王大威 丁 薇

自2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以來,盡管三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)(即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社)均被給予厚望,但卻并未顯示出齊頭并進(jìn)的勢頭,而是形成了村鎮(zhèn)銀行一枝獨秀,其他兩類明顯滯后的現(xiàn)狀,這既有村鎮(zhèn)銀行有大型金融機構(gòu)注資,公司治理、風(fēng)險管控等體系相對完善有關(guān),也有政府政策傾斜,監(jiān)管部門出于自身監(jiān)管角度的考慮。但究竟村鎮(zhèn)銀行有何綜合優(yōu)勢?村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到目前,到底是已經(jīng)臻于完美還是仍有諸多有待完善之處?針對此,本文對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行簡單分析,以期在總結(jié)過往三年發(fā)展利弊的基礎(chǔ)上,為其未來發(fā)展有所裨益。

村鎮(zhèn)銀行獨領(lǐng)風(fēng)騷,相對優(yōu)勢明顯

截至2009年6月末,全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點,分布在27個省份,西部地區(qū)2367個,中部地區(qū)287個,東部地區(qū)291個。其中有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù),占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24%,分布在20個省份。對于一直掣肘我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)問題,從目前看,僅依靠傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)是顯然不夠的。因此,徹底解決我國農(nóng)村金融服務(wù)難題的希望便寄托在了新型農(nóng)村金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展及合理布局之上。

而從新型金融機構(gòu)發(fā)展來看,從2006年末到2009年6月,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社三類型農(nóng)村金融機構(gòu)共有118家進(jìn)入市場,現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司和資金互助社各為11家和7家,后兩者總數(shù)不到村鎮(zhèn)銀行的20%,村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢明顯。三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)同時推出,農(nóng)村金融空白大量存在的情況下,卻呈現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行獨大的局面。究其原因,不難發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行由于在設(shè)立方面明確規(guī)定發(fā)起人或出資人至少有一家商業(yè)銀行金融機構(gòu),使得其在公司治理、風(fēng)險管控以及人員培訓(xùn)等方面,可以引進(jìn)出資商業(yè)銀行金融機構(gòu)的既有模式,同時該商業(yè)銀行金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)文化對村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展,也起到有效提升,相對由村民自發(fā)組織管理的資金互助社和由非大量非金融機構(gòu)出資的貸款公司擁有巨大優(yōu)勢。在初始資金方面,村鎮(zhèn)銀行由商業(yè)銀行金融機構(gòu)出資作為股東設(shè)立,資本金雄厚,一旦出現(xiàn)大量不良貸款等問題,可由商業(yè)銀行金融機構(gòu)接管處理。從實際運行情況來看,目前已成立的村鎮(zhèn)銀行平均資本金多在3000萬元以上,而農(nóng)村資金互助社方面,除晉州市周家莊農(nóng)村資金互助社注冊資本金達(dá)1000萬元,錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場誠信農(nóng)村資金互助社注冊資本金為360萬元外,其他均在30萬元左右,資本金規(guī)模較小,使得其抗風(fēng)險能力相對較差。從服務(wù)實際情況來看,貸款公司方面又大多脫離了支農(nóng)的初衷。

就發(fā)展草根金融而言,農(nóng)村資金合作社是最原汁原味的合作金融組織,但由于其在經(jīng)營治理、風(fēng)險控制和人員素質(zhì)等方面的固有問題,使得監(jiān)管風(fēng)險較大,若能給其自行發(fā)展一段時間,待其具有一定抗風(fēng)險能力,就可能成為具有一定規(guī)模成熟組織,再由政府給予扶持,可能更具生命力。而村鎮(zhèn)銀行盡管在現(xiàn)今同樣不甚成熟,但較之資金互助社更易形成規(guī)模效應(yīng),因此,政府在政策、稅收優(yōu)惠方面將重點放在更為成熟的村鎮(zhèn)銀行上,使之成為填補農(nóng)村金融空白,支持農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍,與傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成互補發(fā)展,填補農(nóng)村金融的空白可能是目前更為切實可行的策略。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭迅猛,問題依舊嚴(yán)重

經(jīng)過近三年發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行在各方面都取得良好發(fā)展,在銀監(jiān)會新發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年～2011年工作安排》中,還做出具體安排,將于2009年至2011年間,在全國35個省份(西藏除外)、計劃單列市,共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行為1027家,但在全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行開展如火如荼之際,其自身存在的問題同樣不容忽視。

經(jīng)營環(huán)境相對弱勢,擔(dān)保體系尚不完善

盡管村鎮(zhèn)銀行相對貸款公司和資金互助社在風(fēng)險防控方面具有比較優(yōu)勢,但由于其經(jīng)營環(huán)境定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村,這本身就決定了其經(jīng)營的高風(fēng)險性。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營相對弱勢性明顯。農(nóng)業(yè)本身生產(chǎn)周期長,資金周轉(zhuǎn)速度慢,易受自然災(zāi)害和市場波動影響,屬于高風(fēng)險低收益行業(yè)。就貸款對象而言,應(yīng)該說,農(nóng)民本身是最講信用的,但由于自身知識水平以及對市場了解程度不足,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害、干旱歉收等系統(tǒng)性風(fēng)險或市場波動,很容易使農(nóng)民經(jīng)營出現(xiàn)困難,很難如期還款。如2006年發(fā)生禽流感疫情,許多農(nóng)民傾盡所有積蓄養(yǎng)殖的雞鴨感染了禽流感,致使部分農(nóng)民面臨破產(chǎn)境地,自然難以歸還貸款。農(nóng)業(yè)自身的系統(tǒng)性風(fēng)險,不可避免地增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

農(nóng)村信用擔(dān)保體系尚未完善。國外農(nóng)村金融的許多東西國內(nèi)不能直接套用,一大原因就在于目前國內(nèi)擔(dān)保體系尚不健全。由于我國農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)相對落后,但就擔(dān)保物而言,農(nóng)民手中最大的財產(chǎn)就是土地,而目前由于土地屬于國有,農(nóng)民僅有使用權(quán),即使是十七屆三中全會《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出的,按照依法自愿有償原則,允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán),發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營,土地也只能在農(nóng)戶之間流轉(zhuǎn),尚不能成為貸款抵押品,而農(nóng)民手中其他可供抵押、擔(dān)保的財產(chǎn)不多,且難以變現(xiàn),加之我國農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在建設(shè)期,評估農(nóng)戶信用難度較大,使得農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營困難種種。

社會認(rèn)知度較低,服務(wù)產(chǎn)品仍顯單一

村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機構(gòu),即使如四川儀隴村鎮(zhèn)銀行等第一批成立的村鎮(zhèn)銀行至今也未達(dá)三年時間,相對于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵儲銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)成立時間較短,形象宣傳還尚有不足,加之目前除幾家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機構(gòu)外,大多數(shù)均為單打獨斗,社會認(rèn)知度有限,而其自身資金實力雖較其他兩類新型金融機構(gòu)相對殷實,但與農(nóng)業(yè)銀行等動則千百億資產(chǎn)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比,仍顯單薄,這也必將增加社會對其風(fēng)險的擔(dān)憂。

在具體金融服務(wù)方面,村鎮(zhèn)銀行由于其規(guī)模較小,資金有限,其業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主,很多村鎮(zhèn)銀行尚未開發(fā)理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票和銀行卡等業(yè)務(wù),

服務(wù)產(chǎn)品相對單一,一些村鎮(zhèn)銀行即使與出資行開辦了通存通兌業(yè)務(wù),出資行也往往通過儲戶末位賬號確認(rèn)其為村鎮(zhèn)銀行儲戶,而拒絕支付。這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供全面的金融服務(wù),缺乏競爭優(yōu)勢。

多種風(fēng)險并存,風(fēng)險管控能力亟待加強

村鎮(zhèn)銀行由于在設(shè)立時便嚴(yán)格限制其經(jīng)營地域,僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營,許多村鎮(zhèn)銀行將其經(jīng)營集中于當(dāng)?shù)貍€別行業(yè),如香菇種植、柑橘種植等,一旦出現(xiàn)地區(qū)性型自然災(zāi)害或市場波動,村鎮(zhèn)銀行缺乏有效地風(fēng)險對沖與規(guī)避能力,便會造成其整體風(fēng)險的巨大損失。而在人員配置方面,大多村鎮(zhèn)銀行除董事長、行長等少數(shù)幾人由出資參股銀行金融機構(gòu)選派,其他均在當(dāng)?shù)卣衅?簡單培訓(xùn)便予以上崗,人員素質(zhì)相對較低,由其兩三人組成的部門難免會使經(jīng)營治理制度流于形式,增加操作風(fēng)險。且其在業(yè)務(wù)初期,重營銷清管理,業(yè)務(wù)盲目擴張必然會產(chǎn)生貸款不良率上升等風(fēng)險。

除上述經(jīng)營風(fēng)險外,村鎮(zhèn)銀行由于其經(jīng)營對象農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性,其經(jīng)營周期多為春種秋收,相對貸款即為春貸秋還,貸款發(fā)放時間上集中度也較高,在村鎮(zhèn)銀行相對傳統(tǒng)金融機構(gòu)吸收存款方面處于劣勢的情況下,許多村鎮(zhèn)銀行由于存款不足甚至動用資本金放貸,如吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等,使得村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險增大。

運營成本相對較高,嚴(yán)重制約其贏利性