng)村商業(yè)性金融組織應(yīng)著力協(xié)調(diào)好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作,發(fā)揮其在農(nóng)村金融組織體系中的骨干和支柱作用。尤其是農(nóng)業(yè)銀行,應(yīng)在其股份制改造的過程中,關(guān)注農(nóng)村商業(yè)性金融功能的發(fā)揮,即要滿足農(nóng)村金融需求,而不是脫離“三農(nóng)”的股份制改造。由于安徽農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一、農(nóng)村信用社勢單力薄等歷史的和現(xiàn)實(shí)的原因,中國農(nóng)業(yè)銀行的改革取向應(yīng)該是以滿足農(nóng)村金融需求前提下的股份制改造。為了深入貫徹落實(shí)國家擴(kuò)內(nèi)需、保增長的宏觀政策,以及中央一號文件促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展與農(nóng)民持續(xù)增收的精神,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢并依托其業(yè)已存在的、在安徽農(nóng)村地區(qū)擁有的資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢形成農(nóng)村商業(yè)性金融的核心競爭力。

同時(shí),金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快規(guī)范郵政儲蓄銀行的經(jīng)營發(fā)展并委托省級單位協(xié)管,通過出臺和實(shí)行有效的管理辦法,提高資金返回農(nóng)村的比例,建立資金有序回流農(nóng)村機(jī)制,進(jìn)一步加大郵政儲蓄銀行的支農(nóng)力度,真正實(shí)現(xiàn)“取之于農(nóng),用之于農(nóng)”。

其次,農(nóng)村政策性金融作為國家政策的窗口,應(yīng)加快確定其職能定位、支持領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍,充分發(fā)揮其政策導(dǎo)向、政府調(diào)控、扶農(nóng)助農(nóng)和服務(wù)引導(dǎo)的積極作用。針對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極構(gòu)建市場化的金融監(jiān)管模式和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行的創(chuàng)新作用,以提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的快速反應(yīng)能力,為政策性金融營造一種良好的外部環(huán)境。同時(shí),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步拓寬籌資渠道,靈活調(diào)整資金的運(yùn)用,積極配合安徽省委、省政府制定的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo),加強(qiáng)與各級政府部門合作,不斷加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)流通體系和農(nóng)業(yè)小企業(yè)等商業(yè)性貸款力度,逐步提高商業(yè)性貸款特別是中長期貸款比重,進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

最后,農(nóng)村合作性金融、尤其是農(nóng)村信用社作為安徽農(nóng)村金融的主力軍,要進(jìn)一步加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作,并著力增強(qiáng)自身的服務(wù)能力。農(nóng)村信用社要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā),按照有利于增加農(nóng)民收入、有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變、有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求,加快改革和創(chuàng)新經(jīng)營體制,完善服務(wù)功能。只有根植于農(nóng)村,才會獲得不斷發(fā)展的源泉和動力。農(nóng)村信用社在選拔業(yè)務(wù)人員時(shí),要以提高支農(nóng)成效為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)行干部競聘上崗、勞動用工和分配制度改革以及推行干部和員工為農(nóng)服務(wù)評價(jià)制度。同時(shí),農(nóng)村信用社還要革新不適合農(nóng)民需求的傳統(tǒng)觀念、傳統(tǒng)方法、滯后制度、落后手段,加速農(nóng)村金融服務(wù)品種和服務(wù)方式的創(chuàng)新,著力提高服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量和自身效益。

(作者單位:安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

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