龐郁華

提要責(zé)任保險(xiǎn)具有輔助社會(huì)管理、促進(jìn)安全生產(chǎn)的重要作用,責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展水平是衡量一國(guó)或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展、甚至是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要標(biāo)志。本文以貴州為例,從實(shí)證研究的角度分析我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:責(zé)任保險(xiǎn);法制環(huán)境;保險(xiǎn)市場(chǎng)

中圖分類號(hào):F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、貴州責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)法制環(huán)境不健全。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展主要依靠行政手段得以實(shí)現(xiàn),特別是通過(guò)立法規(guī)范和推動(dòng)實(shí)施,而我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)與其他國(guó)家相比發(fā)展程度不高,與法律先天不足有著直接的關(guān)系。我國(guó)現(xiàn)行法律中有四部法律規(guī)定了相關(guān)的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn):一是《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施油污染民事責(zé)任保險(xiǎn);二是《煤炭法》第44條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施井下職工意外傷害保險(xiǎn);三是《建筑法》第48條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施危險(xiǎn)作業(yè)職工意外傷害保險(xiǎn);四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。在煤炭和建筑這些高危行業(yè),《行業(yè)法》規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施意外傷害保險(xiǎn),而現(xiàn)實(shí)中各地又出臺(tái)了許多規(guī)定要求強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任險(xiǎn)。貴州地方性法規(guī)也只有2004年貴陽(yáng)市人大頒布的《貴陽(yáng)市中小學(xué)生意外傷害條例》中有要求所有學(xué)校為在校學(xué)生投保校方責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。但是,由于各部損害賠償法規(guī)都只是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的特殊規(guī)定,而《民事通則》本身對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括,以“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù),社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法,這造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清,損害賠償難以落實(shí)到位。加之民事案件尤其容易受到利益集團(tuán)的影響,行政干預(yù)司法的案件時(shí)有發(fā)生;與此同時(shí),由于各地經(jīng)濟(jì)狀況不同,同類案件也會(huì)出現(xiàn)不同的賠償結(jié)果,甚至同一地區(qū)的一審和二審法院之間因法官對(duì)法律認(rèn)識(shí)不同,判決也有大相徑庭的現(xiàn)象出現(xiàn)。

(二)責(zé)任險(xiǎn)投保比例低,社會(huì)管理功能缺失。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入一般占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的30%左右,其中美國(guó)高達(dá)45%以上。在我國(guó)這一比例為4%左右,而在貴州責(zé)任險(xiǎn)所占的比例僅為2%左右。有數(shù)據(jù)顯示:2001～2003年,貴州全省四家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入6,677.28萬(wàn)元,僅占3年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的2.4%。貴州省城鎮(zhèn)單位在崗從業(yè)人員188萬(wàn)人中只有不到7,000人享受雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障,占比僅為0.3%。2003年貴州省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅13萬(wàn)元,中介市場(chǎng)如律師責(zé)任險(xiǎn)等則基本處于空白,使責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能處于缺失狀態(tài)。

(三)市場(chǎng)主體認(rèn)識(shí)不到位,維權(quán)成本高。由于保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚,人們認(rèn)知程度較低,特別是責(zé)任保險(xiǎn),了解的人更少。2008年筆者在貴州貴陽(yáng)市隨機(jī)對(duì)58名企業(yè)員工進(jìn)行調(diào)查,其中了解責(zé)任保險(xiǎn)的只占被調(diào)查對(duì)象的5%;還有62%的被調(diào)查對(duì)象因?yàn)檎J(rèn)為出事故自己有責(zé)任,有24%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為單位沒有賠償責(zé)任而不要求賠償。同時(shí),14%的被調(diào)查對(duì)象直接是因?yàn)橐筚r償?shù)碾y度大而放棄要求賠償;62%的被調(diào)查對(duì)象因?yàn)閾p失小而放棄賠償,這說(shuō)明索賠程序復(fù)雜或索賠的成本高,阻礙了人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求。

(四)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難度大,產(chǎn)品及服務(wù)有缺陷。在現(xiàn)有的購(gòu)買者市場(chǎng)上,由于基本上都是統(tǒng)保性質(zhì),保險(xiǎn)公司為達(dá)到規(guī)模效應(yīng),不惜以降低費(fèi)率、調(diào)劑使用保額、提高手續(xù)費(fèi)等手段爭(zhēng)取保費(fèi),使得保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)白熱化,導(dǎo)致近年來(lái)該險(xiǎn)種的利潤(rùn)直線下降。以貴州人保為例,2005年賠款金額957萬(wàn)元,增速0.26%;2006年賠款1,641萬(wàn)元,增速71.44%;截止2007年5月,賠款支出809萬(wàn)元,未決賠款2,353萬(wàn)元,該險(xiǎn)種利潤(rùn)率已接近0。

(五)企業(yè)逃避責(zé)任,減少成本支出。在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中,社會(huì)法律環(huán)境以及公眾對(duì)企業(yè)沒有形成有效的監(jiān)督約束,使得在當(dāng)前安全生產(chǎn)領(lǐng)域的一個(gè)突出矛盾,是私營(yíng)小企業(yè)事故頻發(fā)。貴州乃至全國(guó)發(fā)生的重特大事故,大部分發(fā)生在私營(yíng)小企業(yè)。不少私營(yíng)業(yè)主安全生產(chǎn)法律意識(shí)淡漠,對(duì)安全生產(chǎn)工作不重視,不愿在安全保護(hù)上增加投入;個(gè)別業(yè)主以犧牲工人的安全和健康來(lái)?yè)Q取超額利潤(rùn)。一旦發(fā)生重特大事故,由于企業(yè)規(guī)模小,家底薄,業(yè)主往往躲避逃匿,把搶險(xiǎn)救災(zāi)和事故善后推給地方政府承擔(dān)。這樣就使公共災(zāi)害事故多由政府獨(dú)家承擔(dān),導(dǎo)致處理成本過(guò)高,財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重,風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中,形成“業(yè)主發(fā)財(cái),政府發(fā)喪”的狀況。

二、加快發(fā)展我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)策建議

(一)建立健全相關(guān)法律法規(guī),并切實(shí)加以貫徹落實(shí)。目前,我國(guó)除《民法通則》外,已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范,為責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展奠定了較好的制度保證。但是,民事法律法規(guī)還不健全,特別是有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定缺乏力度。建議監(jiān)管部門和有關(guān)政府部門,在各種法律的研究制定當(dāng)中,充分考慮這些問(wèn)題,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。國(guó)家立法機(jī)關(guān)和有關(guān)政府部門應(yīng)盡快對(duì)保護(hù)社會(huì)公眾利益的法律予以細(xì)化,建立和完善民事責(zé)任賠償機(jī)制,尤其應(yīng)建立健全保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的相關(guān)法律制度、明確民事賠償責(zé)任的法律界定、加大責(zé)任方的侵權(quán)過(guò)失成本、保護(hù)受害者的合法權(quán)益,為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠定基礎(chǔ);還要加大行政執(zhí)法力度,使法律法規(guī)得以有效貫徹落實(shí),對(duì)有困難的受害者提供一定的法律援助,更好地維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益,以推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。加快建立和健全各項(xiàng)法律和法規(guī),還要明確責(zé)任人的法律責(zé)任。加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn),提高各執(zhí)法部門及工作人員的執(zhí)法水平,加大執(zhí)法力度,切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹實(shí)行,維護(hù)法律的權(quán)威性。借助各種輿論工具,采取多種形式和方法加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作,重點(diǎn)是宣傳民事侵權(quán)責(zé)任的依法處理和責(zé)任保險(xiǎn)的作用,提高國(guó)民的法治意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí),使人們充分意識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)的重要性,提高責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)影響力。

(二)加大責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳,擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)的影響,實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)功能。責(zé)任保險(xiǎn)之所以發(fā)展緩慢,很重要的是社會(huì)認(rèn)知程度低,參保意識(shí)差。要使責(zé)任保險(xiǎn)這種積極的風(fēng)險(xiǎn)管理手段滲透到社會(huì)生活中,需要一個(gè)宣傳和引導(dǎo)的過(guò)程。政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人,其做的宣傳更容易被公眾接受。因此,這些機(jī)構(gòu)應(yīng)將責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)的普及作為保險(xiǎn)行業(yè)的一項(xiàng)長(zhǎng)期工程來(lái)抓。通過(guò)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)宣傳進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、精心組織、創(chuàng)新形式,來(lái)擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)宣傳的覆蓋面,不斷提高企業(yè)及個(gè)人的保險(xiǎn)意識(shí)。策劃好媒體上的廣告式宣傳、大型保險(xiǎn)主體式活動(dòng)宣傳、體育賽事或演唱會(huì)等業(yè)務(wù)承保式宣傳、巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付新聞發(fā)布會(huì)式宣傳以及我們營(yíng)銷人員走戶串門式銷售、可散發(fā)或領(lǐng)取保險(xiǎn)知識(shí)小冊(cè)子等。要立足以最小成本達(dá)到最廣泛的人群獲知責(zé)任保險(xiǎn),不斷提高社會(huì)公眾的維權(quán)意識(shí),特別是要全面提高公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)功能和作用的認(rèn)識(shí),努力培育適合責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)大環(huán)境。

(三)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,提高專業(yè)技術(shù)含量。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大,保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在日本,保險(xiǎn)公司都是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理子公司去做風(fēng)險(xiǎn)管理工作,他們會(huì)針對(duì)不同的客戶、不同產(chǎn)品的不同特性提出風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并提供確切建議。我國(guó)也可以參照這種做法。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門也可以統(tǒng)一協(xié)調(diào)責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散,避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中,降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣,不但可以鼓勵(lì)建立行業(yè)責(zé)任險(xiǎn)共保體,提高責(zé)任險(xiǎn)的整體承保能力;而且可以加大再保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的參與程度,拓寬責(zé)任險(xiǎn)的分保渠道;政府還可以考慮加大對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼,分散保險(xiǎn)公司的部分風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)壓力,提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)責(zé)任險(xiǎn)的積極性。對(duì)于新推出的責(zé)任險(xiǎn)種,由于費(fèi)率制定比較困難,可以參考類似產(chǎn)品中有相同風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù),也可借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司可以將免賠額提高,免除責(zé)任訂得多些。

同時(shí),保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)電子信息數(shù)據(jù)管理,通過(guò)對(duì)承保、理賠方面分險(xiǎn)種、分階段的歷史數(shù)據(jù)采集、分析,為進(jìn)一步完善核保核賠體系提供數(shù)據(jù)支持,為科學(xué)準(zhǔn)確制訂營(yíng)銷方案提供依據(jù)。堅(jiān)持一手抓發(fā)展,一手抓管理,控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。新的責(zé)任險(xiǎn)開辦時(shí)間比較短,控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足。因此,保險(xiǎn)公司在強(qiáng)調(diào)拓展業(yè)務(wù)的同時(shí),要強(qiáng)化管理,科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)運(yùn)行一個(gè)或兩個(gè)承保周期后被認(rèn)定為質(zhì)量較差的業(yè)務(wù),進(jìn)行改良或停辦。公司各相關(guān)部門要密切配合,團(tuán)結(jié)協(xié)作促進(jìn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。各保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)信息的采集,及時(shí)了解本地其他公司和外埠地區(qū)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向及特點(diǎn),同時(shí)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任險(xiǎn)信息流通,及時(shí)推廣成功經(jīng)驗(yàn)。整合客戶需求,強(qiáng)化對(duì)公司核心客戶的服務(wù)。責(zé)任險(xiǎn)對(duì)大多數(shù)客戶來(lái)說(shuō),仍是陌生業(yè)務(wù),因此為客戶分析風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),應(yīng)針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況,提供菜單式保險(xiǎn)建議書。

(四)加大責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新力度。打造責(zé)任險(xiǎn)的品牌險(xiǎn)種是在責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)取勝的關(guān)鍵。各保險(xiǎn)公司要整合產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),以創(chuàng)新險(xiǎn)種為動(dòng)力源,積極探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實(shí)施營(yíng)銷組合策略;積極開辟新的業(yè)務(wù)渠道,應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。通過(guò)險(xiǎn)種組合、包裝,推出適合營(yíng)銷展業(yè),具有優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并應(yīng)結(jié)合形勢(shì),采取措施應(yīng)對(duì)各種法規(guī)政策對(duì)各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的影響。如新《物業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布,對(duì)物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)起到一定的推動(dòng)作用,故應(yīng)加大物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣工作。各保險(xiǎn)公司還要根據(jù)客戶的不同需求,分類別、分步驟開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度的差別等原因,決定了責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一,所以保險(xiǎn)公司必須根據(jù)不同的客戶,有針對(duì)性地開發(fā)各類責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。比如,開發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),可以從出口產(chǎn)品的公司入手;開發(fā)公眾責(zé)任保險(xiǎn),可以從涉外公司入手;開發(fā)雇主責(zé)任保險(xiǎn),可以從外資、合資公司入手;開發(fā)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),可以從對(duì)外交往比較多、了解國(guó)際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險(xiǎn)的接受程度較高,推廣起來(lái)相對(duì)容易。

(五)推行部分責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。我國(guó)對(duì)待責(zé)任保險(xiǎn)的態(tài)度與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣,堅(jiān)持自愿原則,這是與我國(guó)《保險(xiǎn)法》相吻合的。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定:除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外,保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。責(zé)任保險(xiǎn)如果依然在這一傳統(tǒng)的模式中運(yùn)作,業(yè)主、經(jīng)營(yíng)管理者、公共活動(dòng)組織者基于成本因素和僥幸心理不愿意投保相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的情況十分普遍。一旦事故發(fā)生,自己承擔(dān)巨額賠付款不說(shuō),更主要的是對(duì)受損害人會(huì)造成權(quán)益維護(hù)的不及時(shí)、不到位。從這個(gè)角度講,責(zé)任保險(xiǎn)的投保已經(jīng)不單單是一個(gè)人、一個(gè)機(jī)構(gòu)自身的事情,更是全社會(huì)的事情。所以,當(dāng)自愿原則不但沒有達(dá)到利益維護(hù)目的,反而可能造成更大的損害時(shí),加以改變就毋庸置疑了。有必要對(duì)自由、權(quán)利進(jìn)行限制,由國(guó)家公力介入,變責(zé)任保險(xiǎn)自愿原則為強(qiáng)制原則,即實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。真正實(shí)現(xiàn)僅以投保人個(gè)人利益的小損失換回自己、他人乃至社會(huì)大權(quán)益的維護(hù)。

(作者單位:貴州商業(yè)高等?？茖W(xué)校)

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